呼吸plan2022 內容大綱
據一手成交記錄顯示，有多達625伙買家選用「開心直通車計劃」，佔已售出單位62.8%。 除非這批買家本身持有大筆現金，抬錢上會方可為自己留一扇逃生門，否則很大機會要捱貴息，不然就只有賣樓了事。 呼吸plan2022 根据个案，如果选用20年的定息计划，供款与入息比率要求为65,319元，由于毋须压力测试考验，个案中的借款人符合申请资格。 虽然比转按方法增加利息开支，但仍比「呼吸Plan」便宜一大截。
然而，要成功轉按會有一定難度，因為一般傳統銀行只接受五至六成按揭，但由於當日所採用的是八至九成按揭，本金供款比例不多下，除非樓價大幅升值，否則很難達到轉按門檻。 一旦未能成功轉按，借貸人就只能繼續被「呼吸PLAN」的高息綁死，造成極大的財政壓力。 一般來說，「二按」貸款多數經由銀行批出，故在取得「二按」貸款前，往往需先得到一按銀行同意。 就是會先計算一按及二按的供款總額，兩筆貸款也需要同時通過壓力測試，才會得到審批。 除了發展商按揭，還有一種呼吸plan是不須壓測、沒有入息要求、由銀行提供，而且更有政府擔保，那就是綠表人士的公屋按揭和居屋按揭。 部分發展商銷售新盤時，為增加樓盤的吸引力，會借旗下的財務公司，為準買家提供按揭貸款選擇。 發展商按揭通常以高成數、審核寬鬆作招徠，成數一般可達 8 成至 8 成半。
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它記錄了你的信貸活動，助貸款人了解自己的財務信譽及狀況，使銀行或財務機構能有效率地批核信貸申請。 債務及財務狀況分析功能會根據你的信貸報告資料顯示你的負債收入比率，讓你了解自己的借貸及還款能力，更有效地管理財務。 雖說業主隨時要「抬錢」上會，但若果期內樓價升幅夠勁，轉按時未必要「抬錢」，甚至可受惠於銀行轉按時提供的回贈。 東岸的「呼吸Plan」投資客，就未必可以有這樣的優惠。 的確，採用「直通車計劃」的高承數按揭買家，首年利率為最優惠利率（P）減0.5厘；其後年利率則為P+0.75厘。 呼吸plan2022 由於去年9月各大銀行已經跟隨美國聯儲局加息8分之1厘，以目前P為5.375厘計算，首年利率為4.875厘；次年起就大幅上調至6.125厘，比一般銀行的「按揭Plan」2.375厘高。 不过选择计划的人士要注意，转换按揭计划除了要考虑利息开支，要留意其他开支也会出现转变，以上个案借款人不论选择转按或是使用定息计划，均需使用按揭保险及支付保费。
因此，一旦發現報告內有不準確的資料，便應盡早作出修正。 環聯為你準備了簡單的理財方法，當中包括定立預算、減輕債務等，協助你開展光明的財務未來。 透過信貸評分計算機，你可以根據不同的信貸狀況而計算信貸評分，還可以模擬各種情境和預測信貸評分的變化及影響。 业主如果因种种原因无法还款，又面对楼价下跌难以卖楼，可考虑把物业放租，由租客协助供楼。 呼吸plan2022 不过租金多寡视乎租务市场反应，租金未必能完全覆盖供楼开支。 根据月入7万的例子，假设他转用20年定息计划，每月还款额为32,659元，但如果租金收入只有25,000元，他仍要承担7,659元供楼开支。 另外，如果业主当初打算买入单位自住，放租后要考虑自己往后的暂住地方，有需要先和家人同住。
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用發展商的按揭方案上會固然吸引，但當低息期過後，利息便會大升，令到買家負擔大增。 就以近日新盤維港1號作例，發展商的二按計劃首兩年利息是3-4厘，其後便是5厘。 呼吸plan2022 近期一手市場熱鬧、各大新盤入票踴躍，如果成功抽中，下一步便要考慮按揭供款計劃。
在呼吸plan頭三年還息不還本的「蜜月期」一過，業主可能會將按揭轉向銀行，以免捱貴息。 但轉按同樣有難度，將貸款由發展商轉按至銀行，按揭成數會大大降低，由原本八至九成，降至五至六成。 因此業主需要預備一筆金錢，彌補當中的首期差價，不然還是會繼續困於利息高的呼吸plan計劃中。
