「H按」是建基於銀行同業拆息利率（HIBOR）計算出來的按揭計劃。 HIBOR是香港各大銀行互相借貸時採用的息率。 HIBOR的升跌則取決於銀行體系對資金的供求。 發展商近年為吸引資金不足的買家賣樓，推出各種俗稱「呼吸Plan」的高息按揭計劃。
- 買家在選定按揭息率時，必須「最優惠利率按揭」及「拆息按揭」之間二選一，一旦選定了之後就要按照該選項來供樓。
- 這個回贈方式最大的好處就是按揭貸款本金少了，相等於要供得利息都少了。
- 假設銀行的按揭計劃為H+1.4%，鎖息上限下實際封頂利率為2.5%，如果拆息升至2.5%，即實際按息升至3.9%，供樓人士最後仍可用2.5%供樓。
- 香港銀行的港元最優惠利率，於2008年第四季調整後，至2018年第三季之間維持多年不變，主要分為俗稱大P(年息率5.25%)和細P(年息率5%)。
- 舉例，渣打銀行提供予買家的「P按」息率為「最優惠利率-2.5厘」，表面上比起匯豐銀行的條款吸引。
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細p: 按揭現金回贈是什麼？銀行及中介回贈計算
原因在於，銀行為了吸客，因此會推出一定程度的優惠，例如現金按揭、火險或是家居保險等等。 但網上估價並不幅蓋所有物業，而且估價一般較保守，未必可以反映實際的估價。 MoneySmart建議準業主多參考幾間銀行的估價，或使用MoneySmart估價服務。
急需現金的業主反而可以要考慮申請按揭回贈較低的銀行。 聲明﹕ROOTS上會致力確保網站提供的資訊是最新及最準確。 網站所顯示的資訊或與金融機構或服務供應商之網站有所出入。 ROOTS上會網站顯示的金融產品及服務資訊僅供參考，並非提供建議。 貸款產品比較頁面顯示的實際年利率及每月還款額是根據閣下所輸入的資料而作出之估算。 考慮申請產品前，我們建議你查閱相關產品之官方條款及細則。
細p: 什麼是「P按」?
如果是匯豐，每月供樓的Hibor會跟據對上一個月供樓日的Hibor數字（即本期利息會用上期的Hibor）。 如果一間銀行A提供的按息為P-2.9%，另一間銀行B為P-3%，若P為一樣當然是銀行B提供的按息較低。 但若一間銀行A是使用細P，其實際按息為2.1厘，反而銀行B是使用大P，其實際按息是2.25厘，銀行B的按息會較高。 如選H按，封頂位為P-2.25% (即淨2.75%)，但如選P按，利率便為P-2.6%。
相關銀行按揭部會於收到申請後，主動聯絡申請人收取文件。 如想加按套現，可直接僱用估價行上門做估價，再將估價報告交給銀行。 此方法特別適用於唐樓或村屋這類嚴重估價不足的物業。 直接僱用估價行上門做估價或會令估價提升一倍甚至更多，但銀行未必接受申請人僱用的估價行，所以僱用估價行前先問清楚是否銀行認可。 情況同上，不同物業類型可承造的按揭不盡相同，銀行會視乎申請物業的性質、業權、地權、樓齡、甚至是僭健與否，以風險評估方式，定出可以承造出最高按揭。 例如村屋，如果涉及的樓契及地權問題太複雜，即使是首置客，亦未必能批出9成甚至8成半按揭。
細p: 美國加息香港遲早跟！供樓利息只加不減！P按、H按、定按比較｜按揭慳息懶人包
一直沿用至今天，我們在計算「P按」的「按揭息率」時，仍是以「最優惠利率 – 固定點子」來計算。 這個回贈方式最大的好處就是按揭貸款本金少了，相等於要供得利息都少了。 回贈超過1%的計劃一般比較適合有充裕現金流的業主，而不急住需要額外的現金幫補日常或其他買樓開支等等。
當中提供細P的銀行主要為滙豐、恒生銀行、中銀香港。 當我們採用最優專利率按揭計劃， P按的時候， 不同的銀行設定的P也會不同， 也就出現了俗稱的大細P。 以現時的銀行普遍提供的按揭計劃而言， 匯豐、恒生、中銀等銀行通常便會採用細P (5%)， 而其他銀行例如渣打、東亞、花旗等銀行， 採用的便是大P (5.25%)。 有個別小型的銀行， P的數值會更大， 例如富邦及大眾便是 5.375%， 而華僑永亨更是 5.5%! 假設申請的按揭計劃為 P -2.5%， 而當中的是細P的話， 實際按揭利率便為 5-2.5%， 也就是 2.5%了。
細p: 比較恒生銀行按揭樓宇計劃
如果是匯豐，每月供樓的Hibor 會跟據對上一個月供樓日的Hibor數字（即本期利息會用上期的Hibor）去計算按揭利率。 每間銀行計算方法不同，有些銀行是用每月1號的Hibor數字作為該月供樓的Hibor參照。 由於定息按揭沒有加息風險，故不須申請人進行加息三厘的壓力測試，供款不超過入息一半便可，故在相同月入下，申請定息按揭可借得更多，實際運用如何，請按我跳往。 假設陳先生買入600萬物業，支付了240萬首期，餘下60%向銀行承造按揭，申請30年供款年期，陳先生選用P按，銀行批出P-2.5%利息，即每月供款為14255元。 Hello, 剛收到銀行的按揭 offer, 銀行A的是 P-3.15, 銀行B的是p-2.9. 大P 及細 p 的分別, 及第日會唔會出現兩個唔同的利率 ?
