壓力測試過唔到 內容大綱
基於銀行會視乎客人是否能通過壓力測試最低入息要求，所以這個案陳生只需計算自己收入是否能達$45,423，這樣便才能通過銀行審批。 若果申請人有兼職收入，壓力測試如何計算入息？ 申請人如果是受僱，只要提供入息證明，便可計作入息。 如果每個月兼職收入數額一樣，可當入息計不打折。 若每月收入不同，則當作佣金計半年平均數。 除了普通的月薪或底薪，雙糧、年終花紅、佣金等也可以計算進收入。 雙糧是除以12個月放入月薪，假設月薪為20,000元兼有雙糧，每月收入便增加1,666元至21,666元。 為了證明入息，申請人需要帶備出雙糧月份的糧單、僱傭合約及銀行月結單證明。 假設以樓價600萬承造六成按揭，供款30年，封頂息率以2.5%計算，自用物業壓測入息要求只需$ 34,067，但出租物業壓測入息要求增至$40,880。 如果申請人月入為$35,000，物業自用與否成為他能否通過壓測的關鍵。
在於處理一手 居屋按揭 申請，因為有政府的30年擔保銀行係唔會要求申請人通過壓力測試。 申請人只需要符合綠表和白表的入息及資產限制。 每月入息門檻大幅上升之餘，業主亦要每月預留額外的開支，去支付按保保費。 最新措施顯示，若市民採用的按揭成數高於原有按保計劃，須繳交額外15%的保險費用，保費可隨每月按揭還款攤分；未能符合壓力測試的首置人士，更要額外繳付保費，變相增加供樓開支。 正因為持有多於一層物業會受影響，選擇「先買後賣」的換樓客就首當其衝。 由於同一時間持有兩層物業，銀行有機會視作第二套房來計算按揭，按揭成數下調至最高五成外，供款佔入息也不能超過40%，以及加息三厘後的壓力測試下，供款不得多於入息50%。 部份選購一手新盤的買家，可透過發展商旗下財務公司申請高成數按揭，部份發展商會說明無需進行入息審查，即俗稱「呼吸Plan」，也有些只需買家提供入息證明便會批出按揭。
- 短債是否會扣減借貸額，視乎不同銀行取態而定。
- 資金來源可以是來自自己的儲蓄、或變賣自己的股票等等。
- 買樓不是首期夠就可以，萬一自己入息不足，可能導致無法通過壓力測試，從而審批不到按揭。
- 例買800萬樓，借6成480萬，係需要通過壓測。
- 相關款項將被加入至每月供款中，以計算 DSR。
- 但是，提早找清私貸會有罰息或需要支付全期私貸利息，形成貸款人進退兩難。
如果首次置業的按保申請人未能通過壓力測試，但獲銀行批出按保，所需繳付的按揭保費會因應風險因素作額外調整，一般較原有保險費增加約10%。 今日《施政報告》公布放寬首置人士九成按揭保險門檻至800萬元物業之後，有人認為800萬元物業買家其實難以通過壓力測試。 不過，按揭證券公司旗下按證保險公司隨即宣布，放寬首置人士壓力測試，即使過不到壓測，仍可敘造九成按揭。 除非你是買公屋、居屋或者向財務公司、發展商借按揭，否則都需要通過壓力測試。 不過，在林鄭plan推出的情況下，首次置業人士有機會不需要通過壓力測試。 根據新按保政策，香港按揭證券公司容許「首置客」在承造新按保時，若未能通過壓力測試，可透過額外上調按揭保費而豁免計算，僅需符合供款佔入息比率測試便可以。 一般來說，我們向銀行承造按揭時，銀行會計算借款人的「供款佔入息比率」 DEBT TO INCOME RATIO，亦即借貸人每月總債務有幾多，並對照他們入息而定。
壓力測試過唔到: 【sea To Sky驗樓】最大單位開箱! 買家申請發展商plan又觸礁? 附影片
