按揭還款期不可不看攻略

假設通脹率長期高於貸款利率,理論上對借款人較為有利(通脹蠶食債務),便不妨考慮選擇較長的還款期。 在其他條件,如貸款額、利率都一樣的情況下,較長的還款期,每期的還款較少,但全期利息支出較多。 較短的還款期則相反:每期還款較多,而全期利息支出較少,完全是等價交換。 類似的情況尚有「提早還款」;提早還款的好處是利息支出減少,但手上的現金亦下跌。 與其他一些貸款條件不同,按揭的還款時間長短,嚴格而言沒有優劣可言。 按揭還款期 例如利率,當其他條件都一樣時,對借款人來說,2.4厘的利率自然較2.5厘為佳。 但長還款期或短還款期卻只是取捨,而無所謂客觀的優劣。 一般「按揭計算機」在推算供款能力時,也假設買家沒有任何負債,如信用咭欠款、私人貸款、學生貸款、車貸等等。 如果閣下有一些類近貸款,則在按揭計算機上並不能完全反映出來。

轉按套現:在物業升值下,把物業轉至另一間銀行,由這間銀行重新物業估價及承造按揭,批出貸款額增加,可提取額外款項,情況跟上述第三個原因相若,不贅。 但必須留意,如果借款人一開始已經選最長的還款期,他日一旦面對利率上升或收入下跌的變化,亦難以採取「拖長還款期」的策略,會較欠彈性。 因此在填表時,在「單位樓價」一欄,雖然你仍填上「6,000,000」,但在「按貸款額」一欄則需要手動輸入「5,697,000」。 「按揭成數」一欄中則把橙色活動欄移至「90」, 而「按揭年期」則橙色活動欄移至「30」。 其次,物業的樓齡及質素也會影響「按揭年期」的長。 舉例,如果買家選購了一層600萬元的物業,承造90%按揭,但申請人的年齡已達55歲,則在按揭年期最長為20年(75年-55年),兩者取其短者,變相按揭年期為20年。 因此,在填寫「按揭年期」一欄中,應把橙色活動欄移至「20」而非「30」。

不過,太長的還款期要面對更多加息週期的風險,同時還款期拉長亦令到整體利息開支的增加。 此外,當借款人日後想轉按時,一般銀行都只會提供30年還款期,變相借款人未必能透過再延長供款年期以降低每月供款。 現時大部份業主揀選固定供款年期,例如20年、25年,最長甚至可達30年。 採用固定供款年期的業主,假如供款期內遇上銀行減息,業主的每月供款將會跟隨按揭息率下調而減少,如業主沒有更改按揭計劃,其按揭年期亦會維持不變。 相反,供款期內如香港銀行突然加息,或者遇上加息週期,每月的供款金額將會跟隨按揭息率上升而不斷增加,建議業主預留充足資金作緩衝。 有關香港按證保險有限公司其下之按揭保險計劃的按揭保費,請參閱 按揭保費一覽表 – 自住物業貸款。 一般來說,房委會只接納因特殊理由(如業主移民、長期患病等)而提出的申請。更改業權申請須繳付行政費。請下載獲貸款或補助金後加減家庭成員/更改業權申請表格 。 年滿18歲的家庭成員,可按需要遷離現居住的受資助物業而申請刪除戶籍。 如果核准購樓人需要在還款期間另行償還部分貸款,必須事先向置業資助貸款小組提出申請,而所償還的款項,須按償還部分貸款當日尚欠房委會和銀行的貸款比例,分別償還給房委會及銀行。

如果按揭申請人已年屆60歲,銀行理論上只可批出15年的按揭還款期。 現時各銀行均有內部指引,計算高樓齡物業可承造的按揭年期。 一般而言,多為「75減」,即樓齡加上最長供款年期後,不可高於75年。 如按揭成數超過6成,需要經按揭保險,最長還款期只能以「75-樓齡」計算,部分藍籌屋苑,樓齡可能超過45年,按揭保險公司仍可試「80-」。 敍做高成數按揭,村屋則需以「55-樓齡」計算。 若購買樓花,即使罰息期已完結,亦需要入伙後才可申請轉按。 最早可於入伙前 3 個月開始申請,到入伙後提取貸款。

