而在負債方面，經營公司少不免會貸款以發展業務，但這筆貸款不但影響診所的營利，而且也影響按揭的每月供款上限，這影響有機會被雙重計算，從而令該醫生取不到需要的貸款額。 而即使希望購買樓價低於1,000萬單位的人士，如果在銀行可能獲批的成數不足、利率偏高，又或年期不合心意，也可以考慮這些按揭計劃。 因為這類計劃的按揭年期最長可達30年，而且利息可以達P – 2.5%，而且還有可觀的現金回贈。 1000萬以上樓價壓力測試方面大致和1000萬以下相同，壓測前供款比率上限維持於50%，即每月供款不得高於月入50%。 壓測後供款比率上限為60%， 亦即當利率上升3厘後，每月供款不得高於月入60%。
若業主早前使用俗稱「呼吸plan」的發展商二按上車，受惠新例放寬按揭成數，可將二按貸款全數轉按至銀行按揭，收顯著慳息之效。 1200萬以上至1920萬自住物業，若按揭不超過6成，可用40/50供款與入息比率計算壓測；如借超過6成按揭，則須用35/45的供款與入息比率。 800萬以上至1200萬自住物業，若按揭不超過6成，可用40/50供款與入息比率計算壓測；如借超過6成按揭，則須用35/45的供款與入息比率。
9 成按揭的申請人須為固定受薪，一般情況下，薪酬亦須主要源自本地。 如果薪酬主要是以佣金或現金形式發放，而底薪不足，最高只可借 8 成，與非首置人士一樣。 留意的是如果物業為白居二，樓齡又高，銀行一般就二手居屋按揭做法是，19年樓齡以下的居屋，通常提供25年9成按揭。 如大於19年，但不超過30年，則餘下擔保期批9成按揭，一滿擔保期就變回6成按揭，而如果到時未還樓價多於當時樓價6成，就要補回差價。 而如果樓齡大過30年，則銀行只提供較低成數按揭，首期開支相對大點，至少4成。
影響「按揭成數」的六大常見因素:
以上，除非能證明與香港有緊密連繫，否則不會被接納）及首期必須為借款人或抵押人的資產等。 要申請九成按揭，抵押人於申請時必須並未持有任何香港住宅物業，以及所有申請人必須為固定受薪人士。 如果申請人本身已經有穩定收入，按情理推斷就不需要太多擔保人，因此如果提供擔保人，反而會引起銀行的疑慮。 並非任何人也可以成為擔保人，理論上而言，只有近親，如夫妻、父母、兄弟姊妹，才可以作為申請人的擔保人。
所謂「資產」會計算現金、股票價值，但需存放在銀行超過三個月；物業價值也計算，但只計算估值一半，及需扣減尚未清還按揭本金；部份銀行也接納海外物業，但就僅以買入價一半作準。 財政司司長陳茂波在新一份預算案中稱，多年來政府一方面遏抑投資和投機需求，另一方面盡力協助市民置業安居。 政府在2019年底放寬了由香港按證保險提供的按揭保險計劃，市民反應正面，樓市也維持穩定。 星之谷按揭行政總裁莊錦輝分析指，按揭保險費可選擇一次性支付，或可計入貸款額內作分期支付。 每年續保既不能享有一般情況下的六至六成半折保費優惠，亦沒有三年內退保取回15%至40%保費。 普遍來說，銀行會代按揭貸款人一次性支付，然後將相關數目計入每月還款中，讓貸款人可分期清還，最長為30年。
樓價800萬以下的村屋，如果本身屬於首次置業及有固定收入人士，可最高取85%按揭，否則最高只得80%按揭；1000萬以下則可借取最高80%。 按揭證券公司也表明，不會接受「樓花村屋」、「祖」、「堂」物業及有轉售限制的村屋申請。 但當然風險卻是物業落成後，貸款金額有機會因應物業估值變動要有調整。 以「擔保人」身份協助上會的物業，符合條件的申請人也可透過「按揭保險」申請最高90%按揭，但卻要繳付較高的保費而已。 香港按揭證券公司對「擔保人」的定義較銀行嚴謹，只接納借款人或抵押人的直系親屬、或未婚夫婦、或親戚，並不接受「朋友」作為「擔保人」。 如果你本身是首置客，購入單位只作自住用途，你才有資格申請90%按揭保險；但如果你本身並非首置客，則最高只可以申請80%按揭。
