樓按擔保人詳解

從最簡單的道理來說，假如按揭人及借款人未有履行還款的責任，擔保人使要承擔整筆還款。 但其實還有更重要的事情都需要知道的，不是只簽個名這麼簡單，要做按揭擔保人之前應該要知道以下10件事，以免後悔終生。 假如借款人斷供或逾期還款，會影響借款人及擔保人的信貸評級。 因為按揭是以物業作抵押，若業主、借款人及擔保人未能還款的話，銀行有權接管及出售該物業。

其實本身有樓按在身，一樣可以做擔保人，不過申請按揭成數會扣減一成，而計算供款佔入息比率及壓力測試的基準亦要扣減10%。 另外不論擔保人沒有樓按在身最高按揭成數同樣可以做到90%，不過在計算供款佔入息比率時，如擔保人有樓按在身供款佔入息比率不超過35%及壓力測試後供款佔入息比率不超過45%。 一般而言，如物業按揭申請人財力不足，會找有實力的人士作為按揭擔保人，以便成功申請按揭。 如買家無力還款，銀行向借款人追款不果時，按揭擔保人便要負上相關債項，負責償還整筆貸款。 樓按擔保人 不過，在2019年施政報告後，政府撤銷了首置人士的壓力測試要求，只需要符合入息要求，而其他按揭人士，包括已有其他按揭在身，或是有物業在身的非首置人士，仍然需要接受壓力測試。 「壓力測試」是香港政府訂立的一種風險評核機制，按揭申請人在承造樓宇按揭時，會在既有的按揭上，以較高「假設利率」，計算入息水平能否通過「假設供款」之下的標準。 債務及財務狀況分析功能會根據你的信貸報告資料顯示你的負債收入比率，讓你了解自己的借貸及還款能力，更有效地管理財務。

一日未除名，一日都會計入你的mortgage count，令你借按揭時候更棘手。 假設你的收入真的超出十萬，先做完擔保人再自己買樓都卓卓有餘的話，在揹住按揭的情況下再借按揭又是否值得做？ 如果先生是做擔保人，轉按後套現的錢是落太太戶口，供樓戶口也是太太名。 但如先生是做借款人，供樓戶變成是先生，而轉按套取的現金也是落先生戶口。 樓按擔保人 如果斷供，銀行是先追借款人，再追業主，最後才是追擔保人。 幸好C小姐在聯絡上前男友，而前男友剛剛簽了正約，售出了C小姐擔保的物業。 由於離新盤收樓期還有一段時間，相信到時對C小姐的按揭申請影響不大。

父母做按揭擔保人 – 但要留意，如子女剛出社會工作一兩年，而父母的收入較高的話，銀行有機會會以父母的年齡計算還款年期，變相令還款年期較短。 【二揀一】「林鄭Plan」VS「呼吸Plan」哪個更適合自己？ 「林鄭Plan」是指按揭保險新例，800萬以下物業最高可造九成按揭，800至900萬最高可造八至九成按揭（最高貸款額為720萬），900至1… 有別於私樓按揭，購買未補地價的居屋、公屋（包括以租者置其屋及綠置居計劃購入），按揭要求較私樓寬鬆得多。 因為有政府作為按揭擔保人，毋須購買按揭保險，亦不必再自找擔保。 相反，如果是借款人想為擔保人「甩保」，只要符合上述條件，說可單方面處理，甚至可以完全不通知擔保人。

當擔保人並不僅是「名義上」的事，若未來有置業計劃，就要先計好數，同時也要肯定被擔保者的還款能力，以免信貸評級受到拖累。 值得一提的是，擔保人的身分，在信貸報告只會顯示在Mortgage 樓按擔保人 Count，並不會詳細列明是擔保人角色。 不要以為愈多按揭擔保人就愈好，有些個案更瘋狂至出現3、4個按揭擔保人。 不過，「加擔保」對於按揭批核未必一定有正面作用。