那麼申請轉按時可以剩餘6期，然後把drawdown日設在交申請表的3個月後。 而若然物業沒有出租，部分銀行亦可以用「擬租金收入」計算，假設預計租金收入為$20,000，只要將$20,000打折後便能計算入壓測當中。 不過要注意，「擬租金收入」是由估價行進行估價，並不是由業主自己開價，有機會令到「擬租金收入」較市值租金為低，增加通過壓測的難度，而「擬租金收入」一般需要打六折作計算。
為了過「壓測」，就只有俾多啲首期，減少按揭成數，每月供少啲。 事實上，假如樓價因為一時亢奮抽升，及後回冷，貪九成按揭上車，隨時成輸家。 中大經濟學系副教授莊太量認為，該措施無疑會增加負資產風險，只要樓價跌一成，便會出現不少負資產個案，只要市民置業為個人需要，即使變成負資產，只要維持供款能力亦無太大影響。 「維持供款能力」要視乎打工仔「份工保唔保得住」。 不過，中原地產亞太區副主席兼住宅部總裁陳永傑就有不同的看法，認為樓價下跌風險大於按保放寬的利好因素。 壓力測試過唔到 中原按揭董事總經理王美鳳指出，按揭保險計劃不同於一般按揭，用家需為銀行購買按揭保險，以保障超過樓價6成的信貸風險。 而有關按揭保險費用由借款人支付，無需承擔由銀行承擔風險。 再以購買800萬元單位作例子，如市民計劃申請承造九成按揭，須交額外15%保費，保費開支為36萬元。 如購買1,000萬元單位，再承造8成按揭，保費開支為22.56萬元。 申請人應謹記以下重點，慎防跌入陷阱，面臨撻訂和銀行按揭不獲批的風險。
換言之，即使買家本身已嚐當業主的滋味，只要在買樓前「甩手」舊有物業，並購買按揭保險借高成數樓按，便可受惠於「首置免壓測」的措施。 因此，有鬆手的銀行只計借 6 成按揭的「每月供款」。 至於銀行實際會用哪一種計法，建議申請人向個別銀行再作確認。 壓力測試過唔到 您可用千居按揭計算機，只要輸入樓價、首期、按揭利率等數字，便可得出每月供款額。 在整個供樓的過程中，一旦子女無法準時償還供樓貸款，「按揭擔保人」便需要承擔其還款責任。
該名港女就在「香港討論區」分享以「希望得到理性的分析，謝謝」為題，講到38歲的她一個月前與40歲的男友開始拍拖。 可是拍拖一個月左右，男方好快就話想買樓，解釋自己有首期但未夠錢畀，而他月入3.7萬卻入息未夠，未能通過銀行的壓力測試，就想事主做擔保人買樓。 而事主對此感到抗拒，於是一口拒絕，要到談婚論嫁才會考慮。 除了多個香港樓盤資訊外，House730亦提供不同類型的樓市資訊，包括地產新聞、成交數據等等，讓你成為精明買家或租戶。 壓力測試過唔到 如果唔係高成數按揭，即係冇透過按揭保險去申請，就必須要通過壓力測試。 例買800萬樓，借6成480萬，係需要通過壓測。 大家應該在網上看資訊或者聽代理說過某些按揭很易批。 即使居屋有政府做擔保，仍然有「撻訂」的情況。 不一定是首期和壓測，也可能與信貸紀錄有關。
自從2019年港府實施放寬按揭保險壓力測試計劃之後，ROOTS上會經常收到客戶查詢林鄭Plan。 為了幫各位清楚了解林鄭plan，ROOTS上會今次會全面分析今次計劃放寬的精髓。 OT薪金當作佣金計算，取6個月平均數計作入息。 因疫情關係，部分銀行收緊佣金計算方法，例如警務人員和醫護的OT薪金，如果相較底薪超出很多，未必能計足入息。 至於年尾花紅，大部份銀行以過去2年花紅，再除24計算入息；部分則以稅單上的花紅除12計算。 壓力測試過唔到 若去年花紅高於今年，而今年的花紅未報稅的話，用後者計算方法較為著數。 除然之外，壓測肥佬，雖然仍可借高成數樓按，但銀行有權選擇因此酬情調整按揭成數，未必會批足，譬如申請人借 9 成，最終或「爭少少」只批 85 成，有疑問記得向個別銀行詢問清楚。 只要物業成交時，買家名下不持有其他住宅物業，便屬於「首置」。
