二手居屋壓力測試不可不看攻略

A2:只要在政府擔保期內,白表及綠表資格的申請者亦可以免壓力測試上車,但需向銀行申報收入證明有能力償還按揭貸款。 居屋2020的屋苑為新居屋,均有30年的政府擔保期,申請人毋須通過壓力測試。 房協樓本身與居屋單位類似,不過在按揭審批過程就大大不同。 購買房協單位最多可以申請90%按揭,而且可以申請30年按揭,不過由於沒有政府擔保,房協居屋按揭申請人需要通過壓力測試。 而且購買二手房協樓借高成數按揭的話需要繳交按揭保費,購買一手房協樓則不需要。 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。 金融科技平台ROOTS上會打造網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。 與此同時,ROOTS上會創立香港首個A.I.按揭評估報告,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,然後才決定落訂及選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。 另外,如欲了解「最高可負擔貸款額」或「能否通過壓力測試」亦可使用ROOTS上會獨家按揭計算機。 萬一達不到入息要求,通過不了壓力測試,自然要另找擔保人,將兩者的入息合併計算,但當中都有不少限制。 一般銀行不接受一些18歲以下、弱智及破產人士做擔保人,通常都是找父母、兄弟等等近親的,一些做法不太嚴謹的銀行,都可容許找朋友做擔保人,相反,如想借高成數按揭,多數只接受近親家屬。 有些人是未婚夫婦,只要提交擬結婚通知書做證明,都可以被接納。 不過如果找父母做擔保人,以通過壓力測試,就要留意人齡問題,一些較嚴謹的按保公司都不會批出以60歲以上的作擔保人的按揭申請。 當申請人收入未達指定的月供要求,銀行就計擔保人的人齡(以75減去)作供款年期,例如擔保人是50歲,則最長年期是25年,那如想年期長點,就要另找年齡較小的近親做擔保人了。 在於處理一手 居屋按揭 申請,因為有政府的30年擔保銀行係唔會要求申請人通過壓力測試。 「壓力測試」是金管局在2010年要求銀行實施的一項審批按揭條件。 過往買家申請銀行按揭,一般「供款佔入息」不多於五成已經可以,但在2010年起,申請按揭時要通過兩關。

二手居屋壓力測試

值得留意的是,綠表資格買家有別於白表買家不需要通過資產及入息審查,而可以借最高95%按揭。 只要是房委會未補地價的居屋,無論是一手居屋或者二手居屋都可以借95%按揭。 按揭保險保費可選擇一次付清或加借攤還,如果選擇一次付清,按保費用毋須計入壓力測試,但如果選用加借攤還,便需要計入壓力測試。 二手居屋壓力測試 如果想置業,但收入又難以通過壓力測試,則可以嘗試透過「增加擔保人」。

二手居屋壓力測試: 首置壓測不合格 需付額外 10% 保費

【居屋置業】最新揀樓按揭指南 新居屋2019年接獲30萬份申請,其中單身人士佔17萬份,白表佔16萬份,綠表佔1萬,每邊可佔有250個配額。 政府於去年10月放寬按揭保險後,首次置業(簡稱「首置」)名額非常珍貴,究竟原因何在? A8:雖然在政府擔保期內,政府會為業主作擔保,但在按息上居屋與私屋無異。 而私樓按揭銀行會提供H Plan及P Plan給客人做選擇,但居屋按揭只有P 二手居屋壓力測試 Plan供客人選擇。 就呢一輪新居屋推出市場,參加者資格分為綠表及白表,而兩種資格在申請按揭時的情況並非一樣。 以500萬元為例,如果樓齡為24年,9成按揭下,要達至6年後未償還本金佔樓價六成或以下的原則,還款期會縮減至15年或以下,變相令每月供款額,由25年還款期的2.1萬元急升至3.1萬元。 至於要借足25年,則按揭貸款只能約360萬元或以下,買家要多支付90萬元。