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- 為吸引買家入市，發展商提供俗稱「呼吸Plan」的即供付款計劃一，提供八成一按，買家3年內供息不供本，按息2厘。
- 除了發展商按揭，還有一種呼吸plan是不須壓測、沒有入息要求、由銀行提供，而且更有政府擔保，那就是綠表人士的公屋按揭和居屋按揭。
- 定息按揭卖点是豁免压力测试，申请人只要在入息符合供款与入息比率便能符合资格。
- 同時，2022新按保擴大適用範圍，樓價$1,200 – $1920萬以內也可作承保，貸款上限為$960萬。
無論你是一般的用戶，或是一些商業用戶，手機都需要上台 join plan。 香港有多間網絡和電訊供應商，不定時推出一些數據和通話計劃或一些手機上台優惠。 由於競爭激烈，不同電訊供應商都會以優惠價格或出售精選手機來吸引顧客。 呼吸plan2022 最近出現不少使用「呼吸Plan」2年至3年的業主蝕讓離場個案，曹德明相信個案大多都是投資者，財務彈性較大可選擇「跳車走」，如果是自住買家就只能「焗住要住落去，輸晒就無」。
近年發展商開售新盤會推出「呼吸Plan」，以免壓測和短期低息吸引買家。 因此政府早前推出「林鄭Plan」高成數按揭便「呼吸Plan」上會人士轉按的逃生門。 然而轉按不是「話轉就轉」，近日馬鞍山便有業主未能順利轉按，最終淪為銀主盤。 今日 Junto 會用「維港1號」作為例子，為你拆解「呼吸Plan」與轉按「林鄭Plan」的注意事項。 呼吸plan2022 由於建期付款在入伙前約半年才正式申請按揭，估價會隨著樓市走勢及鄰近屋苑物業成交出現變動，需要考慮屆時估價風險，銀行亦會根據申請人當時入息批核按揭。 牌面上發展商按揭的確好吸引，不過實則「贏粒糖輸間廠」。 就算讀者能夠成功承造「呼吸plan」，它最危險之處在於按揭後期，因為按揭利息有機會比銀行利率高超過一倍。
上述「1838一按計劃」一推，即吸引不少買家採用，不過數年後，滿名山也相繼錄得多宗採用上述按揭計劃的二手蝕讓成交，蝕讓金額約10多萬至數十萬元不等。 其實要解決「呼吸Plan」帶來的危機，可使用轉按、定息按揭、賣樓及出租物業4大方法自救。 例如夫婦二人，便可以添加另一位的名字在物業，從而使壓力測試通過的機會大增，而銀行也可以把二人的收入一同計算。 呼吸plan正正是為這類人士提供另一個「上車」的途徑。
另一種無需經過壓力測試的置業計劃，也能夠稱為「呼吸plan」，就是綠置居按揭和綠表居屋按揭。 以綠表資格購買居屋的人士，由於有政府作為擔保，能夠以低於市價購入物業，因此無需通過壓力測試。 業主如果因種種原因無法還款，又面對樓價下跌難以賣樓，可考慮把物業放租，由租客協助供樓。 不過租金多寡視乎租務市場反應，租金未必能完全覆蓋供樓開支。 根據月入7萬的例子，假設他轉用20年定息計劃，每月還款額為32,659元，但如果租金收入只有25,000元，他仍要承擔7,659元供樓開支。 另外，如果業主當初打算買入單位自住，放租後要考慮自己往後的暫住地方，有需要先和家人同住。 經絡按揭轉介首席副總裁曹德明表示，新冠肺炎疫情令不少打工仔停薪停職，影響供樓情況，不過幸好銀行出來「頂一頂」，推出「還息不還本」計劃，讓業主平安度過災年。
雖然買家未能享有即供優惠，但根據一般新盤價單買家仍可享有達一成以上折扣優惠。 於是小明嘗試找銀行轉按，但呼吸Plan貸款按九成，加上估價不足，轉到銀行要補一百萬以上現金，入息比率及壓力測試也過不到關。 呼吸plan2022 在無可奈何的情況下，小明走進地產代理，希望可以放盤賣樓。
【一手VS二手︱呼吸Plan大比拼】高成數按揭 新盤還是二手樓最著數？ 上車新手：「以前買600萬以上物業，新盤才可做到高成數，現在二手樓都可以免壓測做到八至九成按揭…變相二手都有『呼吸Plan』﹗」… 呼吸plan2022 呼吸plan首三年又被稱為「蜜月期」，業主可以只還利息，不用還本金。
不過最近金管局調低逆周期緩衝資本，即是間接放水，包括住宅物業按揭及中小型企業借貸，對物業市場有一定幫助。 講到尾，呼吸plan係發展商一種銷售策略，唔係真係個個地產經紀/發展商講到咁筍。 不排除呼吸plan係可以幫輕到某些買家，不過未必個個啱用。
