萬一達不到入息要求，通過不了壓力測試，自然要另找擔保人，將兩者的入息合併計算，但當中都有不少限制。 一般銀行不接受一些18歲以下、弱智及破產人士做擔保人，通常都是找父母、兄弟等等近親的，一些做法不太嚴謹的銀行，都可容許找朋友做擔保人，相反，如想借高成數按揭，多數只接受近親家屬。 有些人是未婚夫婦，只要提交擬結婚通知書做證明，都可以被接納。 不過如果找父母做擔保人，以通過壓力測試，就要留意人齡問題，一些較嚴謹的按保公司都不會批出以60歲以上的作擔保人的按揭申請。 當申請人收入未達指定的月供要求，銀行就計擔保人的人齡(以75減去)作供款年期，例如擔保人是50歲，則最長年期是25年，那如想年期長點，就要另找年齡較小的近親做擔保人了。 壓力測試兩人 首次置業壓力測試過往銀行要求按揭申請人必須要通過壓力測試，不過在新政策之下，首次置業人士的壓力測試，是用作評估申請人是否需要繳付額外的按揭保險費用，以因為而卻不是用來調整按揭成數。 首次置業人士就算未能通過壓力測試，只需要支付額外的按揭保險費用，而供款金額不超過入息的一半，同樣可以獲得高成數8至9成的按揭，在這個政策之下，使按揭壓力測試重要性大大減低。 但當然每間銀行都有不同的要求，建議首次置業人士還是先諮詢清楚銀行相關要求。
- 申請人向銀行提交相關證明文件，但卻忘記計算相關借貸。
- 這樣的情況同樣應用於私人貸款，根據我們經驗，不少按揭申請人會忽略已申請的貸款（例如車會），申請前可以先行查閱信貸報告。
- 假如申請人是受僱，只需提供入息證明，便可計作入息。
- 如家人遲供款或斷供，會影響擔保人的環聯信貸評級。
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除了供款與收入比率之外，金管局在早年引入壓力測試收緊銀行按揭批核門檻。 拿首次置業人士為例，供款與收入比率不但不能超過50%，亦要假設在現時按揭利息加多3%後，供款與收入比率不能超過60%。 話雖如此，2019年政府推出俗稱林鄭plan，宣布申請人就算未能通過壓力測試供款與收入比率不能超過60%的門檻都有機會可以獲批。 壓力測試兩人 現時$800萬自住物業按揭成數便能做到9成按揭，而至於$800萬至$1,000萬的物業，按揭成數則提升至最高做到8成的按揭。 另一個情況是如果有按揭在身，可能是其他住宅、車位按揭、做擔保人，或收入來源不是來自本地，DTI上限會減5%至10%，供款與入息比率及壓測會以40/50比例計。
壓力測試兩人: 問題5：如果看到別人有麻煩時，你會怎麼做？
經過計算後，壓力測試前比率為35%，壓力測試後比率為58.4%，兩者都低於供款與入息比率上限50/60，故申請人通過壓力測試，獲批按揭。 除了發展商提供的二按高成數按揭，部份買家也會在購入物業後才向財務公司申請二按，但往往這裡貸款也未必讓一按銀行知道。 雖然說財務公司在審批二按上，對申請人的入息要求會較寬鬆處理，但各財務公司對申請人，所需遞交的入息證明也各有不同。 部份可能只需證明「供得起」便可以，部份要求遞交三個月的入息證明，部份甚至要求收到稅單。 正如上文所述，部份財務公司也會按金管局要求，為買家進行供款佔入息一半、以及加息三厘的壓力測試。 壓力測試兩人 至於部份新盤，財務公司預留給樓盤的高成數按揭會設有「配額制」。 即使你本身有很高的入息，卻因財務公司分配至該樓盤的「二按」配額用盡，最終也可以拒絕批出按揭，屆時買家便要自己尋找資金出路，容易大失預算。 一般來說，買家買樓申請按揭，第一步均會先向銀行申請按揭，銀行會視乎銀碼最高可批出50%-60%按揭，我們會稱之為「一按」。 根據現時金管局規定，1,000萬元或以上物業，銀行最多只可以借取50%按揭；而1000萬以下則最高可以借取60%，但貸款上限為500萬元。