樓按擔保人: 按揭擔保人有無限制？三唔識七都可以做擔保？

不過，為管理香港資產市場帶來的潛在風險，金管局設有壓力測試，以評估買家的供款能力。 MoneyHero帶大家睇清按揭及首期的計算方法，方便準買家為買樓作出預算。 由於樓按擔保人的身份會嚴重影響新的按揭申請，一般的處理方式，是借款人在月入增加/原有按揭餘額隨時日減少，自己的收入足以通過壓測之後，以轉按方式，移除擔保人的身份。 如果找來的擔保人有按揭負擔，則新申請按揭成數便自動減一成；供款與入息比率要求又維持嚴格，分分鐘幫倒忙。 理論上，無按揭負擔的擔保人會最受歡迎，但為他人擔保按揭，自己付出的代價日大。

• 雖然上車盤至少數百萬，但其實只要置業前做好準備功夫，計好首期及額外開支、評估按揭借貸力及選擇適合自己的按揭計…
• 你可能會問：既然樓都供完，擔保人責任已完，為何還要除名呢？
• 另外，如為家人擔保再買樓，則需向銀行出示家人的貸款信，證明在家人貸款中，你只是擔保人的身分，因為信貸報告只會顯示你在Mortgage Count，並不會詳細列明你是擔保人角色。
• 因此，現在很多人都會以加「擔保人」方式，將「借款人」及「擔保人」入息共同計算，以通過壓力測試，未來再買樓時只需剔除「擔保人」的身份，便可繼續以「首置」的方式置業。
• 按揭擔保人是很多人買樓時需要考慮的事情，「磚頭保值」，買樓上車一向是香港人夢想，當然樓價高企，一般市民要儲首期當然不容易，有心上車，但荷包不給力，這個時候你就需要一個樓宇按揭擔保人。
• 買樓對一般普羅大眾來說不是一件容易的事，就算儲首期也要經歷一段時間的儲蓄。

如果按揭擔保人本身已經有按揭在身，為其他人擔保按揭時需要加入本身的每月按揭供款用落計算供款與入息比率及壓力測試。 另一邊廂，如果按揭擔保人有其他私人貸款等外債，該每月供款都會納入壓力測試計算。 樓按擔保人 ROOTS上會建議業主審慎選擇合適的按揭擔保人，因為如果按揭擔保人的債務情況不理想會影響 TU 信貸評級繼而影響按揭批核機會。

樓按擔保人: 按揭擔保人按揭成數有何影響?

以往沒有銀行肯這樣做，近期因樓市活躍，個別中小銀行為吸按揭市佔率，才放寬這限制，但不知可維持到幾時。 如按揭申請人有出現拖延供款甚至斷供等情況，身為擔保人的信貸評級亦會被下調，日後如申請信用卡或辦理其他貸款亦會受影響。 並非任何人也可以成為擔保人，理論上而言，只有近親，如夫妻、父母、兄弟姊妹，才可以作為申請人的擔保人。 樓按擔保人 近年不少將結婚的年輕情侶要置業，銀行也可能接受正式兩人的正式聲明，以伴侶形式作為按揭擔保人。 特別是申請高成數按揭情況下，銀行會更嚴格要申請人提交與保擔人之間的關係證明。 政府會為所有居屋按揭作擔保人，所以銀行一般在批核居屋按揭時會較寬鬆，大部分居屋按揭不需壓力測試。

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樓按擔保人: 壓力測試全攻略

裝修現金券、免費裝修諮詢、師父上門度尺報價、驗樓服務、裝修工程折扣等等。 即使供款已經完成，但樓契和按揭契仍然在銀行之手，必須要主動去贖回才算是除名。

但若需要是高成數按揭，即是把按揭成數為8至9成，那麼擔保人必須為直系親屬，包括父母、子女或配偶，未婚夫婦能被視為直系親屬，可以作按揭擔保人。 透過「綠表」或「白居二」資格購買新建或二手之未補地價居屋，由於有房委會作擔保（擔保期由首次出售起計25至30年不等），最高可承造95%按揭；而「白表」買家則最高可承造90%按揭。 樓按擔保人 本人已查閱貴公司的 私隱政策和 收集個人資料聲明，並同意貴公司使用本人於此所填寫的個人資料作直接促銷。

