2）一次性但攤分貸款年期去還：銀行代貸款人一次性支付給按揭保險公司，然後貸款人把保費攤分30年期還銀行。 這個方法可以減少首期負擔，所以最多借貸人選擇這個方案。 按揭保險本身的申請要求比較複雜，要提醒的是如果申請人之前有過破產或是一些不良記錄、或銀行質疑首金來源、或質疑申請人入息的可信性等不可預知的情況都有可能拖慢整個審批過程不獲批也是有可能。 但如果遇上遞交的文件不齊全，或銀行需要追加其他文件 （每個買家情況都不同），審批時間或者會更長。 除此之外，如遇上旺季銀行「塞車」，也是會造成延誤。 建議需要申請按揭保險的買家，和業主安排成交期時需預留2-3個月按揭保險審批時間作成交比較穩妥。
第一，可以選擇採用「定息按揭」續期；第二，轉用「浮息按揭」續期；第三，到其他銀行轉按。 中國銀行(香港)有限公司(「本行」)對貸款及按揭申請保留最終決定權，如本行拒絕有關申請，毋須向申請人提供任何理由。 貸款及按揭須受貸款及按揭文件所列的條款及細則所約束。 中國銀行(香港)為您精心設計的最優惠利率按揭計劃，還款期長、利率特優，加上最優惠利率一般不會大幅波動，每月供款相對穩定，是您實現「置業安居」的好幫手。 有關香港按證保險有限公司其下之按揭保險計劃的按揭保費，請參閱 按揭保費一覽表 – 自住物業貸款。 所以準買家在選擇「P按」時，除了要留意「P減」後方的「固定點子」外，還要留意銀行所採用的「最優惠利率」才能計算到息口的高低。
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以暫時推出的計劃及利率走勢看來，定息按揭的利率比近期批出的高按高。 而申請按揭保險的個案，定息按揭比浮息按揭的按揭保險費節省不了多少費用。 純粹以「抵唔抵」角度看，定息按揭並無任何優勢。 在已公布的資料顯示，定息計劃在定息期後可以選擇繼續用定息還是轉為浮息。 不少人誤解了可在申請時選擇20年供款、20年定息，並在定息期完結前一刻以浮息續期。 但實際操作上並不可能，因為如選用了20年供款、20年定息，在第20年終結時其實已供滿按揭了。
大家在市场上可能听到较多「逆按揭」一词，其实正是安老按揭另一个较通俗的名称。 安老按揭可作为退休理财工具，透过把物业按给银行，从而取得一笔过或每月的按揭贷款。 安老按揭现时由香港按揭证券公司营运，可透过经络按揭或银行申请。 借款人可選擇浮息或定息按揭計劃，以配合個人的財務需要。 一般情況下，定息按揭計劃較浮息按揭計劃可提供較高的每月年金及最高一筆過貸款金額。
浮息按揭: 按揭保費
今年以来美联储已加息共225基点又会怎样影响按揭证券公司的定息按揭利率? 1997年9月底，未偿还按揭贷款中56.4%的抵押住宅物业楼龄不足10年。 10年 至20年之间的占28.0%，而20年以上的仅占7.7%。 根据参与调查的39家认可机构的汇报，于1997年9月底，共有383,370宗 未偿还住宅按揭贷款 3 ，涉及金额为4,930亿港元 4 . 2 由于按揭贷款的已供款期数平均只有19个月，因此在批出贷款或再融 资时，原有的贷款额与物业价值比率应该相当接近52.0%。 1997年9月底，按揭利率与最优惠贷款利率的平均息差收窄至59个基点，而 1994年9月底的息差则为129个基点，部分反映出1997年首3季按揭业务竞争激烈。
另外申請人是否有擔保人亦會是影響保費因素的主因之一。 「定息按揭計劃」是財政司司長在2020年《財政預算案》公布的措施，冀可減輕置業人士因利率變化而出現的供款壓力，故推出一個全期固定息率的供款計劃。 7上述定息按揭計劃的每月年金金額是按首25年年利率4%及隨後年期為香港最優惠利率減2.5%計算，只供參考。 定息息率及香港最優惠利率分別由按證保險公司及按揭證券公司不時釐定。 6上述浮息按揭計劃的每月年金金額是按2022年11月30日的年利率計算（即香港最優惠利率減2.5%），只供參考。 浮息息率及香港最優惠利率分別由按證保險公司及按揭證券公司不時釐定。
