不過，近年銀行業對居屋按揭市場態度積極，不少銀行都會提供彈性，批出較長年期的按揭貸款。 例如有銀行會以樓齡20年為界線，若單位樓齡不逾20年，則可提供25年按揭還款期。 白居二按揭銀行 居屋2020已經完成揀樓，搞掂單位地段、供應及價錢後，亦要了解供樓的負擔，因此對申請按揭的認知亦是重要一環。
- 房委會於2020年推出4,050個家庭申請者及450個一人申請者配額，而2021年的配額仍有待公布。
- 原因是房委會向銀行提供的按揭還款保證期以30年為限，由首次轉讓日期起計算，例如樓齡已達23年的居二單位，對於銀行來說，擔保期僅餘7年。
- 樓齡較高（如樓齡20年或以上）的二手未補價居屋，要視乎銀行做法，或須與私人樓宇的按揭審批睇齊，即需要進行壓測；已過30年擔保期的二手未補價居屋，亦須做壓測。
- 未來住戶可多選用隔音玻璃，室內牆壁亦可使用消音物料等等。
- 不過，若果買家對高成數按揭有需求的話，最好跟從房委會及房協的指定銀行申請按揭。
白居二按揭成數一如白表，最高可為單位申請高達9成按揭！ 現時，銀行多以30年，減去居屋單位以「首次轉讓日期」為起點計算的樓齡為上限，從而得出最高按揭成數及年期。 溫提，搵樓時盡量不要選擇已過擔保期的二手居屋，否則按揭成數只得6成，兼且需要通過銀行壓力測試，同一時間不能添加擔保人，長者特別大機會未能獲批按揭。 舉例，計劃買入的居屋單位，由首次發售日期起計已有23年，想做90%按揭的話，供款期最長只可以做18年﹔若然供款期要25年，按揭成數最高只可75%。 這個原理是借款人需於25年擔保期過後，剩餘貸款額不多於樓價的60%。 如果購買樓齡較高嘅二手居屋，若果臨近政府嘅按揭擔保期，銀行未必會批到如九成以上嘅高成數按揭，還款年期亦未必能批到25年。
白居二按揭銀行: 壓力測試
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「白表買家」及「綠表買家」的不對等，促成「白居二」推出的一個原因。 一手居屋批核則較有彈性——未必能做到25年，但機會比二手大，按個別情況Case-by-case批核。 一般而言，70歲長者要獲得25年還款期應不會遇到任何問題。 綠怡雅苑位於沙田小瀝源，項目周邊多為住宅區，氣氛幽靜，然而若為低層向南單位，包括G、H、I及J室，因面向作為主要幹道的小瀝源路，多有車輛及巴士出入，住戶可能需要注意隔音問題。 白居二按揭銀行 未來住戶可多選用隔音玻璃，室內牆壁亦可使用消音物料等等。 至於向北單位，因面向山坡，噪音問題的疑慮則較低，但須注意潛在的蚊蟲問題。
雖然居屋按揭毋須壓力測試及入息證明，但如果因為首期不足需要申請9成按揭，還款期可能會受制擔保期而縮短，每月供款變得吃力，買家需要量力而為。 首先，買入二手未補價居屋，重點要注意的是「首次發售日期」，因為會影響到按揭成數及供款期。 房委會一般為居屋提供最長25年的按揭擔保期，而普遍銀行對於由首次發售日期起計19年內的二手居屋，可做盡最長25年期及90%按揭，多於19年的話，便可能要縮短按揭年期或降低按揭成數。 白居二按揭銀行 若然是多於24年，已過擔保期，最高按揭成數只有60%，而且要交入息證明，也不能做高成數按保計劃及加擔保人。 除了居屋，白居二買家可以申請房協「住宅發售計劃」以下的單位，不過申請按揭完全不同，依照私樓1,000萬以下最高按揭成數六成、還款期30年的準則處理。
