在香港置業至少要七位數字，絕大部份買樓人士均需申請按揭才能上車，但壓力測試成為不少借貸人士最大的難關。 不過，在2019年施政報告後，政府撤銷了首置人士的壓力測試要求，只需要符合入息要求，而其他按揭人士，包括已有其他按揭在身，或是有物業在身的非首置人士，仍然需要接受壓力測試。 九成按揭壓力測試 「壓力測試」是香港政府訂立的一種風險評核機制，按揭申請人在承造樓宇按揭時，會在既有的按揭上，以較高「假設利率」，計算入息水平能否通過「假設供款」之下的標準。 不過，銀行實際批出的按揭年期視乎樓齡，一般原則是擔保期完結時，按揭貸款餘額須低於樓價的60%，才可批出9成或以上成數及足25年還款期。 樓齡較高的屋苑（如樓齡20年或以上）目前未必能承造九成或以上按揭，按揭成數可能僅獲批六成；除非買家願意縮短還款期至十餘年，否則難以承造九成或95%按揭，意味買家需要大幅增加首期。 已過30年擔保期的二手未補價居屋，最多只能造六成按揭，還款期最長25年。
答案係可以的，申請人需要提供至少兩年的花紅紀錄，銀行會以24個月的平均數計算。 假如兩年花紅有較大差距，銀行可能會取較低的一年平均數計算。 居屋平手轉按後，新按揭計劃或提供更低的按揭利率甚至現金回贈，扣除律師費和房署申請費等成本，計落或有賺。 居屋按揭在預備文件、可獲批按揭成數、按揭年期及息率等方面，也跟私樓按揭完全不同。 九成按揭壓力測試 不同的居屋類型，如一手居屋、二手居屋等，在審批程序及要求也有出入。 《胡．說樓市》希望透過本文解釋居屋市場按揭，並羅列各銀行的現金回贈及息率。
九成按揭壓力測試: 白居二 2022 申請資格
但這種按揭有好處，一旦申請浮息按揭人士未能通過壓力測試，可以轉而申請定息按揭，並可「免壓力測試」，但沒有現金回贈。 申請人可以選用10年期按揭，3年後可轉按，選用浮息按揭。 政府今年2月再推出放寬按揭保險措施(波叔Plan)，已落成住宅樓價1000萬元或以下，最高按揭成數為九成；樓價1200萬元或以下物業，最高按揭成數八成，適用於首次置業人士。 假設在現水平按息加3厘後，供款佔申請人月入不多於60%。 在這種計算方法中，銀行假定按揭利率上調，在「加3厘」的加壓情況下，再測試借款人是否有充裕的供款能力，這就是「壓力測試」。
- 故此，有銀行在內部指引上亦提出，若壓測下之供款佔入息比率已超出65%，即使基本供款佔入息比率不超於50%，仍需再作個別評估。
- 申請按揭時，銀行在取得申請人同意後，會向環聯索取申請人的信貸報告，以評估申請人的信貸及財務狀況，而信貸評分的高低有機會影響你的按揭利率及貸款金額。
- 伽瑪市場策劃團隊成員包括多位來自不同範疇的專業人士，包括會計師、律師、金融業資深從業員，透過一站式服務，協助客戶解決首次置業按揭各種棘手問題。
- 第二，如果本身屬於「投資物業」的話，銀行也最高只能承造50%按揭。
- P按和H按利率以滙豐為基準，定息按揭選用10年期，10年後選用滙豐P按利率計算。
- 於新制下，若樓價600萬或以上，轉按僅可借未償還貸款餘額或最高8成，以較低者為準，年期最長可借 30年。
- 有些發展商的價單只會標明，只要有足夠供款能力就會批，即是怎樣計算呢?
