国际货币基金组织估計，全球金融機構最終將註銷其1.5兆美元的次級MBS控股。 時至2008年11月約7.5億美元的損失已被確認。 總部設在聯合國、已經簽署了巴塞爾協定的幾家銀行每一美元的信貸中必定幾乎每一分錢的資本都牽連到企業與消費者。 按揭發明 因此，先前所述銀行資本的大量減少，降低了企業和家庭的可用信貸。 介於2007年6月到2008年11月間，美國人失去了超過其資產淨值的四分之一。
募集來的資產是為由法人（主要是政府贊助企業和投資銀行）新發行之金融資產的擔保物，而法人則擁有的資產。 香港政府及金管局的規定下，物業按揭上限由物業價值和是否有購買按揭保險而定，由90％至50％不等。 按揭發明 一手物業價值由發展商決定，二手物業則由物業的估價而決定。 你需要按個人情況申請不同按揭，或有機會需要按揭擔保人。
即使保證期已過，只要你仍然在生及你的保單仍然生效，你將會繼續收取保證每月年金金額。 政府按揭招數層出不窮，首次置業的小市民也許會覺得花多眼亂，不知如何計算按揭需要的資金及壓力測試。 若果情況簡單，一般坊間（包括四大銀行網站）的按揭計算器都可幫手，但如果遇著以下的麻煩情況，則要找一個更高智能的計算器了。 在申請置業或轉按按揭時，除了要有足夠的首期外，還需要通過按揭壓力測試。 根據香港金管局指引，沒有擁有或擔保其他按揭物業的申請人，基本供款與入息比率上限為50%，按揭封頂位或定息加3%利息後，供款不可逾月入60%。 其實按揭係一種抵押借貸，當借款人買樓時因為資金不足，或者只付首期的某個百分比，例如1成至2成首期時，其餘的樓價就要向銀行申請按揭貸款幫助置業。 借款人要根據按揭契約所規定的按揭利率、還款年期，依期準時向銀行繳付本金及利息。 銀行會根據每年的1月1日當天的按揭利率（一般為 Hibor Rate 或 Prime Rate）結合貸款人剩餘貸款本金金額和剩餘的還款年限，計算月供。
按揭發明: 按揭
因為信貸評分是銀行或金融機構在批核貸款額及利率時，參考的其中一項資料，它反映了貸款人的償還能力。 在一般情況下，評級愈高愈容易取得理想的貸款額及利率。 當以上文件齊備，準買家剩低最擔心的事，莫過於申請按揭時，銀行估價不足。 一旦銀行估價不足，就有機會批出低於你預期的按揭金額。 如果這種情況真的發生，準買家就要「抬轎上車」，即是帶更多現金上會了。 信貸評分是銀行或財務機構批核樓宇按揭及決定利率時的其中一項重要參考資料。 按揭發明 申請按揭前，應定時監察及管理自己的信貸，維持信貸健康。 當你提出信貸申請時，如銀行或財務機構層在審批過程中曾查閱你的信貸紀錄而最後拒絕該申請，環聯會為你提供免費個人信貸報告，讓你了解原因。 信貸評分 (級) 是根據你的理財習慣而經過運算所得出的評分。 信貸評級不佳會影響信貸申請以及貸款年利率，令利息支出立即大增。
P按及H按為兩種不同的按揭計劃，P按與H按一樣，息率並不是固定的，但在使用按揭計算機時，只需要輸入年利率及年期，即可計算每月按揭供款。 例如：如以樓價HK5,000,000計算，如按揭成數為60%，假設供款年期為30年，只要將上述資料輸入按揭計算機，再選定銀行，你就可以即時知道你的每月供款/ 最低每月入息要求和首期等資訊。 按揭發明 本公司並不會為資料的準確性、完整性、或針對某特定用途的適用性作出任何保證或及陳述。 個別或特定情況下的實際按揭還款，請參閱相關之條款細則，並以有關金融機構的最終批核為準。 香港年金計劃（「此計劃」）由香港年金有限公司（「香港年金公司」）承保，在你繳付整付保費後，向你（作為年金領取人）提供穩定的保證每月年金金額。
- 放款人開始提供越來越多的貸款給高風險借款人，甚至包括非法移民。
