按揭擔保 內容大綱
很多買家都會視估價為一個非常重要的指標，以決定是否買入該單位，原因是擔心估價不足，需要準備更多的首期抬錢上會。 以上因素都會影響物業的估價，而最常出現的估價不足有幾下4個原因： 估價不足原因│ 1. 成交量不足 部份成交較為疏落的單位，如單幢樓、村屋、唐樓、大單位即豪宅類，基於流通率較低，成交指標少，很容易出現估價不足的問題。 按揭擔保 原因是最近一次成交可能是一至兩年前，當時的成交額已不能反映現時價格，銀行可參考的個案少，會令估價與市場價脫節。
所以搵左月入3萬元的啊哥做擔保人，月薪相加便到達5萬，能通過所有要求。 若以上述個案做例子，由丈夫申請按揭，經銀行計算後，他只能負擔樓價280萬元或以下的單位，另外100萬元就可以由太太擔保。 計算方法是：假設100萬元分成25年供款（這個供款年期須與另外280萬元年期一樣），每月供款約4,300元，加上壓力測試，即申請人（太太）收入只需要在1萬元以上。 當然在擔任擔保人前，也要確保那人不會拖欠樓按，否則對信貸評級可能會有影響。 不過若在這個個案，二人為夫婦關係，本來就共同供樓，出現這個問題的機會相對較低。
因此第一步，你要首先確定自己跌入「新按保」、還是「舊按保」範圍。 舉例，如果你購買一層600萬元物業，你選擇向傳統銀行申請60%按揭後，再向香港按揭證券公司申請多20%按揭，意思最高80%按揭，你就是跌入了「舊按保」計劃。 金管局規定按揭申請人必須通過供款與入息比率或壓力測試才能獲批按揭，如果申請人計錯借貸力或收入出現變數，要放無薪假甚至失業，有機會無法通過壓力… 要特別記醒，如果當初以未婚夫婦擔保上會，最後分手結婚不成而分手，而那方拒絕幫對方甩保，便會產生好大程度的麻煩，甚至需要從法律途徑解決。 按揭擔保 如果物業需要透過按揭保險公司借高成數按揭 (即六成以上 )，就要特別小心，因為按保公司只接受 擔保人 跟 借款人的 關係是直系親屬關係，並必須於本地定居。 借款人仍然供款，按揭未完，擔保人未來置業和借貸會受影響，正如上文提到，買樓申請按揭成數下調，即使仍可獲批高成數按揭，但需要支付較高保費。
而大家經常都會問到申請表第一頁入面，「按揭人（Mortgagor）」、「借款人（Borrower）」及「擔保人（Guarantor）」到底有咩分別，就等筆者係到為大家講解一下三者嘅分別。 按揭擔保 與私樓不同，購買未補地價二手居屋，只可選P按（最優惠利率按揭，P (5%) – 2.5%）。 而已補地價二手居屋，可選H按或P按，而目前H按比P按低。
有時候，銀行會要求擔保人需要轉用借款人才能上會。 簡單來說，借款人與擔保人性質相似，但事實上是有所分別的。 如按揭人未有覆行還款責任，就必須由借款人覆行其責任，至於擔保人，銀行追討不到，才能向擔保人追討，銀行便需要更多時間及文件上的證明，手續上不是太方便。 同樣亦要留意，不論借款人或擔保人，按揭貸款會紀錄於個人信貸報告上，因此會影響擔保人申請其他的貸款。 【香港樓市・按揭擔保人】申請按揭，若果借貸人財力未符合銀行要求，可尋求一位擔保人協助上會。
按揭擔保: 【600萬首期】首期如何計算? 按揭成數多少?