擔保人可以向該擔保物業按揭的銀行申請，相關銀行查到擔保物業已供完，於是有機會不計算擔保人的mortgage count。 曹德明指，可以換另一個人做擔保人，但銀行會重新審批按揭，並要求新擔保人提供本身收入等資料。 如果做了擔保人後自己買樓，對申請按揭成數和壓力測試又有何影響？ 經絡按揭轉介首席副總裁曹德明表示，一般來說，擔保人需重新申請按揭，按揭成數減一成，但供款佔入息比率在壓力測試前後同樣減一成，即供款佔入息不得超過四成，壓力測試下比率不得超過五成。 樓按擔保人 擔保人協助借貸人上會時，擔保人本身有按揭貸款或沒有按揭貸款，獲批的按揭成數和壓力測試要求會有所不同。 如果你要申請按揭保險，情況會更嚴峻，壓力測試的基準要再收緊5%，即總供款有否超過二人入息45%，變相入息要求會更高。 尋找擔保人前必須緊記一個重點：擔保人是否已有按揭貸款。

樓按擔保人: 【按揭保險】按揭保險如何申請? 最高按揭成數有多少?

這篇文章的話，我們高度推介你先去看一看，以初步了解申請按揭時的不同角色。 簡單來說，按揭擔保人就是指以你的收入加入到按揭申請人的收入證明當中作通過壓力測試之用。 同時，如果借款人無法如期償還貸款，擔保人就有責任要代替借款人償還。 當然不是，最重要是要清楚對方的貸款紀錄，因為對方如有債務問題，例如本身已有按揭，都會影響到最終借款人的貸款額。 要特別記醒，如果當初以未婚夫婦擔保上會，最後分手結婚不成而分手，而那方拒絕幫對方甩保，便會產生好大程度的麻煩，甚至需要從法律途徑解決。 樓按擔保人 如果物業需要透過按揭保險公司借高成數按揭 (即六成以上 )，就要特別小心，因為按保公司只接受 擔保人 跟 借款人的 關係是直系親屬關係，並必須於本地定居。 按揭擔保人，就是買家的收入不足以負擔起所購入的物業，需要加上擔保人的收入協助下，向銀行申請按揭。

• 如想將原本擔保人變回「自由之身」，但借款人收入未足以獨力通過壓測，另一個折衷方法是找另一位有相近收入，但沒有按揭在身的親友作為新擔保人。
• 若擔保人去世，會借款人則不必要重新被銀行審查入息。
• 很多買家都會視估價為一個非常重要的指標，以決定是否買入該單位，原因是擔心估價不足，需要準備更多的首期抬錢上會。
• 必須好好評估是否負擔得來，否則難以應付突如其來的經濟環境轉變。

這個重點隨時左右你的借貸能力，需知在金管局現行的指引下，如你額外購入一個物業，借貸能力將被大幅壓縮，同一道理，即使新買家及借款人是首置，如擔保人已有按揭貸款，兩人的借貸能力同樣被壓縮。 如果你在看見此文章的時候已經成為了某人的按揭擔保人，雖然無法突然轉軚反口，但也可以為自己做一些提醒警惕，就是在供款人完成供款之後記得要甩名。 ROOTS 上會曾經有遇過一些客人求助，指自己申請按揭時不明所以地被拒絕申請，但自己的信貸評級不差，收入都過到壓測，原來就是因為自己曾經做過別人的按揭擔保人，而忘記了除名。 樓按擔保人 如果先生最初是做擔保人，按揭不需要重做，太太可以自行到銀行申請甩擔保，提供入息證明便成。 但如果先生最初是做借款人，改借款人要重做按揭，要上律師樓簽新的按揭契。 另一情況是按揭已全數清還，擔保人理論上亦毋須再擔保，但要待借款人向銀行贖回樓契才會正式解除。 如果擔保人「甩保」之後，想買樓要做按揭，便需要向銀行提供曾擔保的物業最原始的Facility Letter和甩了擔保後的新Facility Letter作證明。