樓價800萬或以下自住物業，若按揭成數不超過7成，可用40/50的供款與入息比率計算壓測；借超過7成按揭，則須用35/45的供款與入息比率計算。 按揭擔保人的作用在於計算上提高申請人的收入水平，例如申請人的月入為$20,000，擔保人月入為$20,000，那麼合拼計算後，申請人的收入水平便會急增至$40,000。 花紅計算情況亦類似，銀行會觀察申請過去兩年的花紅，再除以24個月，以平均值加於月薪之上，以作計算。 不過，普遍銀行於承造較高成數按揭時，如九成按揭，銀行末必願意計佣金及花紅，以作為薪金水平審核。 2019年的新制下，壓力測試的方式與過往情況下無異，同樣需要在既有利率上「加三厘」，而在假設入息下，供款不可高於入息的60％。
申請按揭，最多可以幾多個擔保人？
第二，供款入息比率全以50%為上限，並須符合銀行壓力測試。 不過，首次置業人士就算未通過壓力測試，仍可申請敘造最高8成或9成按揭貸款，不過其按揭保險保費，會因應風險因素調整。 第三，如果按揭是高於「林鄭plan」前的原計劃限制，即8成按揭保險下的600萬及9成按揭保險下的400萬，就要付出額外15%的保險費。
另外如果經銀行估價後，村屋貼近市價， 400萬元的村屋可以做到最高85%的按揭，最理想情況下，買家可準備15%首期約60萬元輕鬆上車。 根據現時按揭成數，1000萬元或以上物業最高五成按揭；1000萬元以下物業最高六成。 若透過按揭保險計劃，450萬元以下物業最多可高達九成（按揭金額上限360萬元）；450萬元至600萬元物業則最高八成。 特首林鄭月娥新一份《施政報告》推出幫助市民上樓措施，包括放寬首次置業人士按揭成數。 首先要了解自己的可負擔能力，以及是否能通過金管局的壓力測試，就讓小編講解一下如何計算吧。 發展商按揭首3年的按揭利息一般與市場相若，但其後利率便會急增（通常達5%以上），買家需要及時轉按，否則便會捱貴息，另外，發展商按揭一般最長還款期只有25年，而且不設現金回贈。
需要，但壓力測試的用處是來評估申請人需否付額外按揭保險費用，而非用來調整按揭成數。 即使未能符合壓測要求，只要供款不超過個人或家庭入息之 50%，依然合資格申請 9 成按揭。 以綠表買家而言，購入一手居屋或未補地價二手居屋都可獲政府擔保，最高有9成半按揭成數，最長還款年期為25年，即準備樓價的5%作為首期支出費用。 而已補地價二手居屋(自由市場)經按揭保險申請則最多為8至9成按揭，最長還款年期為30年。 居屋以首次出售日期開始計算，能獲得政府擔保30年，故居屋價錢都比市價低，如果業主因為任何情況無力供款，政府便需要代為償還款項給銀行，因此銀行在居屋按揭審核時候會比較寬鬆，一手居屋首期所需的支出也較少。
700萬元以下的物業，最高可以承造60%按揭；700萬至1,000萬元以下的物業，則最高可承造60%按揭，但貸款額上限為500萬元；至於1,000萬元或以上的物業，則最高只可承造50%按揭。 若果申請人收入來自海外，只要證明與香港有緊密連繫，亦可以申請按揭保險。 據按揭保險公司表示，按揭保險計劃下，如申請人於海外工作及其收入佔申請個案中所有申請人總收入50%以上，除非申請人能夠証明與香港有緊密連繫，否則其申請將不被接納。
首次置業人士如未能符合壓力測試，仍可申請敘造最高8成或9成按揭貸款，其保費會因應風險因素作額外調整。 分析認為，今次對1000萬元以上住宅按揭貸款影響較大，有助增加大戶型單位交易，從而推動較低價物業的換樓交易。 對於新手首次「上車」而言，若能通過壓力測試或按保的供款比率上限的話，一般亦建議採用按保計劃。 因為新例之下，買大部分情況也能借到8至9成的按揭，與「呼吸Plan」的差別只是發展商提供的折扣與初期低息優惠。