白居二按揭銀行: 按揭利率及回贈
另根據金管局指引，如按揭現金回贈超過 1％，不論回贈源自銀行或中介，銀行亦會把現金回贈扣減貸款額，客人須向銀行申報中介獎賞的金額。 答：除銀行會給予回贈之外，坊間的按揭中介亦會提供回贈給客人，一般為貸款額的0.1%-0.35%。 客人們可向中介索取「按揭轉介表」，然後交給銀行，便能取得中介的額外回贈。 例子：假設政府擔保期已過了23年（即剩餘7年），貸款人便不能借足95％以及25年期，因為若供款年期為25年，7年內借款人是無法供滿樓價4成或以上，不符合居屋按揭原則。 銀行的原則是，擔保期完結後，按揭餘額須低於樓價6成，才可批足9成半成數以及25年年期，否則便要扣減居屋按揭成數或還款年期。 申請者填寫申請表前，無論是網上或紙本申請，必須先詳閱本申請須知（下稱「【申請須知】」），以便了解申請資格及規定，並須依照申請須知的規定填寫及簽署申請表（以紙本申請）。 申請者一經遞交本計劃申請表格後，即代表申請者明白申請資格要求和同意遵守本申請須知內相關的規定。 如果已過擔保期，銀行批核借款年期方式與私人樓宇相同，一般會用75減或80減。 上幾期Roots上會同大家分析完關於綠表，白表和白居二的概要。
第三，部份銀行則會在擔保期內，仍用「30年扣減樓齡」批出90%按揭，但擔保期過後則採用60%按揭作供款。 舉例，如果物業樓齡已是25年，則銀行可以批出5年期的90%按揭，而6-25年則需要回復60%按揭計算，此時買家需要補足差價。 在這裡有兩點想提提，不少谷友曾問過我們一個問題，就是新居屋申請人是否必須為按揭貸款人呢? 雖然部份私樓按揭上，銀行會接納申請按揭借款人，跟樓契上的名字(業主)是不同的，但在資助房屋下則沒有這個概念，「借款人」必須為業主。 白居二按揭銀行 簽妥完臨時買賣合約後，白居二買家需要尋找律師處理事宜，律師除了需要處理一般私樓的查契工作，還需要在支付大訂前，協助買家申請提名信，提名信一般需時約數個工作天。 資助房屋成交事宜與私樓有一定分別，為了成功獲得提名信及讓成交順利原成，買家最好選擇1個對處理白居二有經驗的律師。
房委會通常會在收到證明書申請後數個工作天便發出「購買資格證明書」，等待證明書同時可以相約地產經紀睇樓。 由於日後要處理法律文件，業主要持有「可供出售證明書」，內有首次買入日期的購入價及市值，顯示出當年的折扣率，銀行便可以作出確實的估價。 當房委會發出批准信後，申請人需要申領「購買資格證明書」，持有相關證明書才能簽署臨時買賣合約。 白居二按揭銀行 批准信中會註明可以申請兩款「購買資格證明書」，第一款用作申請房委會居屋，第二款用作申請房協居屋，每張「購買資格證明書」收費為$750。 答：政府為所有居屋擔保30年，擔保期內如業主斷供，政府會還錢給銀行。 若為二手居屋，假設首次出售日是5年前，政府餘下擔保期便為 30－5 ＝ 25年。