例如，首置按揭人申請的供款，不可以佔有入息的一半。 例如，每月供款為$15,000，申請人的入息必須高於$30,000。 壓力測試兩人 如果按揭成數及壓力測試情況有別，因應所需要的首期也自然有別。
但在新學年開始，我們也要小心留意自己或孩子們的情緒狀態。 部份選購一手新盤的買家，可透過發展商旗下財務公司申請高成數按揭，部份發展商會說明無需進行入息審查，即俗稱「呼吸Plan」，也有些只需買家提供入息證明便會批出按揭。 發展商容許買家免卻「壓力測試」，是因為提供按揭的機構，並不屬於受金管局規管的銀行，而是不受規管的財務公司。 當然也有部份由財務公司批出付款辧法，也跟從銀行審批般進行「壓力測試」。 申請按揭前，首先要了解每月供款與入息比率能否成功通過壓力測試，即俗稱「夠唔夠計」。 壓力測試兩人 很多人以為壓力測試只是用 50／60 去計算DTI，其實不一定。 一般而言，供款與入息比率當中的按揭供款，都是以申請人的借貸額來計，而首置人士除了免壓測，經按保買樓的話，銀行多會以6成按揭作依據。 理論上按揭保險就是為想借高成數按揭的人作保障，假如首置申請人借9成，銀行可以以6成按揭貸款額計月供，或以9成按揭貸款額計月供，惟各銀行就按揭壓力測試做法或有差異，故要先查詢清楚。 除非你是買公屋、居屋或者向財務公司、發展商借按揭，否則都需要通過壓力測試。
申請人如果是受僱，只要提供入息證明，便可計作入息。 不過，在政府兩年前放寬按揭保險措施後，有一類人可以毋須通過壓力測試，也可申請到按揭，這就是首次置業人士。 假設每月收入70,000元，樓價900萬元，八成按揭，貸款額720萬元，還款期30年，壓力測試前利率1.38%，壓力測試後利率5.5%。 雖然自己支付首期比例增加，借貸額減少，供款理應減少，但在審批按揭時，銀行會採取較嚴謹的「供款佔入息」及「壓力測試」準則。
置業人士必先了解自身狀況及壓測制度，並確保自己備妥充足首期。 2019年的新制下，壓力測試的方式與過往情況下無異，同樣需要在既有利率上「加三厘」，而在假設入息下，供款不可高於入息的60％。 假如從事兼職工作的是自僱人士，本身有專業資格，比方的士證，兼職收入可計作入息。 壓力測試兩人 但如果從事的行業不需要專業資格，那麼就需要提供會計師樓核證財務報表及利得稅表，才可以計作入息。 一般而言，只要通過上述兩關，銀行便會批出樓宇按揭。 順帶一提，供款與入息比率未必一定是50/60，有時會低過這個比率，因要視乎申請入的情況而定，稍後供款與入息比率表會解釋。
在這段時間，最重要就是休息、睡眠，並且必須減低工作、生產，重新建立一個平衡、健康的生活形態，把「歇息」成為不可或缺的一部份。 在身心方面的壓力症狀，若同時出現2個以上，可說是目前承受的壓力屬輕度、輕微的；若同時出現3～4個，代表已背負著中度壓力；如果同時出現5個或以上的症狀，承受的壓力就是重度的。 邱永林指出，可靠著這樣的方式幫助自己辨別，目前所處在什麼樣的壓力程度當中。 壓力測試兩人 雖然壓力的程度不算高，不過已經值得你開始注意自身的壓力問題。 可以制定一些發泄壓力的方式，例如：有氧運動、調節情緒、改善人際關係等。 例如表現為：要求自己快節奏地走路、說話、吃飯；總是不停地看手機或手錶上的時間等。 至於股票及基金，個別銀行會接納計算藍籌股票，並將股票價值五至八成計算入資產值。 壓力會導致失眠，同樣睡眠不足也是壓力的主要成因。
壓力測試兩人: 什麼是新按揭保險（林鄭plan）？
