他指出，大多善於個人理財的人，均不會在意其他人的想法，他們不會為了與他人比較，而改變自己的消費習慣，而是根據個人的目標制定理財計劃。 因此要學會放低自我，避免因他人的想法而影響個人的理財計劃。 現時不少信用卡都會推出不同的優惠，以吸引大眾申請信用卡。
例如夫婦二人聯名買物業，丈夫55歲，太太42歲，或是已經60歲的父親，請35歲的兒子作為擔保人，這兩個個案都很大機會做到30年按揭。 以為按揭擔保人入息高，就必定可以幫借款人通過銀行壓力測試？ 業主找按揭擔保人時，需要先了解準擔保人以往貸款紀錄，如擔保人已有其他債務，如樓按或私人貸款等，最終可能令借款人借得更少。 投保人可以將房屋產權抵押給保險公司，與此同時，還可以繼續居住在該房屋內。 這個具體金額將依據申請人的年齡、利率水平、所選擇貸款方案的種類、房產的價值等情況而定，而且這筆現金是免税的。
按揭擔保人年齡會否對按揭申請有影響？
申請按揭期間如有新一期糧發出，以往銀行只是抽樣要求申請人提供，但近期有銀行劃一需要提供，避免貸款人在按揭申請期間出現失業的情況。 筆者所屬的按揭轉介公司也收到不少報章訪問，查詢銀行如何收緊按揭批核。 其實，之前的收緊都算是輕量，主要是針對無薪假和受影響行業的浮動入息計算方法。
此時只要借款人本身入息正常，再加上一位年輕擔保人，銀行或有機會延長供款年期。 按揭擔保人在借款人的按揭中同屬一方，因此在借款人未完成按揭供款之前，按揭擔保人亦會被當作有按揭在身，按揭擔保人在銀行會有mortgage count紀錄。 即使按揭已全數清還，亦要等到借款人向銀行贖回樓契方能真正解除按揭，因此在按揭擔保人日後自己申請物業按揭貸款時，最高按揭成數上限亦需要下調1成。 非固定收入買家有另一較大的煩惱，就是銀行計算平均入息的方式。
- 另外，如欲了解「最高可負擔貸款額」或「能否通過壓力測試」亦可使用ROOTS上會獨家按揭計算機。
- 雙方簽訂完抵押協議後，保險公司會按月支付一筆現金給投保人，直至其去世。
- 本行、香港按證保險有限公司及香港按揭管理有限公司保留隨時修訂或取消上述優惠、其條款及細則的酌情權而不需另行通知。
- 另外，準上車人士應向兩間按揭保險公司提出按揭申請，包括按證保險公司及昆士蘭按保，以作後備方案。
- 航空業員工有不少津貼收入，但是由於津貼的部份會被銀行視為非固定收入，因此按揭申請方面，銀行不會直接將當月的津貼當作入息計算，變相令到申請人入…
- 這種做法之下，要注意到的是較年輕的借款人／擔保人亦要有較高的收入才可。
由即日起，60歲或以上的長者，可將自住物業，抵押給銀行，每月收取生活費，至長者去世後，物業將變賣還錢給銀行，而按揭年利率為最優惠利率減2.5釐。 身兼按揭證券公司副主席的金管局總裁陳德霖指，隨着人口老化，料市場會陸續推出“銀髮”產品。 從目前嘗試的情況來看，一些商業機構利用信託方式推出以房養老的產品，還有一些開發商推出以房養老的樓盤，這些都為保險公司進入這一領域提供了思路。 如30歲置業人士要買30年或以下樓齡物業，則一般符合批出30年還款期要求；但如財務條件不變，置業者已50歲，要購買30年樓齡的物業，則未符合30年還款期按揭要求。
物業出租 生活更好
一種是聯邦住房管理局“有保險”的住房“倒按揭”貸款。 申請者可以儘可能長地生活在該住房內，不過只能在一定期限內得到分期貸款。 這種貸款是由金融機構辦理的，申請貸款者的資格不需要經過政府認可。 屆時，金融機構可與申請者共同享有住房增值收益，不過，金融機構要求保留住房資產的25%-30%作為償還貸款的保證。
