按揭撻訂 內容大綱
係呢個資金泛濫嘅年代，如何運用金融知識及善用借貸力為非常重要嘅一環。 熱於研究「按揭財技」，閒時寫寫文分享下所見所聞千奇百趣嘅按揭個案。 環聯為你準備了簡單的理財方法，當中包括定立預算、減輕債務等，協助你開展光明的財務未來。
- 無論買一手樓或二手樓，一般都要簽訂兩份買賣合約，即臨時買賣合約以及正式買賣合約。
- 壓力測試能否通過的因素有很多，包括申請人的收入水平及樓價等。
- 按揭保險計劃下，樓價上限及貸款額上限等條件，銀行可以為借款人提供最高達８至９成按揭貸款，大大減輕置業人士的首期負擔。
- 借錢買樓畀首期，可能不少人都想過，尤其銀行稅貸/Ploan經常以低息吸客，不少買樓獨欠首期的人可能希望以此自製「十成按揭」，但以以私人貸款途徑向銀行借錢買樓隨時令按揭申請被拒。
- 要處理問題，除了一早預備更多首期資金或以即供付款，由於不同銀行估價各有差異，上會時可以比較不同銀行，選擇最切合心意的估價。
以「先賣後買」形式換樓，賣出唯一住宅後才買新住宅（兩者均以簽訂臨約日期計算），便不用繳付15%從價印花稅，只需要繳付第2標準稅率從價印花稅。 唯一的例外，是買家轉名 / 加名予直系親屬（父母、子女、配偶、兄弟姊妹），這項交易可視作「內部轉讓」，因政府將視之為近親之間的資產處理，可獲豁減印花稅。 按揭撻訂 臨約雖比及後簽立的「正式買賣合約」簡短，但仍具有法律約束力。 如買賣一方簽約後不履行合約條款，須對另一方作出賠償。 買樓的第一步是網上搵樓，第二步是睇樓，第三步是傾價，傾好傾錢，接下來便是由買賣雙方簽訂「臨時買賣合約」（臨約）。
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申請首次置業九成按揭者必需為首置人士，但所謂的首置定義，並不代表是在香港第一次買樓，只要您於申請按揭時未有持有任何香港住宅物業，而置業目的是作自住用途，則已合乎資格。 如您在申請首置九成按揭時擁有非住宅物業，如車位、工廈單位等，只要名下無任何住宅物業，亦符合首置資格。 另外值得留意，如果您心儀的單位是村屋，即使首次置業，村屋按揭成數最高也只能做到8成半；銀行可能規定村屋樓齡加還款期總和最長55年，而且村屋屬於祖堂地及樓花有機會不獲按揭申請。 不少人抽新居屋會抱着先遞表申請的心態，到抽中時再看各屋苑詳細資料再決定是否真的購買。
3）盡快完成買賣、申請按揭越遲申請按揭，風險越大，一旦樓市出現波動或下滑，會造成物業估價不足，買家借到的按揭貸款額或比預期低，故買家應趁早申請按揭，以免夜長夢多。 1）資金不足以付首期簽臨約後，買家可以向銀行申請按揭。 如因為樓價突然暴跌，或個人財政問題，令銀行批出的貸款額未如預期，終致買家未能應付首期，買家或要放棄訂金，撻訂退出交易。 詳細地了解物業狀況，例如是否有違法改則、僭建、業權爭議、凶宅等可能影響按揭審批的問題。 按揭撻訂 對於間隔已改動的單位，準買家入市前除靠肉眼判斷改動是否合法，地產代理亦有責任如實披露。 內房恒大7月傳出被大型銀行拒收旗下香港新盤的樓花按揭申請，包括屯門恒大． 據成交紀錄冊資料，上述個案為第5A座11樓D室，實用面積307平方呎，原於7月18日以528.1萬元成交，呎價17,202元，惟及後買家未有繼續交易，料遭發展商恒大殺訂5%，共約26.4萬元。
如果單位因嚴重改建而導致漏水，這便有機會影響物業估值和按揭。 如果只是單位日久失修或樓上或大廈外牆所引致漏水，都不會導致按揭不批。 按揭撻訂 小編暫未聽見有銀行會主動為客戶要求驗樓，目的是讓單位估價提高。 據本報統計，截至7月28日止，一手市場暫錄約23宗終止交易個案。