浮息按揭: 資訊中心
最近几个月，市场相当关注环球金融局势变化，特别是美国加息的步伐。 对不少香港市民来说，本地利率变动会直接影响他们的置业能力或按揭供款负担。 如果他们较为担心长远的利率风险，可考虑选用定息按揭计划。 过去数年中小型单位的最高贷款额与价值比率仍然接近 70%，豪宅的比 率为60%。 若干认可机构对物业年期采取较灵活的处理方法，并以物业年期与按揭贷款的合约期限相加作为还款年期上 限，而此期限一般定为40年。
有准买家早前看中荃湾西铁站上盖海之恋一个1,200万元单位，在没有新按保的日子，如果要买入1,200万元的住宅，需要支付五成、即600万元首… 随着美国联储局启动加息步伐，踏入4月定息利率也随之调升。 其中10年期的定息利率由3月的2.1%增加至2.2%，15年的定息利率由2.25%增加至2.35%，20年的定息按揭利率由2.4%增加至2.5%。 同样地，如逾期还款，普遍计划都会收取手续费及／或罚息，手续费以供款额的若干百分比计算，或作定额收费。 罚息方面，大部分计划以P按利率加若干百分比计算。
浮息按揭: 銀行體系結餘 會影響 HIBOR 水平
同時，借款人必須於貸款起始日前完成一份由按證保險公司提問的健康問卷。 浮息按揭 申請一經批核，便可簽署按揭文件及其他相關法律文件。 基本按揭保費 – 為指定物業價值的1.96%，分別於第37、49、61、73、85、97及109個每月年金支付日，分7期支付，每期費用為指定物業價值的0.28%。 一般情況下，物業價值越高，每月年金的金額便會越高。
銀行跟買家簽定「按揭契」時，會容許買家如選取了「H按」的話，在合約期內更改一次選項，轉回「P按」，不過「最優惠利率」的P減水平，則可能需再按當時市場環境而定，反之亦然。 問題是，一旦遇著拆息突然大幅抽高，例如因新股孖展反應熱烈，或市場大量走資，而導致銀行某一天的資金成本緊張，而拆息突然抽升，業主豈不是要捱下很貴的息口? 只因銀行在提供「拆息按揭」時，往往會提供一個「封頂息率」(或稱「鎖息上限」) 給準業主。 大部份銀行會選用「一個月」銀行同業拆息作為計算基準。
浮息按揭: 按揭專區
是次调查合共有39家认可机构参与，占全港所有认可机构所提供的未偿还 按揭贷款总额约95% 。 當市場資金充裕時，H按息率開支往較P按低，市民採用H按供樓，會較使用P按慳錢。 當然，H按的息率會受著市場不安定因素而出現波幅，P按則相對平穩，即使加息也是漸漸地加上去。
- 申請人可以以一間自住的物業作為抵押品，向銀行申請按揭貸款，然後每月收取一筆固定的年金。
- 當LTV越低，即是貸款的比例越低，就越容易找到更多的按揭選擇，而銀行提供的利率也更優惠。
- 現時HKMC 採用的最優惠利率是大P即 (5.25%)。
- 由於預料該筆款項長遠並不足以應付借貸需求，醫管局會尋求與銀行合作。
- 例如美國加息後，倘香港不跟隨加息，投資者有可能進行套息活動謀利，令資金流向較為高息的美元，造成大量資金流出。
- 香港按揭证券公司推出安老按揭计划，为55岁以上拥有住宅物业人士，提供一笔过或每月年金收入。
- 以建築期付款，銀行會在買家取得入伙紙後才放出貸款。
- 以银行同业拆息（HIBOR，Hong Kong Interbank Offered Rate）为计算利率的基础。
例如：若貸款額為港幣400萬，回贈1.2%（港幣4.8萬），銀行不能夠將港幣4.8萬現金一筆過給業主或按揭申請人。 根據金管局指引，銀行需要將回贈在貸款額扣除，變相申請人最後要還的按揭貸款額本金為港幣395.2萬。 客人申請按揭時，當然想揀最低利息及最高按揭回贈的offer。 不過，除了利息及回贈外，銀行審批按揭時還有很多鮮為人知的規矩。 若不了解，輕則需要重新遞交文件向其他銀行申請，嚴重則影響按揭審批時間，導致趕不上成交日期，需要撻訂。
浮息按揭: 申請按揭保險被拒是否不能再申請？