另外，如欲了解「最高可負擔貸款額」或「能否通過壓力測試」亦可使用ROOTS上會獨家按揭計算機。 【 按揭擔保人 】 樓價長期高企，按揭每月供款金額隨之上漲，收入未能達到金管局規定的供款與入息比率（DSR）要求，或不能通過壓力測試為常見之事。 若仍想成功置業，可於申請按揭時尋求一個較具財政實力的擔保人，協助擔保上會，以兩人的入息計算DSR。 須注意，「 按揭擔保人 」是擔保整筆貸款，並非僅限於借貸人在上會時未能承擔的貸款。 按揭擔保人是指在按揭申請人上車時因入息未能靠自己通過「每月供款佔入息比率」及「壓力測試」，因而需要加入另一個人入息作上會擔保，令借款人和擔保人的入息和負債可合併計算壓力測試。 絕大部分人首次置業都會申請按揭保險以高成數按揭「上會」。
雙方簽訂完抵押協議後，保險公司會按月支付一筆現金給投保人，直至其去世。 那時，投保人的房屋將被保險公司收回，並進行出售、出租或者拍賣。 以一個600萬物業為例，申請六成按揭，借貸額為360萬，如果借款人年紀為45歲以下，最長還款年期為30年，每月還款額為$14,224，壓力測試要求為$34,067。 但如果借款人年屆60歲，最長還款年期只有15年，每月還款額會上升至$24,004，壓力測試要求增至$49,025。 一般銀行是按75減人齡來計算按揭供款年期，如貸款人30歲，供款期可達30年最長年期，但若借款人年紀大，就不能批足 30 年供款期。
去年政府放寬了按揭成數，按揭保險申請人如符合首置便可免壓力測試，只要供款與入息比率不超過50% 便成。 雖然過不到壓測需要加10%-15%保費，但都是可以批。 近期開始有大銀行取消可以加保費以豁免壓測的安排，即就算首置都還是要壓力測試。
【按揭擔保人】 擔保人和貸款人關係、壓力測試、銀行申請程序等
但至今，尚未有人嘗過鮮，那麼這個倒按揭業務究竟能拿多少期金呢？ 舉個例子來説，62歲的曾先生有一套現價150萬元的房屋。 按我國男性人均壽命71歲計算，加上地區差異，投保人的壽命計算基數為10年。
定息息率及香港最優惠利率分別由按證保險公司及按揭證券公司不時釐定。 6上述浮息按揭計劃的每月年金金額是按2021年6月30日的年利率計算（即香港最優惠利率減2.5%），只供參考。 浮息息率及香港最優惠利率分別由按證保險公司及按揭證券公司不時釐定。 一般情況下，物業價值越高，每月年金的金額便會越高。
當安老按揭貸款被終止時，物業業主（或其遺產代理人）可優先全數清還安老按揭貸款以贖回抵押物業，否則貸款機構將出售抵押物業以清還安老按揭貸款。 如有差額，將根據與貸款機構的保險安排，由按證保險公司承擔。 按揭年期愈短，每月供樓總額便會增加，未必人人能夠負擔得起，加上目前處於低息時期，付出的供樓利息較19… 【擔保人危機】幫人過壓測 3大風險考慮清楚… 買樓不是首期夠就可以，萬一自己入息不足，可能導致無法通過壓力測試，從而審批不到按揭。
基本按揭保費 – 為指定物業價值的1.96%，分別於第37、49、61、73、85、97及109個每月年金支付日，分7期支付，每期費用為指定物業價值的0.28%。 而如果你是剛出身不久，約30歲的年輕人，目標是購買新落成的新樓，75減去不論是樓齡還是人齡，都會超過30，你的最長按揭還款年期就會是30年了。 坊間銀行大多採用「75減」準則來審批按揭，所以在45歲前買樓，一般都可借足30年按揭。 但如果你已越過45歲，申請30年按揭難度將愈來愈高。 因為做「80減」或「85減」的銀行並不多，即使有，貸款條件條件亦會「較辣」，例如按息會較高，或降低按揭成數。
