按揭压力测试介紹

除了“隐形”房贷可能的盲点外，上述主管风控的高层认为，房价下跌50%所带来的问题将不是静态的针对房地产行业的压力测试可以估算的，因为“经济将会崩溃，系统性风险无可避免”。 但是，上述股份制银行信贷业务负责人告诉记者，以房产为抵押物进行一般贷款和贷款再进入房地产市场，两者之间银行承担的风险是不一样的。 鉴于以上“招数”的存在，银行的压力测试可能受到部分干扰。 ”某地产开发公司总裁高先生在接受本报记者采访时表示，在中国做房地产商10多年来，他从金融机构回笼资金的办法已经升级过两次，如果他的资金链断了，那些“钱的源头”肯定很惨。 按揭压力测试 最近几周，加拿大6大商业银行的5年期按揭贷款利率均小幅调低，促使加拿大央行再度调低按揭贷款的基准利率，从4.94％降至4.79％。 但如今，随着加拿大央行开启积极的加息周期，房贷利率迅速上升，可能很快就会超过5.25％的房贷压力测试利率。

• Ratespy.com按揭比较网站创办人麦克利斯特（Robert McLister）表示，有保按揭占按揭市场近25%，多为首次买房人士，估计其中每2成的人会受新政冲击。
• 其实在现行金管局按揭指引下，已经为置业人士提供一套可负担的按揭及楼价方程式。
• 若本身信貸評級較差，銀行批核按揭時，實際批出利率大有機會比2.15厘更高。
• 透過信貸評分計算機，你可以根據不同的信貸狀況而計算信貸評分，還可以模擬各種情境和預測信貸評分的變化及影響。
• 这意味着，如果采用固定利率贷款，那么借款人现在必须证明，在利率升至6.19％时他们仍有偿还能力。
• 您可用千居按揭計算機，只要輸入樓價、首期、按揭利率等數字，便可得出每月供款額。
• 阁下接受香港法院的非专属管辖权，但此等条款亦可在任何具司法管辖权的法院执行。

如果你是在同一家公司做续贷，不适用，但如果你是在不同公司做续贷，就要按照这项规定实行。 也就是说这项规定将很多贷款人锁死在原来的银行或金融机构。 注意：这里说的实际贷款利率是指银行公示出来的贷款利率（Posted Rate），而不是最后讨价还价后的贷款利率，举例而言，CIBC的Posted Rate可以在这里找到，BMO的在这里。 至於已補地價的居屋及公屋，由於這類物業已可於自由市場上買賣，按揭安排與一般私人樓宇無分別，若要承造高成數按揭必須投購按保。 尽管联邦金融管理办公室（OSFI）对当前的规定感到满意，但它表示，可能在12月中旬公布新的年度压力测试之前再次审议这些规定。 本网站所载内容包括但不限于文稿、图像、连结及音响均受版权保护。

除此之外，「借力买楼」亦会存在「帮倒忙」风险，具体有哪… 物业的买入价与银行估价往往不同，而最终批出的贷款是根据银行估价而定的，所以银行估价愈高，对最终批出贷款额愈有利。 今年非住宅物业减辣，吸引不少楼市投资者留意相关市场。 从事金融业月入8万元的Jenny正计划买入车位投资，同时亦希望可以买楼上车。 本行並不會為該等資料的準確性、完整性和／或針對某特定用途的適用性作出任何保證或陳述。 任何按揭貸款申請及貸款之條款及細則包括但不限於按揭成數及貸款額，需以本行最終批核為準。 您可透過「按揭慳程式」，以您的收入水平為基礎，計算您可負擔的按揭貸款額、貸款月供金額以及可以從「存款掛鈎按揭」節省多少利息開支。