  • 白表人士購買未補地價的二手居屋,按揭成數上限是90%,最長還款年期是25年 ; 已補地價二手居屋的話,經按保計劃下,按揭成數上限是8至9成,最長還款年期是30年。
  • 而且購買二手房協樓借高成數按揭的話需要繳交按揭保費,購買一手房協樓則不需要。
  • 整體來說,高成數按揭申請的流程,則跟房協(一手樓)是有少許分別,變相買家所支付費用也不一。
  • 又或者,按揭證券公司也接納申請人可透過擔保人協助申請按揭,但擔保人必須跟申請人有直屬關係、或為申請人的親戚。
  • 如果你真係有幸被抽中揀居屋,就算你真係揀埋樓,你都仲差一步先可以成為真正的業主,這一步就係「上會」。
  • 雖然部份私樓按揭上,銀行會接納申請按揭借款人,跟樓契上的名字(業主)是不同的,但在資助房屋下則沒有這個概念,「借款人」必須為業主。
  • 換言之,壓力測試變相將借款人供款控制在月入4成多的水平。
  • 銀行一般會有一個對數表,就不同樓齡的二手居屋,對應出不同按揭成數。

房委會提供居屋給市民申請,一般會是私人市場的樓價六至七成。 無論一手居屋、二手居屋在市場上都是非常受歡迎,整個購買程序並不是如你想像中這麼簡單。 如果你真係有幸被抽中揀居屋,就算你真係揀埋樓,你都仲差一步先可以成為真正的業主,這一步就係「上會」。 除非你有足夠資金full pay,如果不是的話,你需要向銀行借錢才能完成買賣程序。 銀行處理按揭申請時,會翻查對方的紀錄,信用卡欠款如果經已還清,不會計進壓力測試,但如果信用卡以分期貸款還款,銀行便會計進壓力測試。 這樣的情況同樣應用於私人貸款,根據我們經驗,不少按揭申請人會忽略已申請的貸款(例如車會),申請前可以先行查閱信貸報告。 另外,如果選擇一些較舊的二手居屋,基於房委會擔保期已過或接近完結,仍有機會需要進行壓力測試。 假設打算買入800萬物業,申請六成按揭,約以利率2.5%及供款30年計算,每月供款約為$18,966。 供款與入息比率要求為$37,932,壓力測試要求約為$45,423。 在審核壓力測試時,銀行會計算花紅收入,普遍做法是將申請人過去兩年的花紅總收入,除以24個月,以平均審視申請人的每月入息,再提交予計算壓力測試。 要留意的是,銀行會視乎行業及職業,去留意你的花紅是否每年或定期派發。 如果你只有一年或更短時期的花紅,而且要加上花紅以後才能通過壓力測試,那麼銀行對你的按揭申請可能會處理得較為嚴謹,甚至不計算作為你的恆常收入。 二手居屋壓力測試 因此,如果首置人士申請8成以至9成按揭,銀行名義上只會承擔樓價6成貸款,其餘貸款則由按揭保險公司提供。 申請人需要根據按揭年期及按揭計劃,一次性或分期繳交按揭保費。 一般而言,供款與入息比率當中的按揭供款,都是以申請人的借貸額來計,而首置人士除了免壓測,經按保買樓的話,銀行多會以6成按揭作依據。 理論上按揭保險就是為想借高成數按揭的人作保障,假如首置申請人借9成,銀行可以以6成按揭貸款額計月供,或以9成按揭貸款額計月供,惟各銀行就按揭壓力測試做法或有差異,故要先查詢清楚。 剛才提到一般未補地價居屋的擔保期是30年,在這30年內擔保期的居屋不用做壓力測試,也不需要入息證明,不過要聲明自己家庭總收入,以證可供按揭,所以盡量留意單位首次推售日期。 對於樓齡大,例如超過20年以上的二手未補地價居屋,有些銀行會嚴謹做法,一樣做壓力測試,就算過了30年擔保期二手未補價居屋,也如是,最高造6成,也要提交入息證明、壓力測試。 如擔保期以內的二手未補地價居屋,可按最高9至9成半,留意的是,樓齡如果太大,很難兼得最高成數及最長還款期。 除非買家肯減去部分還款年期,才有望批到更多按揭,但另一方面首期又要預多點。