H按一般会以1个月为期限的HIBOR加上若干百分比为按揭利率，普遍较P按利率低，且设利率上限（但市场上亦有不设上限的计划），上限很多时相等于相关银行的P按利率。 H按的優點是在市場資金充裕下，開支較採用P按及定息按揭為低，但卻有被追數風險。 紀惠集團行政總裁湯文亮曾撰文指，使用P按的人士，每月只要準時還款，便不會被銀行追數，但使用H按就不同。 如首期由家人支付，就需要提供家人的銀行月結單，證明首期資金是由家人提供。 每一間保險公司所提供的按揭保費都一樣，亦有列明的保費價目，主要分別是不同銀行決定審批出的貸款金額和還款年期會有分別。
【低息置业】「定息」vs「H按」vs「P按」 如何拣？ 香港按揭证券有限公司近日宣布推出「定息按揭试验计划」，提供3个年期的定息按揭计划。 现时市面上已有H按及P按以供选择，现在加上新的定息计划，究… 置业人士如要申请按揭保险，需要支付按保费用，如果选择一次付清，按保费用由1.15%至5.04%不等，视乎按揭成数及最长还款年期而定。 业主如果因种种原因无法还款，又面对楼价下跌难以卖楼，可考虑把物业放租，由租客协助供楼。 不过租金多寡视乎租务市场反应，租金未必能完全覆蓋供楼开支。
浮息按揭: 按揭存款挂鈎计划
曹德明續指，現時有9間銀行接受定息按揭計劃的申請，料未來將有更多銀行加入，令定息按揭計劃普及化。 而計劃在加息週期下具一定吸引力，料未來申請數字將會進一步上升。 不過，由於計劃提供的息率較市場息率高，吸引力相對較低，加上現時仍處於低息環境，目前市面上超過九成客戶都會選用H按，較少客戶會選用定息按揭。
- 「H 按」即以銀行同業拆息利率為計算基礎的按揭計劃（銀行同業拆息按揭），銀行同業拆息為利率英文為 Hong Kong Interbank Offered Rate，簡稱 HIBOR。
- 由於資金流動，導致銀行相互借錢的息率也波動，故「銀行同業拆息」最大特色就是一個走勢波動，且會視乎拆借時間長短而有不同息率。
- 好處是當遇上經濟轉差的情況，也不至於要繼續承擔原本高昂的利息，例如近一兩年因疫情的影響，英倫銀行的利率由2019年的0.75%下降至2021的0.1%。
其间（1996年2月至1997年9月），差饷物业 估价处编制的物业价格指数上升了50%，表示现行的贷款额与物业价值比率（即 未偿还贷款与现行物业价值比率）普遍低于52%。 浮息按揭是指追蹤英倫銀行利率，並在其之上增加一定比例（如2%）。 好處是當遇上經濟轉差的情況，也不至於要繼續承擔原本高昂的利息，例如近一兩年因疫情的影響，英倫銀行的利率由2019年的0.75%下降至2021的0.1%。 ³除了利率之外，其他條款也跟定息按揭類似，期限也只有2 – 5年，亦設有「提早贖回費用」，完結後會自動變回銀行所定的標準可變利率（SVR）。 購買一般的二手樓，只要跟賣家達成初步協議，持有銷售備忘錄（Memorandum of Sale）就可以申請按揭。
浮息按揭: 【簡約公屋】港、九、新界位置! 申請資格及租金懶人包 (附影片)
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浮息按揭: 計算機：按揭貸款-每期供款額
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浮息按揭: 申請安老按揭的程序
據了解當時申請利息津貼的人數眾多，超出名額上限，不少人需輪候數年才可申請到利息津貼，而「首期貸款計劃」則未知為何無疾而終。 P按與定息按揭比較，P按的優點是利息開支相對低，可用更少錢供樓，特別當未來3年，美國不會大幅加息。 P按與H按比較，P按則較為適合一些求「穩陣」的首次置業人士。 為免出現H按短時間內失控飊升，為按揭申請者帶來財政困難，銀行多會為H按設定「鎖定按息上限」機制，俗稱為「封頂位」。 亦即是說，當H按升到不受控制時，銀行會容許客戶選用一個接近P按的息率供樓。 即日起，申請「高年金定息按揭計劃」，並成為AMIGOS By HKMC會員，每月年金金額較浮息按揭計劃可高3成，每月按揭保費年率只微增0.25%（即年率 1.5%），7月20日開始接受申請。
