銀行對上述兩者有基本衡量方法，一般來說，上述兩者與按揭年期的總和(借款人的年齡或樓齡+按揭年期)長達70至75年，部份或按情況可長達80年。 有幸抽中前籌的居屋申請者，除了要花心思揀選心儀單位，更要了解不同類別的居屋按揭，在簽買賣合約前，確保可獲取按揭資格。 無論您是綠表或白表，即看以下一二手居屋按揭指南，了解各居屋計劃的按揭成數上限、最長供款年期、壓力測試、擔保期、加按和轉按等要求。 置業最擔心的問題就是按揭年期，而多數銀行都以「75」這個數字計算舊樓按揭年期，「75」減去樓齡就得出貸款者的舊樓按揭年期。
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30年是指借款人可以取得的最長按揭年期，現時按揭年期一般介乎5至30年，視乎申請人的本身條件而定，並非每宗按揭均批足30年。 即使有穩定收入，若信貸評級不理想，銀行不單有機會不會批出九成按揭，批出的按揭息率更有機會比一般也會較市價高，那時不單要預備更大筆的首期，每月供款的負擔也變得更重。 你可核對報告中是否有可疑的信貸活動，監察貸款及信用卡申請是否正確，盡量減低損失。 當你提出信貸申請時，如銀行或財務機構層在審批過程中曾查閱你的信貸紀錄而最後拒絕該申請，環聯會為你提供免費個人信貸報告，讓你了解原因。 它記錄了你的信貸活動，助貸款人了解自己的財務信譽及狀況，使銀行或財務機構能有效率地批核信貸申請。 非住宅物業按揭貸款的適用按揭成數上限上調10個百分點，一般個案的上限由四成上調至五成。
按揭還款期最短是幾多年？
關鍵在低保費、高息口慳得多；抑或高保費、低息口慳得多。 換言之，購入舊樓作自住是不用擔心以上情況，但如是投資用途，就要小心按揭年期問題，加上一般舊樓按揭成數較低，成交也不及樓齡較小的盤活躍。 不少舊樓座落在交通方便、民生商店及配套都發展成熟的地方，例如北角、灣仔、西灣河等地區。 本人已查閱貴公司的 私隱政策和 收集個人資料聲明，並同意貴公司使用本人於此所填寫的個人資料作直接促銷。 私樓價格節節上升，對許多人來說，選擇較廉價的居屋，是置業上車的唯一出路。
因此，借款人可根據自身條件，選擇較長的按揭年期以便更易通過入息審查，或選擇較短的按揭年期以節省更多利息開支。 雖然村屋最高可承造8成半按揭，但銀行對村屋的估價傾向保守，因此很大機會不會借足。 因此買家最好預備額外資金在手，應付估價不足時，以增加首期之用。 買家在洽談買賣條款時，最好可爭取至少兩個月以上的成交期。 另外，如銀行沒有該樓宇的圖則，就需要請測量師做調研。 舊樓按揭成數比新樓低其實聽起上來合理，但其實有些舊樓並不包括在內，包括上述提過的唐樓或者順利通過壓力測試的業主等等，舊樓按揭成數仍可以做得多過六成甚至七成。
直至去年11月，時任發展局局長陳茂波曾指地政總署已開始整理及編製參考資料，研究簡化續期手續的可能性，預計今年中會完成。 金管局副總裁阮國恆去年曾稱，已接獲政府回覆，表明政府有權批出涉及2047年後續期地契，銀行毋須調整其按揭政策。 【本報訊】本港銀行按揭貸款年期最長可造30年，今年7月1日後，若果按揭年期長至30年，將會跨越至2047年7月，而本港大量地契於2047年6月底到期，一度引起能否順利續期爭議。
不少買家會從利息及風險角度、長遠財務規劃等因素考慮按揭還款期，的確愈長的還款期，利息開支會有差異，在持續低息環境下，考慮選用較長年期的還款期有助增加借款人的供樓能力。 對於有多於一層物業的買家，或以擔保人身份購入新物業，該物業也可選用定息及新按保計劃。 只不過在計算負擔能力上，就需要將兩層樓的供款對照收入來衝量。 以前借取新按保的買家，供款佔入息不得多於35%，而在加息三厘下不能夠超入息的45%；但「定息計劃」下，卻不用理會壓力測試的一環，而只計算供款佔入息不多於35%便可以。
物業類型：未補價居屋最長25年
「定息按揭計劃」總貸款額10億港元，每宗私人住宅貸款上限1,000萬，以一般銀行承造按揭2,000萬元計算，即最高的樓價限於2,000萬元。 整個「定息按揭計劃」申請期約6個月，之後再有更新申請期，並定出新的息率。 理論上銀行提供按揭，還款期不可超過30年，不過這也不等於所有按揭申請都可以批足30年之久，特別是一些樓齡較高的單位。 當然，每間銀行內部做法不同，不過理論上，樓齡及按揭年期都不超過70年或75年。
