上面提到過，加拿大居民適用的最低首期為5%，但首期越少就越難找到合適按揭計劃，而且首期低於20% 就要額外購買按揭保險。 在加拿大主要省份，例如BC省和ON省，當地的人實際付的首期比率平均都達到20%，亦即是普遍按揭成數為約8成。 若申請人的總收入有50%並非來自香港，按揭成數普遍會收緊10%。 以價值不足1,000萬元的物業為例，總收入主要來自香港的申請人最高可做60%按揭，貸款總額上限為500萬元；而主要收入來源並非香港的申請人就最多只可做50%按揭，且貸款額不得超過 首期按揭成數 400 萬元。 針對部份採用新按保的買家，按揭證券公司容許首置客在未能通過壓力測試下，可以在多繳付一成額外保費，而免卻壓力測試，而僅用供款佔入息比率作為審批準則。 例如買家購買一層600萬元的物業，以2.5厘的基礎上加3厘下，每月月入要有55,746元才可通過壓力測試。
值得留意的一點就是如果需要利用按揭保險借高成數按揭，按保公司只會用55減樓齡計算按揭年期，但如果並非使用按揭保險的話普遍銀行都會用75減。 另外，村屋較為特別的一點就是樓花村屋、祖堂地物業都不會接納按揭申請的。 換言之，一般的已補地價村屋或者沒有轉讓限制的丁屋才可以申請按揭。 盤古初開的時候，銀行或者按揭世界都沒有所謂的按揭保險，只有每間銀行訂立願意借最多幾多按揭成數。 現今階段，在沒有按揭保險的情況下，樓價1000萬或以下的按揭申請只能夠批最多60%按揭，而貸款額上限為港幣500萬。 如果收入非源自於香港的話最高按揭成數只能夠是樓價的50%，而貸款額上限為港幣400萬。 同時，樓價1000萬以上的物業一律只能夠借樓價50%作為按揭。 若收入非源自於香港，成數就會減低一成，最多只能夠借4成。 最後根據金管局指引，用資產淨值借按揭而非用收入借按揭的話，銀行的最高按揭成數為之40%。 如果選用按揭保險，800萬以下按揭成數最高達九成，800至900萬為八至九成(貸款上720萬限)，900至1,000萬貸款上限為八成，900至1,000萬貸款上限為八成。 首期按揭成數 九成按揭必須符合若干條件，物業必須為自用，申請人沒有其他香港住宅物業及物業必須為現樓。 此外，借按揭貸款時，銀行會查詢借款人環聯（ TU）信貸報告，報告上詳列申請人過去的信貸記錄，包括卡數及私人貸款申請及還款記錄。 雖然按揭是抵押貸款，但如信貸評分不佳，仍可能影響住宅物業買家最終獲批的按揭利率及其他優惠。 因此，平日保持準時還清卡數及私人貸款的好習慣，提升TU評分，對申請按揭無往而不利。 另外，銀行還會對買家進行壓力測試，以衡量買家遇上加息時的還款能力。 壓測的計算公式，是假設按揭利率（P按封頂利率）上升3厘後，買家的供款與入息比率不可超過60%。 不過，供款與入息比率達50%以下的首置人士，即使未能通過壓測，銀行仍可在調整按揭保費後批出按揭貸款。
購買二手房協單位一般只能夠借60%按揭，如果要借高成數最多90%按揭的話，就最好事前先向相熟銀行或按揭經紀查詢了解單位能夠借足90%按揭。 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外，作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。 金融科技平台ROOTS上會打造網上按揭申請表，一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請，無須再踏入銀行分行用手填表。 與此同時，ROOTS上會創立香港首個A.I.按揭評估報告，讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊，然後才決定落訂及選擇申請哪些銀行按揭計劃，大大減低撻訂機會。 另外，如欲了解「最高可負擔貸款額」或「能否通過壓力測試」亦可使用ROOTS上會獨家按揭計算機。 由於不少買家未必能符合資格使用按揭保險的高成數按揭要求，一手住宅的發展商通常會與財務機構合作，在物業開售時提供一按高成數按揭優惠，為買家提供發展商按揭計劃，按揭成數通常達七至九成。 按揭成數、貸款額、還款年期等資料需要在新盤價單中列出。 根據金管局指引，一般而言置業人士在申請按揭貸款時，必須接受壓力測試。 按揭申請人／家庭的「供款與入息比率」（Debt Servicing Ratio, 首期按揭成數 DSR）亦具有限制，基本DSR上限為50％；於壓力測試下，假設實際按揭利率上升3個百分點，DSR最高只能為60％。 但對首置人士則比較寬鬆，更可說是免壓測，因為即使加3厘息後的壓測不合格，只要DSR仍是50％，仍可敘造最高8成或9成按揭，但其保費會因應風險因素作額外調整。 不過金管局亦提醒銀行，如借款人未能通過對整筆貸款的壓力測試，銀行仍須計算借款人在壓力測試的供款入息比率，作為評估借款人還款能力的參考。 