同时亦应对置业、申请按揭的程序、所需时间及文件等有所认识。 借款人的职业及收入同样对还款能力有影响，所以银行会考虑借款人的职业能否提供稳定收入。 如收入较浮动，借款人的现有资产能否提供足够现金流等。
申請高成數按揭的個案則在去年10月按揭放寛後多了一個「免壓測」的選項。 該按揭新制原本只定了「業主必須首置」一項要求，不過各大銀行亦各自定立了額外的批核基準，稍為收緊批核情況。 其中最起碼的條件是抵押人、借款人及擔保人不能有其他按揭才會接受申請，亦有銀行採用50/65的「放寛版壓測」。 假如採用要壓測的50/60供款與入息比率，以100萬元貸款額、30年按揭及2.5%按息計，申請人的入息要求是9469.7元，比上述30年按揭、20年定息計劃的入息要求多15%。
浮息按揭: 注意1: 採用「一個月銀行同業拆息」為基準
財政司司長陳茂波表示，定息按揭計劃於2022至21年度《財政預算案》中提出，試行一年半以來，批出約四億港元貸款額，反映市場對定息按揭產品有一定需求。 試驗計劃填補了市場的空隙，而計劃恆常化後將繼續為置業人士提供額外的財務選擇，減低他們面對利率波動的風險，並促進銀行體系的長遠穩定發展。 「新按保」是以政府去年新修訂的按揭保險計劃的標準而定。 根據今年3月放寬的按揭保險規定，物業價格為1,000萬以下物業最高可做9成按揭，或樓價1,200萬以下做最高8成按揭，而計劃已設定貸款額上限亦增加至900萬元。 物業價格 1,200 萬以上至1,920萬, 做到最高8成按揭或上限960萬。 同「舊按保」一樣，計劃只適用於申請按揭保險時沒有持有物業的首置人士。
如果随后美元继续加息，P增加1%，贷款利率升至3.15%，则每月还款额将变为24,103港元，每月多还1,923港元。 虽然“P”在“名义上”是商业银行向其最有信誉的客户收取的贷款利率，但银行实际给出的贷款利率却仍是由“P+x”得出的。 因此，当市场货币供应充裕、资本使用成本较低、而P处于较高位时，银行可以设定一个负的x值来降低其向客户提供贷款的利率，从而吸引客户前来借贷。 实际利率变化不断，加上不少人每两、三年就会做一次转按，难言哪一种按息计划能长期占优。 因此各位申请按揭时，必须向银行职员或按揭中介仔细查询，并考虑实际息率及利率走势变化。 以银行同业拆息（HIBOR，Hong Kong Interbank Offered Rate）为计算利率的基础。
浮息按揭: 按揭保險費用如何支付？
而這個拆息利率，每日均有波動，置業人士可在香港銀行公會的網站上見到當日最新利率。 香港銀行公會網站上列出了隔夜至 12 個月的拆息利率，一般可選用 1 個月或 3 個月拆息為供款息率。 浮息按揭 此外，定息按揭可配合新按保使用，即800万元物业最高借90%按揭；1,000万元物业最高借80%按揭；转按申请人最高借80%按揭。 金管局指引列明，无论以P按或H按购买私人住宅，银行提供的按揭成数最高只能做到6成，以保障银行体系稳定。 如准买家希望向银行申请超过6成的按揭，就要购买按揭保险。 按揭保险让银行可提供更高的按揭成数但毋须承受额外风险。
浮息按揭: 物業估價遭「彈弓手」調低 轉按觸礁 業主3招【星之谷專欄 – 香港01】
買家可以選定30年期按揭，當中首十年鎖定為「定息按揭計劃」息率為2.55厘，而之後的二十年留空，日後續期時再選擇息率方式。 很多人會問，如果樓價1,000萬元以下，本身也符合新按揭保險門檻。 若果本身是「首置客」，則在未能通過「壓力測試」可在繳交額外保費下，而不需要通過「壓力測試」，而只採用「供款佔入息一半」作為審批準則，因此，意義上可能跟「定息按揭計劃」有所重叠。 事實上，申請人需要在選定「定息計劃」時，先告訴銀行整筆「貸款年期」，以及當中起首多少年選用「定息按揭」。