在基本「供款及入息比例」 供款不能超過入息45％的要求下，個人或家庭收入下限須為42,842元。 九成按揭壓力測試 在新措施下，首置人士購買800萬單位，可以申請9成按揭，首期為80萬元，以按揭利率2.625厘、還款期30年計，每月供款為28,919元。 在基本「供款及入息比例」 供款不能超過入息45％的要求下，個人或家庭收入下限須為64,264元。 以近期開售的旺角樓盤千望為例(見下面表)，一個定價743萬元的單位，承做九成按揭，還款期30年，實際利率1.38%，每月供款22,695元。 若果申請人收入為7萬元，高過壓力測試所計算的63,280元，理應可以過關。 如果想置業，但收入又難以通過壓力測試，則可以嘗試透過「增加擔保人」。
九成按揭壓力測試: 情況二: 自住物業，沒有未供完的按揭 :
香港物業有分為「現樓」及「樓花」，想要600萬以上的物業申請九成按揭，物業必須屬於現樓，則樓花並不符合資格。 如果為樓價600萬以下物業申請按揭保險，現樓和樓花都可以接收，例如打算買入400萬樓花，業主可以透過申請九成按揭保險。 對於未存夠首期但有較高收者，也能夠有足夠借貸能力首次買房。 計劃置業的人士除了準備好首期，也要考慮能否通過壓力測試，這亦是承造按揭時的必經步驟，究竟壓力測試計算方法是什麼? 如果申請人同時有按揭在身及收入來自香港以外地區，按揭成數要再下調，HK$1,000 萬元以下最高按揭成數為四成，HK$1,000 萬元以上按揭成數為三成。 若果申請人未能通過壓力測試，銀行未批足按揭，申請人怎樣做？
- 大家都應明白，由於這位擔保人已有一個按揭在身，當將來再去購買另一所物業，或再替其他人作擔保時，新購物業的按揭申請將面對數個問題。
- 如果敲擊的時候發現磁磚的聲音有異，就要盡快處理空心磚的問題。
- 根據金融管理局的數據顯示，目前逾九成業主，選用H按計劃。
- 金管局指引規定，買入自住單位物業、收入來自香港及沒有按揭在身的人士，每月供款不得超出每月收入50%，壓力測試下每月供款不得超出每月收入60%（坊間簡稱50/60）。
- 由於這個銀碼已經超出舊按揭保險申請門檻，故你只能放眼新按揭保險範圍。
- 而且在三年內退保，在按揭還款年期內沒有拖欠貸款紀錄，還可以獲保費回贈。
如果想放租而未有正式租客入住，可向銀行提出「擬租金收入」，估算租值，例如2萬元，將這筆數轉為入息，即1.2萬元。 如租約已打釐印，又一直出租，有租金收入記錄做證明，銀行就打7折作入息。 九成按揭壓力測試 另一個情況是如果有按揭在身，可能是其他住宅、車位按揭、做擔保人，或收入來源不是來自本地，DTI上限會減5%至10%，供款與入息比率及壓測會以40/50比例計。 為了要確保申請人有一定經濟能力每月供款，銀行有以下計算方法，其一根據目前的按揭息率，計算供款與入息比率有否超過上限，其二，假設在按揭息率再加3%，計算供款與入息比率有否超過上限。
九成按揭壓力測試: 按揭計算機 2021
反之，定息按揭只會以實際的年利率計算基本的供款佔入息比率。 以400萬元貸款計算，30年還款期，2.5厘封頂息的H按，對借款人的收入要求約3.8萬元，至於以定息按揭的2.19厘計算，收入要求則降至約3萬元。 因此，對於未能通過壓測的人士而言，轉用定息按揭或可通過入息審核，但日後每月供款會較H按有所增加。 銀行處理按揭申請時，會翻查對方的紀錄，信用卡欠款如果經已還清，不會計進壓力測試，但如果信用卡以分期貸款還款，銀行便會計進壓力測試。 這樣的情況同樣應用於私人貸款，根據我們經驗，不少按揭申請人會忽略已申請的貸款（例如車會），申請前可以先行查閱信貸報告。