因為個別與發展商合作的財務公司，可能會有一個貸款的額度/名額限制。 萬一計劃太受歡迎，而出現名額已滿的情況，遲申請的買家未能成功申請按揭，所以並不是「坐定粒六」。 不過選擇計劃的人士要注意，轉換按揭計劃除了要考慮利息開支，要留意其他開支也會出現轉變，以上個案借款人不論選擇轉按或是使用定息計劃，均需使用按揭保險及支付保費。 呼吸plan2022 根據個案，如果選用20年的定息計劃，供款與入息比率要求為65,319元，由於毋須壓力測試考驗，個案中的借款人符合申請資格。
要解決危機，可使用轉按、定息按揭、賣樓及出租物業… 若樓價已升至超過1000萬元時，則只能轉按最多5成，餘下部份或要自行用儲蓄或二按填補。 雖然二按按息會較銀行一按為高，但借款額仍少於呼吸Plan的按揭貸款額，因此整體利息支出仍會有所減少，但借款人仍要確保有足夠收通過壓力測試。 然而，在2019年公布的施政報告，林鄭月娥放寬了按揭保險，卻變相開啟了一道逃生門予高成數按揭的買家。 呼吸plan2022 《施政報告》中，林鄭月娥落實了放寬按保，600萬至1,000萬元內的物業跌入受保範圍。 措施公布後，按揭證券公司即時表明，新按揭保險計劃只適合已落成住宅，且轉按時不能作出加按成份，但實情這個計劃對「呼吸PLAN」卻解決了樓價要大幅升值，以達至轉按門檻的尷尬問題。 因此過了罰息期後，業主必須選擇轉按，亦即將整筆貸款額轉移至傳統銀行承造按揭，才可享受傳統銀行的低息按揭息率。
曹德明提到，發展商各有不同的取態，有部分發展商以進取價推盤，但為保持銷量，很大機會推出「呼吸Plan」，甚至例如「4年白吃白住」（即超長成交期） 計劃促銷，個人不建議買家採用這些計劃入市。 由於建期付款在入伙前約半年才正式申請按揭，估價會隨着樓市走勢及鄰近屋苑物業成交出現變動，需要考慮屆時估價風險，銀行亦會根據申請人當時入息批核按揭。 不過「呼吸Plan」表面上看似「着數」，但其陷阱往往要十年八載才會浮現。 呼吸plan2022 據消費者委員會2017公布的報告指出，市場上有發展商推出高成數的按揭計劃，其利率可能較銀行高一倍或以上。 「呼吸PLAN」的稱呼不同的地方在於，由名字到來源，都予人一個「易批易借」的印象（是否易還另議）。 但明明多數新盤高成數按揭都列明申請人需要提供入息證明文件、相關財務機構有權拒絕批出按揭。
但事實上，不少人是止蝕離場，因為於「蜜月期」過後，買家未能轉按至銀行較低息的按揭時，其後的供樓的利息會飆升，一般人是難以負擔的。 現時在3年內放售物業，需要支付額外印花稅（SSD），買入6個月內要收取10%，6至12個月內要收取15%，12至36個月內要收取20%。 呼吸plan2022 如果「呼吸Plan」蜜月期後難以供樓，可在期限後放售物業。
- 你可核對報告中是否有可疑的信貸活動，監察貸款及信用卡申請是否正確，盡量減低損失。
- 但對香港而言，金融制度一直很穩健，現在銀行界很少出現資金缺乏的情況，銀行之間的借貸風險較低，因此在香港HIBOR還是處於穩定的低水位，從而使H按也佔優勢，處於較按揭利息水平。
- HIBOR每天的公布時間是早上11時，於香港銀行工會網站公布，至少會參考12間銀行才公布當天的HIBOR報價走勢。
- 在這個政策之下，大大舒緩了呼吸plan買家的財政按揭，讓他們能夠轉按到較低息的貸款計劃 。
買賣物業涉及樓價風險，如果樓價上升，扣除賣樓開支後仍有機會獲利，但如果樓價下跌，業主有機會蒙受損失。 信貸評分是銀行或財務機構批核樓宇按揭及決定利率時的其中一項重要參考資料。 呼吸plan2022 申請按揭前，應定時監察及管理自己的信貸，維持信貸健康。
首先，在香港HIBOR還是處於穩定的低水位，從而使H按也佔優勢，處於較按揭利息水平。 其次，銀行會為HIBOR設封頂位，避免因為拆息而突然使利息高漲。 呼吸plan2022 因此按揭申請人在申請H按時，通常會看到息率上限的顯示，設有封頂位能讓置業人士更安心。
