這個趨勢也引起了中國官方的警覺，個人限購等等防止資本外流的一系列措施隨之開始實施。 但似乎這一切並不能阻止人民幣價格繼續下滑的趨勢。 搞金融的朋友都知道什麼叫「加槓桿」，但科普君假設此處有不是金融專業出身的文科生，所以簡單介紹一下「加槓桿」的原理。
不論是傳統一般的儲蓄保險或是保費融資的儲蓄保險，他們都有一個先天的優點，就是低成本的遺產規劃及簡易傳承工具。 免責聲明：本網頁刊載的所有投資技巧及分析，僅供參考用途。 保費融資例子 讀者作出任何投資決定前，要自行判斷及審慎處理，更要自行掌握市場最新變化。 若不幸招致任何損失，概與本網頁及相關作者與受訪者無關，本網頁概不負責 。
保費融資例子: 資訊中心
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- 某些銀行會與保險公司合作，對特定的保險產品進行融合式申請處理。
- 如果借款人未能繳付貸款利息，銀行可以將產品退保並取回退保價值，扣除欠債後再支付予保單持有人；如果退保後仍未能找清欠款，則仍然需要繼續償還負債。
- 只要把資產折現並購買儲蓄保單，投保人便可以隨時向保險公司發出指示，在什麼時間把有關的儲蓄保單資產分配給什麼人仕。
- 早前據報，工銀亞洲就保險融資提供的貸款息率為2.5至3厘，抵押成數為保單首日退保價值的95%。
此利率是根據浮動之美元最優惠貸款利率（BLR），最低利率為0.75%，並可能不時更改。 這適用於滙豐人壽保險（國際）有限公司承保的特定人壽保險計劃。 1、兩次抵押貸款(第一次：抵押保單貸出700多萬;第二次：抵押債券貸出200多萬)中，銀行收取的利率並非傳統貸款利率。 香港是一個注重隱私保護的地方，特區政府對與個人的隱私保護有這嚴格的界限。 在一般情況下，如果保單持有人不告訴其他人，自己赴港購買了大額保單，他人是無法獲取保單的具體情況的。 在複雜的家庭關係中，這樣做能夠最大程度的保護家庭和諧，避免財產爭奪糾紛，最大程度的實現定向繼承。
保費融資例子: 銀行往往設有最低貸款額
而銀行在扣除借款人欠銀行的款項後，會把剩餘的保單收益(如有)，退還予借款人或保單內指定的受益人又或根據保單條款作出必要的安排或根據保單之規定作出相應之安排。 借款人將仍需承擔就保單索賠額及/或退保價值(根據具體情況)與抵押債務(定義於轉讓書)之間的不足差額。 對於部署退休人士或已退休人士來說，保費融資不但可以較低成本槓桿出大額保障作財富傳承，更可利用貸款得來的資金用作講買一些高息債券來賺取利息收入去鞏固退休儲備。 可是，保單的派息如能隨利息收入上升固然理想，但要知道保單派息主要受到整體投資環境及保險公司的投資表現影響。 所以，如保單派息未能與貸款息同步上升，利息收入自然會縮水。
措施包括推出《重要資料聲明書——保費融資》（《聲明書》）以提高風險披露水平，協助有意利用保費融資的潛在投保人作出知情決定。 《聲明書》列出了有關保費融資的考慮因素和涉及的風險。 保險中介人在作出充分查詢並知悉客戶有意利用保費融資後，便應向客戶充分解釋《聲明書》的內容。
保費融資例子: 保費融資門檻：10多萬元也可以入場
有些銀行的H按計劃會提供以 保費融資例子 P 作為參考的封頂利率，減低利率的波動性對投資回報的影響。 如果貸款批核成功，銀行會將整筆保費（首期保費＋銀行貸款）直接存入保險公司的銀行戶口。 保險公司收齊保費並完成所有核保後，便會發出保單，並將保單正本交給銀行作為抵押品依據，整個保費融資的申請便完成，然後保單申請人按時還款便可。 當需要學費時，只要將保單退保並清繳貸款，李先生即擁有豐厚的正息差回報。 首先，保單所派發的紅利屬非保證項目，並會根據保險公司的投資回報、理賠經驗、行政成本等因素而變動。
如果利息開支仍然保持低下，投資期是可以一直延長。 同樣是透過抵押資產以換取資金，分別只不過是抵押的標的是保單還是物業而已。 保費融資例子 而且站在銀行的貸款風險角度去看這兩種抵押標的，保單貸款的風險其實比物業貸款風險更低。 於保費融資貸款期間，保單可領取的利益(如適用)例如保證年金、可支取現金及已分派之紅利及其利息(如有)將只可累積於保單戶口內，不可提取。 保費融資的原理都是一樣，如果買入保費300萬的保單，只需要準備好首期100萬，待相關銀行批出貸款額(在這個例子中是200萬元)，便可以購買這保單。
保費融資例子: 保費融資豪版平民化