例如A君擔保B君買樓，其每月按揭供款為1萬，將來A君買樓並敍做按揭，該1萬元需計入A君的按揭壓測及DSR內。 答：理論上，按揭擔保人及申請人須為近親關係，而未婚夫婦亦當作近親，但要向銀行作出聲明。 若敍做高成數按揭， HKMC會嚴格查證近親關係，申請人或須提供關係證明。 一旦HKMC不接納按揭申請人及擔保人為近親，或拒絕批出按保。 由於高齡人士申請按揭會遇上較多挑戰，每間銀行的批核準則又各有不同，買入物業前可先與經絡按揭聯絡，進行初步財務評估，按揭專員會提供最全面及適切的按揭方案，置業過程自然更為順暢。 稅務局資料顯示，印花稅的準則是以物業契為標準，而非按揭，只要物業契上沒有落名，就不牽涉印花稅事宜，擔保人日後置業時亦可享有首置名額，不需要付雙倍印花稅。
但若果情侶感情只是男女朋友階段，並未準備步入教堂，任擔保人一方在物業沒有擁有權，若借款人不願意「甩保」，就要有執按揭手尾的心理準備。 惟借款人不幸去世，作為業主的丈夫則需要重新做入息審查，調查貸款額。 若擔保人去世，會借款人則不必要重新被銀行審查入息。 因此從事高危行業例如巴士司機、紀律部隊等職業，以建議任擔保人較好。 以月入3萬元的陳先生為例，他計劃用8成按揭購入單位，月供2萬元，根據 DSR要求，他月入需要達到4萬元才能通過。 在此情況下，陳先生需要有至少一名按揭擔保人作擔保，才可通過DSR要求。
現時銀行一般都可以做到最長30年按揭年期，但批核就要視乎不同條件，申請人的年齡正是其中之一。 大家經常聽到「70減」及「75減」，意思就是銀行用70或75減去申請人年齡，得出的數字就是最高可以承造的按揭年期。 例如申請人年齡為45歲，如果銀行用「70減」做批核，那麼最多只可以批出25年的按揭年期，但如果銀行採用「75減」，申請人則可借盡30年貸款。 答：替人擔保的每月按揭供款，需要全數計入壓測及DSR內，並要用40/50去計算壓測（如要按揭保險在某情況下要用35/45計算）。
大部份銀行最短的按揭貸款年期為5年，最長則是30年。 而借款人亦可根據人齡、樓齡、利息、每月供款及壓力測試等幾項因素而去決定最合適的貸款年期，以下將詳細說明。 相反，如用先生作借款人、太太只做業主，未來太太再做其他按揭，壓測可以不計算現有物業的供款（部分銀行可以）。 但如日後先生不幸逝世，銀行得知後將需要太太重新做入息審查，以調整貸款額。 答：將借款人及擔保人的入息及負債相加，作為一個單位計算DSR。
但在物業按揭擔保中，同性戀人的地位受到認可，香港按揭證券有限公司及銀行容許同性關係者可以為對方作按揭擔保人，惟雙方要承認其同性伴侶關係，並承諾居住於申請按揭的物業中。 按揭擔保人是很多人買樓時需要考慮的事情，「磚頭保值」，買樓上車一向是香港人夢想，當然樓價高企，一般市民要儲首期當然不容易，有心上車，但荷包不給力，這個時候你就需要一個樓宇按揭擔保人。 以為有人願意按揭擔保人，壓力測試會一定通過，但原來未必是絕對？！ 無論是需要按揭擔保人的借款人，還是將成為擔保人的您，都需要了解清楚按揭擔保的資格、風險和責任。