這代表業主可採用H按或者P按，而實際利率就會視乎那一個較低，銀行會取低者作當刻計算利率。 現時，HIBOR處於低位，銀行會取低者，所以大部分按揭都會採用「H按」利率結算。 就算HIBOR上升超過1.2%都不用擔心，按揭利率不斷攀升都好，銀行提供的按揭利率都會設有封頂位。
細p: 按揭申請FAQ
以銀行同業拆息利率（Hibor）計算的按揭計劃一般都會加上特定的百分點的方式計算，例如 ‘H + 銀行特定的百分點 (X%)’。 假設現時銀行的 Hibor 為到 0.308%，將 ‘H’ 加銀行設定的 H按利率 1.3% 就可以得出你的按揭實際年利率。 以「P按」最優惠利率計算的按揭計劃一般都會減去特定的百分點的方式計算，例如 ‘P – 銀行特定的百分點 (X%)’。 換言之將銀行的 ‘P’ 減去 2.5% 就可以得出你的按揭實際年利率。 「P 按」是以最優惠利率為計算基礎的按揭計劃（最優惠利率按揭），最優惠利率英文為 Prime Rate。 最優惠利率，是銀行自行訂立貸款利率，升跌一般視乎美國利率走勢。
同時，各家銀行給予港元儲蓄存款戶口的利率亦相應調高，普遍戶口結餘5,000元或以上的年利率均為0.125厘；5,000元以下則維持零息。 滙豐銀行同時上調美元儲蓄存款戶口利率，由年息0.25厘調高至0.5厘。 按息上升未必對近期通過壓測入市的買家有太大影響。 但要留意，新批按息上升，會令借入同等樓債的入息要求大升。
細p: 什麼是「H按」？
針對是次利率調整的幅度，該行已仔細考慮多項因素，包括宏觀經濟環境、港元拆息趨勢,以及對於本港經濟和社會的影響。 定息按揭現時一般泛指香港按揭證券有限公司推出的定息按揭試驗計劃，為置業人士提供提供10年、15年及20年期的定息按揭選擇。 申請恒生銀行按揭需提交身份証明(如香港身份證或護照作身份証明)、最近三個月收入紀錄和稅單。 新造按揭申請人需提交臨時或正式買賣合約，而轉按申請人則需提供最近三個月的還款紀錄、現時按揭貸款的還款表及地址證明。
一般而言，恒生銀行要求自僱人士提供近6個月的銀行帳戶紀錄作入息證明。 申請人亦可以資產申請按揭，惟按揭成數上限會比以月息收入低。 如果業主承造某一銀行的按揭，然後提早清還貸款，再重覆承造其他銀行的按揭，即可以不斷套取回贈，導致銀行長遠虧蝕。
細p: 按揭專區
對於按揭申請人而言，手握銀行估價再洽談按揭水平，會較容易溝通並估足價。 細p 最優惠利率（Prime rate）是銀行給最重要或信用质素最佳的客戶放贷的基本貸款利率，而对普通客户通常是在此基础上加上一個溢價，而对房地产按揭贷款则一般在此基础上有所减少。 在一般情況下，最優惠利率是高於銀行同業拆息。 在美國，最優惠利率比聯邦基金利率（意義等於銀行同業拆息）高大約3%。
舉個簡單的加息例子，假設上車盤市值HK$550萬，首期20%，即HK$110萬，承造八成按揭借HK$440萬，供款期25年。 準買家承按時，亦要留意壓力測試的門檻會相應提高。 對不同按揭產品有了初步了解，準買家方可選擇最適合自己需要的按揭計劃。 P按是指以最優惠利率為基準的按揭計劃，當中的P是指最優惠利率（Prime Rate），即每間銀行為優質客戶提供的基本貸款利率。 除了按揭貸款，私人貸款、信用卡及存款戶口息率均會受最優惠利率影響。
細p: P 按(Prime Rate) 按揭計劃選擇
如此一來， 保障了按揭申請人， 也讓銀行更容易運作。 私人貸款 服務不只以優惠年利率作招徠，還會推出利息折扣及現金獎賞，MoneySmart今次為大家比較5家銀行及財務公司貸款優惠。 但各位需留意，金管局目前亦有指引規定：「若現金回贈超過住宅按揭貸款額的1%，在計算按揭成數時，則須將整筆回贈包括在貸款額內」。 渣打銀行的H按計劃為H+1.24%，實際約為2.74厘。
