銀行在計算按揭申請人「供款與入息比率」時，會考慮按揭供款及其他債務供款。 一般「按揭計算機」也假設買家為自住客，購入的也為「交吉」單位，但如果購入的為「連租約物業」，由於銀行會假設買家作投資用途，故不理銀碼多寡，「按揭成數」一律收緊至五成。 很多時，銀行為利誘買家申請按揭貸款，會提供一定「現金回贈」給買家。 但由於金管局規定，現金回贈最高只能佔貸款額1%；但如果「現金回贈」超出1%，則需要在貸款額上扣減。
- 樓宇按揭是一種有抵押貸款或金融期權，業主的物業會成為借貸機構的抵押品，業主可以分每期還清按揭貸款，從而減輕一次付清樓價所帶來的壓力，當業主把所有的貸款金額還清給借貸機構，業權便會完全還歸業主。
- 考虑到中低收入群众的住房需求，对购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的仍执行首付款比例20%的规定。
- 供樓利息大跌，但樓價大升，要借貸的錢比以前多很多，因此圖上供樓負擔比率是不斷上升，而香港利息現時正在見底回升，這曲綫暗示什麽，不言而喻。
- 這類物業申請按揭的步驟跟一般樓宇並沒有分別，同樣需要通過壓力測試，但如果銀主盤有僭建、路權不清等問題，有機會影響按揭批核的過程，因此買家需要在申請按揭請多花心思，做足資料蒐集。
- 不過如果職業沒有固定收入，對銀行來說風險較高，因此在批出按揭是較為謹慎，一般不會批出9成的高成數按揭。
不過，金管局亦同時發表聲明，舊有基本「供款不多於收入50％」的「供款入息比例」（DSR、Debt Servicing Ratio）仍然適用。 假設有人購買800萬元物業，首置九成按揭，首期80萬元，借貸720萬元，利率2.5%，按揭年期30年，月供28,449元，家庭月入仍需要56,898元。 按揭比例 若為自僱人士，或者壓力測試需要計算佣金或花紅，申請人最多只可做8成按揭。 自僱人士如開立公司，並須繳交交利得稅，可利用中小企貸款借8成（頭按6成＋中小企貸款)。 不少業主會透過轉按套現，作為購買新一層樓的首期開支。 揀選物業時，記得要多比較不同單位質素、景觀、裝修狀況等等。
按揭比例: 物業，非所有人合資格敍做9按
兼職收入如是受僱，只要能提供所需入息證明，可以計入息。 如果每月的兼職都相同金額，可直接當入息計不用打折。 八成按揭保險的合資格物業價格上限由600萬提升至為1,000萬元，適用於所有住宅物業，包括未落成之住宅物業。 “在实际过程中，存量房贷用户的利息调整，或者已经在还贷的购房者，要等到明年元旦后才可以进行下调利息。 而近期新购房的家庭，利率最低可以做到4.25%，实际过程中如何操作要看银行的行动。
如果僱傭合約有寫明雙糧必定會出，雙糧可以除12計入每月月薪中，就算9成按揭也可以，否則雙糧當年尾花紅處理。 如果僱傭合約或糧單寫明有花紅，9成按揭也可把花紅計入入息中。 至於年尾花紅，大部份銀行以過去2年花紅，再除24計算入息；有些則可以以稅單上的花紅，除12。 如果去年花紅多過今年，而今年的花紅未報稅的話，用後者計算方法會較有著數。 除了天津，此前几天，广州、天津、济南、青岛、郑州、苏州、昆明、重庆等数十个城市的的房贷利率已出现下调。
但如果申請的銀行肯為劏房做按揭（市場上有2－3間銀行），那麼劏房的租金是可以計入息。 另一個情況，如果申請按揭的物業不是該劏房單位，而是另一單位，那麼，劏房單位的租金是可以計入息。 因此，有鬆手的銀行只計借 6 成按揭的「每月供款」。 按揭比例 至於銀行實際會用哪一種計法，建議申請人向個別銀行再作確認。 唯一的例外，就是以首置身份，透過按揭保險計劃買樓。 按保為銀行 6 成按揭以外的貸款額，提供了保障；理論上，對銀行而言，批 6 成按揭和批 8 成按揭的風險理應是一樣。
按揭保險計劃由香港按揭證券有限公司推出，其全資附屬公司香港按證保險有限公司為銀行提供按揭保險，使銀行可以提供高成數的按揭貸款而毋須承擔額外的風險，置業人士的首期負擔可以因此而降低。 在向銀行申請按揭前，應清楚了解貸款的條款及細則，包括供款年期、供款期數、每月供款額、利率、利息的計算方法及其他收費。 你可考慮向銀行職員要求以模擬借貸金額計算供款額及其他費用。 但如果物业属于非自用、收入来源来自非本港或有按揭在身，每个因素均会导致要求收紧。