如申請超出了上限要求，銀行便會減低放貸成數，甚至拒絕申請。 在後者的計算中，銀行模擬了按揭行率上調的環境，在「加 3 厘」的加壓情況下，再測試申請人是否有充裕的供款能力，這就是所謂的「壓力測試」了。 【DTI拆解】按揭供款與入息比率 如何更易過？ 供款與入息比率是指每月按揭供款佔每月收入的百分比，是申請按揭人士基本門檻，一旦超出金管局指定的比例，銀行便不會批出按揭，由於比例會根據多個情… 顧名思義，就係指做左第一按揭（多數指銀行）外，再透過該物業申請貸款。 坊間做類似生意既公司包羅萬有，此處唔逐一介紹，只講買新樓向發展商申請既第二按揭。
壓力測試過唔到: 壓力測試所須月入 假設加息三厘
也覺得拍拖一個月就心急買樓，覺得當中有點問題，應該要睇定一點才作決定，以免日後會有金錢瓜葛，同時又要了解多點對方。 如果私貸的剩餘還款期超過6個月，便一定要先找。 壓力測試過唔到 如果是card loan，有些銀行接受存足夠錢到信用卡中便當是找了該筆card loan。 但，到2019年開始，人人都知減息啦，係咪？
不少置業人士計算壓測時，只單純計算每月的固定收入，其實除了普通的月薪或底薪，雙糧、年終花紅、傭金等也可以計算進收入。 傭金則以6個月的平均值計算，但個別銀行有機會打折。 【壓力測試2021】現時向銀行申請物業按揭，需要通過壓力測試，壓力測試是銀行批核按揭的準則。 今期主要說說壓力測試5個基本要點，包括申請按揭程序、壓力測試計算方法、供款與入息比率表、甚麼情況做壓力測試、壓力測試如何計算兼職人工及自僱收入等。 壓力測試過唔到 政府於最新一份《施政報告》中，提出放寬按揭保險計劃，助用家以較低首期上車。 首置人士9成按保計劃的樓價上限，由原來400萬元提升至800萬元，而8成按保計劃樓價上限，則由600萬元提升至1,000萬元。 更吸引的是，如果首置人士未能符合「加3厘」的壓力測試，仍可申請承造最高8成或9成按揭貸款，只是保費會因應風險因素作額外調整。
不少上車人士擔心收入「摱車邊」難過門檻，但其實有不少方法能增加入息，以下增值法有助幫助申請人成功通過壓力測試。 不過近月疫情嚴峻，有銀行會要求佣金等打八折處理，以同一個案計算，每月佣金收入變成$16,000（$20,000 x 80%），總收入減至$36,000（$20,000 +$16,000）。 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外，作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。 金融科技平台ROOTS上會打造網上按揭申請表，一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請，無須再踏入銀行分行用手填表。 與此同時，ROOTS上會創立香港首個A.I.按揭評估報告，讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊，然後才決定落訂及選擇申請哪些銀行按揭計劃，大大減低撻訂機會。 另外，如欲了解「最高可負擔貸款額」或「能否通過壓力測試」亦可使用ROOTS上會獨家按揭計算機。 按保公司表示，首置人士即使未能通過壓力測試，仍可申請承造最高八成或九成按揭，供款入息比率統一以50%為上限。
舉例，若信用卡欠款為20萬，4％便是$8,000。 相關款項將被加入至每月供款中，以計算 DSR。 兼職收入如是受僱，只要能提供入息證明，可計作入息。 壓力測試過唔到 若每月兼職收入金額相同，可直接當入息計不用打折。 如每月收入不同，則當佣金計6個月平均數。 【按揭疑惑】樓價跌 銀行係咪一定Call Loan?