原本印花稅應在簽臨約日起30日內繳付，但一般做法是在過大訂時給予律師樓，由於買家通常會比賣家早一步上律師樓簽正約，所以下表的過大訂及印花稅日期均以12日為例。 近年樓巿節節上升，賣樓者一般賺錢離場，按揭亦不會高於九成。 按揭撻訂 在會計角度，賣樓者即使收取10%訂金，剩餘的樓價尾數亦不會出現資不抵債的情況，按道理大、細訂均可在既定日子收取。
銀行拒批按揭貸款的原因很多，可包括買家環聯信貸評級不佳、物業估價不足、按揭貸款申請時間不足、物業有業權或僭建問題，或是村屋種類未符相關按揭規定等，導致買家沒有足夠資金完成交易。 以第一類原因，即借款人本身的問題來說，撇開突然失業此類意外事件，其他情況在一定程度下都可避免。 按揭撻訂 尤其是「收入不足申請按揭」，很多時都是出於買家對現有的按揭指引欠缺了解，如果事前肯花一點工夫，先了解一下自己的按揭負擔能力、心儀物業可借取的成數上限，都可避免購入高於預算的物業。
貸款會影響之後承造按揭的供款能力，若更加上一個不良信貸紀錄，例如曾經遲還卡數等，又會令銀行批出一個較差的利率，最終一次撻訂，可能導致將物業套現後的各種投資計劃付諸流水！ 為免貪字得個貧，兼保持一個良好的信貸評級，決定撻訂前，真要三思。 市場上總有一定比例的買家，高估了自己的還款能力，未有詳細計算自己的收入在銀行眼中可負擔多少貸款額，便貿然作出入市決定。 但大部分的計算機，都預設借款申請人本身無其他按揭及債務負擔。
關於網站所提供任何內容的評估及核實，以及在任何情況下，在基於該等內容作準而做出任何財務決定之前，閣下務必尋求專業人士的意見。 假如新的成交價沒有一成以上的增幅，撻訂重售其實不值得考慮。 首先在簽臨約時一般買家會支付5%作為首期，即已要賠5%，另外要賠2%的佣金，還有律師費等一些雜費，總共已7%以外。 除非業主認為物業價值很高，例如值2000萬元，即使撻訂重售實際只賺多1%，即20萬元，仍然感覺不錯，那就另當別論。
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不過換樓客應保留臨約正本，萬一要向稅局解釋，可有備無患。 除非新購物業樓價較售出物業高很多，或細訂金額較多，否則可平手甚至微賺差額。 假如更換自住物業，筆者建議，盡可能拉近兩宗買賣簽訂臨約的時間，確保不要落錯車，反正貴買貴賣，換了一間「啱心水」的住宅必然是正確的選擇。 至於購買一手樓盤，繳付大訂餘額、補付訂金、印花稅及尾數等日子，均視乎個別樓盤而異。
信貸評級不佳會影響信貸申請以及貸款年利率，令利息支出立即大增。 當你的信貸報告出現變動時能即時通知你，減少因身分被盜而導致的財務損失。 買樓是人生重要的理財決定，買家可能要面臨來自家人、朋友、伴侶等各方壓力，左右您的決定。 此外，傳媒報道、網上輿論不時大吹淡風，或使已簽署臨約的買家，在交易期內因害怕樓價下跌而取消交易，甚至撻訂。 簽正式合約後撻訂：簽正式買賣合約後，買方則支付「大訂」，此訂訂金金額等同樓價10%。 買方撻訂後，將被沒收所有訂金，另外同樣要向地理代理支付雙方佣金。