按揭比例: 壓力測試如何計算入息：佣金及花紅
政府宣佈放寬按揭保險計劃，想上車或者投資其他物業，就一定要了解清楚最新的按揭措施。 如果有其他按揭在身，那些按揭的每月供款都要計入 DTI 及壓力測試中。 如果擔保其他按揭，擔保的每月供款也要全數計入壓測內。 按揭審批，銀行首先會把環聯信貸報告中的信用卡總欠款乘一個百份率，當作是每月供款用來計 按揭比例 DSR及壓力測試。 這百份率每間銀行不同，普遍是 3.5%-4% 左右。 舉個例子，如果信用卡欠款是20萬，4％ 便是＄8000。
MoneySmart將與你一起找出最合適的按揭方案。 ▲比較及分析最佳私人貸款，找出最適合自己的計劃，輕鬆應付不同需要。 ▲買樓 或租樓，只要一涉及私人屋苑，不論是樓齡達數十年的老牌屋苑，或剛入伙新樓，亦需支付由屋苑製定的管理費。 近年各大新盤因為以會所設施及多元化的管理服務作招徠，因而令管理費水漲船高，有豪宅盤甚至每呎10元！ ▲家居保險為物業、家居財物、個人物品以及第三者責任賠償等提供保障，萬一造成其他人人命及財物損失，都會對業主及租客構成巨大金錢損失，所以家居保險極其重要。 按揭比例 ▲買樓按揭 ，均需向銀行申請，且須經嚴格財務審批。 有時我們以為是「細數」的債項，往往會影響銀行對「個人月入」的計算，繼而影響「供款入息比率」及「壓力測試下的供款比率」此兩項按揭審批標準。
這時銀行會向申請人要求提供對上3個月所有信用卡的月結單，如果發現每月都準時清數，便可免把信用卡欠款計入DTI中。 壓力測試要計「供款與入息比率」，當中所指的「按揭供款」，在大部分的情況下，會根據申請人想借的整筆貸款額，來計算月供款項。 經絡按揭今次介紹影響供款與入息比率的因素，以及教你如何更易通過「DTI」的門檻。 按揭比例 公屋住戶可以透過「租者置其屋」買入自住的公屋單位，由於可獲房委會作擔保，因此在申請按揭時會獲得較多優惠，還款期最長有25年，可以申請到九成半按揭，而且不需要通過壓力測試，利息也跟私樓沒有太大分別。
按揭利率多以香港銀行同業拆息（HIBOR）或最優惠利率（P）為定價参考，兩者均為浮動息率。 HIBOR變動較多，以HIBOR計算的按揭利率亦多設有上限；P的變動較少，但各家銀行提供的P頗為不同。 一些非銀行機構（如地產發展商和財務公司）或向一手物業買家提供「高成數按揭計劃」或其他優惠。 準買家應清楚瞭解條款細節，除了考慮短期優惠外，也應該考慮在整個還款期內可能出現的變數，部分「高成數按揭計劃」在供款數年後，按揭利率會大幅提高，供款金額因而顯著增加。 按揭比例 買家應小心評估自身還款能力，作出精明和審慎的決定。 轉按套現是指把現時原本的銀行按揭貸款整筆轉至另一銀行，在申請新銀行的按揭貸款時，同時增加貸款額。 如果申請轉按套現，申請人就需要為物業重新進行估價，28Mortgate除了專人跟進，還有免費估價服務，比較不同銀行按揭，不論平手轉按還是轉按套現都可以參考一下。
審批按揭申請時，銀行還會考慮你有否其他按揭或債務在身，還有信貸評級表現等。 因此請在申請按揭之前，提早查閱自己的信貸報告，並確保自己有準時償還卡數和其他貸款。 對於信貸評級較低人士，銀行有權不接受樓宇貸款申請。 現時銀行批出的六成以上的「高成數按揭」，不是全部都由銀行支付貸款，在樓價六成以外的資金，會由按揭保險支付，因此如果申請九成按揭，即代表三成是來自按揭保險。 按揭比例 樓花是指在一手樓落成之前 ，已在發展商購入擁有權，樓宇興建落成之前需要數年，甚至更長的時間，因此發展商為斬獲資金，便想岀樓花的方法。 不過由於買家購買樓花未能親眼看到單位，因此需要承擔一定風險。
舉例，現時《胡．說樓市》的「按揭計算機」，就採用了「P-2.5厘」相當於2.5厘作為計算，也是市場的上限。 雖然在選擇按揭計劃後，後半部份的百分比是不會變動，但P卻會隨市況變化，一旦美國進入加息或減息周期，而香港銀行跟加或跟減，在「按揭計算機」上也需要作出調節。 按揭比例 如果坊間一些能夠輸入利率的計算機，買家也需要自行作出調節。