因為年齡涉及健康狀況及收入問題,銀行對於申請人年齡的審視較樓齡更嚴格。 如以父母輩資金買樓,一般會建議以子女名義申請入市,由父母作為擔保人,既可將兩代人的入息一併計算,亦同時可以降底年齡帶來的限制。 按揭還款期 近年新聞常有「成功需父幹」甚至是「爺幹」的置業故事。 事實上,銀行對於按揭申請人的年齡亦有限制,與上述樓齡計算方式相同,多以「75」為上限。 亦即是理論上,年過45歲,不可以申請30年按揭還款期。

由於有擔保,銀行可免按保為居屋第二市場買家提供9成半按揭。 但隨時月過去,房委會為老舊居屋提供的剩餘擔保期越來越短,銀行對此類物業提供按揭的考慮不一,甚至會出現銀行可提供按揭年期偏短,借款人每月供款增加的情況。 有意購買高齡居屋二手市場放盤的買家,宜先向銀行了解按揭安排。 以下的數字可能有點多,但明白了後可以用excel簡單計算。 以30年按揭貸為例子,借款HK$500萬,年利率是2.375%,每月還款約HK$19,433,這些資料在取得貸款時都會知道。 如果供款到15年,將樓宇賣出還錢,到底可以節省到多少利息,以及餘下多少未償還本金。

按揭還款期: 「壓力測試」:

還款年期長短,要視乎人齡、樓齡、物業性質、供款人財政實力等因素而定。 然而,如果B小姐的收入是$25,000 (少於A先生),銀行就會照樣沿用A先生的年齡去計,亦即是最多只可借到25年。 換句話說,銀行在處理有擔保人的按揭申請時,會以收入較高者的人齡去計年期,而不能做到收入較高及年紀較輕的兩邊同時納入計算。 所以,就算是選擇擔保人的時候,也要留意不是任何人都可以幫到你。 否則,你可以做的,就是將按揭加入新的借款人或擔保人,利用借款人/擔保人的年紀去計算人齡,再用75減去計算按揭年期。

按揭還款期

假設第二年只需退回現金回贈,在罰息期內轉按會否有利可圖? 其實不少銀行能為優質客戶提供彈性,如果為銀行優質客戶、入息符合壓力測試加上信貸評級優良,銀行可以酌情處理其按揭申請。 一些專業人士如醫生、會計師等專業行業也會較易獲得彈性處理。 如果按揭成數僅6成或以下,毋須經按揭保險,部分銀行可以「80減樓齡」計算按揭還款期,甚至有銀行不理樓齡,只計算人齡。 但如敍做高成數按揭,即使銀行能做到「80減樓齡」,HKMC和其他按保公司亦會以「75減樓齡」,審批最長還款期以及計算壓力測試。 按揭還款期 不過,也見過有個案可以以80減樓齡計算,但需要是藍籌屋苑。 近年按揭利率低企,但利息終是「小數怕長計」,業主可以選擇提早償還部分按揭貸款,減輕供款負擔或者縮短按揭年期,令供樓計劃更有彈性。 樓宇按揭就是以物業作抵押,向銀行借出首期以外的錢用來購買物業。 銀行會根據物業的估值,貸款人的還款能力,借貸紀錄等,評估可以借出的金額。 如果貸款人在貸款期間無能力償還,銀行有權把物業收回,拍賣來抵借出的金額。

按揭還款期: 唐樓魅力

想銀行批足唐樓按揭,應避免購入出現以上情況的單位。 另外,買家最好在簽署臨時買賣合約前親自驗樓,或找專業人士協助檢驗,保障權益。 例如樓齡45年的唐樓,按「減樓齡」計法,最長還款期是30年 (75-45);但若申請人為50歲,最長年期是25年 按揭還款期 (75-50),銀行最終會批出25年還款期。 如果想延長還款期,準買家可能要找親朋戚友作擔保人。 樓價持續高企,唐樓可能是其中一個入場門檻較低選項。