二手居屋壓力測試: 二手成交反彈屬虛火?5月交投急墜兼見血

非首置人士的八成按揭,亦由最高600萬,提高至800萬。 不過,超過6成以上住宅物業按揭,仍然需要承造按揭保險。 假如買家具備首置身份,則可使用新按保,借取高成數按揭,免通過壓測,惟仍要符合按保的DTI要求,另需付額外保費。 另一方面,按保只接受現樓申請,買新盤只可用「建築期付款」,蝕掉樓價折扣。 只要物業成交時,買家名下不持有其他住宅物業,便屬於「首置」。 換言之,即使買家本身已嚐當業主的滋味,只要在買樓前「甩手」舊有物業,並購買按揭保險借高成數樓按,便可受惠於「首置免壓測」的措施。 唯一的例外,就是以首置身份,透過按揭保險計劃買樓。 按保為銀行 6 成按揭以外的貸款額,提供了保障;理論上,對銀行而言,批 6 成按揭和批 8 成按揭的風險理應是一樣。 緊記的是,綠表人士買二手居屋按揭雖看似不及私樓嚴謹,但銀行一樣會考慮到申請人的財政能力、信貸評級等,去評估風險,不等於必然會批出按揭。 綠表有房委會做擔保,一般可以承造9成半按揭,與一般人買一手樓不同,現時不少一手樓的首期、律師費、印花稅等都動輒花上接近百萬。 上文我們已提出,香港提供居屋的機構分為「房委會」及「房協」。 其中,房協2021年暫未有任何居屋推售計劃,但在此之前推售的新居屋,則包括將軍澳「翠嶺峰」及屯門「翠鳴臺」。 相比於房委會(新居屋),審批及條款上卻是截然不同。 與私樓不同,購買未補地價二手居屋,只可選P按(最優惠利率按揭,P (5%) – 2.5%)。 而已補地價二手居屋,可選H按或P按,而目前H按比P按低。 房屋委員會在居者有其屋計劃 /私人機構參建居屋計劃單位業主補地價後, 發 出同意書,證明有關物業已沒有買賣限制。 該等同意書或會於土地登記冊顯示,然而却不一定已註冊,如未能索閱有關同意書,可向房屋委員會查證 。 201 8年 3月 29 日至 201 8年 4月 11 日, 截止時間為 201 8年 4月 11 日晚上七時正。 補地價後的居屋與私人屋苑單位無疑,銀行批核按揭會根據私樓準則,按揭成數根據私人物業計算,按揭最長還款期為30年,並要根據樓齡及人齡計算。

由於全球疫情持續,加上在高通脹未見回落下,環球經濟前景不明朗,而美股及港股近期大幅波動,蒸發了不少財富效應,加上本地大量新盤出場,吸走市場購買力,令二手樓市未來走勢難以預料。 市場消息指,德強苑A座低層04室,實用面積656方呎,3房間隔,最近以710萬元未補價沽出,屬近年以來同類單位首次失守800萬元大關,實用呎價只為10,823元,屬近年低價。 二手居屋壓力測試 如果單位要補地價,業主需向房委會遞交「評估補價申請書」、樓契副本和6230元的申請費,房署收到申請後,會派人上門進行估價,約一個月後會發出「評估補價通知書」。 通知書當中的估價為期兩個月,業主需在這段期間完成補價。

私樓價格節節上升,對許多人來說,選擇較廉價的居屋,是置業上車的唯一出路。 現時並沒有明文規定到底一宗按揭,可以接受多少個擔保人,但由於按受按揭擔保人,會直接將擔保人的薪金直接疊加。 舉例業主當年買入官塘曉麗苑獲30%折扣率,該物業現時估值為600萬元,即補地價金額為180萬元。 一般居屋的折扣率約為20%至50%,少部分高達70%。 二手居屋壓力測試 答:白表居屋(白表或白居二)最多只可借9成,最長還款期為25年。 不過,只有2003年後首次發售的白表居屋,或2008年後的白表公屋,才能25年還款期及9成按兩者兼得。 至於環聯信貸評級很低,部分銀行亦不介意,曾拖欠該銀行款項除外。 根據對數表,如借款人想借足95%,便只能借17年。