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但与此同时，生活的可负担性与住房的价格，成为了联邦政府需要应对的严峻问题。 不過，近年銀行業對居屋按揭市場態度積極，不少銀行都會提供彈性，批出較長年期的按揭貸款。 例如有銀行會以樓齡20年為界線，若單位樓齡不逾20年，則可提供25年按揭還款期。 居屋2020已經完成揀樓，搞掂單位地段、供應及價錢後，亦要了解供樓的負擔，因此對申請按揭的認知亦是重要一環。

債務及財務狀況分析功能會根據你的信貸報告資料顯示你的負債收入比率，讓你了解自己的借貸及還款能力，更有效地管理財務。 兼職如是自僱，如有專業資格，例如的士證、鋼琴證書等，兼職收入可計作入息。 如果從事的行業不需要專業資格，例如網購，敍做高成數按揭時，便需要有會計師樓核證財務報表及利得稅表才可計作入息。 因疫情關係，部分銀行收緊佣金計算方法，例如警務人員和醫護的OT薪金，如果相較底薪超出很多，未必能計足入息。 至於年尾花紅，大部份銀行以過去2年花紅，再除24計算入息；部分則以稅單上的花紅除12計算。 若去年花紅高於今年，而今年的花紅未報稅的話，用後者計算方法較為著數。 佣金以6個月平均數計算入息，假設工作時間不足6個月，亦會除6計算。

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但买楼新手可能不知道甚么是压力测试，亦想了解一般上车盘的最低入息要求是多少。 银行处理按揭申请时，会翻查对方的纪录，信用卡欠款如果经已还清，不会计进压力测试，但如果信用卡以分期贷款还款，银行便会计进压力测试。 这样的情况同样应用于私人贷款，根据我们经验，不少按揭申请人会忽略已申请的贷款（例如车会），申请前可以先行查阅信贷报告。 压力测试是金管局对银行的风险监管措施，要求按揭申请人在按揭息率增加3厘的情况后，供款与入息比率不得高于月入60%，确保借款人即使在利息上行时，也能有足够负担能力应付楼价。 【这种计算方式就是俗称的压力测试（Stress Test）】而如果首付超过20%，就是非保险贷款（uninsured mortgage）,所用的贷款利率是按照实际的贷款利率计算的。

银行批核按揭申请，除了根据现行机制检讨准则，亦会人性化处理申请，如果申请按揭保险的人士信贷纪录良好，但压力测试稍为超标，银行有机会给予弹性过关。 我们过去试过为压力测试只能符合约70%的客人成功批出按揭保险申请。 按揭压力测试 不过由于每个个案会以独立情况处理，加上每间银行的处理手法各有不同，难以一概而论，如有需要可直接向按揭专员了解清楚。

金管局寫明，銀行仍然要計申請人的 DTI，而且要保持在 50% 之內，而且不鼓勵銀行完全略過做壓測的步驟，不過就豁免了申請人「通過」加壓後的 DTI 上限要求。 壓測前和壓測後，銀行都會計一計申請人的「供款與入息比率」（又作「供款比率」，Debt-to-income ratio, DTI）作為門檻指標，以決定按揭申請是否符合資格。 有意「上車」嘅你，了解完按揭計算、成數及壓力測試之後，是時候比較按揭計劃了。 按揭压力测试 建議大家可先透過MoneyHero.com.hk，比較更多不同嘅按揭產品！ 你可以一次過比較晒各大銀行及財務機構的按揭貸款利息差別，或者直接睇睇匯豐HSBC、東亞BEA、中銀、渣打、宏亞、大眾等財務機構嘅按揭計劃。 選定心水計劃後，更會有專家與你跟進按揭申請的每一步。 在生活如此艱難的香港，相信大家買樓時，普遍都希望用最少的首期上車，再攤長慢慢供。

不過，為管理香港資產市場帶來的潛在風險，金管局設有壓力測試，以評估買家的供款能力。 MoneyHero帶大家睇清按揭及首期的計算方法，方便準買家為買樓作出預算。 同时，负责承造高成数按揭保险的按揭保险公司，亦表示此类个案须额外缴交15%的按揭保险，及不需符合旧有「加3厘」的压力测试规定。 按揭压力测试 在放宽按揭条件后，如果首置客未能符合压力测试，亦有机会可获批以800万楼价为上限的九成按揭。