另外申請六成以上按揭是需要申請按揭保險，保費可以高達5.29%，如果買樓時選擇一次過比，這裏隨時是一筆十多萬的費用，幸好這筆錢可以加進樓價裡做按揭供款的一部分，但變相可以借的樓價就會變少。 以往上車可能要一百多萬，但兩次放寬後，上車可能減至五、六十萬，甚至三、四十萬。 例如一間601萬的物業，「林鄭Plan」之前需要給4成按揭，即是240.4萬首期；若符合條件下，現在只需要給60.1萬首期，足足平了75%，可以提早置業買樓。
九成按揭壓力測試: 首次置業人士
如果在新按揭保險下，購買新盤時選擇建期Plan，也很有機會可以獲批九成按揭。 近年樓價高企，不少年輕人認為上車困難，其實自從2019年政府公布的《施政報告》提高「按揭保險計劃」樓價上限後，難度已經變得現實很多，要買樓並沒有想像中困難。 八成按揭樓價上限由 $600 萬增至 $1,000萬元，首次置業客申請九成按揭樓價的上限更倍增至 $800 萬元，俗稱「林鄭Plan」。 目前如果按揭申請人沒有申請其他按揭或有按揭擔保在身，供款入息比率均為50％。 如果綠表買家打算買入一手居屋，銀行願意提供高達九成半按揭，購買居屋只需要支付5%首期，假設買入300萬居屋，首期只需要15萬。 如果白表買家打算買入一手居屋，銀行提供高達九成按揭，則需要支付一成首期，即30萬首期。
銀行會評估其資產淨值以計程算最高可批出的貸款額，最高為資產淨值的4成。 例如借款人有一層1,000萬元現契物業，而且沒有其他負債，銀行會因此最高批出400萬元貸款，而借款人的其他資產例如現金、股票以及債券等都可計入其資產淨值，以助借款人取得更高的貸款額。 在2019年新按揭保險制度下，如果是首置人士，購買物業樓價不多於800萬，即可以藉由申請按揭保險，繳交額外保費，以豁免壓力測試。 政府會為所有居屋按揭作擔保人，所以銀行一般在批核居屋按揭時會較寬鬆，大部分居屋按揭不需壓力測試。 想了解更多申請居屋按揭的資訊的話，可參閱居屋按揭全攻略。 於2019年前，所有人計劃購買物業的按揭申請人都要接受按揭壓力測試，包括新申請按揭人或是已有按揭在身的申請人，也需要接受壓力測試。
九成按揭壓力測試: 香港住宅物業 最新按揭成數表
曹德明預料，1,000萬元以下樓價物業需求將見增加，二手樓價將有升幅，特別是600萬元以下物業較受歡迎。 另外，目前按揭新例和舊例仍然並行，沿用舊例轉按套現完全沒有問題，樓價600萬或以下可借8成，還款年期最長25年。 於新制下，若樓價600萬或以上，轉按僅可借未償還貸款餘額或最高8成，以較低者為準，年期最長可借 30年。 首次置業有三大優勢，首先，可買物業種類較多，除買私樓外，亦可考慮參與居屋、白居二巿場。 現時本港最長供款年期上限是30年，雖然借到盡而拖長年期的槓桿較大，可令供款壓力減少。 但曹德明認為，根據經絡按揭息率指數（MMI）顯示，過去本港處十年低息期，按息水平約2.65厘，預期未來數年亦在這低水平上落，故以按揭年期短較佳。
在本文較早段提及成為擔保人的各個潛在問題，當擔保了這間借取575萬元的住宅後，再申請其他按揭時便「看來」借了575萬元。 即是如果擔保人將來申請新按揭時，在壓測收緊下，屆時的入息不足6.5萬元的話，還未取得新貸款時，他的貸款能力便已成負數。 對於大部人來說，這份物業擔保會導致他不能再借取其他按揭了。 當動用了免壓測條款後，按揭保費將作出上調，就近日批出的個案看來，按揭保費只上調了10%。
九成按揭壓力測試: 物業編號: M300626681 (代理提供)
香港現今的最優惠利率並不統一，包括「5％」，及「5.25%」，前者俗稱「細P」，後者俗稱「大P」。 如果你家中的空心磚面積不算太大，當然未必需要即時補救，因為安全問題也不會太大，只不過若家中的空心磚面積很大，就必須馬上找師傅處理了，家居安全始終最重要喔！ 比較專業的人士會選用敲擊棒，也是在磁磚上輕輕敲擊，然後再判斷是可空心磚，若想完全確認，就要直接拆下磁磚來檢驗，不過過程中有可能將磁磚拆爛。