  • 即如果是50歲人齡,52年樓齡,兩者都是用75減計算的話,最終的按揭年期是23年,而不是25年。
  • 5.轉變按揭安排同意書只有半年期限,所以必須盡早辦理轉按手續。
  • 有見及此,借款人轉按至這些銀行,希望藉此減少供樓利息開支。
  • 期間,如果借貸人提早償還按揭,他需要支付所有或部分貸款額的1%至2%款項,或者銀行要求退還現金回贈優惠,不同銀行有不同做法,可參考以下20間銀行罰息表。
  • 正所謂多一事不如少一事,耐心等候罰息期過去更為實際。

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在講解如何可以借盡30年按揭之前,先攪清楚按揭年期是如何計算的。 一般銀行的按揭年期公式都是「75減」(有個別銀行會較寬鬆,以「80減計算」),即是指以75減去申請人年齡或物業樓齡,最高30年年期,並以較高者為準。 按揭年期最短可做5年,如少過5年,銀行一般都不想做,故可能需要加息,以及沒有現金回贈。 另外,若因人齡或樓齡原因令按揭年期要做少於5年,銀行會建議借款人加入擔保人,或視實際情況酌情處理。 但如果物業及車位位處同一屋宛,兩者可一拼敍做按揭,令車位按揭還款期亦可達30年,而且單位和車位無須合契,惟並非所有銀行均這樣處理。 按揭還款期 未補地價居屋,不論是綠表或白表,按揭年期最長25年,毋須計算人齡,但會計算樓齡(以首次發售日期計)。 若已過了政府擔保期,亦可做25年,但只能借6成按揭以及需要壓力測試。 很多人都知道申請按揭有年齡限制,銀行對「老友記」開出的按揭條件,門檻超高,例如要好多擔保、還款期較短等,感覺根本不想做你的生意。 就算願意批出按揭,息口都較平常高(即是「含淚上會後」,慨嘆世界太不公平)。

貸款及按揭須受貸款及按揭文件所列的條款及細則所約束。 中國銀行(香港)為您精心設計的最優惠利率按揭計劃,還款期長、利率特優,加上最優惠利率一般不會大幅波動,每月供款相對穩定,是您實現「置業安居」的好幫手。 不少供樓業主因有閒錢在手,會向銀行申請提前清還按揭貸款,節省按揭利息支出。 提早清還按揭其實分為「全數還款」及「部份還款」,究竟有甚麼分別? 其他原因則須按個別具體情況再作考慮,信用卡欠款、私人貸款問題等非意外情況一般不獲批。

正因B君按揭年期較A君少5年,故B君每月供款額要增加2746元。 目前大部分銀行採取「75減人齡」計算最長還款年期。 75歲是最高人齡限制,減去申請人年齡,便得出還款年期。 按此計算,若果申請人年齡45歲,剛好是30年還款期。 按揭還款期 45歲以下都可以做到30年還款期,但45歲以上還款年期便愈短。 ROOTS上會夥拍Circa London為香港人提供一站式英國物業投資及按揭服務。

這種做法之下,要注意到的是較年輕的借款人/擔保人亦要有較高的收入才可。 如果收入是比你低的話,銀行依然會使用你的年紀去計算人齡。 按揭還款期 如果業主超過1個,人齡可用較年輕業主計算還款期。 如果除業主外,另有擔保人或借款人,同樣可用最年輕者計算人齡。

銀行審批按揭有很多準則,入息超過壓力測試固然重要,但要順利獲批,還需要入息穩定。 但香港有不少人入息不穩定,對於這些無穩定收入人士,銀行會否批… 按揭還款期 近年樓價持續高企,樓按成數亦設限,大部份貸款人為通過貸款壓力測試,普遍會選擇30年期供款,以降低每月供款金額,達到銀行加息3厘仍有能力還款的要求。

換句話說,當揭息率上升時,供款年期將會延長以保持固定供款開支。 如果核准購樓人希望在償還貸款期間出售樓宇,必須事先向置業資助貸款小組提出申請。 在出售樓宇時,核准購樓人須一次過償還尚欠房委會的貸款。