註：為失業人士的百分百擔保個人特惠貸款及為受影響業主的百分百擔保個人特惠貸款的借款人須提交文件證明其符合申請資格。 香港按證保險有限公司（「按證保險公司」）呼籲公眾，提防任何以代辦「百分百擔保個人特惠貸款計劃」貸款申請或取得「百分百擔保個人特惠貸款計劃」貸款批核招徠並收取費用的人。 如果置業人士拖欠貸款，按揭保險一般會為銀行六成按揭以上的貸款部分提供保障。 因此，按揭保險計劃除了可以促進市民安居置業之外，亦有助維持本港銀行體系的穩定性。 答：如果在原行甩擔保，就不需要支付多次按保費，因為銀行會向按揭保險公司更改貸款內容，而非重新向按揭保險公司承造按揭保險。
值得注意的是，甩擔保人時並不需要擔保人去申請或簽署，可以由貸款人單方面去處理；此外，如果在罰息期內甩擔保人，大部分銀行均可以免除罰息。 另外，在供款與入息比率方面，置業借高成數如7成以上按揭，而本身又有按揭擔保的話，壓測前的供款與入息比率降至35%，壓測後則是45%。 相反，較低成數按揭者，壓測前的供款與入息比率降至4成，壓測後則是5成。 擔保人便可以回復自由身，亦可以減少了的壓測比率作自置物業。 而自由身後的「前」按揭擔保人在再次申請按揭時也相對較容易。
按揭擔保: 按揭擔保有上限
如果其中一方收入不穩定，例如是任職每月分佣金的工作，最多就只能夠借到八成按揭。 根據稅務局解釋，評定印花稅的基準是物業契，而非銀行的借貸安排，如果你只是作為擔保人或借款人，而沒有在該物業契中落名，則不牽涉印花稅事宜。 另外，如為家人擔保再買樓，則需向銀行出示家人的貸款信，證明在家人貸款中，你只是擔保人的身分，因為信貸報告只會顯示你在Mortgage Count，並不會詳細列明你是擔保人角色。 相反，如果是借款人想為擔保人「甩保」，只要符合上述條件，說可單方面處理，甚至可以完全不通知擔保人。 擔保人的角色雖然被動，但業主亦非佔盡上風，若無擔保人同意，業主亦不能加按、轉按、退按揭保險等等。
- 若該業主不幸離世，擔保人敍做按揭，應向該擔保物業按揭的銀行申請，該銀行可查到擔保物業已供完，並有機會不計算擔保人的mortgage count。
- 其實細佬只要找到一個合資格既擔保人，都可以移除啊哥擔保人既身份，便能夠在毋須脫離擔保人的身份下，擁有足夠借貸力上車。
- 如只曾在銀行A「走數」，可考慮向另一銀行B申請按揭。
- 未婚夫婦也可以當近親，特別是申請高成數按揭時，需要向按揭證券公司提供相關證明，按揭證券公司會嚴格查證近親關係。
- 去年按揭保險計劃下，新取用貸款額1326億元，按年升35%，當中87%新取用貸款用於二手市場物業。
- 不過要留意，TU更新需要一個月時間，故此擔保人成功甩擔保後於申請新做按揭時，向銀行提供上述甩擔保時的貸款信，又或者提供清還按揭的還款記錄等以作証明。
- 此時只要借款人本身入息正常，再加上一位年輕擔保人，銀行或有機會延長供款年期。
另一方面，由於已有擔保在身，若擔保人打算置業時申請按揭，須通過較高標準的供款與入息比率及壓力測試。 最後一點，擔保人難以單方面取消自身的擔保資格，須由借款人向銀行提出。 按揭擔保 因此筆者呼籲各位，為他人的物業按揭作擔保前需要三思。
在借款人能以另一擔保人代替舊擔保人，或通過了壓測，那舊擔保人就可甩名，過程中主要是由借款人進行申請、簽署，某程度上擔保人偏被動的，不用簽署又不需獲通知以上事項。 同時，在借款人未經擔保人同意下，是不能完成加按轉按、退按保等程序。 按揭擔保 當銀行批核後，會簽貸款信（facility letter），更新好兩者的環聯信貸，也會以約1個月時間剔除擔保人的擔保按揭部分，在罰息期內甩擔保人就不用交罰息。
值得留意的是，有時候按揭擔保人可以是男女朋友或未婚夫妻。 只要業主未能償還按揭貸款，擔保人及借款人均要背負償還貸款的責任。 一般來講，銀行不可以直接甩借款人，如果要甩借款人就需要透過轉按去另一間銀行才可以。 反之，只要業主收入夠過壓力測試，有些銀行可以直接讓業主從按揭裡面剔除擔保人，就算在罰息期內都不需要透過轉按甩擔保人名。 人是很多人買樓時需要考慮的事情，「磚頭保值」，買樓上車一向是香港人夢想，當然樓價高企，一般市民要儲首期當然不容易，有心上車，但荷包不給力，這個時候你就需要一個樓宇按揭擔保人。
如果本身跌入舊按保計劃，究竟應選擇「表1」或「表2」呢? 舉例，如果你本身購入的物業是600萬元，在傳統銀行承造的按揭成數本來就是60%，在這個基礎上，如果你希望借取多20%的按揭保險，你就會用「表1」來計算按揭保險費。 一般市民要儲首期從來都不是一件容易的事，令買樓負擔一再加重之下。 若個人收入不能通過銀行的壓力測試，很多時都會找家人成為「擔保人」。 按揭擔保 未補地價一手居屋按揭因有政府 30 年擔保期，無論綠表或白表均毋須做壓力測試。 白表人士只須符合指定入息及資產限額便可，綠表人士更可以免除限額要求。 簡單而言，綠表及白表資格皆可購買一手或二手居屋，但若白表買家想購買二手居屋，便需要另再參加白表居屋第二市場計劃 (白居二 )，無論是哪一個計劃，申請人均需要進行抽籤。