根據按揭保險新例（「林鄭Plan」），首置人士買入800萬以下現樓可申請高達九成按揭，只需要80萬首期便可以上車。 另外，發展商亦有機會提供二按計劃達至高成數效果，但申請前必須先獲得一按銀行同意，利率及還款年期一般相對較高，詳情可以向經絡按揭按揭專員查詢。 如果買入的是資助房屋類別如居屋或綠置居，綠表人士最高按揭成數為九成半，白表人士最高按揭成數為九成。 如果買入的是房協物業便依照私樓準則，1,000萬以下最高六成按揭，如想申請高成數按揭，便要申請按揭保險。
- 如果你本身是首置客，購入單位只作自住用途，你才有資格申請90%按揭保險；但如果你本身並非首置客，則最高只可以申請80%按揭。
- 若薪金組成部份包括底薪及佣金，則只計算底薪部份，佣金不計算。
- 若透過按揭保險計劃，450萬元以下物業最多可高達九成（按揭金額上限360萬元）；450萬元至600萬元物業則最高八成。
- 這裡說的還款能力，不是指專業人士的實質收入，而是銀行所認可的可支配收入，這分為收入及負債兩方面。
值得留意是，如果本身已有按揭在身，壓力測試則需作出相應調整，壓測前供款比率上限為40%，壓測後比率上限為50%。 而白表買家如果購入一手居屋或未補地價二手居屋最多可有9成按揭，最長還款年期為25年，即準備樓價的10%作為首期支出。 簡單而言，在新措施下，1,920萬元以下物業，可以最多借960萬元上限按揭金額，即是樓價的五成；而1,600萬元以下物業，最多借六成；1,200萬元以下最多借八成；1,000萬元以下則最多可借九成。 申請按揭時，銀行在取得申請人同意後，會向環聯索取申請人的信貸報告，以評估申請人的信貸及財務狀況，而信貸評分的高低有機會影響你的按揭利率及貸款金額。 大部分銀行可能會為持有A級信貸評分的申請人提供最佳按揭利率。 壓力測試對申請按揭是十分重要，購買物業前應做足功能，計算自已將可獲得的按揭成數，避免出現市場上經常因為計錯數而「 撻訂 」的悲劇。
申請人已有物業或擔保人有按揭在身下的dsr要求
使用方法很簡單，只要輸入樓價、按揭成數，便會計出首期金額。 再輸入按揭利率、供款年期及每月收入，便會計算出「供款與入息比率」及「壓力測試」數值，藍色代表合格，紅色則代表不合格。 根據金管局規定，申請六成或以上按揭的的貸款人，需要購買「按揭保險」。
申請人需要透過銀行申請按保，但卻不能自行選用上述3間公司的任何一間，選用那一間公司由銀行決定。 經絡按揭轉介首席副總裁曹德明說，按揭證券公司佔市場比重約九成，而三間公司保費一樣。 一方面，按揭保險計劃令置業人士可以借到高成數按揭，減輕首期負擔。 根據金融管理局（金管局）指引，在沒有申請按揭保險下，置業人士申請按揭，銀行最多批出六成按揭。 按揭保險懶人包2022｜有意申請按揭保險人士需要知多一些，包括現行按揭保險模式、申請程序、所需文件，本文會分析並計計保費，八成九成按揭上車必讀。 有議價能力的專業人士，除了因為有條件自僱而跌入高估按揭成數陷阱，另一申請按揭失敗的原因，是高估自己的還款能力。
根據金管局指引，置業人士在申請按揭貸款時，需要接受壓力測試。 按揭申請人／家庭的「供款與入息比率」（Debt Servicing Ratio, DSR）亦具有限制，基本DSR上限為50%；於壓力測試下，假設實際按揭利率上升3個百分點，DSR最高只能為60%。 如果選用按揭保險，800萬以下按揭成數最高達九成，800至900萬為八至九成(貸款上720萬限)，900至1,000萬貸款上限為八成，900至1,000萬貸款上限為八成。
按揭保險