部份銀行或會推出較短罰息期的按揭優惠計劃，甚或豁免罰息期，客戶宜向銀行清楚瞭解有關按揭條款。 總括來說，表面上看似不吸引的「定息按揭計劃」，實情背後卻大有可取之處，只因計劃本身可免卻壓力測試，變相可補足不少新按保下缺口，例如本身樓價超出按保門檻的買家。 以至本身依靠新按保，卻因並非屬於首置客而未能免卻壓力測試的一群，都可以幫助他們提升負擔能力。 當然最重要一點，就是政策似乎都面向了昔日採取「呼吸PLAN」的一批高危人士，避免他們在跌市下斷供的手法，簡單來說是政府托市的一種表現。 將效應發揮到盡，還有就一批已借取發展商「高成數按揭」的買家。 根據代理行的統計，單計2018年落成的新盤，就有超過17%都有借取發展商高成數按揭， 而19年落成新盤，相關比例都有14%。
- 若借款人申請按揭時入息不足以通過銀行審批，則需增加多一個擔…
- 按此計算，若果申請人年齡45歲，剛好是30年還款期。
- 本港銀行批出的平均按揭年期出現延長趨勢，於近20年間由平均18年增至近28年。
- 村屋一般又稱「丁屋」，由於新界原居民的男丁享有丁權，可免補地價起丁屋，不過如果該業物於五年內轉售就需要補地價。
- 其他原因則須按個別具體情況再作考慮，信用卡欠款、私人貸款問題等非意外情況一般不獲批。
- 銀行究竟會以「75減」或「80減」計算，對申請人的可負擔樓價帶來不少影響。
- 當然，每間銀行內部做法不同，不過理論上，樓齡及按揭年期都不超過70年或75年。
申請按揭前，應定時監察及管理自己的信貸，維持信貸健康。 信貸評分 (級) 是根據你的理財習慣而經過運算所得出的評分。 信貸評級不佳會影響信貸申請以及貸款年利率，令利息支出立即大增。
而如果父母年紀已經相當高（假設是70歲），按揭年期就會縮減成5年，變相借父母收入供樓的做法就未必可行，除非能夠在五年內供斷物業。 現時大部份銀行採取「75減人齡」計算最長還款年期，所果想做到30年還款期，因此45歲便會成為分水嶺，一般情況下45歲以上還款年期便愈短。 如果借款人太老，除了要考慮縮短最長還款年期，亦可考慮增加較年輕的擔保人。
但如果選擇20年還款期，上升$9,608至$55,031。 如果未能獲批30年按揭還款期，Simon便要尋求其他辦法達至置業夢想。 首先可考慮找家人幫手，如果增加50萬首期至250萬，即使承造25年按揭也能買入830萬單位。 另一方法是增加擔保人，如果擔保人較為年輕，銀行可以用擔保人年齡計算按揭還款期，假設擔保人只有40歲，30年的按揭還款期自然更易達到。 因此，我們建議如果Simon希望買入一個830萬單位，可做兩手準備，可先試能否爭取長達30年還款期的按揭計劃，如果未能獲批，才尋求其他方法。
當你的信貸報告出現變動時能即時通知你，減少因身分被盜而導致的財務損失。 信貸報告是你的個人信貸助理及守護者，透過報告中的財務紀錄及相關產品服務，助你全面了解和保障自己的信貸狀況及健康 。 銀行公會秘書盛思怡回覆本報時亦指出，政府已明確向市場表示，2047年7月1日後到期的地契將維持現有的續期方法，即銀行可維持現有的按揭政策，如常營運有關業務。
物業種類：村屋及唐樓
不過，也見過有個案可以以80減樓齡計算，但需要是藍籌屋苑。 恒生銀行表示，將視乎物業質素、用途、借款人年齡、還款能力等因素，提供長達30年按揭。 滙豐銀行則回應指會「審視市場及經濟情況，為客戶達成置業目標」。 倘若現時之按揭罰息期已過，而按揭利息高於現時市場上提供的按揭利率，客戶可考慮向銀行申請轉按，爭取更好的按揭優惠，從而減低按揭利息支出。 雖然轉按須涉及律師費的支出，但由於部份銀行可向新按揭客戶提供現金回贈，故可補貼有關支出。 在申請按揭程序中，銀行會先替物業進行估價，並與物業成交價比較，取較低者計算可造按揭金額。
一手二手居屋：按揭成數、還款年期
若造九成按揭，分期30年，保險費用就是樓價的4.35%。 若以400萬元，按揭額九成，分期30年計，就是17.4萬元。 不過好消息是，這筆錢可以加進樓價裡做分期供款，但分期後，當然就要支付利息。 環聯主要透過以下兩個途徑收集個人信貸資料：環聯會員 (即信貸提供者，包括銀行及財務機構) 以及公眾紀錄。 債務及財務狀況分析功能會根據你的信貸報告資料顯示你的負債收入比率，讓你了解自己的借貸及還款能力，更有效地管理財務。