當然，市面上亦有保險公司願意為這類高風險客戶承保，不過保費當然會較高，以「三保」而言，一般達到富經驗中年駕駛者保費的數倍。 此外，未滿25歲或牌齡不足2年的司機於索償時亦須支付額外的自負額（Excess，俗稱墊底費）。 保費融資比較 自負額，俗稱「墊底費」，即是投保人在索償額中所須自行承擔支付的金額。 市面上不少汽車保單都有自負額，自負額會因應意外是由指定司機，還是非指定司機所造成而有所不同。
定期壽險不能供斷，代表投保人需要一直繳交保費以獲得保障，好處當然是每月／每年保費較便宜，但壞處就是年老時仍要支付保費（退休後可能會覺得負擔重）。 而儲蓄型壽險好處就是你只需供 20 – 30 年時間以獲得終身保障，然而每月／每年的保費則較為昂貴。 Prime Rate 相比 HIBOR 穩定，2008 金融海嘯後，美國推出量化寬鬆（QE）而導致全球資金泛濫，香港的Prime Rate 一直維持在較低的水平。 即使 2015 年美國加息，香港銀行也是在 2018 年才將 P 上調 0.125%。 有些銀行的H按計劃會提供以 P 作為參考的封頂利率，減低利率的波動性對投資回報的影響。 如果貸款批核成功，銀行會將整筆保費（首期保費＋銀行貸款）直接存入保險公司的銀行戶口。
保費融資比較: 按揭保費表分四大類
以銀行同業拆息釐定利息之信貸產品存在風險，因銀行同業拆息會因應市場貨幣供應及需求作出調整。 無論銀行同業拆息現是否處於較低水平，若市場貨幣供應及需求失衡，銀行同業拆息有可能會大幅提升，客戶可能因而導致利息成本增加。 在計算您個人身份的整體全面理財總值時，您所有個人及聯名戶口的全面理財總值將會一併計算在內。
就保費融資貸款或再融資貸款，保單(包括對保險單及保險單下的申索及款項的全部權利、業權及權益)將會由保單持有人轉讓予銀行，其指保單權利、業權及權益將全部轉移予銀行。 因此，銀行將有獨有權利就保單發生死亡索賠或保單到期時，從保險公司收取保單的收益，及完全或部分取消保單及收取退保價值，及申請全部或部分收益以抵銷借款人欠銀行的款項。 而銀行在扣除借款人欠銀行的款項後，會把剩餘的保單收益(如有)，退還予借款人或保單內指定的受益人又或根據保單條款作出必要的安排或根據保單之規定作出相應之安排。 借款人將仍需承擔就保單索賠額及/或退保價值(根據具體情況)與抵押債務(定義於轉讓書)之間的不足差額。 不過如果保單中的現金價值被扣盡，保單就將會失效，所以借保單貸款，都必須嚴守還款紀律，才可以在保障及套現資金周轉上二者兼得。
保費融資比較: 保單借款多久下來？能借多少？2023 最新保單借款利率 比較（富邦、國泰、南山人壽）
所以對於資金不算充裕的一般客戶或者需要長期流動資金的老闆而言，這個開支可能是一個重要的考慮因素。 保費融資比較 加息影響 值得注意的是，此模擬個案並不能反映實際情況，因為銀行利息十分受經濟周期影響。 而大多數人也不能預料黑天鵝事件的出現，但這表格的功能在於模擬正常經濟狀況下的回報。
滙豐保險獲香港特別行政區保監局授權及受其監管，於香港特別行政區經營長期保險業務。 保費融資比較 滙豐保險是於百慕達註冊成立之有限公司，亦是滙豐集團旗下從事承保業務的附屬公司之一。 滙豐保險提供的保險產品只擬在香港特別行政區透過滙豐銷售。
保費融資比較: 3 選擇有優惠銀行配合的保費融資產品為妙
更重要是當中不牽涉律師行政費用，更可靈活處理遺產稅的問題，無論日後有幾多代的子孫，有關的財產分配都可掌握手中而不被通貨膨脹和形形式式的法律行政費蠶食。 若貸款貨幣與保單貨幣不相同，便會出現匯率波動風險。 在保費融資的情況下，您可能需要先將保單收益按當時的匯率由保單貨幣兌換至貸款貨幣，才能償還貸款。 若匯率出現波動導致保單收益低於未償還的貸款金額，您將蒙受財務損失。