• 美国需要继续量化宽松，证明美国经济是脚步浮浮，欧洲及其他西方国家情况相似，所以减息及量宽去挽救全球经济，应未见尽头。
• 现在这样的情况下， 因为申请人的压力测试在加压情况下未能通过， 银行便有可能不会批足， 例如本想申请九成的， 最终银行可能只会批出8成半的按揭。
• 綠置居將會在2021年5月21日起派發申請表，5月28日起接受申請，為抽不中心水居屋的綠表買家，提供多一個上車選擇。
• 在6月1日之前，任何首付超过20%、无保险抵押贷款申请者，必须参照比银行合同利率高2%，或4.79%，两者以利率更高为基准，来证明自己有能力支付按揭贷款。
• 过去几年中，房价一路飙升，许多人买不起房，房市泡沫风险日增。
• 上月GTA地区独立屋均价已经连续3个月超百万，而多伦多市独立屋价格已经超过$154万，同比上升了26％。

但如果没有为租约打厘印或物业正待出租，便只能以拟租金收入计算，约为租值的六成。 对于大部份人士来说，要成功买楼最重要看两个条件，一个是首期是否足够，另一个是按揭贷款有多少。 並非任何人也可以成為擔保人，理論上而言，只有近親，如夫妻、父母、兄弟姊妹，才可以作為申請人的擔保人。 按揭压力测试 近年不少將結婚的年輕情侶要置業，銀行也可能接受正式兩人的正式聲明，以伴侶形式作為按揭擔保人。 特別是申請高成數按揭情況下，銀行會更嚴格要申請人提交與保擔人之間的關係證明。

壓力測試要計「供款與入息比率」，當中所指的「按揭供款」，在大部分的情況下，會根據申請人想借的整筆貸款額，來計算月供款項。 在後者的計算中，銀行模擬了按揭行率上調的環境，在「加 3 厘」的加壓情況下，再測試申請人是否有充裕的供款能力，這就是所謂的「壓力測試」了。 假設購買HK$800萬住宅物業，銀行又估足價，首置人士若循按揭保險途徑「上車」，購入已落成住宅物業，最多可按90%，即借HK$720萬，首期需HK$80萬。 按揭压力测试 如並非首置人士，在新政策下購買HK$800萬住宅物業，經按揭保險買樓，最多可借80％，即首期為HK$160萬。 不過，即使首置人士有首期，仍未等於可以成功「上車」，記得要睇清楚自已是否可以通過壓力測試。 值得留意是，如果借款人的收入稳定，每月是固定资金出粮，银行会直接使用相关薪金计算压力测试。

要計算買樓首期，首先要「反求諸己」，知道自己置業人士身份以及可承造的按揭成數。 例如首置人士，在2019新制度之下，即可以透過額外的按揭保險費，在樓價800萬或以下承造最高9成按揭，而且豁免壓測，所以首期就會是物業價格的1成。 按揭压力测试 在2019年新按揭保險制度下，如果是首置人士，購買物業樓價不多於800萬，即可以藉由申請按揭保險，繳交額外保費，以豁免壓力測試。

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因此，在申請按揭前，最後查閲自己的信貸狀況以便確保自己擁有一個優良的信貸評級。 【大纪元2019年03月07日】（大纪元记者李平多伦多编译报导）过去1年多中，加拿大房价居高不下，加上按揭压力测试规定，按揭贷款买房越来越困难。 按揭压力测试要求贷款人即使将来利率上升仍有能力偿还贷款。

如果按揭成數及壓力測試情況有別，因應所需要的首期也自然有別。 置業人士必先了解自身狀況及壓測制度，並確保自己備妥充足首期。 以佣金為例，銀行職員多會回答以及6個月、或是12個月的平均值計算，可是如果佣金的表情「大起大落」，銀行於審核時為風險管理，亦可能會剔走最高或是最低的月份，盡量平均計算供款人每月實際的供款能力。 按揭压力测试

