h按息率 內容大綱
【經濟日報專訊】踏入新一年，銀行持續積極爭取按揭業務。 市場消息透露，滙豐及中銀（02388）進一步調低H按息率，變相減息0.02厘，希望減輕同業拆息（HIBOR）上升對用家的衝擊。 近月本港銀行同業拆息抽升，加上按揭競爭劇烈，銀行之間多次調低H按息率，由去年1月全期最低H加1.7厘（當時1個月拆息為0.2厘，即實質供樓利率1.9厘）；至去年12月，普遍銀行H按利率為全期H加1.35厘。 h按息率 去年12月至今的1個月拆息，由月初的0.46厘，逐升至昨日0.74厘，H按實質供樓利率增至2.09厘，逼近一般約2.15厘的最低封頂息率。
不過按證表示準業主實際可向銀行申請混合定按與浮息或者定按的最長30年按揭計劃，惟頭10至20年定按期過後，若再續浮息按揭息率須用P按，息率暫訂P減2.35厘，即實際約2.9厘水平，算不上吸引。 根據經絡按揭轉介研究部及金管局的數據顯示，今年的一個月期的銀行同業拆息逐步下降，由一月份的0.68%、二月份的0.51%，及至三月份的0.45%，拆息利率累計下跌了逾二十點子。 所以三月份的住宅按揭數據反映H按的使用率繼續拋離P按，其使用率微升0.8個百分點至94.1%，連續九個月達逾九成的使用率，而P按計劃使用比例則跌0.8個百分點至2.2%。 h按息率 所有申請人在承造H按計劃時，也會獲得一個以最優惠利率計算的「息率上限」，俗稱「封頂位」，會如同P按一樣，以「P-X％」顯示，一般會與該銀行的P按計劃相同。 此機制在於能夠防止HIBOR急升，業主突然要支付額外按揭利息，HIBOR回落後，又要重新計算利息。 封頂位與P按睇齊，對業主較有保障，亦有助銀行方面運作。 惟劉直言，今次加息周期才剛開始，預計本港銀行不僅調升H按和P按的鎖息上限，最終更會直接調升最優惠利率（P），她估計9月上調可能性很高，新舊按揭客戶亦會受到影響。
然而，息率因素對樓市影響不大，業主毋須擔心，各大銀行的加息步伐和幅度未必一致，相信按息只會逐漸攀升，不會大幅度飆高，料對業主不會構成太大負擔。 中銀香港發言人表示，該行按揭服務條件，包括按揭息率及現金回贈，會視乎貸款金額、客戶關係等多項因素而定。 h按息率 據了解，中銀香港600萬至2,000萬元貸款額按揭利率為H加1.45厘，現金回贈率為0.5%至0.8%。
h按息率: 05月21日hibor 利率 香港銀行同業拆息
例如HIBOR最高亦只有1左右的利息，很少會有超過2或者以上。 2018年初市場盛傳加息周期展開，有個別銀行推出定按計劃，部分首年定息更低至1.68厘，曾經令定按計劃成為市場焦點，取用率更一度逼近H按，不過由於市場很快又再減息，銀行亦停推定按計劃優惠。 Mortgage Link一般設存款上限，比例按未償還的按揭貸款計算，一般為按揭貸款額的50%，少數銀行的存款上限達按揭總額60%。 h按息率 按金管局規定，如現金回贈總額超過貸款額 1%，而貸款又達到按揭成數上限，回贈就要以直接扣減貸款額方式發放。 息口會浮動的原因，與銀行可以隨時將利率上升、成本增加這風險轉嫁借款人有關，不過，銀行為求增加競爭力，也會在息口和借貸成本回落時，將息率相應調低。 因此，當用家要承受利率浮動風險的同時，卻有更大機會享受一個較定息按揭低的息率，特別在目前的低息環境下，浮息按揭最受歡迎。
而定價為港幣的HIBOR持有者為香港銀行公會，至於定價為美元的HIBOR，持有者為財資市場工會。 近期楼市一片向好，一手新盘持续热卖，发展商亦看准市场需求热烈，提价加推仍然有价有市，二手市场业主见后市气氛炽热，叫价进取，多个屋苑成交价屡破新高，连带二、三线屋苑的成交价亦被拉高。 本公司擬使用閣下的個人姓名、電話號碼、傳真、地址或電郵地址處理閣下的申請、回覆閣下查詢並作地產代理服務的促銷及向閣下提供中原集團其他公司的資訊。