以此計算，若市民擬購買800萬元單位，月供28,919元，最低月入仍需要57,838元，較原先借6成仍升26%﹙11,785元﹚，更需要因應風險因素額外繳付保費。 根據以上例子，陳生理論上只需要$53,736的月入便符合供款與入息比率50％的要求，即使超過壓力測試門檻的60%，亦可申請高成數按揭。 可惜，根據四大銀行提供的資訊，林鄭plan有一條不成文的規定。 規定指出，一般申請者不能超過壓力測試上限的5%。 換句話講，以陳生收入為例，是有很大機會借足85%因為壓力測試後的供款與入息比例低過65%。 當然銀行亦會進行盡職審查確保申請人信貸評級合格以及沒有其他外債。 在資料齊全及合理的情況下，林鄭plan是可行的。 如果你本身是首置客，而樓價在1,000萬元以下，你可以嘗試申請「按揭保險」，而免卻壓力測試外，而只用供款佔入息一半作為審批準則。 金管局要求置業人士申請按揭時要通過壓力測試，銀行會以按揭利率加3%作為評估，申請人必須通過壓力測試難關，才能順利申請按揭。 不少上車人士擔心收入「摱車邊」難過門檻，其實不用過份擔心，一旦不符合壓測要求，坊間仍有不少方法補救。
以首次置業的買家計，要在按息加三厘後，供款不超過入息的60%。 但如果屬於第二套房，或者非自用性質，要求會再高一點，供款佔入息不可高於50%。 但請勿誤會，他們並不是完全毋須通過壓力測試，而是銀行仍然要要求申請人合符DTI的規定，維持50%之內，即使不通過第二關「加3厘」的壓力測試，亦不會因此而不獲批按揭。 但這類申請人需要繳交額外保費，加至原有保費之一成。 所以好多客人係買樓時，都擔心自己入息唔夠，過唔到壓力測試，壓力測試係先假設按揭利率為現行利率再加 壓力測試過唔到 3%，再計算申請人的每月供款佔月入比例。 由於借貸額增加，每月供款亦會大增，對人工的要求也水漲船高，導致部分市民無法受惠。 若市民欲購800萬元單位，通過壓力測試的收入門檻更大增五成︰原先市民借六成按揭，最低月入只需46,053元，便能通過銀行加三厘的壓力測試；現時市民最低月入需增至69,079元才能通過壓測。 所有未償還的私人貸款、按揭、循環貸款、信用卡等等的貸款都會納入壓力測試計算。 批核按揭時，銀行會查閱環聯信貸評級資料庫了解申請人的財務狀況。
壓力測試過唔到: 擔保人
經絡按揭轉介首席副總裁曹德明表示，壓力測試所得的供款與入息比率愈低，反映銀行要求愈嚴格，比方物業用作投資，經過壓力測試，獲批的按揭成數未必高。 要了解不同樓價的物業可獲批按揭成數，以及壓力測試前後的供款與入息比率，下列的表可供參考，主要綜合中原按揭和經絡按揭轉介所提供的資料。 不過，在政府兩年前放寬按揭保險措施後，有一類人可以毋須通過壓力測試，也可申請到按揭，這就是首次置業人士。
有人唔知咩係「壓力測試」嘅，好快同講下買樓嘅流程，除非你老豆老母或條仔條仔幫你呼丕，否則都係大同小異：首先，搞掂舊首期，呢舊往往最難。 買層平平地嘅樓（當5/6百萬），首置又自住嘅，應該做到九成。 五六十萬首期加埋印花稅之類，都唔小嘢，但可能四大長老一齊發功幫到你，或者去買六合彩。 壓力測試過唔到 我亦唔係要「幫人上車」之類，講真，唔係好關我事，我未咁偉大。 而家人地問我點睇，我多數都話後市十分波動。 中咗又唔係我有得分，講錯（而其實成日會）又要冒住老母畀人鬧嘅風險。
另外，如果有按揭在身或收入來自外地，供款與入息比率及壓測同樣以較嚴謹的40/50計算。 此外，近年流行的保費融資，當中涉及向銀行借貸，需要定期還息，這些還款也是借貸的一部分。 壓力測試過唔到 若準業主在買樓前有保費融資，便要留意相關還款也要從月入中扣除，才作計算壓力測試。