白居二2020的申請已經截止，受疫情影響，預料白居二2021將會比去年同期更遲推出。 公屋,係計第一手業主幾時買.1998之前買的話,要俾4成首期.最好揾啲1998年後先買嘅公屋,你就可以借9成供25年 … 同屬「白居二」客搶購目標的屯門18個居屋中，僅餘富健花園及龍門居落成20年以內，祥益黃慶德指，兩個屋苑中以龍門居入場費較抵，現時最平放盤第二市場價叫330萬元，較高位回落逾8%。 答：白表居屋（白表或白居二）最多只可借9成，最長還款期為25年。 不過，只有2003年後首次發售的白表居屋，或2008年後的白表公屋，才能25年還款期及9成按兩者兼得。 至於環聯信貸評級很低，部分銀行亦不介意，曾拖欠該銀行款項除外。 因此在較大按揭成數和較長還款年期之間，借款人須作出取捨，不能兩者兼得。 免責聲明：本網頁刊載的所有投資技巧及分析，僅供參考用途。 讀者作出任何投資決定前，要自行判斷及審慎處理，更要自行掌握市場最新變化。 若不幸招致任何損失，概與本網頁及相關作者與受訪者無關，本網頁概不負責 。
一般樓齡不多於19年容易批出9成按揭及獲得25年的供款期，至於樓齡20年或以上建議向銀行先行查詢是否可承按9成，否則分分鐘只可按6成，首期大失預算。 另外購買房協二手居屋需接受壓力測試，房委會二手居屋如未能承按9成，有可能要過壓力測試。 至於利率方面，房委會估計約為最優惠利率（P按）減2.5厘，即約2.5厘左右，而房協單位可用H按，購買前請向銀行查詢。 白居二即為「白表居屋第二市場計劃」，是由房委會資助出售單位而設的，居屋業主能在不用補地價的情況下，將單位轉售予房委會提名的買家，而合資格人士能以免補地價的方式買二手居屋。 白居二按揭銀行 買家如資金充裕，則可支付四成首期，餘下六成照正常私樓標準上會，特別要注意，由於擔保期已過，銀行會要求買家(業主)本身有足夠的入息證明，而且不能加擔保人。 因此，買家如仍想選用高成數按揭，可考慮先補地價，再申請按揭保險計劃，以九成按揭供款。 2002年之前出售的居屋，如是白居二，由於擔保期只餘下11年或更少，最高成數和最長年期只能二擇其一。
李氏續指，現時外圍市況不明朗，市場觀望氣氛濃厚，加上部分同時申請「白居二」及新居屋的準買家，會等待抽籤結果後才會落實入市決定，故預計短期內公居屋第二市場交投步伐較為緩慢。 至於牛池灣最年輕的瓊軒苑，入場盤叫價450萬元，仍挑戰新高。 港島區方面，仍有八個居屋符合批足最高成數按揭要求，當中最平為柴灣悅翠苑，宏利地產代理李小姐指，現時該屋苑最平第二市場叫價478萬元夠買個三房單位。 無論是房委會或房協的居屋，如果業主已經完全補地價後才出售，基本上性質就跟私人市場無異，也因此在按揭審批上，可採用私樓市場按揭準則來計算。 白居二按揭銀行 上文我們已提出，香港提供居屋的機構分為「房委會」及「房協」。 其中，房協2021年暫未有任何居屋推售計劃，但在此之前推售的新居屋，則包括將軍澳「翠嶺峰」及屯門「翠鳴臺」。 在2020年就推出了青衣「青富苑」及柴灣「蝶翠苑」，在2021年則會推出鑽石山「啟鑽苑」。 所謂「綠置居」，可視為下價版新居屋，目標對象只容許綠表買家作申請。 但整體來說，審批程序及按揭成數方面，也跟房委會(新居屋)相同。
白居二按揭銀行: 銀行「按揭預批」6月死線 上車客最後召集【星之谷專欄