- 次級抵押貸款發放率在介於1994至2003年間，每年增長25％，這造成了在短短九年間次貸總數近10倍的增加。
- 2008年期間，三間美國最大的投資銀行要么倒閉（雷曼兄弟）或賤價出售給其他銀行（貝爾斯登和美林證券）。
- 只要你在派發金額時仍然在生及保單仍然生效，香港年金公司會派發保證每月年金金額給你。
- 而每次過銀行罰息期把本身按揭轉去另外一間銀行，這種方法可以直接減少按揭總額和供款，節省更多相關物業的開支。
工廈按揭不屬於住宅項目，因此銀行對工廈的估價傾向保守，而且按目前的規定，所有非住宅項目最高只可承造4成按揭。 買家要留意如你已為其他按揭物業作出借貸或擔保，最高按揭成數會再扣減一成。 不過，目前適用於住宅的額外印花稅（SSD）及買家印花稅（BSD），均不適用於工廈。 按揭發明 只有非住宅物業的累進式從價印花稅才適用於工廈，稅率最高為8.5%。 唐樓的入場費較私樓低，約二百多萬就可以上車，而且唐樓按揭亦同樣受惠於新按揭保險。
按揭發明: 銀行按揭貸款常見問題
评级机构不负责任地将这些债券评为AAA级，而买家也以为自己可以透过信用违约掉期等手段规避风险。 這些「產品」层层包装转卖的情况下，链条上的机构都低估了风险。 当美国房价开始下跌时，次级贷款大量违约，那些住房抵押貸款證券失去大部分的價值。 造成許多金融机构資本大幅下降，雷曼兄弟破产，美国国际集团濒临倒闭，造成世界各地緊縮信貸。 客戶須於安老按揭計劃批核前成功成爲AMIGOS By HKMC的會員才可享受AMIGOS 按揭發明 By HKMC會員尊享優惠。 此優惠名額有限，香港按揭證券有限公司保留不時更改本條款及細則或更改/終止此推廣之權利。 如有任何爭議，香港按揭證券有限公司保留最終決定權。 當按揭人清還受抵押物業保證的全部債項後，按揭人有權要求承按銀行解除物業按揭。 在一份包括「所有金額」的按揭契據下，物業會成為按揭人隨時欠承按銀行的所有債務（並無上限金額）的抵押品。
抵押保險的做法也受到批評，其中包括自動核發貸款，評論家認為這種方式沒有受到適當的審查和歸檔記錄。 2007年所有次級貸款中的40％是自動抵押保險的。 住房抵押貸款銀行家協會主席聲稱，抵押貸款經紀人，在從房市貸款榮景時期裡獲利同時，並沒有檢驗借款人償還貸款的能力。 時至2008年9月，美國住房價格自2006年中期峰值以來平均下降20％以上。 這種房價大幅並出人意料地下降意味著許多借款人的住房淨值為零或者為負資產，意味著住房價值低於其抵押貸款。 按揭發明 截至2008年3月為止，估計880萬借款人（所有業主的10.8％）的住房已是負資產，據臆測該數目至2008年11月為止已上升至1200萬。 借款人在這種情況下，有著自他們的抵押貸款「脫離」並放棄住房的誘因，即使這樣做會在接下來的若干年損害其信用評級。 在房價不斷上升同時，消費者較少儲蓄，借貸和開支更多。
對評級機構評級，以及它們用來證明投資獲利方式的依賴誘使許多投資人把證券化商品—某些基於次級抵押貸款—視為等同於高品質證券對待。 這加劇了美国证券交易委员会移除監管障礙並減少披露要求，這些種種隨著安然醜聞浮上檯面。 有些人認為，抵押貸款的標準變得寬鬆，是因為證券化引起一種型式的道德風險，即在抵押貸款鏈中的每一個環節抽取盈利，並把相關信貸風險傳遞給貸款鏈的下一個環節。 而另一方面，某些金融公司保留他們發放的大量住房抵押貸款證券，從而保留相當多的信貸風險，因此這些機構所犯的道德風險較少。 按揭發明 有些人認為這不是證券概念本身的缺陷，而問題在於其實行的方式。 放款人開始提供越來越多的貸款給高風險借款人，甚至包括非法移民。 次級貸款於1994年總額為350億美元（佔總發放貸款的5％）， 1996年為9％，1999年為1600億美元（13％），在2006年為6000億美元（20％）。 由美聯儲所做的一項研究發現，介於次級房貸與優質房貸利率間的平均差異（所謂「次級帳價」）在2001年下降到280個基點，至2007年則降到130個基點，換言之貸款人要求來提供次級貸款的風險溢價下跌。
