如申請超出了上限要求，銀行便會減低放貸成數，甚至拒絕申請。 以上為最簡單的情況，隨按揭成數、個人mortgage count不同，供款與入息比率上限以及壓力測試上限將有所調整。 按揭保險計劃為按揭證券公司推出的保險計劃，為銀行提供按揭保險，使銀行可以提供按揭成數高於六成的按揭貸款，最高按揭保險成數為九成。 浮息按揭分別以港元最優惠利率（Prime Rate）及香港銀行同業拆息（Hibor）為按揭利率基礎的P按和H按。
非固定受薪及自僱人士不符合資格，但若干類別專業人士（如：醫生、會計師、律師或按揭證券公司接納的其他專業）不受此限制。 因此現時不少夫婦均減少了以聯名形式置業，以保存其中一人的首置身份，以留備將來再入市之用，各位準買家亦可留意。 本 公 司 以 地 產 代 理 集 團 為 背 景 ， 提 供 按 揭 貸 款 服 務 ， 乃 市 場 之 首 創 。
舉例：假設申請人本身供款比率為 50%，銀行會就申請做「加 3 厘」的壓力測試，然後即使發現申請人「超標」，DTI 超出了加壓後上限（60%），亦不會因此而拒批按揭。 壓力測試是銀行控制按揭貸款壞賬的程序，由於按揭借錢買樓涉及大筆款項，銀行要通過按揭批核，確認申請人有能力供款，才會批准放貸。 不過，買家千祈不要大安旨意，以為按保「免壓測」就等於完全不用計 DTI、不用做壓力測試。 金管局寫明，銀行仍然要計申請人的 DTI，而且要保持在 50% 之內，而且不鼓勵銀行完全略過做壓測的步驟，不過就豁免了申請人「通過」加壓後的 DTI 上限要求。
值得留意，巿民熟悉的借貸工具信用卡，亦設最高信貸額，並可隨時「碌卡」及還款，惟計算按揭DTI的方法略為不同。 最常見的入息審批，在已獲批信貸額，但沒有提款的情況下，部分銀行會將可用信貸額的1.5%，當作每月供款以計算DTI及壓力測試；部分銀行則較為寬鬆，不作計算。 舉例，假設申請人本身供款比率為 50%，銀行會就申請做「加 3 厘」的壓力測試，然後即使發現申請人「肥佬」，DTI 超出了加壓後上限（60%），亦不會因此拒批。 對於壓力測試前 / 壓力測試後的兩種不同情況，銀行均設有指定的 DTI 上限。
對於置業新手來說，按揭學問易學難精，加上按揭金額龐大，稍一不慎可能令置業過程變得困難重重。 今回筆者集中為大家講解銀行衡量按揭申請人入息的兩項標準，分別是「供款與入息比率」及「壓力測試」。 供款與入息比率原意是希望供樓人士的收入可以應付供樓的開支，置業是長遠投資，置業前除了考慮以上方案，亦應好好計算現時負擔能力是否夠穩定，有需要可先買入上車盤，當收入增加後再換樓。 如對申請按揭有任何疑問，歡迎隨時與我們聯絡。 由於壓力測試要求每月固定入息，如父母不是固定受薪者，例如是司機等，都有影響批出的按揭成數。 如擔保人本身有按揭在身，或已負債，他的每月供款及還款額都會計入申請人的壓力測試計算，故找擔保人時要了解多點對方背景，又或多找另一位財務狀況良好的人做擔保。
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此外，持牌人及買家不應把預計關鍵日期視為收樓日期。 買家同時應預留足夠時間以避免出現交接的「空窗期」（即倘若需如期遷出舊單位時，仍未可入住新單位）。 車位按揭最多只能承造五成按揭，而且一般還款期最長只有15年，所以需預備的本金和利息也較高，所以較多人選擇合契車位按揭 (能與普通按揭申請一樣能攤分30年還款期)，不過需要證明車位跟業主都是同一人。 私人貸款及其他借貸的每月供款，需要計入DTI及壓測內。 若每月均準時找清信用卡卡數，則可豁免將卡數加入DTI中。