另外曾申請市建局資助房屋、新居屋，但未能購得單位；又或者正在申請公屋住戶也可以申請；若公屋住戶中的「家庭成員」能否申請白居二呢? 答案是可以，但就必須在成功認購單位後，刪除其公屋戶籍。 居屋單位在首次售出日期起計第3至第5年內，業主可將單位以當時的市值減去購入時的折扣率，售回給房委會；又或申請「可供出售証明書」，將單位在居屋第二市場上出售予合資格人士，而毋須繳付補價。 一手居屋有政府30年擔保，即是指在30年擔保期内，若業主斷供居屋，政府作為擔保人會負責向銀行還錢。 由於房委會向銀行提供的按揭還款保證期計法是由首次轉讓日期起計30年，故有些銀行乾脆將30年保證期減去居屋樓齡，計算可批出最長按揭年期。 白居二按揭銀行 居者有其屋計劃早於70年代已推行，部分屋苑樓齡逾20年，甚至30年，若按上述部分銀行計算還款期方式，有些高樓齡居二單位可能僅獲銀行批出數年還款期，甚至不獲批按揭貸款。 幸運中籤「白居二」資格（即白表居屋第二市場計劃），以免補地價購買二手居屋，就以為供樓負擔大大減輕？ 雖然二手居屋樓價普遍較二手私樓低，但當中按揭申請卻大有不同，買家於申請按揭時必須留意以下幾點，以免中伏失預算撻訂收場。
因距離政府擔保只有10年或以下，令銀行貸款的風險上升。 因此，銀行將扣減按揭年期或按揭成數，買家一是無法承做9成按揭，另一是做不到25年按揭期。 銀行一般會有一個對數表，就不同樓齡的二手居屋，對應出不同按揭成數。 但白居二人士因購買的為二手居屋，因為樓齡的問題，往往只能獲批較短按揭年期(最長按揭年期是30年減樓齡)，而且亦未必可獲批九成按揭，這兩項因素，令白居二業主的每月供款額倍增。 不過，銀行實際批出的按揭年期視乎樓齡，一般原則是擔保期完結時，按揭貸款餘額須低於樓價的60%，才可批出9成或以上成數及足25年還款期。 白居二按揭銀行 樓齡較高的屋苑（如樓齡20年或以上）目前未必能承造九成或以上按揭，按揭成數可能僅獲批六成；除非買家願意縮短還款期至十餘年，否則難以承造九成或95%按揭，意味買家需要大幅增加首期。 已過30年擔保期的二手未補價居屋，最多只能造六成按揭，還款期最長25年。 其他原因則須按個別具體情況再作考慮，信用卡欠款、私人貸款問題等非意外情況一般不獲批。 除此之外，套現金額視乎個案實際需要，如需 3 萬元應急，就只可套現 3 萬，而非由單位現時的新估價計算出來。
如果你所申請的是房協的「購買資格證明書」，除了郵寄外，他們還接受親身遞交，地址是銅鑼灣告士打道280號世界貿易中心29樓，辦公時間星期一至五上午八點半至下午五點半。 同樣要預備「批准信」副本、填妥確認書外，支付劃線支票或銀行本票，抬頭註明支付「香港房屋協會」外，也可以接受申請人的VISA、MASTERCARD 或銀聯繳費。 如果購買房委會的「購買資格證明書」，你要提供「批准信」副本、填妥確認書正本及支付申請費770港元，房委會只接受劃線支票或銀行本票，而抬頭註明支付「香港房屋委員會」。 值得留意，假如部份文件並非由中文或英文書寫，你必須提供中英文的翻譯。 白居二按揭銀行 所謂「白表資格」，就是一批符合一定入息門檻的買家，可在免補地價的前提下，在未補地價的「居屋二手市場」購買一層居所。 事關在「白居二」未推出之前，「白表買家」想購買居屋，就只得兩個途徑。 第一、等待政府推出的全新居屋；二、就是購買購入已經補地價的二手居屋，跟私樓無分別。 由於有一段時間政府未有新居屋推出，變相批「白表買家」在苦無出路的前提下，也只能在已補地價二手居屋上鬥高鬥搶。 最後溫提，搵樓時勿選擇已過擔保期的二手居屋，否則按揭成數只得6成，兼且需要通過銀行壓力測試，同一時間不能添加擔保人，長者特別大機會未能獲批按揭。