但因為買家同時有申請「二按」，買家可獲發展商批出20%貸款額(因一二按最高80%)，相當於160萬元。 160萬元，起首兩年利率為2.5厘，但由第三年起的息率為5厘。 銀行在計算壓力測試時，會採用5厘利息作基準，並假設加息3厘，相當於8厘後，買家能否供得起。 在進行壓力測試前，二按起每月供款為7,178元(首2年)，但第三年後則為9,190元(3-25年)。 在進行壓力測試下，上調息口至八厘後，第三年的供款會增加至12,195元，供款佔入息不得多於60%下，每月需要有20,325元才可通過二按部份的壓力測試。 由於一按及二按的入息要求分別為45,873元及20,325元，兩個入息相加後，則申請人要有66,198元入息才可通過壓力測試。 銀行承造按揭時，我們總聽到「壓力測試」及「供款佔入息比率」等詞彙。 2008年金融海嘯後，本港樓市隨全球量化寬鬆政策下而產生泡沫問題，金管局為防泡沫過熱，推出了逆周期措施，「壓力測試」就是其中之一。 一旦未能通過「壓力測試」，透過擔保人協助又是否可行做法?
可能在你不知不覺間，各方面壓力對你造成的影響已經很大了，你需要的是將調節減壓提上日程，重視自身的心理健康。 如果條件允許，建議諮詢一下專業人士，針對你的個人情況制定專門的減壓計劃。 如果本身持有物業，其物業價值都可以計算，方法是估算物業估值的一半，並需減去尚欠銀行按揭金額。 壓力測試兩人 如果持有「連租約」物業收租，則可把租金收入視為入息一部份(如想知租樓有何注意事項，按我跳往)，銀行一般會計算租金的七成，並計在入息內去審批按揭。
但後來申請人向銀行申請按揭，適逢自己停薪留職，而銀行做壓力測試時，是計算最近3個月收入，但申請人近3個月收入減少，於是測試不合格。 原因1：申請人原先計算符合測試要求，但最終結果未能通過測試，因自己漏計私人貸款，比方信用咭欠數、供車貸款等。 申請人向銀行提交相關證明文件，但卻忘記計算相關借貸。 假如申請人是受僱，只需提供入息證明，便可計作入息。 壓力測試兩人 政府今年2月再推出放寬按揭保險措施(波叔Plan)，已落成住宅樓價1000萬元或以下，最高按揭成數為九成；樓價1200萬元或以下物業，最高按揭成數八成，適用於首次置業人士。 但要留意，即使這類人士鈙做高成數按揭，不需通過壓力測試，但DTI不可高於50%，而且即使其申請的按揭獲批，需要繳交額外保費，高於原有保費一成。
壓力測試兩人: 【減壓食物】5種食物幫您減輕壓力 生活變得更愉快
如果最終無法通過壓力測試，又無法負擔壓外首期，可以考慮增加擔保人，讓對方的月薪一併加入壓力測試計算。 花紅計算情況亦類似，銀行會觀察申請過去兩年的花紅，再除以24個月，以平均值加於月薪之上，以作計算。 不過，普遍銀行於承造較高成數按揭時，如九成按揭，銀行末必願意計佣金及花紅，以作為薪金水平審核。 以佣金為例，銀行職員多會回答以及6個月、或是12個月的平均值計算，可是如果佣金的表情「大起大落」，銀行於審核時為風險管理，亦可能會剔走最高或是最低的月份，盡量平均計算供款人每月實際的供款能力。 二按揭貸款法律文件，一般都會由發展商代表律師辦理，但卻需由買方支付相關律師費用及雜費。 雖然買方可以選擇自聘律師，但需要自己支付二按律師費及雜費。 另外，部份發展商需要買家支付一筆手續費，而相關手續費未必可以退還。 一般來說，二按的息率會較一按為高，這也跟「按揭保險」有不同。 部份由發展商提供的「二按」計劃，一般也會採取較循序漸進的方式上調息率，例如起首兩年可接近跟「一按」息率睇齊，大致維持於2.5厘-2.75厘水平；但在第三年起則會大幅上調至5厘-6厘。
壓力測試兩人: 【壓力測試】擔保人有幫助? 收入、花紅點計法?