其他原因則須按個別具體情況再作考慮，信用卡欠款、私人貸款問題等非意外情況一般不獲批。 除此之外，套現金額視乎個案實際需要，如需 3 萬元應急，就只可套現 3 萬，而非由單位現時的新估價計算出來。 另外，申請人的總家庭月入不可低於套現金額，如套現 3 萬，家庭月入就必須是 3 萬元或以上。 新按保表明只適用於已落成物業，哪究竟是否購買樓花物業，而銀碼符合新按保門檻也未能申請? 雖然近年息口上升，但若果跟現時銀行浮息按揭利率(無論是H按或P按)相比，定息利率仍高於浮息按揭利率，不算着數。
九成按揭壓力測試: 樓市資訊 | 香港置業
然而，如果屬於房協單位，入息審查會較為嚴謹，像私樓一樣要進行壓力測試，即利率上升2%後，每月供款不得超出入息60%。 有幸抽中前籌的居屋申請者，除了要花心思揀選心儀單位，更要了解不同類別的居屋按揭，在簽買賣合約前，確保可獲取按揭資格。 無論您是綠表或白表，即看以下一二手居屋按揭指南，了解各居屋計劃的按揭成數上限、最長供款年期、壓力測試、擔保期、加按和轉按等要求。 因此第一步，你要首先確定自己跌入「新按保」、還是「舊按保」範圍。 舉例，如果你購買一層600萬元物業，你選擇向傳統銀行申請60%按揭後，再向香港按揭證券公司申請多20%按揭，意思最高80%按揭，你就是跌入了「舊按保」計劃。
例如一所800萬的住宅物業，如借取九成按揭即720萬元，保費正價是貸款額的5%，六折後21.6萬元，動用免壓測條款後，保費增加了2.16萬元。 另一情況，900萬元物業借取八成按揭也是720萬元， 保費正價是貸款額的2.47%，六折後約10.7萬元，動用免壓測條款後，保費增加了約1.07萬元。 面對貸款額上升而未能通過壓測的問題，傳統智慧是加擔保人。 大家都應明白，由於這位擔保人已有一個按揭在身，當將來再去購買另一所物業，或再替其他人作擔保時，新購物業的按揭申請將面對數個問題。 【疫市自保】低息環境按揭財技解碼 新冠肺炎疫情打擊全球經濟，加上低息環境下，置業人士更應該善用借貸能力，選擇最適合的按揭計劃，以下按揭抗疫3招有助業主長期抗戰。 不過，在2019年施政報告放寬按揭條件後，首置客若未能符合壓力測試，亦有機會可獲批以800萬樓價為上限的九成按揭。
九成按揭壓力測試: 壓力測試常見問題：申請人壓測不過關三個原因
循環貸款也需要計入DTI及壓測內，而保費融資的每月供款若有註入TU，需要計入壓測。 不過沒有註入TU的保費融資、學生貸款 ，貸款人都應該申請表上如實申報。 九成按揭壓力測試 銀行計算供DTI時，除了預期每月供款外，亦會計算借款人和擔保人的其他現有供款，包括信用卡、私貸、循環貸款，和槓桿產品等。
九成按揭壓力測試: 住宅發售計劃(Flat-for-Sale Scheme, FFSS)
至於以香港銀行同業拆息作為定價參考的新批按揭貸款所佔比例，反而逐漸下跌，由6月份的97.9%下降至12月份的67.5%。 選用P按的人比重之所以逐漸增加，經絡按揭轉介首席副總裁曹德明解釋指，多人選用P按，因現時P按利率低於H按封頂利率。 P按和H按利率以滙豐為基準，定息按揭選用10年期，10年後選用滙豐P按利率計算。 綜合3種按揭，定息按揭全期利息支出最多，達518萬元；P按全期利息支出最少，約440萬元。 顯而易見，現時P按利率最低，繳付的全期利息支出亦是最低。 不過，有一點要留意，是定息按揭餘下20年的利率難以預計，上述利率只是按照現時情況假設，採用滙豐P按利率計算。