第一關,就是「供款佔入息比率」不得多於五成外;第二關,還需假設在現水平按息上升兩厘後,供款佔申請人月入不多於60%水平。 其後,因二手樓價繼續攀升,終在2013年2月,政府把第二關的門檻進一步提升,需假設按息由現水平上升至三厘。 以一筆200萬元,還款期25年,按息2.15厘的按揭為例,每月供款為7,543元。 按息加3厘,至5.15厘時,供款應為$10,921元,根據「按息加3厘,供款不逾月入6成」的要求,通過壓力測試的收入要求是18,201元。 由於未加息前,實際供款是7,543元,佔月入41.4%。 換言之,壓力測試變相將借款人供款控制在月入4成多的水平。 在一手居屋的情況下,由於銀行不一定為按揭申請人進行壓力測試,買家如果在現行按息下,供款負擔已經偏高,例如接近月入5成,一旦按息上升,供款佔月入比例增加,勢將嚴重影響財務安排。 例如,假設政府擔保期已過了25年,政府擔保的年期只有5年,如果貸款人想做9成按揭,則要在5年內將貸款餘額減至6成,每月供款負擔較大。

其實居屋是以「家庭」為基礎,故可向銀行申報家庭總收入,而家人也不一定須為登記家庭成員。 雖然居屋有房委會擔保承做高成數按揭,審批普遍較私樓寬鬆,但不等於按揭申請是100%批核。 銀行在批核居屋的按揭申請時仍會評估風險,決定最終貸款額及貸款年期,甚或是否批核貸款。

如果綠表買家打算買入一手居屋,銀行願意提供高達九成半按揭,購買居屋只需要支付5%首期,假設買入300萬居屋,首期只需要15萬。 如果白表買家打算買入一手居屋,銀行提供高達九成按揭,則需要支付一成首期,即30萬首期。 如果申請人本身已經有穩定收入,按情理推斷就不需要太多擔保人,因此如果提供擔保人,反而會引起銀行的疑慮。 並非任何人也可以成為擔保人,理論上而言,只有近親,如夫妻、父母、兄弟姊妹,才可以作為申請人的擔保人。 近年不少將結婚的年輕情侶要置業,銀行也可能接受正式兩人的正式聲明,以伴侶形式作為按揭擔保人。 特別是申請高成數按揭情況下,銀行會更嚴格要申請人提交與保擔人之間的關係證明。 「供款與入息比率」(DSR、Debt Servicing Ratio)是一種審核水平,規定按揭申請人的供款,不可高於入息的某一上限。 例如,首置按揭人申請的供款,不可以佔有入息的一半。 例如,每月供款為$15,000,申請人的入息必須高於$30,000。 由於很多二手居屋就算政府的承保期後,只有能做到非常短的按揭年期,在今時今日的高樓價現實下,供款壓力會非常大。 所以部分銀行針對上述曉麗苑9年按揭年期能夠批出21年的按揭年期。 9成按揭或9成半居屋按揭都是政府擔當承保人角色,有斷供就入香港政府數。 所以銀行無需任何入息文件,只需你申報家庭收入高於供樓支出就可以。 政府也無懼風險,因為理論上這是福利,所以不會像私樓般收取高成數的按揭保險費用。 事實上即使有非常少的居屋按揭借貸人斷供,政府在居屋補地價上賺到笑,也是有足夠財政收入支持居屋發展。 1997年開始政府讓以公屋居民為主的綠表人士可以在市場上買入免補地價的二手居屋。