當你鼓起勇氣投入一段關係時，不論是友情或是愛情，對你而言卻有著莫大的焦慮。 或許是曾經受過傷，又或是覺得跟人相處實在太麻煩；但心底的你，其實也不希望自己變得孤僻，進而懷疑自己是否缺乏與人互動的能力。 在旁人的眼中，你過得相當不錯，可能有優厚的薪水，或是很棒的愛人；但你自己知道，對於自我認知的疑惑如同幽靈盤據於心中，現在的你，是你想要的樣子嗎？
若果申請人是非固定收入人士，或者有債務在身，又如何計算？ 以500萬物業計算，最多可申請9成按揭，貸款450萬元，以利息2.5厘，還款期30年計算。 每月供款額約17,800元，以不多於5成的供款與入息比率計算，收入要求約35,600元。 壓力測試兩人 至於壓力測試下，加息3厘後，息率為5.5厘，每月供款會增至約25,600元，不多於6成下，現有收入要求約42.600元。
這種惡性循環會導致大腦和身體不斷受損，並且只會隨著時間推移而惡化。 所以要確保每天都有七至八個小時睡眠時間，讓身體和大腦都得到充份放鬆。 改善方法︰南漂北漂為生活日夜忙碌的你，可試著配戴天然的白月光旅人之石，守護你的生活丶愛情丶健康丶平安。 如家人遲供款或斷供，會影響擔保人的環聯信貸評級。 壓力測試兩人 裝修現金券、免費裝修諮詢、師父上門度尺報價、驗樓服務、裝修工程折扣等等。 【買樓基本功】20個關鍵按揭術語解說 買樓承造按揭學問多，單是一大堆術語，已足以令各位置業初哥頭昏腦脹，今次一次過為大家拆解20個常用按揭術語。
一般「供款佔入息」需一半便可通過第一關，但二套房買家則需用四成計算；而「壓力測試」也會由一直計算的六成收緊至五成。 收入非固定的準買家，別以為銀行一定拒批按揭，只是銀行會用另一準則來計算入息。 包括在入息證明方面，會要求由三個月延長至六個月以上。 如果入息較波動，銀行可能要求一年至兩年的入息證明，並以平均收入去看收入是否足夠。 由於「壓力測試」是金管局針對銀行實施的逆周期措施，任何經在金管局規管下的銀行，在審批按揭時也需進符合相關測試，無論購入的物業是住宅、工商舖、車位也必須進行。 壓力測試兩人 不過，由於房委會為買家進行「按揭貸款擔保」，銀行在審批按揭上會採取較寬鬆的態度，只要能證明可供得起，銀行也會批出按揭，故買家可免卻進行「壓力測試」。 用100萬元貸款額做例子，以現時息口2.5厘，樓按攤分30年來計算，每月供款就是3,951元，供款佔入息不多於一半去計算，月入有7,902元會通過第一關。 但要通過「壓力測試」，則需要在現水平息口上調三厘，月供變為5,678元，供款佔入息不多於六成的話，月入需要有9,463元才過到第二關。