在整個供樓的過程中，一旦子女無法準時償還供樓貸款，「按揭擔保人」便需要承擔其還款責任。 除此之外，「借力買樓」亦會存在「幫倒忙」風險，具體有哪… 相反，如果是借款人想為擔保人「甩保」，只要符合上述條件，說可單方面處理，甚至可以完全不通知擔保人。 擔保人的角色雖然被動，但業主亦非佔盡上風，若無擔保人同意，業主亦不能加按、轉按、退按揭保險等等。 若按揭成數為7成以下的按揭，可以由其他親友任擔保人。
換句話說，即使借款人達55歲仍有機會可獲批30年還款期、60歲人士亦有機會可獲批25年還款期。 但當然，銀行實質上仍需評估借款人的供款能力，當中會衡量借款人的入息水平及穩定性、工作性質等，同樣需通過壓力測試；如果借款人是屬於有樓收租及收取長俸人士，銀行亦會有較大信心批出長年期按揭。 就這類個案，個別銀行可為較高齡借款人或擔保人提供還款期彈性，相信是有一定吸納客源的優勢。 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外，作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。 金融科技平台ROOTS上會打造網上按揭申請表，一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請，無須再踏入銀行分行用手填表。 與此同時，ROOTS上會創立香港首個A.I.按揭評估報告，讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊，然後才決定落訂及選擇申請哪些銀行按揭計劃，大大減低撻訂機會。
按揭申請人年齡超過60歲，是可以做8成或9成按揭，但近期有個案是按保拒批，需要加擔保人。 傳統上，按保是不理會人齡，只要有完整入息證明（銀行出糧紀錄、MPF、稅單等）而又過到壓力測試的話，便可以批。 以往超過60歲的在職人士，申請按揭也不會有問題。 但近期見到 是60歲的教師做借款人，由於按保考慮借款人未必能在供樓的年期中一直擔當教師的工作，因此要求加擔保人。 年長的借款人申請按揭時，可以考慮加入年輕的擔保人，假設按揭借款人為60歲，但擔保人只有40歲，銀行可以根據較年輕的人士批核按揭，最長還款年期做到30年（75-40年）。 由於擔保人的入息及債務會一併加進壓力測試，擔保人最好具備清晰收入、良好信貸紀錄及沒有負債，否則計算壓測時隨時「幫倒忙」。
新政策下，現時9成按揭住宅樓價上限升至1,000萬元；8成按揭升至1,200萬元；1,200萬至1,920萬元住宅則最多可以借960萬元按揭貸款。 令到不少人突然可以低首期買千萬元住宅，但奈何入息未能過關，須尋找擔保人幫忙。 除了多個香港樓盤資訊外，House730亦提供不同類型的樓市資訊，包括地產新聞、成交數據等等，讓你成為精明買家或租戶。 House730搵樓大本營是香港的搵樓平台／租屋網，齊集香港樓盤及樓市資訊，網羅業主及各大中小型地產代理的樓盤，助用戶找到心水香港樓盤，網上搵樓買樓更輕鬆。 因此，借款人可根據自身條件，選擇較長的按揭年期以便更易通過入息審查，或選擇較短的按揭年期以節省更多利息開支。
10年後房屋折損30萬元，房屋與土地增值預計20萬元，此時房屋價值為140萬元。 另外，保險公司再扣除10年來的預支貼現利息，按年息8%計算後約為38%。 將這筆預期給付額分攤到10年中去，屆時，曾先生每月可以得到7233元。 傳統的抵押貸款業務是一手交錢一手交抵押品，而以房養老的業務卻是反向操作，如同保險公司用分期付款的方式從投保人手中買房，所以在美國，這最先被稱為“反向抵押貸款”。