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於早兩年，大部分按揭申請人均會選擇H按，原因是銀行體系結餘豐厚，銀行拆息較低，而且「最優惠利率」長期維持不變，封頂位穩定，令H按相較P按，更為優惠。 HIBOR短時間內飊升，哪豈不是加重H按申請人的負擔？ 為此，銀行均為H按設定「鎖息上限」機制，俗稱為「封頂位」。 h按息率 現時香港各大銀行的封頂位及實際封頂利率，大家可詳見上表。 只要H按的利率，一但高於封頂位計出來的利率，H按的用家即可使用上表中，提及的「實際封頂利率」還款。 如同所有貸款機制，如果資金短缺，借貸成本高，利率會上升。
信貸評級不佳會影響信貸申請以及貸款年利率，令利息支出立即大增。 太早轉按，未過罰息期，就提早贖回原有按揭，一般要罰指定貸款額佔比，並要退還申請按揭時取得的現金回贈。 亦有銀行會以未供完的貸款額或本金來計算罰款，有銀行只罰兩項之較高者，業主記得留意。 但如果使用按揭轉介，業主只須退還銀行提供的現金回贈，而毋須退還轉介提供的回贈。 銀行為按揭貸款訂立「罰息期」，用意是保障放貸銀行的收入，補償銀行因為提早收到貸款而損失的利息，亦避免借款人申請按揭取得現金回贈後而立即轉按。 受惠於銀行資金流動性增加，加上樓市在剛性需求下，疫情下仍持續靠穩，去年第四季起銀行樓按取態漸轉積極，新批按息出現掉頭回落，市場上按息由H+1.5%下調至低至H+1.3%，現金回贈亦增加至約0.5%至1%。
如業主的按揭貸款額為HK$3,000,000，如業主在高息戶口（Mortgage Link）存入HK$1,500,000，就可慳大約一半利息。 長遠看美國年內或將多次加息，息口趨勢必然向上，有意置業人士要留意明年香港或將跟隨加息，加上經濟及外圍局勢的不確定下，考慮置業前應先計算清楚自身的供款負擔能力。 然而其主要目的是為應對美聯儲的縮減買債行動，吸納部分市場的流動性以穩定港滙，現時銀行結餘仍屬高水平，增發票據的規模仍不足以收緊港元流動性。 曹重申，雖然本港息率走勢與美息走勢息息相關，但即使美國開始加息，本港未需立即跟隨。 息魔殺到，最大影響的莫過於供樓客，分析指，由於現時Hibor﹙香港銀行同業拆息﹚仍處高位，H按已屆封頂位，是次各大銀行調升H按的鎖息上限和P按按息，以致兩者實際息率只有10點子的息差，H按優勢不再，料P按世代或重臨。
加上通脹以及其他經濟數據支持，如數月後通脹情況依然嚴峻，加息幅度或會再擴大，但亦要評估俄烏局勢對美國以至全球經濟的衝擊。 他相信要期待下半年樓市調整，主要因素會是：政府對樓市有重大新政策、特發性外圍因素，又或地沿政治問題，預計其他因素則不足以影響樓市大幅調整。 不过，有部分银行是较少批出H按，特别是对于信贷评级较差、现金出粮或是没有税单等证明的个案，部分银行只提供P按选择，而且息率较高。 拆息每天按市場的需求而起跌，例如新股招股一般會扯高拆息，此類情況大致上跟日期無關。 但另一方面，月結、季結、半年結等，也會增加資金需求，而且都是在月底發生。 財資市場公會資料顯示，昨日港元拆息全線向下，其中一個月拆息下降9點子，已連跌八日；三個月拆息亦跌13點子，至1.38厘，創近兩年低位。 免責聲明：本網頁刊載的所有投資技巧及分析，僅供參考用途。
由於近兩年，美國加息環境下，香港銀行折息一直高企，導致H按息持續處於封頂息率。 因此，不少業主會直接選擇P按，因其息率會輕微低於H按的封頂息率。 不過，在折息不斷回落下，H按又再次成為業主偏好的按揭計劃。 H按計劃為「H+1.4%」，一個月HIBOR約為1.8計，按息即為3.2％，但滙豐按揭同時為客戶提供最佳的「H按封頂位」為「P-2.5％」（P為5%），實際封頂利息即為2.5%。 h按息率 因此，如果HIBOR急升，且實際利率超過2.5%，H按申請人即可以實際封頂利率，即為2.5%還款。