市場上有一種謬誤，就是使用高成數按揭可免壓力測試批核貸款，事實並非如此。 所以想使用高成數按揭之借貸人務必留意，按揭保費方面亦可因個別特殊情況有所不同。 在計劃置業或落細訂之前，最穩妥還是先與MES按揭顧問為閣下作評估。 在現今新按保規定，樓價1000萬以下可以借最多90%按揭（波叔plan）；買樓花要用舊按保計劃的話借盡9成的物業必須要價值400萬以內。 根據金管局、銀行及按揭證券公司的指引，要借盡9成按揭的申請人必須只能夠用固定收入來計算壓力測試。 值得留意的是固定收入意思過去三至六個月的收入銀碼都必須要固定，不能有一分一毫的差距。 如果你的收入牽涉一些佣金收入導致每月收入不平均，你有機會只能夠借最多8成按揭。
首期按揭成數: 一手二手居屋：按揭成數、還款年期
如果沒有足夠首期，應先報自住，待有錢補回差價後，就可減低按揭成數至50%，再為單位改回出租用途。 不過要留意，如果在罰息期內補回差價有機會需要繳交額外費用。 任何類型的放租，不論是全個單位放租給租客用，或者只是分租都算是出租物業。 在這個情況，銀行為按揭申請作出批核時，按揭成數有機會會根據出租物業準則來釐定。 換言之這安排下，按揭成數是隨樓價增加而逐級減少，例如1300萬元物業，最高按揭成數有近74%，而1600萬元物業，最高按揭成數為60%。 以上措施皆是2月23日即時生效，順帶一提，這是以按揭證券公司收到按揭申請日期起計算，與簽署臨時買賣合約日期無關。 今次改動最特別的是不再像過去般一刀切把樓價一千萬以上物業，按揭成數驟降至50%。 而是把按保計劃適用範圍大幅擴大，1200萬港元以上至1920萬港元物業，最高按揭成數為50%至80%，貸款上限960萬港元。 本出版物僅供一般參考用途，並不旨在涵蓋其涉及的主題的每個方面。 在根據本出版物的內容採取或避免採取任何行動之前，您必須獲得專業人士或專家的建議。 本出版物中的資訊不構成 TransferWise Limited 或其關聯公司的法律、稅務或其他專業建議。 我們不就出版文內容是否準確、完整或最新作出任何明示或隱含的聲明、保證或擔保。 網上有按揭中介網站列出不同貸款機構的定息／浮息利率，以供置業人士參考。 浮息利率一般較低，據網站列出的資料，利率由1.35 – 3.5% 不等，而定息利率則因應定息的時長（6個月至5年），由2.69 – 4.79% 不等。 但要留意，因應不同種類的按揭計劃，以及借款人的實際狀況，貸款機構批出的實際利率都可能會有所不同。 Open Mortgage「活期按揭」是指借款人可以在任何時間點申請提早還清款項。 即使有穩定收入，若信貸評級不理想，銀行不單有機會不會批出九成按揭，批出的按揭息率更有機會比一般也會較市價高，那時不單要預備更大筆的首期，每月供款的負擔也變得更重。
- 關於網站所提供任何內容的評估及核實，以及在任何情況下，在基於該等內容作準而做出任何財務決定之前，閣下務必尋求專業人士的意見。
- 中國內地的封城措施也為集團業務帶來不利影響，尤其是上海的業務。
- 若物業價值達1,000萬或以上，總收入主要來自香港的申請人最高可做50%按揭，而主要收入並非來自香港的申請人就最多只可做40%。
- 想知道應該如何選擇即供計劃或建築期付款計劃可參考以下文章：【樓花按揭懶人包】睇清一手新盤即供建期利弊，兩種計劃如何影響按揭？
- 首先要了解自己的可負擔能力，以及是否能通過金管局的壓力測試，就讓小編講解一下如何計算吧。
- 理論上政府會為房委會提供的居屋做擔保而申請人不用做壓力測試，但如果二手未補地價的居屋樓齡高於20年、已過30年擔保期，大多是與私樓按揭做法類似，仍要進行壓測，特別是非首置的人士。
但如借6成以上敍做高成數按揭，則需要購買按揭保險，當中只有建期准許使用2019年開始放寬的新成數。 與私樓不同，購買未補地價二手居屋，只可選P按（最優惠利率按揭，P (5%) – 2.5%）。 而已補地價二手居屋，可選H按或P按，而目前H按比P按低。 不論是綠表、白表人士都可以購買二手居屋，當中白表人士要參加白居二(即白表居屋第二市場計劃)，經抽簽才可購買二手居屋(只提供5千個配額)。 第一，若果物業是「事故」單位，曾經發生嚴重事故，相信批出九成按揭的機會不高。 首期按揭成數 ROOTS上會夥拍Circa London為香港人提供一站式英國物業投資及按揭服務。 不能樓換樓 – 9成按揭申請人不能夠未成交原先持有物業便向銀行同時申請第二層物業。 要9成按揭的話，申請人必須先賣出手上原有物業再申請按揭。 如您是非固定受薪人士、買樓收租，或購入的是居屋、村屋及樓花，按揭成數會有不同計算方法。 至於1920萬以上物業，如行資產最多亦可借4成，行入息最多借5成，只比行資產多一成。
首期按揭成數: 問題4: 申請轉按的「按揭成數」，跟一般按揭申請有別嗎?