在2021年前的10年，這個P的波動都是極微，亦很少有需要調節P，因為要加息只需用COF便可，但有CAP位的話，風險會可控多點。 因此低息時用COF享優惠，加息時用CAP位鎖住風險。 保費融資比較 然而不是每間銀行有這個優惠安排，只有少量銀行提供。
保費融資比較: 按揭保險的申請手續
當然，職業對保費的影響並沒有如車輛市值及性能般大，最終保費是多是少仍取決於各保險公司的尺度。 至於索償記錄及交通違規記錄，相信不用多談，保險公司以史為鑑，自然以較高保險管理風險。 但銀行不會不顧風險地借貸，故需要申請人通過壓力測試，以證明貸款人有能力還款。 一般而言，銀行會以按揭申請人「每月供款與入息比率」去評定壓測，而公式中的供款和入息，存在很多可變因素，本文將為大家一一拆解。 大部分保險公司的標準計劃保額相當於自願醫保計劃的最低要求，只提供最基本的醫療保障，有機會不足以支付所有醫療費用。
有關滙豐保險的產品詳情及資料，請瀏覽滙豐網站的保險專頁，或親臨分行了解詳情。 此文章只提供一般資訊的簡略概要，並將取決於不同類型保險計劃的條款。 此文章不構成有關保費融資的任何法律意見或任何形式的建議。 滙豐人壽保險（國際）有限公司（「滙豐保險」）對任何損失，損毀，或因此文章而造成的損失（直接或非直接）概不負責。 銀行的主要業務是提供貸款，只要符合風險管理守則而銀行又有足夠的資金，銀行都願意多做貸款生意。 其實保費融資的做法在金融市場存在已久，只是從前多數是私人銀行或高端客戶才能享用這類服務。
保費融資比較: 申請保費融資的流程
在這個信託下麵的保單，隔離父母的債務肯定是沒有問題，規避遺產稅也沒有問題，女兒債務隔離也沒有問題，因為她只是信託的受益人。 防止揮霍當然沒有問題，因為財產是獨立的，子女是受益人，只有受益權而沒有信託財產的掌控權。 而從2016年開始，隨著人民幣價格的一路走低，外資將人民幣資產套現離場，成為一股風潮。
根據李先生的財務狀況，投保該保險計劃後，仍持有600萬元現金，足以應付任何突發資金需要。 故建議他至少閒置該筆資金七年或以上才贖回，在同樣假設利息開支不變及回報符合預期的情況下，扣除利息及其他成本後，大約可連本帶利獲160萬元。 相比物業投資，保費融資的申請過程比較簡單，毋須透過律師處理。 不過亦因為沒有專業的律師解釋清楚，投資者做決定前必須要了解清楚，如有疑問應向專業及經驗豐富的財務顧問查詢，避免因了解不足而買了不適合自己的產品，甚至蒙受損失。 保費融資是指投資者向銀行借錢買保險，再將有關保單抵押給銀行，銀行將視乎保單的價值批出貸款金額。 保費融資比較 事實上，保費融資的概念與樓宇按揭的安排相近，即買家向銀行借錢買樓，物業會作為銀行按揭的抵押品，貸款金額會與樓價掛鈎。
保費融資比較: 按揭優惠
如所需保費為100元，投保人先繳付20%；餘下80%則由貸款全數支付，保單批核後產生紅利，融資同步產生利息，投保人從中賺取正息差。 簡單而言，保費融資相當於向銀行借錢，購買一筆大額的儲蓄保單，期間須每個月支付利息，而有關息率則較保單的回報低，從而得到槓桿效應，放大回報。 所以，只要市場息率愈低，回報就愈高；一旦利率急升，則有可能倒蝕收場，是一種風險相對較高的產品。 此超出信用額度利率可能大大高於在授信額度內收取的利率。 保費融資比較 借款人亦有機會被要求提供額外現金/抵押品以減低未償還之貸款金額至授信額度以下。 銀行可隨時立即終止、取消或暫停授信，無須經任何一方同意，亦無須受任何條款的規限。