於申請按揭時,買家需要通過壓力測試,如有需要,亦可加入擔保人協助申請。 由於房委會已為買家作出「按揭貸款擔保」,故買家不需繳付「按揭保費」,也可申請到高成數按揭。 審批上,因有房委會作為「按揭貸款擔保」,故銀行也傾向較寬鬆,買家不需經過壓力測試,純粹證明能夠供得起,多數也會批出貸款。 因此,即使沒有太多入息證明的白居二買家、或在第二市場購買單位的綠表買家,銀行多數只會要求他們填寫「聲明」,證明有能力還款便可以。 房委會為二手居屋提供30年按揭還款保證期,樓齡在30年「擔保期」內的居屋,買家可獲房委會擔保,毋須提供入息證明和通過壓力測試,申請最高九成按揭及款期長達25年。 二手居屋壓力測試 而一般大約18年樓齡或以下的居屋,由於距離擔保期完期還有10多年,因此銀行亦會提供與新居屋同樣的按揭條款。 又或者,按揭證券公司也接納申請人可透過擔保人協助申請按揭,但擔保人必須跟申請人有直屬關係、或為申請人的親戚。 若擔保人有按揭在身,其供款佔入息水平也需要下調至35%作計算。 如果你本身是首置客,而樓價在1,000萬元以下,你可以嘗試申請「按揭保險」,而免卻壓力測試外,而只用供款佔入息一半作為審批準則。

上幾期Roots上會同大家分析完關於綠表,白表和白居二的概要。 相信大家睇完之後會覺得程序唔復雜,不過你又知唔知件事係未完結? 如果你真係有幸被抽中揀居屋,就算你真係揀埋樓,你都仲差一步先可以成為真正的業主。 除非你有足夠資金full pay如果唔係你需要向銀行借錢完成買賣程序。 重要聲明:本討論區是以即時上載留言的方式運作,香港討論區對所有留言的真實性、完整性及立場等,不負任何法律責任。 而一切留言之言論只代表留言者個人意 見,並非本網站之立場,讀者及用戶不應信賴內容,並應自行判斷內容之真實性。 於有關情形下,讀者及用戶應尋求專業意見(如涉及醫療、法律或投資等問題)。 由於本討論區受到「即時上載留言」運作方式所規限,故不能完全監察所有留言,若讀者及用戶發現有留言出現問題,請聯絡我們。 香港討論區有權刪除任何留言及拒絕任何人士上載留言 (刪除前或不會作事先警告及通知 ), 同時亦有不刪除留言的權利,如有任何爭議,管理員擁有最終的詮釋權 。 用戶切勿撰寫粗言穢語、誹謗、渲染色情暴力或人身攻擊的言論,敬請自律。 因此買賣雙方必須按要求,簽署不同機構(即房委或房協)的臨時買賣合約,在簽署臨約後亦要向有關部門申請「提名信」,絕不能混淆。 二手居屋壓力測試 買賣雙方必須按要求,簽署不同機構(即房委或房協)的臨時買賣合約,在簽署臨約後亦要向有關部門申請「提名信」,絕不能混淆。 將填妥適用的評估補價申請書連同所有樓契副本及手續費 6,230 元 (劃線支票或銀行本票) 交回所屬的租約事務管理處或房屋委員會 (房委會) 總辦事處。 2) 若多於19年但未過30年,餘下擔保期批9成按揭,屆滿後跌回6成按揭,假如未償還樓價多於當時樓價6成,便需要補回差價。 MoneySmart 按揭專員可直接與銀行聯絡及遞交按揭申請,可較快獲銀行回覆。 經MoneySmart 申請按揭絕無隱藏收費(成功申請按揭的話,MoneySmart只向銀行收費)。 答:擔保期內因政府是擔保人,因此業主年齡不是問題。 能否借足95%和25年,僅取決於餘下擔保期有幾多年,然後查對數表。 答:如2004年後首次出售的綠表居屋,一般可借足9成半以及還款期25年,如是綠表公屋,便要2009年後發售的才可。 至於已補地價的居屋及公屋,由於這類物業已可於自由市場上買賣,按揭安排與一般私人樓宇無分別,若要承造高成數按揭必須投購按保。