另一方面，按保只接受現樓申請，買新盤只可用「建築期付款」，蝕掉樓價折扣。 唯一的例外，就是以首置身份，透過按揭保險計劃買樓。 按保為銀行 6 成按揭以外的貸款額，提供了保障；理論上，對銀行而言，批 6 成按揭和批 8 成按揭的風險理應是一樣。 決定買樓一刻，首先需評估自己的財務狀況，比較一下當下市場上物業的價錢、銀行上會的要求，以及其他費用。 了解供款比率、壓力測試、認識自己、看清市場，新手亦可輕鬆上車。 兼職收入如是受僱，只要能提供入息證明，可計作入息。
銀行同業拆息利率（h Rate
不過在按揭保險下，首次置業人士依然享有優惠，而且最高仍可承造九成按揭。 但要借取九成按揭需要滿足三大條件：一、首次置業；二、固定受薪；三、最高供款比率為45%。 計劃置業的人士除了準備好首期，也要考慮能否通過壓力測試，這亦是承造按揭時的必經步驟，究竟壓力測試計算方法是什麼? 若借款人能夠通過供款與入息比率，但未能通過壓力測試，在「新按保」政策中，借款人可選擇另加保費，以50%的供款佔入息比率免壓測上會。 此外，由於定息按揭計劃已穩定特定年期的息率，因此無須通過壓力測試，只須符合供款不超過入息50%即可。 而「壓力測試」，是金管局對銀行的風險監管措施，要求按揭申請人在按揭息率增加3厘的情況後，供款與入息比率不得高於一定百分比。
如果能夠增加擔保人，申請按揭便可以把二人入息一齊計算，假設供款與入息比率要求為6萬，按揭申請人尚欠2萬才能過關，如果擔保人月入超過2萬，便能填補差額。 擔保人數目基本上沒有上限，但如果太多銀行會考慮整體供款能力，關係合理性等資料 。 另要注意如果使用按揭保險，並把按揭成數提升至八、九成，擔保人必須為直系親屬，即父母、子女或配偶，未婚夫婦亦可接納，並必須於本地定居。 如果申請六成或以下的按揭，擔保人未必需要為直系親屬，其他親友亦可以成為擔保人。
- 因此，有鬆手的銀行只計借 6 成按揭的「每月供款」。
- 假如申請人是受僱，只需提供入息證明，便可計作入息。
- 相關款項將被加入至每月供款中，以計算 DSR。
- 一般而言利率上調後，首置買家的DTI 不可以高於月入60%，如果是第二套物業或非自住性質，D TI 不可以高於月入50%。
- 但如果物業屬於非自用、收入來源來自非本港或有按揭在身，每個因素均會導致要求收緊。
- 據筆者了解按揭貸款申請金融機構主要考慮兩件事﹕「借款人還款能力」同「抵押品」。
- 想詳細了解按揭成數上限，請瀏覽最新政府房屋政策和措施簡介。
如果擔保其他按揭，擔保的每月供款也要全數計入壓測內。 按揭審批，銀行首先會把環聯信貸報告中的信用卡總欠款乘一個百份率，當作是每月供款用來計 DSR及壓力測試。 這百份率每間銀行不同，普遍是 3.5%-4% 左右。 舉個例子，如果信用卡欠款是20萬，4％ 便是＄8000。
美元