由此產生的證券被稱為住房抵押貸款證券（MBS）以及債務擔保證券。 2008年中期在所有10兆6千億美國住房貸款呆帳中，有6兆6千億是由抵押貸款共同基金所持有，而3兆4千億則由傳統存款機構所有。 按揭發明 這最早是打算用來購買金融機構大量的住房抵押貸款證券（MBS）和抵押債務債券（CDO）這兩種支撐次級抵押貸款的問題資產；該資產也被稱為作為「有毒資產」。
自從危機在2007年8月變得明顯以來，各方已經採取了種種行動企圖力挽狂瀾。 在2008年9月，世界金融市場大範圍的不穩定性讓大眾更加了解和關注此危機。 各種機構和監管部門，以及政治官員們，開始採取更多、更全面的手段來處理這場危機。 截至2007年3月為止，美國次级贷款的價值估計為1.3萬億美元。 2004年至2006年之間的次級貸款相對於總共發放比率從18%到21%，相對之下於2001年到2003年以及2007年只有少於10%。 2007年第三季，次級 ARM只佔6.8％，同時法拍率也佔43%。 2007年10月，大約16％的次級可調整利率貸款（ARM）不是拖欠90天，就是貸款人已開始法拍程序，數量大約為2005年的三倍。
此類計劃有一定風險，例如，如果銀行發現借款人違約（包括將抵押物業加按，或由第三方取得按揭等），銀行有權按合約行使權利，例如要求借款人提前還款，即俗稱的「Call Loan」6。 而且財務機構的二按往往不需要業主的屋契，因其本質是屬於私人貸款，利息一般由20厘起7。 截至2008年11月為止，美國聯邦政府對支持全球金融體系的努力，承諾出資共7兆美元。 按揭發明 這些承諾可根據其特點分為投資、貸款、與貸款擔保，而不是直接開銷。 在許多情況下，政府購買金融資產，如商業票據、抵押擔保證券、或其他類型資產擔保票據，以活絡本已凍結的市場流動性。 隨著危機的進行，美國聯邦政府擴大願意借錢給哪些抵押品的範圍，其中包括高風險的資產。 危機可歸咎於普遍蔓延於住房和信貸市場的若干因素，而這些因素是好幾年才浮現出來。
按揭發明: 香港年金計劃
從保單的保費起繳日後的下一個月份起，此終身保證每月年金金額將每月直接存入你指定的銀行賬戶。 請參閱下列之保證每月年金金額示例表和你的利益說明，以了解有關保證每月年金金額的詳情。 這些都是銀行評估貸款人是否有能力償還貸款的方法，有能力通過按揭申請人壓力測試，才有機會通過貸款申請。 傳統按揭轉介公司一般需要客戶查詢前先填上按揭轉介表，並遞交大量私人資料（例如姓名、電話、樓宇等），按揭轉介公司才提交服務，在這過程不但需時，以及要披露大量個人資料。 按揭發明 從2000年代早期起，香港特區政府推行多項措施減少住宅供應，導致新建成的公營及私營住宅數量大減。 在2010年一年內，香港僅有約19800個住宅單位建成，不到10年前（2000年）的四分一，甚至連「八萬五」政策剛推出的1997年落成數目的三分一也不到。
更進一步，在美國對股票交易資本所得抽稅較房價增值更為積極（房地產交易中可大量的稅務豁免），這些都是造成投機猖獗的因素。 隨著越來越多的借款人停止支付他們的抵押貸款還款，法拍和待售房屋庫存增加。 這使得住房價格面臨下行壓力，從而進一步降低業主的抵押資產的淨值。 抵押貸款還款的下降也降低住房抵押貸款證券的價值，削弱銀行的資產和財務狀況，這種惡性循環是危機的核心。 按揭發明 傳統上貸款人（主要是儲蓄銀行）承擔有關抵押貸款之信貸風險。 過去的60年，拜各式各樣金融產品發明之賜，逐步讓貸款人得以出售他們發行抵押貸款的付款所有權，這個過程被稱為資產證券化。