使用滙豐流動應用程式及網上理財服務，即可安坐家中，輕鬆理財。 請瀏覽本網頁，了解新型冠狀病毒肺炎如何影響您的財務管理及我們的服務。 客戶最後選用了方案二，只做40%按揭，在銀行不看樓宇信貸報告下，客戶順利獲批30年按揭，息率H+1.33%，有0.8%銀行現金回贈。 按揭擔保 有部分銀行，可以在不看樓宇信貸報告下批出按揭，但有可能貸款成數要比平常下調10%至20%，或是要上調按揭息率。 值得留意，只要居屋按揭申請人沒有破產，不論其家庭成員處於破產狀態或環聯評級惡劣，亦不會影響按揭批核。
結果視乎不同的按揭年期及按揭成數，保費介乎貸款額1.32%至5%不等。 舉例，若以一層800萬物業計，首置客承造最高九成按揭，變相貸款額720萬，攤分30年還款期計，保費高達貸款額5%，即36萬元。 如果選擇一次過付交保費的話，按揭證券公司是會提供保費折扣，現時一般人可取得的保費折扣額是八折。 如果曾經試用過按保計劃，再去申請按保，保費折扣會再多一點，最多可以去到五折。 而且在三年內退保，在按揭還款年期內沒有拖欠貸款紀錄，還可以獲保費回贈。 頭一年獲退保費40%，第二年25%，第三年15%。 只因他們拿取一筆保費後，會自行再作投資來賺取利潤。
按揭證券公司於2021年12月31日的資本充足率仍處於23.4%（2020年12月31日：37.3%）的穩健水平，遠高於財政司司長規定的8%最低要求。 環聯資訊有限公司（”環聯”）需要取得您的同意，願意透過電郵等電子方式偶爾接收有關環聯及其附屬公司或合作夥伴的資訊。 按揭擔保 資訊可能包括新聞、更新、服務、活動和特別優惠等。 如閣下不希望接收有關資訊，您可以隨時於任何環聯電子郵件底部的連結取消訂閱。 日後當擔保人自己買樓時，若所擔保物業未供完，自己可負擔的供款額會相應減低，變相只能買較平的物業。
- 若敍做高成數按揭， HKMC會嚴格查證近親關係，申請人或須提供關係證明。
- 若只敍做6成按揭，未必需要購買按揭保險，大部份銀行不會要求提供按揭申請人及擔保人的關係證明，但申請人仍需要在申請表聲明兩者的關係。
- 有意申請購買馬頭圍道首置項目單位的買家，如打算採用按揭保險，應檢視個人是否符合有關按揭保險安排的合資格準則，並預先就按揭貸款安排諮詢銀行。
- 亦要留意，借款人一旦斷供，擔保人要承擔起整筆債務，如若是為伴侶或未婚夫妻等作擔保人，即使關係結束，擔保人的身份並不會就此完結，必須要在借款人幫助下才能提出甩擔保。
從前若兩夫婦一同買樓，一般二人會成為聯名業主，但近年因為政府針對樓市推出的種種辣招，為了種種財務安排（例如其中一方本身已經是業主，就失去申請九成按揭的首置客資格），通常夫婦二人只以一方的名義去買樓。 若一方的收入不足以供樓，或未能通過壓力測試，則由另一方擔當擔保人。 因此，現在很多人都會以加「擔保人」方式，將「借款人」及「擔保人」入息共同計算，以通過壓力測試，未來再買樓時只需剔除「擔保人」的身份，便可繼續以「首置」的方式置業。 按揭擔保 第三，按揭保險會更嚴格，如物業要借按揭保險協助上車，又要擔保人，而擔保人本身已有按揭，那申請按揭保險借更多貸款時，貸款額比原先多2成或以上，銀行和按保公司都會收緊供款佔入息比率，例如減5%。 當然不是，最重要是要清楚對方的貸款紀錄，因為對方如有債務問題，例如本身已有按揭，都會影響到最終借款人的貸款額。 不過，如果貸款人想轉按再加甩擔保，就需要重新計算壓力測試，要重新申請按揭保險，即是要再支付按保費用。
按揭擔保: 買樓成數下調 保費更貴
捉著這個前設去想像，你就會區分應選用「表1」或「表2」；以至「表3」或「表4」。 如果本身你購入一層650萬元的物業，希望在傳統銀行申請60%按揭後，再申請按揭保險。 由於這個銀碼已經超出舊按揭保險申請門檻，故你只能放眼新按揭保險範圍。 審批按揭保險，一般批核時間會較長，由一至三星期不等，主要視乎文件是否齊全。 因此倘若知道自己有申請按揭保險的需要，最好在買樓時，跟業主商討一個較長的成交期，大約個半至兩個月的時間會較為穩妥一點。 香港非固定收入人士的工種繁多，的士司機、Uber司機、保險經紀、KOL、YouTuber均屬於收入不穩定人士，今個月收入與上一個月收入可能相… 如果借款人未能準時供款，銀行會先向借款人追數，當未能成功，便會再向擔保人清還款項，而擔保人的信貸評級也會因為借款人拖欠還款而受到影響。
另外，如欲了解「最高可負擔貸款額」或「能否通過壓力測試」亦可使用ROOTS上會獨家按揭計算機。 只不過在實際的按揭申請程序上，申請人會先在傳統銀行申請按揭，此時銀行會先為買家進行「壓力測試」，通過測試後，如買家有需要申請「按揭保險」，銀行會再協助買家遞交申請表。 一般來說，在申請「按揭保險」時，按揭證券公司有規定「供款佔入息比率」，上限為50%，意思即在整個貸款額，在計算每月供款後，供款額不可多於入息50%為準則。