《施政報告》後，恒大地產推出旗下在掃管笏的新盤「恆大．珺瓏灣」，首批151個單位，如果買家選用「即供」，並透過發展商提供的付款計劃上會，可獲取折扣額7%，即平均呎價16,110元。 「二按」是借款人先向傳統銀行借入五至六成按揭貸款，同時再向發展商外借入一定份額的按揭成數；而「呼吸Plan」則多數全筆貸款從財務公司借來。 綠表按揭由銀行提供，按揭利率或較發展商藉旗下私人財務公司提供的更合理。 不過，綠置居按揭和綠表居屋按揭只能用 P 按，如港市進入低息周期，P 呼吸plan2022 按未必如 H 按般可享大幅減息。 部分在銀行壓測底下失利，未能向銀行借入高成數按揭的買家，會先靠發展商按揭上車，等罰息期一過，便馬上轉會，轉按至銀行。 入息不穩定、自僱人士、現有一份未供完的按揭等因素，都會令銀行降低按揭貸款額，變相申請人買樓時要自行籌備更大筆首期。 呼吸plan理論上是不需入息審查，特別容易批核，但如果某些發展商和財務公司會有名額限制，因此就算呼吸plan審批很輕鬆，買家滿心歡喜以為可以輕鬆置業，也可能被拒諸門外，因為名額已經爆滿。
對於新手首次「上車」而言，若能通過壓力測試或按保的供款比率上限的話，一般亦建議採用按保計劃。 因為新例之下，買大部分情況也能借到8至9成的按揭，與「呼吸Plan」的差別只是發展商提供的折扣與初期低息優惠。 但「呼吸plan」往往先苦後甜，優惠過後負擔大增，而轉按要物業估價有一定升幅、提供入息證明與進行壓力測試，最後更有可能未能轉按，甚至賣樓離場。 所謂「呼吸PLAN」，實情是發展商近年提供「包按」的一個籠統說法，意思是說逢有呼吸的人都可以借到按揭，主要是不需要入息審查或者審批已可得到按揭貸款。 呼吸plan2022 市場興起「呼吸PLAN」，多數由發展商旗下財務公司，替買家提供的「高成數一按」。 這類計劃多由財務公司主導，並不涉及銀行審批，所以買家可在免入息證明下承造按揭。 雖然近年也有趨勢轉為「半呼吸」，意即買家需出示入息証明，但卻仍可豁免壓力測試。
但持平而言，市場上眾多分析也提出過類似的風險問題，相信一般新盤買家也意會到總供款突然增加的風險。 近期有新盤開售，發展商據報向傳媒明示，項目由指定財務公司提供的高成數一按，是「呼吸PLAN」；即理論上不設審查門檻，買家選用相關計劃都會批出按揭。 過去我們曾經多次提及，取得此類易批按揭後的特有風險，但必須強調，有時也會出現無法取得此類計劃貸款的風險。 呼吸plan2022 由此可見，轉按並非「話轉就轉」，申請人如失預算未能轉按，便要承擔發展商高息按揭。 因此，買家要謹記做足功課，按個人能力選擇最適合自己的按揭計劃，切忌盲目被優惠吸引。
近九成的買家，其實都是選用不涉發展商高成數按揭的付款安排(而參考過去多個新盤，選用發展商安排按揭的比例，大多在10%上下)。 每當一手住宅銷情暢旺，新盤熱賣時，市場就會出現眾多解說。 其中一個較流行的解釋是，新盤大多提供「呼吸PLAN」，買家容易借入高成數按揭，自然成交暢旺。 此個老是常出現的定見有兩個問題：與事實不盡相符，以及以「呼吸PLAN」統稱新盤按揭，可能會嚴重誤導買家。 「銀行一按+發展商二按」，雖然要入息審查和壓測，但能減少買家支付首期的比例，又可享受折扣。 如近日新盤維港1號作例，若選用發展商的120天付款+二按20%付款買樓花，便可享折扣額達12.5%。
因此，如果在轉按時物業的價格是1000萬元以下，可透過按保最高轉按8成至一般的銀行按揭計劃。 不過，按保不能轉按，只能批出與未償還貸款相同的按揭貸款。 呼吸Plan的特點最初會提供一個與現時銀行相約的按揭利息，部份更可還息不還本，令到買家頭一至兩年每月只需要支付低額的供款。 然而，當低息期過後，大約是第三年，利息可能會大幅升至5厘至8厘水平，並且加入本金的還款，隨時令到買家成個月的糧都用於供樓。 所謂「二按」，是借貸人在傳統銀行五至六成按揭上，發展商額外提供一定份額的按揭成數。
其实要解决「呼吸Plan」带来的危机，可使用转按、定息按揭、卖楼及出租物业4大方法自救。 【按揭貼士】擔保人的三大注意事項 所謂「擔保人」，是指當買家財政上不足以應付物業按揭時，便會依靠另一位較具財政實力人士協助擔保上會。 早前啟德某新盤推出，林林總總達12個付款安排，當中8個涉及發展商安排的一、二按。 一般人可能會想，發展商一定是靠此等付款安排吸引買家。 但細數成交紀錄，售出三百多個單位中，只有11%涉及發展商高成數按揭。