此超連結可連接至由第三方於互聯網上編載和經營之其他網站。 第三方乃非渣打銀行（香港）有限公司及其他渣打集團成員（合稱「本行」）所擁有、控制或相關之單位，亦與本行無任何關係。 美國聯邦政府冒險的程度如何還未知因為這些投資與擔保仍有待觀察。 2008年會計年度美國國債增加1兆美元，比起過去五年年均增長多出5,500億美元，2008年9月總債務更達到10兆美元。 2008年10月5日，美國銀行在跟許多州的法律和解後，宣布一項更雄心勃勃、更有系統的計劃，旨在幫助估計四十萬借款人保有自己的家園。
該計劃將限制月支付款為家庭收入一小部分，並降低抵押貸款的餘額。 2008年12月，據美國聯邦存款保險公司報告，2008年上半年超過一半的抵押貸款修改後再次被拖欠，許多案子是因為月付款未減少或抵押債務沒被減免。 按揭發明 這進一步證明，個別貸款修改不是對付危機有效的手段。 法案通過後，美國財政部反而將頭3500億美元的紓困資金存入銀行，以換取派息、無表決權的優先股。
金融投機者為尋求回報快已自股票和抵押貸款債券移走了數以兆計的美元，許多已投資在糧食和未加工的材料上。 到了2008年，政府贊助企業，不管直接或者透過他們贊助的房屋抵押貸款匯集擁有的房貸，共5.1兆美元，約一半是未清帳款。 該政府贊助企業一向維持高槓桿比率，其資產淨值截至2008年6月30日為止只不過1140億美元。
P按的「P」代表最優惠利率，屬計算按揭貸款的基準，並可分為大P(5.25厘)及細P(5厘)，當中採用細P的銀行主要為滙豐、恒生及中銀香港，其他銀行則採用大P。 現時P按的按息普遍為P減3.1厘(大P)，即實際按息為2.15厘。 在「香港年金計劃」此網頁的內容中，「你」和「你的」是指保單持有人，而保單持有人即受保人。 通貨膨脹或會令生活成本上升，導致你現時計劃的利益未能應付你的未來需要。 由於保證每月年金金額是在保單開始時訂定，並將在你有生之年期間維持不變，如實際通脹率比預期為高，你實際所得的利益或會較少。 按揭發明 於保單生效及保證期內，你可以透過部分退保來提取保單內的現金（受最低退保金額及部分退保後的最低保單保證現金價值限制。你可致電我們的客戶服務熱線，了解最低退保金額及最低保單保證現金價值詳情）。 但部分退保後的保單保證現金價值不能低於我們不時訂定的最低金額。 內退保，你已獲發的累積保證每月年金金額及將會獲發的退保價值總額可能會遠低於已繳保費總額。
按揭利率分為兩種：P按（Prime Rate）及H按（Hibor Rate）。 P按以最優惠利率計算出還款利率，而H按的利率是按一個月銀行同業拆息為基準，再加上某個百分比計算出來。 因此，如果HIBOR較低，選用H按，會較P按優惠。 現在，只需使用OiKa最新獨家發明的小工具「按揭血壓計」，便能應付以上需要。 只要輸入積蓄、收入及目標樓價，即可顯示「上壓」：你實際能夠負擔的樓價上限；「下壓」：你夢想/目標樓價最少需要的現金支出。 此工具已反映最新辣招，根據最新按揭成數規定、按揭保險及壓力測試，內部已自動作出optimization運算，不用你自己胡亂再trial and error。 村屋按揭一般與私人住宅一樣，但高成數按揭就有少少分別。 1000萬以下的私人住宅最高可以承造6成或500萬按揭，較低者，而1000萬或以上的私人住宅最高可以承造5成按揭。 州立預防法拍工作組（State Foreclosure Prevention Group），是來自美國11個州、與州國務卿以及銀行監管機構聯盟的機構。 該機構於2008年4月報告貸款收款服務商的服務無法跟上日益增多的法拍。