細p: 物業估值
每日全球經濟受到不同環境因素影響，香港樓市依然穩固。 就算失業率飆升，要買樓上車的香港人依然要買樓。 有見及此，今日 ROOTS 上會 帶大家直擊比較 2023最優惠按揭利率及按揭回贈! 以後各位就唔再需要打電話問銀行，憑下列圖表便可得知如何獲得至平至抵至著數的按揭優惠。 細p 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外，作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。 金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表，一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請，無須再踏入銀行分行用手填表。
細p: 銀行加按息死線前 上車客如何「達陣」享低息？【星之谷專欄 – 香港01】
根據以上例子，無論HIBOR或PRIME升到幾高都好，2.5%就是封頂位。 現時浮息按揭分為兩類：包括H按（銀行同業拆息按揭）和P按（最優惠利率按揭）。 細p H按是銀行同業拆息按揭計劃，即是Hong Kong Interbank Offered 細p Rate，簡稱HIBOR，是指銀行與銀行之間借貸時所採用的利率，反映出銀行的資金成本。
MoneySmart和各大銀行合作，可助申請人於多間估價行估價，爭取更高做價。 渣打大中華區高級經濟師劉健恒稱，市場對加息有心理準備，料樓價不會因此出現明顯跌幅。 他預期年內本港銀行體系結餘低過1,000億元亦不出奇。
細p: 滙豐銀行 HSBC P按 H按 轉按 按揭計劃 利率一覽
銀行同業拆息較為波動，如果拆息短時間上升，H按供樓開支便急增，因此現時大部份銀行會為H按計劃提供「鎖息上限」（或稱「封頂位」），當利率高於鎖息上限的利率，便可以使用鎖息上限的利率供樓。 假設銀行的按揭計劃為H+1.4%，鎖息上限下實際封頂利率為2.5%，如果拆息升至2.5%，即實際按息升至3.9%，供樓人士最後仍可用2.5%供樓。 由於H的波幅相對P為高，H按息率有機會急速抽升，故銀行通常設有「鎖息上限」作「封頂位」。
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反觀，以現時華僑永亨的按揭息率為「最優惠利率-1厘」(P-1厘)，而由於該行的「最優惠利率」為6.125厘，故「6.125厘-1厘」下，買家的按揭息率就是5.125厘。 如果想知道更多「定息按揭計劃」，可按這裡有更詳盡分析。 H按通常是以一個月銀行同業拆息去計算，但亦有小部分銀行採用3個月拆息去計算。 銀行同業拆息是受到銀行體系資金走勢所影響，舉例說，有大型新股掛牌，抽走市場資金，在這段時期，同業拆息會上升。 香港實施聯繫匯率，本地息口通常會跟隨美國息口變化，美國進入加息或減息周期，會間接影響P 按（最優惠利率）升跌。 銀行同業拆息，意思是本地銀行互相借貸時所使用的利率，升跌視乎本地銀行體系資金之多寡；資金充足時，利率會下跌；相反，資金不足時，利率便會上升。
細p: 【美國加息】按息4厘的沙盤推演 細P有機會升至6.7厘？
經MoneySmart更快，而且申請成功機會比較高、經MoneySmart申請亦更優惠，可額外獲取現金回贈，而回贈金額視乎推廣而定。 細p 如申請人無法提供近期稅單，可考慮以「資產水平/淨資產」作為申請的基礎。 細p 申請人於核對資料後，可於網上簽名並遞交銀行申請表。