在不加按保情況下，壓力測試後的月入要求是58298元，而加按保情況下，壓力測試後的月入要求是是59575元。 又例如物業400萬元承造6成按揭，月入要至少22712元才可通過壓力測試。 目前都仍有400萬以下的樓盤，例如未補地價的資助出售房屋等。 按照現行金管局規定，按揭申請人須通過壓力測試，即以目前按息加3%計算(根據市場按息及H按封頂息率，一般以不低於5.5%計算)，首套房按揭申請人在壓力 測試下之「供款佔入息比率」 不可超過60%。 以上壓力測試以首套房按揭(未包括二按)計算作初步參考，並假設借款人沒有任何其他債務。 銀行實際可承造之按揭成數一律須依照現行樓按措施下之限制，詳情可向中原按揭查詢。
但如每月的津貼都不同，當佣金計6個月平均數。 如果僱傭合約或糧單寫明有花紅，9成按揭也可把花紅計入入息中。 有些銀行會剔走最高及最低佣金月份，才去計算平均數，如果剔走後平均數高於過去6個月的平均數，便應考慮在這些銀行上會。 銀行會將申請人於環聯報告中的信用卡總欠款，乘一個百分率（普遍為3.5%至4%），作為每月供款，計算DTI及壓測。 另一方面，若按揭申請行資產審批（Asset Based），整筆槓桿產品的可用貸款額，會全數計入負債內，即使申請人從未用過該貸款。 假如買家具備首置身份，則可使用新按保，借取高成數按揭，免通過壓測，惟仍要符合按保的DTI要求，另需付額外保費。
壓力測試如何計算每月供款：信用卡、私貸、循環貸款、學生貸款、槓桿產品、保費融資
銀行按揭審批時，會把環聯信貸報告中的信用卡總欠款，乘以一個百份比，當作每月供款用來計DSR及壓力測試。 每間銀行訂立的百份比不同，普遍是3.5%至4%左右。 舉例，若信用卡欠款為20萬，4％便是$8,000。 相關款項將被加入至每月供款中，以計算 DSR。 津貼計算入息與否，須視乎僱傭合約上的條款，如寫明須租樓才有津貼，該津貼收入將不能計入壓測之內。
至於銀行實際會用哪一種計法，建議申請人向個別銀行再作確認。 不過，現時有兩類人士可免壓測，分別為經按揭保險計劃申請樓按買樓自住的首置人士，以及買新居屋及綠置居的合資格綠表白表人士。 注意：根據金管局指引，不論回贈源於銀行或按揭中介，如按揭現金回贈超過1％，銀行會相應扣減貸款額，客人亦須向銀行申報收取中介獎賞的金額。 OT薪金當作佣金計算，取6個月平均數計作入息。 因疫情關係，部分銀行收緊佣金計算方法，例如警務人員和醫護的OT薪金，如果相較底薪超出很多，未必能計足入息。
以四百萬樓價計算，15%印花稅成本可達六十萬，而舊制下印花稅只需徵收2.25%（即九萬），買家可節省約五十萬，幾乎是一個首期的成本。 原因2：購買一手樓，先前預算買800萬元物業，但受到售樓處現場氣氛所影響，最終買900萬元物業，結果失去預算，未能通過壓測。 兼職如是自僱，如有專業資格，比如的士證、鋼琴證書等，兼職的收入都可以計入息。 如果從事的行業不需要專業資格，比如網購，如果要做高成數按揭，便需要有會計師樓核證財務報表及利得稅表才可計收入。 如果僱傭合約有寫明雙糧必定會出，雙糧可以除12計入每月月薪中，就算9成按揭也可以，否則雙糧當年尾花紅處理。
正式買賣合約由律師根據早前簽訂的臨時買賣合約去草擬，正式合約會包含更詳盡之條款並用作取代臨時合約。 在一般情況下，臨時訂金及加付訂金的總和通常是樓價的 10%（俗稱交「大訂」） 。 所謂「轉按」，指的是物業本來按予A銀行，因種種理由，業主將按揭轉往B銀行，懂得運用轉按如何套現及賺取回贈。 額外印花稅為在購買物業的一段時間內轉讓物業時所需繳交的稅項。 根據稅務局的指引，無論是買家或賣家繳納「額外印花稅」，均需在臨時買賣合約及買賣合約訂明。 想詳細了解更多關於額外印花稅的稅率，請瀏覽最新政府房屋政策和措施簡介。