因此大家在閱讀建議書時，不要輕信，反而要了解是否可信，有多大程度可信。 如果可信之餘回報又理想的話，這便是優良和值得選購的保費融資儲蓄保險產品。 近來坊間開始流行保費融資 (或稱保單融資)的儲蓄計劃，為各位計劃儲蓄的朋友提供更多選擇，達成財務目標。 雖然坊間到處都在說保費融資的回報有多好，但就算一個工具有多好，大家心中都會記得傳統智慧有云「邊有咁大隻蛤乸隨街跳」，怎會只有好沒有壞。 所以文章將會為大家分享保費融資的好處和壞處，跟大家分析當中的回報和風險陷阱，讓大家在考慮的時候可以衡量清楚個人需要和了解如何安穩地善用保費融資達到更理想的儲蓄目標回報。
保費融資比較: 人壽保險單貸款授信1
除上述車主年齡、牌齡及NCD的因素外，車輛的市值及性能亦對保費有明顯的影響。 先說汽車性能，這個因素在「三保」保費上的影響較明顯，性能較佳、馬力較大的汽車因失控發生意外的機會較普通小型或家庭的代步車為大，正如電影有講「車惡過人」就是這樣的情況。 有平民跑車之稱的Volkswagen Golf GTI的「三保」保費大致上都較其他車款為高。
- 一筆過繳付的保費是 HK$200 萬，10 年後現金價值預期會增長至 HK$300 萬，在沒有槓桿的情況下，總回報是 50%，複息年回報大約是 4%。
- 「保費融資」 / 「保單融資」的情況下，保單將會透過權益轉讓契約被轉讓給銀行。
- 假設有銀行願意借出 HK$150 萬貸款，這個人便可以 HK$50 萬購買一張 HK$200 萬的保單，透過槓桿倍大回報，並賺取 10 年 HK$100 萬的潛在回報。
- 對於承受風險較低的人士來說，儲蓄保險是一個不錯的選擇。
細節一：貸款利率一般是用浮息，即以HIBOR或最優優惠利率作計算基礎，而日後若遇上加息，還息負擔便會增加。 然而利息可升可跌，並假設保單可實現百分百回報的話，投放十年的平均年回報約8.41厘，扣除貸款利息後，仍有可觀的利潤。 李先生近日出售物業套現700萬元，計劃將部分資金再投資滾存，作長遠退休和移居英國之用，亦不排除支持兒子日後置業或其他用途。 如果你想利用物業帶來退休收入，你可出售或出租物業，但如你的物業屬自住，你便要考慮自身居住的問題。 在信託的意願書中，王剛可以將保險賠償金的分配意願進行約定，比如兒子在20歲以前，只分配每年的收益，而不分配本金。
保費融資比較: 3 產品A的儲蓄計劃較符合現實和達到理想回報
對李先生來說，前者不是問題，只是後者的起跑線較後，財富增值可能會較慢，或會影響兒子將來的升學安排。 筆者建議透過保費融資 （Premium Financing），用簡單的槓桿方法將實際回報放大，相信可以追回不少失去的「時間值」。 由於儲蓄保險會被投保人用作長期滾存，紅利實現率出現顯著偏差，容易令投保人大失預算。 然而，當GN16生效後，近年各大保險公司的預期回報率也稍為收斂，比較知名的外資保險公司，紅利實現率已回升至八成至九成。 因此很多時銀行會要求客戶存放一定的資產在銀行戶口中，方便每月扣除利息開支。
保費融資比較: 購買自願醫保計劃的方法
第二，投資風險相對低，因萬用壽險的回報有部分來自保證分紅，變相減低資產價值的波動性。 第三，入場費遠低於買樓，而且每月利息還款負擔不大。 第四，套現相對簡單，只須向保險公司提出退保，扣除銀行的保費貸款和利息後，餘錢退回客戶。 終身儲蓄保險可用於長線儲蓄，為將來退休、子女讀書、實現夢想（創業、環遊世界）等做好準備。
保費融資比較: 保費融資如何運作？
直至抵押債務(定義於轉讓書)被付清及清償，每位保單下的轉讓人及受益人(「受益人」)將不可撤銷及無條件地延長任何合作轉讓貢獻的權利。 客戶可能需要就特定類別的受益人提交額外的證明文件。 如借款人退保，該付金額將是於取消保單時的保單價值減退保罰款及/或負債款項後，而該付金額可能遠低於保單費用及已支付之利息的總和。
保費融資比較: 保單借款能借多少？