賣方需等有關文件註冊及終止交易的條款正式生效後，才可以把單位重售。 以600萬元住宅換1000萬元住宅為例，在收取售樓細訂時只有60萬元，不足以支付購入大單位，簽正約時所需約140萬元資金。 假如手頭上有足夠的現金，以於成交日找齊所有尾數，可用「即賣即買」的方式購入新單位，以避免樓價飆升的風險。 賣方在賣樓時，除了傾樓價、成交期外，資金較緊絀的換樓客更加需要注意大、細訂的交付日期。 按揭撻訂 以下收入流程表，假設賣方可在簽臨約日收取細訂，及在簽正式買賣合約時收取大訂餘額。 然而，過去數年連串的假業主事件，促使地產代理執行新指引，大細訂均要經律師樓對數，並確認沒有資不抵債及業權人身份後，才可以交付賣方。
很多買家都會視估價為一個非常重要的指標，以決定是否買入該單位，原因是擔心估價不足，需要準備更多的首期抬錢上會。 以上因素都會影響物業的估價，而最常出現的估價不足有幾下4個原因： 估價不足原因│ 1. 成交量不足 部份成交較為疏落的單位，如單幢樓、村屋、唐樓、大單位即豪宅類，基於流通率較低，成交指標少，很容易出現估價不足的問題。 原因是最近一次成交可能是一至兩年前，當時的成交額已不能反映現時價格，銀行可參考的個案少，會令估價與市場價脫節。 按揭撻訂 屋苑的大單邊單位 估價行亦會以整個屋苑的成交價調節估價，最常看到估價不足的原因是單位位於屋苑的大單邊，景觀十分開揚，有海景，不像其他座數的單位望樓景為主。 連裝修單位 亦一個最常見的情況是一些連裝修單位，業主好常以附送靚裝修，吸引買家買下單位。 不少買家都很喜愛這類單位，因為不需要額外付裝修費用以及不用跟進裝修工程。
所謂「可靠的收入」是一個相對比較主觀的想法，對於銀行來說，如果申請人長期以支票出糧、有兩份收入、加薪幅度突然大增等等，都會令銀行有所懷疑你收入的穩定性。 在新盤銷售過程中，買家揀好單位後，要簽臨時買賣合約，支付5%的樓價作臨時訂金，並必需在5天內再簽署正式買賣合約，要視乎情況在指定日期支付樓價餘額。 要應對建築期風險，買家最好預備更充裕資金，或與家人商討財務後備方案，幫忙提供資金支援。 當銀行真的出現估價不足時，也能有額外資金應付差額，毋須撻訂收場。
發生不幸的事情，買方有權取消交易，要求業主退訂嗎？ 基本上是不可以的，根據律師解釋，買方曾上門實地視察，理應知道單位曾作出改則，故此難以證明業主和代理有意隱瞞，整件事上，看來是個人疏忽導致的單一事件。 事源有一位買家斥資620萬購入一個二手居屋單位，申請按揭時，由於單位估價不足，成交價高於估價約1成，因此，銀行職員安排估價師到現場進行估價，最後發現單位實況，與圖則不乎，因此未能批出按揭。 按揭撻訂 當中考量的條件包括按揭申請人平日信用卡還款準時性、是否經常性有銀行或財務機構查核自己的評級、有否大量借貸、信用額使用度等。
壓力測試能否通過的因素有很多，包括申請人的收入水平及樓價等。 如果壓力測試過不到，銀行可能會選擇只批核收入能夠過壓測所借到的按揭最低額度。 除了選擇樓齡較新的物業，如果借款人年紀太大，可考慮加入較年輕的擔保人，銀行便會以較年輕人士年齡計算還款期。 按揭撻訂 過去這類個案，普遍有兩個做法，一個是只申報其中一份入息，只要其中一份入息能多於每月按揭供款的一倍，即使未能通過供款壓力測試，銀行都大機會批出。
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同時亦希望發展商可以在60天即供付款計劃上作出調整，讓買家可以延遲支付餘下的九成樓價。 該盤部分買家今日(7月25日)聯絡《東網》，其中張小姐透露，其男友本月中選用即供計劃購入該盤一個單位，不過未能覓得銀行承做按揭，擔心最終未能在9月12日前完成交易而「撻訂」。 環聯信貸評級（TransUnion，簡稱TU）是影響按揭批核情況的一大因素。 信貸評級所反映的是按揭申請人本身的理財及財務管理健康程度的指標，亦是銀行用作評估按揭申請人是否可信可靠的一把尺，而環聯則是香港最頂尖的信貸評級機構，是銀行信賴的信貸評級伙伴。 按揭撻訂 假如你的收入已經超級高，夠過壓測有餘，而且心儀物業的價錢亦是負擔能力之內，但個人外債太多的話，同樣會影響按揭批核。 例如，你有大量的信用卡數分期未找清，或者有其他外債在身，同樣也會被納入到收入供款比率的計算上，變相本來易過的壓力測試變得難以通過，間接也會影響到按揭批核的情況。