概念簡單說是跟買樓一樣，假設買入一層800萬樓，買家只需支付240萬首期，而餘下560萬，可以跟銀行上會 (作出按揭貸款)，便可買入價值400萬的物業。 在低息環境開始，融資成本低，促使一群有風險承擔能力的客戶以該保單的現金退保價值作抵押，借助槓桿效應來賺取保單派息與融資利率之間的差額。 假如萬一利率走勢逆轉，償還利息增加高於成本，投保人可選擇立即償還貸款並繼續持有保單收息。 不過，由於保單涉及多種不同收費，所以通常要持有至少6年才能平手。 值得留意的是，上述只是一個簡化了的例子供大家參考；而提到的保險融貸服務並非由保險公司承辦，最終的批核條款、細則及結果，皆以提供相關貸款的銀行決定為準。 如果貸款利率是建基於最優惠利率計算，當相關利率改變，將導致利息支出變更（加息期將增加利息負擔）。
⊙保費融資（Premium Financing）：投保人向銀行貸款購買保險合同，投保成功後保單將作為放貸的抵押物由銀行保管，直至貸款還清（類似於貸款買房）。 2008 金融海嘯後，美國推出量化寬鬆（QE）而導致全球資金泛濫，香港 Prime Rate 一直維持在較低的水平。 相比物業投資，保費融資的申請過程比較簡單，毋須透過律師處理。 不過亦因為沒有專業的律師解釋清楚，投資者做決定前必須要了解清楚，如有疑問應向專業及經驗豐富的財務顧問查詢，避免因了解不足而買了不適合自己的產品，甚至蒙受損失。 保費融資是支付保單保費嘅其中一種方法，亦可以選擇全數支付保費或通過金融機構以保單作抵押作出貸款。 很多人會比較保費融資以及孖展炒股，兩者各有長短。
保費融資例子: 保費融資是什麼？
不過在特別分紅上卻截然不同，是佔了大部份非保證回報。 就以產品A和產品B的首年保證現金價值為例，產品A的首年保證現金價值是比產品B高很多。 雖然首20年產品A的保證現金價值增幅比產品B低平均低1%，但數字顯示產品A第20年的保證現金價值約有136萬，而產品B第20年的保證現金價值則只有大約109萬。
對高淨值客戶而言，香港保險獨特的產品結構、較低的融資成本和保密機制，為其保全境外資產或進行長遠資產規劃提供了有力保障。 簡單來說，「保單貸款」是先買保單後貸款，「保費融資」是先貸款後買保單。 若保單持有人去世(如保單持有人為個人)或清盤(如保單持有人為公司)，銀行保留退保該保單並使用退保價值償還未償還貸款的權利。 請注意提早終止此安排將導致提前退保保單，有可能導致閣下沒有達到增加留給所指定受益人的遺產之財務目標。
保費融資例子: 貸款
有見及此，香港保險業監管局為保障公眾利益和知情權，於其網站公佈不同保險公司就其分紅保險產品所展示的分紅實現率。 如果保險公司在歷年的建議書中都成功兌現承諾，達到建議書中的回報水平，那麼其分紅實現率便會得到良好紀錄。 相反如果不能兌現回報承諾的話，雖然法律上是沒有問題，但卻會令分紅實現率下降。 說白一點，分紅實現率是判斷保險公司會不會就非保證回報經常向客戶吹牛的表現。 因此大家在閱讀建議書時，不要輕信，反而要了解是否可信，有多大程度可信。 如果可信之餘回報又理想的話，這便是優良和值得選購的保費融資儲蓄保險產品。
以2.5厘計算，每月利息支出為約$16,666。 但如果銀行重新需要假設本金需要清還，每月供款便會飄升至 ＄75,416，承保人爆壓測的機會很大。 留意，以上是銀行用來計算 DTI 的供款，並不是承保人實際每月的保費融資供款。 不只如此，就算保費融資的貸款是還息不還本，有些銀行會假設每月供款需要還本而重新計算還本式的每月供款，那麼申請人爆壓測的機會便很大。
保費融資例子: 保費融資的風險
利率大幅提高時， 您便須支付更多利息，甚至可能高於該人壽保險單的回報，從而蒙受財務損失。 HIBOR以香港銀行公會()所公布的港元利息結算利率為準。 此超出信用額度利率可能大大高於在授信額度內收取的利率。
客戶於批核後只需到銀行繳付保費首期後保單就隨即生效。 保費融資例子 部份銀行需要客戶存取資金作為留置費及預繳首年利息。 該筆資金一般會以活期方式存放於銀行，客戶必須時是可以作出提取。 保費融資以一筆過投資的終身型保險產品為主，保單於生效當天即能提供可觀的退保價值(首日退保價值)。 假設你投資一份一筆過保費為100萬的儲蓄保單，而該保單的首日退保價值為80萬。 由於首日退保價值有升無跌，所以大部份銀行都可以提供比較高的貸款成數，即為90%左右。
保費融資例子: 1 保證現金價值造就產品A比產品B的取勝基礎
保險的滾存威力在後期，理論上「保費融資」愈長年期，回報愈佳，但長期利率走勢難以預測，而且個別保險公司的產品，將回報設計得最靚是八至十年，他們並不預期顧客參與太長時間。 個別銀行提供「封頂」利率，但多以最優惠利率（P）計算，不同銀行的P不同，有所謂大P及細P，現時細P是5%，大P約5.25%。 假設「封頂」利率是P-2.35%，利率可達2.9%。 此外，銀行還會每年收一次手續費，約為貸款額的0.4%至0.5%。