透過按揭保險推高按揭成數上限能夠大大幫助香港人置業，減輕置業壓力。 金管局因應不同樓價、物業、情況等而制定銀行最多可以為物業借出幾多錢，一般都會用一個百分比去計算。 換句話講，金管局有明文規定銀行最多可以為一份按揭申請借幾多錢，銀行可以借少過規定的上限，但不能借超過列明上限。 ROOTS上會經常收到客人搵究竟自己買樓可以借最多幾多成按揭，因此我們特意為各位准業主整合最新的按揭成數懶人包，方便各位了解自己可以借最高幾多按揭成數及需要幾多首期。 樓價1,000萬以下最高按揭成數為五成（貸款額上限400萬），1,000萬以上最高按揭成數為四成。 首期按揭成數 如果申請人同時有按揭在身及收入來自香港以外地區，按揭成數要再下調，1,000萬以下最高按揭成數為四成（貸款額上限300萬），1,000萬以上按揭成數為三成。 這裡討論的是自住物業的按揭成數限制，有意入市的人士，大概也聽說過所謂的「林鄭plan」，所指的就是2019年10月施政報告提出的按揭成數放寬。 如買入住宅物業的目的是出租，可借的按揭成數上限是五成，不可像自住樓般借到九成按揭。
申請按揭買樓，當然要識計供款開支，並了解影響按揭每月還款額有3大要素：借貸額、還款期及利率。 以目前上車盤市價約600萬元為例，如果攤分30年還款，承造9成按揭，即借540萬元的話，須準備60萬元首期，以實際年利率2.15厘計算，每月供款額約為21,386元。 只要申請按揭時，申報物業擬作出租，利率與其他自用物業按揭一樣。 想知道現時銀行提供最優惠的利率可以參考按揭利率及回贈一文。 不過，如果單位由自住改為出租，而沒有預先知會銀行，銀行有機會提升利率或者call loan。 過往，筆者有見過銀行發現因單位由自住改為劏房出租最後將利率提升至9%。 另一方面，新措施或可協助原本要用發展商一按較「貴息」的買家，回到低息銀行按揭的懷抱，亦對新盤市場有利。 首期按揭成數 相信不會，由於按揭保險計劃一向設有特定條件，包括物業要自住用途，對入息要求證明上較一般銀行按揭更嚴謹。 政府新一份《財政預算案》放寬高成數按揭的樓價上限，最新修訂的按揭保險計劃，9成按揭的樓價上限，由800元提升至1000萬元。 1000萬港元以上至1125萬港元以下物業，最高按揭成數80%至90%，貸款上限900萬港元，1200萬港元或以下，最高按揭成數80%。 按揭成數LTV ratio是指實際貸款金額佔物業價格的比例，當銀行提供的按揭成數越高，你在置業時需要付的首期就越低。
首先，如果打算做到六成以上的按揭，買家就要購買按揭保險。 第二，供款入息比率全以50%為上限，並須符合銀行壓力測試。 不過，首次置業人士就算未通過壓力測試，仍可申請敘造最高8成或9成按揭貸款，不過其按揭保險保費，會因應風險因素調整。 第三，如果按揭是高於「林鄭plan」前的原計劃限制，即8成按揭保險下的600萬及9成按揭保險下的400萬，就要付出額外15%的保險費。 第四，「林鄭plan」只適用於「已落成住宅物業」，所以「二手樓」、「一手現樓」都符合資格，但樓花的話，就要等物業獲發入伙紙及滿意紙後，才能使用「林鄭plan」。 使用高成數按揭亦須留意壓力測試一環，按照金管局規定，須以按揭計劃之CAP加3%後之每月供款額不超過入息之55%-60%為批核基準。 當然，市面上亦有銀行提供免壓測方式審批，會更容易讓買家及借款人達到獲批資格，詳情可以與我們聯絡並深入分析申請人是否適用。 至於房協的二手市場，包括白表(白居二)或綠表(第二市場)的單位，房協沒有作出擔保，一般來說只可以做最高60%按揭，除非屬於按揭證券公司指定的「住宅發售計劃」屋苑，則可以承造最高90%按揭。 首期按揭成數 在簽署「臨時買賣合約」前，需透過按揭保險計劃提供的預先批核服務查詢物業估值、以及是否符合按保申請資格。 