ROOTS上會今次為大家分析即供與建期，方便大家買樓時清晰知道揀邊個按揭計劃。 同時，親友幫你借錢買樓後，你可能會損害了該他們的借貸能力而不自知，因為所有貸款都需要一併計算供款佔入息比率。 假設他月入HK$50,000，提取HK$60萬元的貸款，年息2厘，分4年還，每月還款額為HK$13,011。 按揭撻訂 首先此舉本身已風險極高，要有屬高薪一族的親友願意幫忙才可成事，而且忽然有巨款由親友匯入你戶口，亦會引起銀行對資金來源的懷疑，有可能會先凍結資金，調查完畢方解凍。 別忘記，正式買賣合約一般在簽定臨約後14日內簽署，如果資金仍未解凍，你將不能完成落「大訂」程序，結果可能要「撻訂」收場。
按揭保險費取決於您所申請的按揭種類、按揭年期、按揭貸款、一次過付清抑或逐年支付。 以淨息按揭（即Ｐ按及Ｈ按）為例，按揭成數為9成、還款期30年並一次付清的保費是貸款額的4.35%；借25年的話則為4.1%，借20年的話就會是3.75%。 一般而言，首置按揭保險申請時間一般需要一至三個星期。 本公司擬使用閣下的個人姓名、電話號碼、傳真、地址或電郵地址處理閣下的申請、回覆閣下查詢並作地產代理服務的促銷及向閣下提供中原集團其他公司的資訊。 按揭撻訂 本公司在未得閣下的同意之前，不能如此使用閣下的個人資料並向閣下作直接促銷。 她表示，市場上只有很少銀行為該樓盤作按揭貸款，希望發展商可以與更多銀行聯絡，提供貸款服務。
除了基本底薪外，很多人有不同的津貼佣金和兼職收入，甚至一個人打3份工。 這些不同行業的各類型收入是否能夠計算在內而幫到手去借多d錢買樓呢？ 針對一手新盤，銀行也會幫忙預批你的收入能否在壓力測試層面計到數借到發展商二按。 即供計劃：普遍銀行接受成交期前180日內的按揭申請。 需要按揭保險買家要留意，由於申請日期離成交期較長，按保公司有機會要求申請人成交前補交最近入息證明方可批核貸款。 按揭撻訂 申請按揭時，銀行除了要求準業主在申請表上申述「首期資金來源」，包括「儲蓄存款」、「出售資產」、「由第三者送贈」、或是「借貸」。 置業本是一件喜事，但到了申請按揭的階段，才發生苦惱的事，打亂了買家的置業計劃。
無論買一手樓或二手樓，一般都要簽訂兩份買賣合約，即臨時買賣合約以及正式買賣合約。 撻訂的實際損失，視乎他在甚麼時候撻訂、所繳的佣金，以至賣方的後續行動等因素而定。 按揭撻訂 當然可以，我們作為按揭顧問，和銀行有密切的合作關係。
當然，業主有責任以市價重售單位，但二手樓買賣始終不及一手樓透明，所謂市價也只是一個範圍，這個被追收重售後差價的風險並不小。 若買家在揀樓並簽訂臨時買賣合約後，並在五個工作天內，決定撻訂，買家便需放棄只支付的5%樓價訂金。 嚴格來說這算是買樓的「冷靜期」，在這階段選擇撻訂，發展商可沒收訂金，但不能採取進一步行動。 在這關頭當然講金唔講心，但可能他在臨約階段已支付高達兩成的首期，或一早要求成交期縮短，可能在三星期內已支付尾數，一早完成收樓。 若出現這些情況，原業主實在也難以賠訂賠佣，推倒重來。