從淨利潤來看，72家非上市財險公司中有54家實現盈利，佔比75%；淨利潤前三位分別爲英大財險（14.1億元），中華財險（11.0億元），鼎和保險（10.8億元）。 保費融資比較 數據顯示，72家非上市財險公司去年共取得保費3753億元，同比增長7.6%。 保費收入同比增長最快的是中原農險，其保費收入爲42.35億元，同比增長43.2%；其次是泰康在線，其保費收入爲100.13億元，同比增長40.2%。 業內人士認爲，非上市財險公司去年淨利潤大幅增長的核心原因有兩點：一是保費收入較快增長，二是去年車輛出行明顯減少。
保費融資比較: 3 退保風險
週年紅利的實現率是，就著所有相關的及於該報告年度中有效的保單，根據其實際累積的週年紅利；以及實際紅利及可支取保證現金所累積的利息比對 於銷售時所示之金額的比例總數來計算。 以上假設所有保費於到期時已被全數繳付，在整個保單年期內沒有現金提取或保單貸款以及保單持有人選擇讓所有已派發之紅利、可支取保證現金以及每月入息存於本公司內根據實際之紅利率積存生息。 短期儲蓄保險的保費供款期相對較短，通常3至5年便期滿，投保人可取回目標儲蓄金額。 儲蓄保險產品的主要賣點是固定的保證回報及快回本，因此深受投保人歡迎。 而香港市場上的短期儲蓄保險產品不少，MoneyHero幫大家從供款期、保單期和最低供款額方面比較以下BLUE、立橋人壽、中銀人壽及恒生銀行的儲蓄保險計劃。
「三保」故名思義，即是對車主/ 保單持有人以外的第三者之人身傷亡及其財物損失作出賠償；除「三保」外，車主亦可選擇保障更全面的「全保」，即綜合汽車保險。 若有其他按揭在身，相關按揭的每月供款須計入 DTI 及壓力測試中。 如果其他按揭是聯名，可以只計一半，但需要提供另一半的入息證明。 若為其他按揭作擔保，擔保的每月供款亦要全數計入壓測內。 循環貸款也需要計入DTI及壓測內，而保費融資的每月供款若有註入TU，需要計入壓測。
基於任何投資工具都會涉及風險，客戶購買保單前，需先了解自己的實際需要、資產狀況和流動現金等，從而選擇適合自己的保險產品。 道理跟買樓收租同出一轍，業主先付首期五成，物業經抵押後餘下五成，由銀行及財務機構全數支付，租金便作抵消供樓用。 不同的是，保費融資一般只要求每月定期還息，直至貸款合約到期後，才需要一筆過還本，大大減低投保人每月的還款壓力。
而未清還全數貸款前，不能取回，變相真正的貸款金額少了100萬。 但亦有銀行承認你所購買的保單屬於資產的一部分，並不需要額外存放100萬元於銀行開戶。 這是由於保單派息主要受到整體投資環境及保險公司的投資表現影響。 所以，若保單派息未能與貸款利息同步上升，利息收入自然會縮水。 保費融資的玩法其實類似樓按，以銀行同業拆息加上某定息息率，並以最優惠利率至最優惠利率加1厘作封頂。 據知，目前銀行或金融機構為保費融資提供的利息約1.8厘至2.8厘。
保費融資比較: 保費融資概念
不過，最近有保險公司提供人民幣保單，其回報可望更高，但投保人要留意（若貨幣貶值所致的）貨幣風險。 如保單承保人信用等級惡化及其無力作出保單該付款項，這不會影響或解除閣下向銀行償還貸款及支付累計利息的責任。 貸款與估值比率可能因應保單承保人的信貸評級情況（以及其他因素）而有變更。 在十分異常的情況下，保單承保人若基於資不抵債或其他原因而沒有簽發保單，可能無力退回銀行就簽發保單而支付的保費金額。 保單承保人未能向銀行退款時，閣下仍須負責向銀行償還保費融資的未償還貸款餘額。 無論您希望為家人提供充足保障，還是計劃以保單傳承財富給下一代，透過申請保費融資購買保險，可增加資金的流動性，協助您達成保障及財富目標 ，但當中亦涉及債務、承擔利息和損失保單主權風險。