h按息率: 按揭利率 2022〡比較按息及回贈優惠 P按 Vs H按有咩分別？
這是為了讓置業人士安心，防止HIBOR突然急升，導致需要付出額外的按揭利息。 計劃特設現金回贈高達1.6%,按揭成數高達90%,按揭年期長達30年。 故名思義，就是每個月的利率是浮動的，亦是市面上主流的按揭計劃。 浮息按揭主要根據兩個不同的利率去訂定每月息率，第一是本港銀行同業拆息（Hibor）亦即所惠H按，第二是最優惠利率（Prime h按息率 Rate），亦即所謂P按。 理論上H按最浮動，經常會因應市況轉變，P按則相對穩定，因為P按息口自2008年以後，基本沒有變過。
- 但风险是，未来如果拆息上升而最优惠利率长期不升，供款利率有可能较现时上升0.45厘。
- 政府最新透過按證公司推出定息按揭，豁免壓力測試，息率為10年期2.55%、15年期2.65%及20年期2.75%。
- 以過去48個月為例，有26個月的一個月拆息期末數字高於該月的平均數、5個月差距近於零（差幅少於1點子）、17個月期末數字低於當月平均數。
- 不過，現時一個月HIBOR為0.44%，銀行H按利率一般 H+1.5%，較一般P按的2.5%為低 。
- 劉指出本港多年已維持低息環境，而業主更要經過「加息3厘」的壓力測試，相信按息加幅輕微對供樓人士的影響不大。
- 目標公司已與 Allround Holdings 就其對發展項目之投資及融資訂立共同投資協議。
由於大手借入港元令銀行體系內之港元減少，會直接令拆息抽升。 以貸款額400萬元、年期25年、H按「H+1.24%」為例，今日（28日）1個月拆息1.23%計的實際按息2.47%，每月供款為17,884元，對比P按封頂息率2.5%計劃，每月供款減少61元；每月利息開支節省100元。 h按息率 目前市場上的拆息按揭計劃利率定價，普遍介乎H加1.24至1.3厘之間，隨港元拆息回落，帶動實際按息降到2.43至2.49厘，跌穿目前一般為2.5厘的封頂利率，變相「減息」。
h按息率: 息率回顧及2021按息走勢
不過，優惠暫只包括首年有效，第12個月後將回落至50%上限。 除了銀行積極搶按揭外，消息指中原財務將仿效發展商，推出借貸額達120%的按揭方案吸納換樓客，詳情今天公布。 h按息率 MoneySmart將與你一起找出最合適的按揭方案。 ▲比較及分析最佳私人貸款，找出最適合自己的計劃，輕鬆應付不同需要。
再加上，按揭是可長達30年，而H按的封頂位、P按實際利率變化不斷，不少人又會每兩、三年就會做一次轉按，所以難以一概而論何者更好或更壞。 最重要是，買家在選擇按揭計劃或轉按時，要先了解兩者的實際利率計算方法，衡量利率變化可能帶來的風險和自身的負擔能力。 美息也會是帶動因素，因受制於聯繫匯率的關係，只要香港及美國的息差很大，而引發出套息活動，美元利率上升，港元匯率也會有波動。 h按息率 另一原因，就是每當有大型新股上市，集資每每可達數百億，若市場突然出現大量資金需求，銀行之間或會出現資金短缺令拆息抽升。 所以每當股票市場熾熱，有大量新股上市時，該時期拆息一般都會較高。
反之，如果銀行體系資金短缺，自然按揭利息會較高，因此HIBOR的利息時常有變化。 現時香港銀行公會每天公佈當日的拆息利率，而各銀行會就此定下相近的按揭利率，其後銀行會加上給按揭申請人的利率，因此通常會寫成「H+__%」。 不過，最新失業率數字飆升至 5.4%，供樓人士要時刻留意整體經濟表現，以及加息預期之後影響，並時刻作出風險管理，有意置業人士亦要仔細評估自身供款能力以及工作穩定性，並揀選合適的按揭計劃。 h按息率 中國銀行(香港)有限公司(「本行」)對貸款及按揭申請保留最終決定權，如本行拒絕有關申請，毋須向申請人提供任何理由。