每月供款额约17,800元，以不多于5成的供款与入息比率计算，收入要求约35,600元。 至于压力测试下，加息3厘后，息率为5.5厘，每月供款会增至约25,600元，不多于6成下，现有收入要求约42.600元。 注意的是， 首次置业申请按揭保险做高成数按揭， 并不等于完全不用计算供款入息比率， 不用做压力测试。

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压力测试会按情况收紧/放松 如果买家未能通过压力测试， 银行便有可能会减低放贷成数， 甚至不会批出按揭。 2016年，联邦政府要求所有保险按揭贷款者，须接受压力测试。 事实上，加拿大的家庭债务已接近创纪录水平，部分原因是房贷按揭金额增加。 按揭压力测试 政府希望透过压力测试，确保国民在利率上升时，仍然能够继续负担按揭贷款。 联邦政府自6月1日起提高房屋抵押贷款压力测试要求，专家指新规定在一定程度上会降低大多数借款人的购买力，但不会让蓬勃的房地产市场大受影响。

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居屋按揭在按揭成數、利率及年期等都與一般私人樓宇有異，而居屋按揭中綠表及白表的安排亦不盡相同。 MoneyHero會為大家解構新居屋及二手未補價居屋承造按揭要注意的事項。 根据贷款经纪的说法，借款人已经在寻求采用浮动利率，这一利率目前约为2.4％。 “最近随着固定利率迅速上升，在浮动利率下可贷出更多资金是一种新现象，”Mortgage Outlet 按揭压力测试 Inc联合创始人Elan Weintraub说。 回首2019年年初，主流媒体关于压力测试的报道越来越多，且取消压力测试的呼声也越来越高。 当时加拿大金融监管机构的口气已有所松动，称会根据情况变化，在适当时候作出调整。 2021年5月7日前为征求意见阶段，2021年5月24日披露最终意见稿，2021年6月1日新的抵押贷款压力测试基准利率生效。

现在借款人已经适应了压力测试，加之按揭利率一直处于历史低位，即使在经历了疫情最严重的4月和5月之后，无论多伦多及GTA，还是大温哥华地区，房市已经复苏，房价都开始上涨。 全球经济大气候是减息、低息以至负利率及量宽，与加息截然沾不上边。 香港的银行按揭压力测试，仍是按揭息率加3厘，与实际经济情况背道而驰。 香港经济许多个行业都纷纷倒下，只有住宅楼市尚能苦苦支撑。 按揭压力测试 假如私楼市场因压力测试导致后劲不继，香港经济可谓全面倒下，最后城堡也失守，香港境况堪虞。 贷款压力测试基准利率实际上是一种防御性措施，可以理解为加拿大监管部门预测加拿大5年期固定贷款利率有可能达到的一个高点，然后按照这个高点评估贷款人的还款能力是否能达到标准。 而这一次，OFSI直接要把贷款压力测试基准利率从4.79%调升至5.25%，调整幅度达到0.46%。

因此，部份大銀行如滙豐銀行，則因應新政策發出內部指引，提出若壓測下之供款佔入息比率已超出65%，即使基本供款佔入息比率不超於50%，亦需因應個案作審批，批核條件包括借款人須為固定受薪人士。 至於不計算按揭保險部分，一般為六成按揭，申請人仍需符合壓力測試下的供款與入息原有要求。 银行审批按揭申请人的收入会参考两个指标，一个是供款与入息比率，第二个是压力测试，即是将现有息率加息3厘后，首置人士每月供款不得超过收入的6成。 按揭压力测试 现时向银行申请按揭，需於在按揭利率之上加3厘，以测试申请者面对加息周期时还款能力是否足够。 惟目前各国均以减息或负息来振兴经济，甚至再配以巨额量宽，反映世界经济不稳固。