同時需向銀行遞交「住宅發售計劃第二市場」附加文件，例如「購買資格證明書」副本及申請按保文件，同時銀行必須採用房協規定標準按揭契據文件。 雖然不用繳交按揭保險，但卻要進行壓力測試，且有固定收入人士可借最多90%、沒有固定收入人士最多借80%。 跟一般私樓不同，由於購買房委會旗下的新居屋有政府作擔保，買家可在不用購買按揭保險，綠表可獲批最高95%按揭；白表申請人最高90%按揭。 只要能證明有足夠供款能力，銀行也會批出按揭貸款，而不用通過壓力測試，還款年期最長僅25年，息率最高為P-0.5厘。 至於房協旗下的新居屋，沒有政府作擔保，但同樣買家可不用申請按揭保險，獲批最高90%按揭，但卻有可能需要進行壓力測試，及未必計算一些較浮動的收入。 如果申請人在申請按揭時已擁有一個按揭物業，或為其他人作按揭擔保人，按揭成數普遍會比「沒有其他按揭物業借貸或擔保」的申請人低10%。 就高成數按揭而言，不論按揭成數多少，整筆按揭貸款，均由銀行全額提供。
抽中首期便宜的居屋是不少港人夢寐以求的，不過對於要選購二手居屋的買家來說，要了解清楚二手居屋按揭成數、供款年期、擔保期，以便好好預算置業資金。 經絡按揭轉介首席副總裁曹德明表示，教師、公務員等屬於固定入息人士，可以申請九成按揭，但非固定收入人士如自僱人士、自由工作人士等均難以成功申請九成按揭，這類人士可以申請八成按揭。 所謂「3辣招」就係額外印花稅，買家印花稅，雙倍印花稅。 如果你係香港永久居民，而且係首次置業，呢「3辣招」其實對你冇直接影響。 香港現時嘅印花稅收費係累進式咁收，即係話買賣樓價越高，稅收比例越大。 由於我個人唔同意强行上車，所以抱歉我唔會係呢度提及呢類財務公司個名。
即使申請人未能通過壓力測試，但只要其收入符合供款與入息比率的規定，也一樣可以申請按揭，惟若成功，其保費要額外加10%。 第一個情況就是將原先高成數按揭轉按至另一銀行的高成數按揭。 非套現的高成數按揭轉按一般都是由銀行A的高成數按揭個案轉按至用銀行B的高成數按揭。 申請轉按時沒有套現成分的話，1200萬物業可以借最多80%按揭。
首期按揭成數: 銀行會接受沒有交印花稅的租約？（沒有打釐印）
如果打算向銀行申請按揭貸款，借款人需要通過壓力測試，目前使用的計算利率為合約利率＋2%，或者5.25%，以較高者為準。 這樣的測試是為了確保即使將來利率浮動時，你仍有能力償還款項。 而如果是向財務公司或其他不受聯邦監管的貸款機構申請，就可以豁免此要求。 今年度已有不少港人以畢業生通道移居加拿大，到埗後只需工作一年就有資格申請永久居留。 加拿大不同省份／地區的樓價差異頗大，在一些小城市買一間獨立屋可能也比在大城市買一個細單位更便宜。 本文會介紹加拿大按揭懶人包，一文看清申請條件、按揭分類、適用的利率種類，以及提供物業按揭計劃的主要銀行。
同樣為樓價1,000萬以下，普通私人住宅單位最多可借到90%，但村屋最多只做到85%；如果非固定收入人士，更只能做到80%。 至於唐樓、村屋、凶宅及劏房的按揭申請，銀行或按揭證券公司普遍採取相對審慎的態度。 因為唐樓樓齡較高，而村屋業權有機會較為複雜，劏房更可能有僭建問題，至於曾經發生自殺或凶殺案事故的單位，傳統上被認為不吉利，因此較難轉售；即使成功售出，價格亦通常會低於市價。 首期按揭成數 銀行及按揭證券公司會將上述因素納入考慮範圍，有機會調低此類物業的按揭還款年期，例如唐樓部分銀行只可以「75年扣減樓齡」為上限；而村屋亦有銀行以「55年減以樓齡」為上限。 雖然過往曾有唐樓、劏房及凶宅成功申請按保，但事實上這幾類物業申請高成數按揭的難度都較高，有可能只可做到50%至60%按揭，建議購入這類物業前，預留足夠資金，或者先向利嘉閣按揭專員查詢作預先評估。