在解釋這變數前，首先大家要了解「Mortgage Count」的概念。 如果是首置買樓，沒有其他按揭在身，TU中顯示的Mortgage Count是零。 如果是首置買樓，但有其他按揭在身，例如車位按揭、工商鋪按揭、或擔保了其他人做按揭，那麼TU中的Mortgage 按揭比例 Count便不是零，就算是首次置業。 如果以上兩點通過，貸款申請人便通過了壓力測試，如果入息證明和其他申請的文件齊備和沒有問題，銀行一般都批按揭。
这时，一系列提振楼市的政策出台，尤其是5月传来的房贷首付最低只要20%的消息，引起不少人的关注。 置業除了要準備首期資金，還需要預備按揭保費、印花稅、律師費、經紀佣金、裝修等開支。 定息按揭有「鎖息期」，一般為3至5年，在這段時間內，無論市場利息如何走動，按揭利息也不會改變，因此在短時間不用擔心利息會上升。 按揭比例 不過當鎖息期過後，定息按揭的利息浮動波幅也會比較大。 5月份新批出的按揭貸款額較4月份增加26%，至410億港元。 當中，涉及一手市場交易所批出的貸款增加11.2%，至65億港元；涉及二手市場交易所批出的貸款增加37.6%，至285億港元。 至於涉及轉按交易所批出的貸款，則減少0.1%，至59億港元。
不少銀行以樓齡20年為上限，只要單位的樓齡不超過20年，不論新舊居屋，都可獲批25年按揭還款期。 香港政府為保持樓市穩定，設立壓力測試的按揭門檻機制，確保供款人有一定能力繳付按揭貸款，以及供款與入息的比例不超過六成，即代表申請人每月最多只能以六成薪金供樓。 按揭比例 因此大部份按揭申請人，都需要先通過「加三厘假定利率」測試，確保有能力承擔樓宇按揭貸款。 至於二手樓按揭利率，會市場利率來計算，現時主要銀行一般的的按揭利率為較一手樓發展商提供的貸款利率低。 而購買二手樓需要通過壓力測試，準買家需要多加留意。
同样是30年贷款600万贷款人民币（688万港元），深圳月供约3.2万人民币，香港月供约2.6万港元。 而在深圳，首套首贷的最低按揭比例为三成，这一比例在上海和广州也是三成，在北京是三成半。 很多人看着香港的房价，都认为港人买房比内地一线城市难，但事实却与他们想象的不一样。 港人收入超内地一线城市居民说到买房，自然绕不开收入。 按揭比例 香港内地月收入中位数对比香港政府统计处最新公布的《综合住户统计调查按季统计报告》显示，香港月收入中位数保持在17500港元。 根据该新政，在香港的首套自住房购房者，在房屋总价不高于800万港币的情况下，能够以10%的超低首付购房。
「股票按揭成数/按揭比率」只可作参考之用，本公司有权就个别客户之户口情况而提供另一按揭比率。 「仓底」，是证券账户内的股票，决定账户可以融资多少金额。 按值会受股票市值及股票按揭比率下调而下降，降至资产净值的某一比例，证券行就会向客户「追补按金」，客户即需要再存入现金，维持帐户资产价值。 按揭成数只可作参考之用，本公司有权就个别客户之户口情况而提供另一按揭比率。 工廈不屬於住宅，因此銀行對於工業大廈的估價偏向保守，非住宅項目現時最高只可以做到四成按揭，而工廈按揭最長年期為20年，不過視乎樓齡，如果樓齡太大，難以做足年期。
这个时候，购房者由于月供占比过高，其生活的维系将形成很大的挑战。 尤其是开支种类较多的家庭，比如孩子的教育支出等等，就更应该将月供占收入的比例控制在这个范围内，否则可能对生活质量造成较大的影响。 一般认为当房贷月供占月收入的比例为20%-35%时，为稳定线。 在达到了这个比例后，虽然可能会影响到购房者追求高质量的生活，但并不会影响到购房者正常生活的维系，此时购房者在基本的物质财产上还算是比较稳定。 按揭比例 如果是年龄超过35岁的购房者，在工作稳定的情况下，月供不要超过家庭收入的30％。 这个年龄段的购房者通常已经结婚生子，为了保证日常家庭开支和孩子的教育支出，应该适当减少月供占家庭月收入的比例。
如果你本身並不是首次置業買家、購入的為連租約物業、或已成為其他人的擔保人，「按揭成數」還會進一收緊。 運用「按揭計算機」時，你必須知道自己希望購買物業樓價為多少。 舉例，你希望購買的物業為「600萬元」，你只需要如下圖般，在「單位樓價」一欄中，輸入「6,000,000」便可以。 購入商廈、工廈或車位要做到5成按揭，需要屬於沒有任何按揭貸款的申請人，若按揭申請人已有其他物業按揭在身，或者已為其他人任按揭擔保人，按揭成數上限就會減至40%。 最新修訂的按揭保險計劃對象為以自住用途的首置客為目標，因此非自住單位未能受惠。