至於準備換樓買家也值得留意，如果成交前能夠沽出物業，也可視為「首次置業」看待，而根據銀碼可申請最90%按揭。 但何謂「沽出物業」，香港按揭證券公司是以「轉讓契約」作為準則，並不接納以「臨時買賣合約」及「正式買賣合約」作為售出依據。 上述表1是計算首次置業人士保費，表2是計算非首次置業人士保費。 在2019年，政府推出放寬按揭保險措施(林鄭Plan)，即900萬元以下的物業最高可以借九成按揭（貸款額上限720萬），1,000萬元以下最高借八成。 而即使是受薪的專科醫生，如果他的收入並不是固定，也需要多作準備。
九成按揭必須符合若干條件，物業必須為自用，申請人沒有其他香港住宅物業及物業必須為現樓。 施政報告宣布，首置人士可申請最高9成按揭貸款的樓價上限，將提升到HK$800萬，而HK$800萬以上至HK$1,000萬的物業，則可承造最高8成按揭。 而在現有措施下，首置人士購買800萬單位，只可申請6成按揭，即首期高達320萬，以按揭利率2.625厘、還款期30年計，每月供款為19,279元。 在基本「供款及入息比例」 供款不能超過入息45％的要求下，個人或家庭收入下限須為42,842元。 在新措施下，首置人士購買800萬單位，可以申請9成按揭，首期為80萬元，以按揭利率2.625厘、還款期30年計，每月供款為28,919元。 在基本「供款及入息比例」 供款不能超過入息45％的要求下，個人或家庭收入下限須為64,264元。
由於不少買家未必能符合資格使用按揭保險的高成數按揭要求，一手住宅的發展商通常會與財務機構合作，在物業開售時提供一按高成數按揭優惠，為買家提供發展商按揭計劃，按揭成數通常達七至九成。 在現時的政策之下，首次置業人士不需要通過壓力測試，已經可以購入物業自住，另外也可以申請按揭保險。 大部分銀行仍需要壓力測試，唯壓力測試後(+3%)放寬，只要每月供款不超過每月收入65%。 想知邊間銀行做到，詳細說明可以搵我地28 Mortgage按揭專家查詢。 上述和現有按揭保險產品的供款入息比率統一以50%為上限，並須符合銀行壓力測試。
其中1,200萬元或以下首期大減，槓桿能力大增，以1,200萬元物業為例，首期由600萬元，下調至240萬元，減少達360萬元，因而會刺激市場買樓需求，尤其是中價物業。 中原陳永傑又指，面對第五波疫情，各行各業皆受衝撃，中小企及不少香港業主，或需變賣物業套現，以維持生計及支持企業繼續營運，奈何於「辣招」下，業主於手持物業36個月內需付出10%至20%的額外印花稅，大大增加了套現成本。 當年推出額外印花稅，旨在打擊樓市炒風，但於買家印花稅及從價印花稅推行下，炒風已絕迹，於經濟下行下，額外印花稅應該功成身退。 現籲港府因時制宜，取消額外印花稅，一方面可為中小企手持物業的營運者，紓緩套現壓力，或許較抗疫基金來得更有效及靈活，另一方面亦可加快物業市場的流動性，令樓價可健康發展。 不少人會關注保費費用，保費是依據有關的「自住物業按揭貸款合資格準則」及所申請的按揭成數和還款年期作計算。 支付保費有兩種方法，第一種支付方法為「一次付清」，可以選擇把保費加借或不加借於貸款內。
第三，若申請按揭保險計劃時已擁有另一個住宅物業，也必須以書面形式說明物業目前及日後的佔用安排。 不過，如果買家只能承造五至六成按揭，意味他們需要自己準備四至五成首期才可以，鑑於樓價飛升，買家未必有足夠首期。 香港按揭證券公司就為銀行提供了「按揭保險」，變相銀行可在無須承擔額外風險下，為買家提供更高成數的按揭貸款。 400萬元以下的物業，可以鈙造最高90%按揭、400萬至450萬元的物業則最高可承造80%至90%按揭，但貸款額上限鎖定為360萬元；450萬至600萬元下的物業，則最高可做80%按揭。 買樓承造按揭，不時聽到有人說：「你做幾成按揭?」實情就是「按揭成數」的意思，背後關乎準業主打算支付部份首期後，餘額就向銀行申請按揭，而該部份也就俗稱為「按揭成數」。 隨著樓市出現泡沫，政府及金管局採取一連串逆周期措施來遏制，其中針對「按揭成數」就曾多次收緊。