除了以上條件外，按揭的批核還會參考個人的信貸評級，例如信用卡等還款紀錄就大大影響到信貸記錄，從而影響做按揭時銀行的批核，因此儘管可能未有置業目標的朋友，對住個人理財，也是應該小心謹慎。 綠表申請人，早已通過相關的入息資產審查，例如公屋申請入息上限，以及公屋富戶申報政策等，故白居二不設綠表人士的入息及資產限額。 另外，白居二的單位選擇範圍會較新居屋為多，因每期新居屋供應的屋苑地區有限，以今期為例只有4個，相反白居二的範圍就廣得多，因此有不少白表人士會選擇以白居二買入心儀地區的二手居屋。 樓齡較高（如樓齡20年或以上）的二手未補價居屋，要視乎銀行做法，或須與私人樓宇的按揭審批睇齊，即需要進行壓測；已過30年擔保期的二手未補價居屋，亦須做壓測。 白居二按揭銀行 至於已補地價的居屋及公屋，由於這類物業已可於自由市場上買賣，按揭安排與一般私人樓宇無分別，若要承造高成數按揭必須投購按保。 如果你的財務狀況經已改善，我們會盡量協助你向銀行爭取，再協助整理入息證明文件，我們有豐富經驗，曾經幫極低信用評級、剛完成債務重組及曾經破產的居屋業主，成功居取得銀行按揭。 縱使推出的配額大受歡迎，但首輪成功經計劃「上車」的申請者並不算多。
但白居二人士購買二手居屋，礙於樓齡問題，通常只能獲批較短的按揭年期，亦未必可獲批九成按揭。 不過，有從事按揭業務的人士指，白居二人士只要選購樓齡較新的居屋，一樣有機會獲批較長按揭年期和九成按揭。 ROOTS上會夥拍Circa London為香港人提供一站式英國物業投資及按揭服務。 近年未補地價居屋的升幅絶不會比私樓差，因此即使是抽中白居二的申請人，在買入二手居屋時，亦要計好數以申請按揭。 也有一些銀行跟足私樓做法，將按揭成數下調至六成，變相買家支付四成首期上會。 例如居屋樓齡已經達21年，原則上銀行只是批出九年按揭年期。 白居二按揭銀行 但當中銀行可能仍照批出25年還款期、九成按揭，但就會訂立條件需在九年期後，將按揭成數降至私樓水平，例如降至六成按揭。 鑑於銀行對居二按揭取態仍然積極，所以在不同方面也會提供彈性。 例如有些銀行，會設定若樓齡不高於十八年至二十年為上限，不超過上限，按揭年期一樣可以批足25年，一樣可以批出九成按揭予買家。 房委會之後會以攪珠形式將申請書排序，並以郵寄形式通知「白表買家」申請編號，後會按次序審核是否確定符合申資格及優先次序。
房委會於2017年底決定將計劃恒常化，每年推出配額，今年新一批推2,500個配額，吸引超過6萬人申請，而中籤者於上月陸續取得購買證入市。 至於沙田及馬鞍山方面，只有嘉徑苑、愉翠苑、錦泰苑及部分錦豐苑單位符合以上要求，比率僅佔全區居屋約16%。 世紀21奇豐程子健指，現時區內最平的「白居二」放盤位於錦豐苑，屋苑只有D、H、J座可借足25年的九成按揭，最平叫價430萬元。 白居二按揭銀行 而屋苑大兩房叫價450萬元，較四個月前高位同類入場叫價冧逾100萬元。 房協樓：如果單位屬於房協樓，樓齡要求相對簡單，銀行會以私樓標準處理，即會以「75減樓齡」作為批核標準。 能否借足95％和25年，僅取決於餘下擔保期有幾多年，然後查對數表。 答：如2004年後首次出售的綠表居屋，一般可借足9成半以及還款期25年，如是綠表公屋，便要2009年後發售的才可。