保費融資例子: 保費融資對按揭的影響及拆解方法
有關客戶亦必須就每份運用保費融資的新投保申請填妥及簽署《聲明書》。 保單派發紅利包括保證及非保證項目，一般來說保險公司主力投資均衡組合，紅利率派發相對穩定，客戶收取的紅利會受惠於槓桿而被倍化。 但需要留意紅利最終派發率會受保險公司綜合投資回報、理賠及其他行政成本等影響。 以前一般保費融資是私人銀行 提供的產品，目標客戶多是專業投資者，所以過往入場門檻相當高 (一般要求是100萬美元資產淨值的客戶)。 保費融資是指投資者向銀行借錢買保險，再將有關保單抵押給銀行，銀行將視乎保單的價值批出貸款金額。 事實上，保費融資的概念與樓宇按揭的安排相近，即買家向銀行借錢買樓，物業會作為銀行按揭的抵押品，貸款金額會與樓價掛鈎。
保費融資例子: 融資的概念
保費融資是指投保人將一份備受認可的保險合約，抵押在一財務機構（通常是銀行）作為抵押品。 根據抵押品的估值，財務機構便向投保人批出部分貸款作購買保單之用。 如所需保費為100元，投保人先繳付20%；餘下80%則由貸款全數支付，保單批核後產生紅利，融資同步產生利息，投保人從中賺取正息差。 康宏理財服務營銷策略及業務拓展總監傅惠賢表示，保險融資的保單以萬用壽險為主，一來產品的年期、保額等彈性較大，二來當投保人一筆過付保費，萬用壽險的現金價值相對傳統保險高。 而進行保險融資，投保人像買樓一樣，先付小部分保費，餘數為貸款，抵押品不是物業而是保單；但不同之處是，萬一投保人不幸在保單生效期間離世，獲賠償的保額可能是保費的數倍。
如您未能作出相應行動，銀行有權將您的保單退保，以償還未清還的貸款餘額，令您失去保障及其他保單利益。 現時保險建議書內會顯示「樂觀及悲觀情景」的假設，供投保人參考未來紅利的不同可能性。 亦可上各大保司的官網內，參考過往的「紅利實現率」以證建議書的真偽，當然最壞的情況是沒有紅利的派發。 其次是貸款利息的風險，萬一資金成本上漲或利率非預期地抽升，可能會削弱息差，甚至出現「負息差」現象。 如果不及早清還貸款以止蝕，除非息口會在短期內回調至合理水平；否則，保單持有人會面對不可預期的投資損失。 加上近幾年保費融資的入場門檻大為降低，令其變得普及化，成為投資者的新寵兒，當然投資風險仍會因此而倍大，下文詳細講解當中的利與弊。
保費融資例子: 保單是理想的抵押品
香港境外人士不應在本平台發問相關問題及使用此功能。 10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited（獲保監局授權持牌保險經紀公司，保監局牌照號碼為FB1526）所制定。 10Life 保費融資例子 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據，並以一般消費者作為假設對像，從而作出數學運算，並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。 另外回本期愈短亦即是可以加快滾存回報，引致不同產品的回報差異。 因此第1個令保費融資回報亮麗的方法就是嚴選保證現金價值較高的產品。 保費融資例子 當然如果表現是0%，表現便自然有差異和調整，但翻看歷史數據來看，優良的儲蓄保險產品是絕少有0%的表現，起碼最少都有2.5%左右。
保費融資例子: 保費融資程序
保費融資其實與買樓相若，客戶先要有一筆「首期」，再向銀行借入「餘款」，以購入保證回報的理財產品（物業）的資金。 保費融資例子 所謂大額保單，坊間最低入場門檻指的是保單的貸款最少要7位數。 若貸款以有期貸款方式發放，在計算擔保費金額時假設借款人於還款年期內每月以固定金額分期攤還貸款本金及利息。 Sincere致誠香港保險不單為您帶來一份安心，並能夠為生活中的突發事故及其他風險提供一些保險或者財務保障。 投保的原因可以有很多，包括希望在您身故或失去賺錢能力後為家人提供保障，或在遇到盜竊或災害時，為您的住所、坐駕或其他資產提供保障。
保費融資例子: 1 利率風險
每人財務需求不盡相同，部分人可能希望保留現金流，又或因保費預算不足等。 若將保費融資視作一種投資工具，誘因就是賺取保單回報與銀行利率之間的息差。 現時銀行為保費融資提供的貸款利率一般只有約1厘至2厘，坊間有儲蓄成分保單的內部回報率，平均有3厘至5厘，投資者便可從中賺取息差「套息生財」。 一般而言，「保費融資」是客戶以貸款繳付客戶申請人壽保險保單的保費之用(貸款金額為保費的某個特定百分比)，而該保單會作為有關貸款之抵押。 透過「保費融資」，客戶可以靈活方法繳付保費以購買人壽保險。