樓花按揭成數10大分析
樓花按揭成數 內容大綱 樓花按揭成數: 發展商按揭如何做? 樓花按揭成數: 按揭101 樓花按揭成數: 按揭現金回贈須知 樓花按揭成數: 比較下即供及建期的樓花: 不過,由於一按的貸款額較大,當計算一、二按的實際平均利率時會將二按的高息溝淡了,所以通常亦會比前述的全份一按為低。 顧名思義,「包借」一按不會考慮貸款人的入息及財務狀況等便可以作出批核;「不包借」一按,則按個別樓盤或財務公司的情況,考慮貸款人的入息及財務狀況後才作出批核,不過通常會比銀行較為寛鬆。 可以想像的是,由於高風險高回報,「包借」一按通常會比「不包借」一按的利率較高。 筆者向多間銀行深入了解後,發現以上12個月內收樓的期限只是其中一個條件。 銀行會就每一個樓盤向提供按揭保險的機構查詢會否接受申請。 有些樓盤雖然兩者之間超過12個月亦接受申請;相反,有些樓盤少於12個月都不會接受申請。 買家如想申請按揭保險的話,務必要就個別樓盤在簽訂臨約前向各大銀行查詢,千萬不要以為600萬以下物業便一定可申請按揭保險。 一手新樓及二手樓敍做按揭,基本上分別不太,但申請按揭前,有些常見伏位務必須事先知道,以確保順利上會,比如選擇即供或建期、發展商二按、以及透過HKMC買按保敍做高成數按揭等等,均有注意事項,本文將詳細闡釋。 申請村屋按揭前,可以比較各大銀行的利率、回贈及Mortgage Link 戶口等其他條件。 發展商通常會在示範單位開放日前後開始收票,並於公開發售前一日截票,每個新盤的入票程序有異,詳情以該盤的銷售安排為準。 發展商二按涉及多項條件,首先第二按揭最高貸款額不得高於淨樓價的若干百分比,其次二按與一按的總貸款金額一般不能超過若干成數。 消費者可向銀行職員要求以模擬借貸金額計算供款額及其他費用。 由於發展商會入伙後先收到錢,所以折扣一定會比即供計劃少。 金管局於2020年8月19日公布,將非住宅物業按揭貸款的適用按揭成數上限,上調10個百分點,即車位和工商物業最多可借5成,如已有按揭在身須扣減一成。 車位方面,如與持有物業位處同一屋宛,部分銀行接受物業和車位一起做按揭,毋需合契,車位按揭可做足6成和30年。 但未有工作人士須留意,如只得一間現契物業想翻按,大部份銀行普遍只借2成半,但有個別銀行仍可借足4成,歡迎聯絡我們免費查詢。 如果非本地收入佔總收入超過50%,而且未能提供香港直系親屬住址證明,按揭成數須扣減一成。 樓花按揭成數 除非被香港公司派往外地工作,否則若入息來源不是香港(例如大陸或海外入息),將不能敍做8成及9成按揭。 一般而言,轉按最高可敍做6成按揭,如經按揭保險則最高可上8成。 若不套現可使用新按揭成數,樓價1920萬以內,轉按最多可借8成(貸款上限960萬)或現有總貸款餘數,以較低者為準。 相反,如想透過轉按套現,則要用舊按揭成數,即樓價600萬或以下,才可做8成按揭,惟還款年期最高為25年。 一般來說,按揭證券公司並沒有明確表明會拒絕唐樓的申請,過去也曾有個案是唐樓能批出90%按揭,但就在還款年期在出調節。 認清各類樓花按揭的分別,買新盤更加得心應手,當然買二手樓也需要對樓宇按揭有足夠認識,以及時比較不同樓盤的優劣,即上千居尋找各區樓盤。 由於建築期付款在入伙前才安排上會,若樓花期樓價下跌,上會時便有可能出現估價不足(想知如何應對估價不足,可按我跳往),屆時便須額外抬錢上會,情況猶如與發展商對賭,最終有機會導致撻訂。 簽署臨時買賣合約後,應盡快委託律師,買家可選用發展商指定的律師樓,或選用自己相熟的律師樓,至於利弊如何,我們會在下面詳述。 樓花按揭成數: 發展商按揭如何做? 最終有關單位於成交前獲批滿意紙,客人亦順利承造高成數按揭上會。 相比起原本樓花只可於銀行承造六成按揭,首期開支節省255萬元或75%,大幅減低首期開支。 根據金管局指引,一般而言置業人士在申請按揭貸款時,必須接受壓力測試。 按揭申請人/家庭的「供款與入息比率」(Debt Servicing Ratio, DSR)亦具有限制,基本DSR上限為50%;於壓力測試下,假設實際按揭利率上升3個百分點,DSR最高只能為60%。 但對首置人士則比較寬鬆,更可說是免壓測,因為即使加3厘息後的壓測不合格,只要DSR仍是50%,仍可敘造最高8成或9成按揭,但其保費會因應風險因素作額外調整。 如選擇先賣後買,即換樓人士賣掉舊有而且唯一的物業,便可重獲首置身分,便可以較優惠的第2標準稅率來計算印花稅,詳情可參閱上表。 至於先買後賣方面,業主在過程上因為會持有2項物業,因此在購入新物業的時候,必須要繳付15%的從價印花稅,以及原則上無法承造高成數首置按揭,即無法在購買800萬按揭以下、免壓測借盡9成。 先租後買意指業主先賣出所住物業,尋找地方租住,再物色物業,「重新」以首置身份入市。 這種在程序上相對簡單,印花稅及按揭亦可以首置人士身份計算,最大成本及風險是租金支出。 必須留意的是,如果買家最後無法依計劃賣出或買入物業,中途過程可能需要另覓地方租住或暫住。 1000萬以上樓價壓力測試方面大致和1000萬以下相同,壓測前供款比率上限維持於50%,即每月供款不得高於月入50%。 壓測後供款比率上限為60%, … Read more