如果借款人未能準時供款，銀行會先向借款人追數，當未能成功，便會再向樓宇按揭擔保人清還款項，按揭擔保人的環聯的信貸報告評級也會因而受到影響，令日後按揭申請的難度增加。 【高成數上會】1,000萬以上樓如何申請高於五成按揭？ 1,000萬以上物業的壓力測試與1,000萬以下一致，在供款與入息比率方面，每月供款不得高於月入五成，壓力測試方面，當利率上升3厘，每月供款… 樓按擔保人 擔保人如果日後希望甩保，需要與借款人協調，再向銀行申請重新審批按揭。 如果借款人的收入及壓力測試符合要求，或者順利找到另一個擔保人，銀行批準「甩保」的機會較大。 擔保人的「供款與入息比率」上限降至40%（原本50%），壓力測試（即假設利率上升3%）下供款與入息比率上限不能高於50%（原本60%），而且已擔保物業的供款仍會計入新造按揭的壓力測試中。

樓按擔保人: 擔保人有甚麼風險？

「供款與入息比率」（DSR、Debt Servicing Ratio）是一種審核水平，規定按揭申請人的供款，不可高於入息的某一上限。 樓按擔保人 例如，首置按揭人申請的供款，不可以佔有入息的一半。 例如，每月供款為$15,000，申請人的入息必須高於$30,000。

但其實按揭擔保人是要直到對方向銀行贖回樓契才可完全甩身。 而且當對方因某些原因而未可立即贖回樓契，按揭擔保人就仍被視為帶有Mortgage Count，將來個人置業就最好向同一銀行申請按揭。 可以，但由於借款人和擔保人的入息和負債，會加起來作一個單位，擔保人的債務會被計算在借款人的壓力測試中。 樓按擔保人 不過，部分銀行只接受擔保人為直系親屬（即父母、子女、已婚伴侶），尤其是借款人把按揭成數提升至八、九成。

故此，仍是首置人士，將來買樓不需要繳交雙倍印花稅。 假使透過香港按揭證劵公司（HKMC）購入按揭保險，敍造高成數按揭，借款人必須證明擔保人為親屬或未婚夫婦。 部分銀行會對「借款人年齡＋供款年期」這個數字設有上限，一般為 70 – 80 年。 如果借款人本身入息正常，只要加一位較年輕的擔保人，銀行就有機會延長供款年期。 如果借款人父母本身有樓，無按揭等貸款，又有穩定工作入息，就是最適合的人選。 夫婦做按揭擔保人 – 就算夫婦其中一人為無收入業主，另一位為借款人或擔保人，只需要確保收入穩健都有機會獲批。

若申請人主要收入來源並非來自香港，申請人需證明他與香港有緊密連繫，否則按保公司則不會接受其申請。 一般情況，申請人需證明他是受僱於香港僱主，或直系親屬長居香港。 而政府為咗照顧一眾未「上車」嘅市民，另外提供高成數按揭政策。 樓按擔保人 只要配合按揭保險，600萬以下物業最高可承造8成按揭；而400萬以下物業即最高可承造9成按揭，大大減低「上車」客所需首期嘅要求。

但如日後先生不幸逝世，銀行得知後將需要太太重新做入息審查，以調整貸款額。 兩者其實不盡相同，今次專門為大家探討兩大分別，助按揭申請人有需要時作出明智選擇。 樓按擔保人 事實上，近年申請按揭時出現「擔保人」的情況十分普遍。

按揭成數上限減1成，當借款人未供滿按揭，擔保人仍被視為有按揭在身，要待清還全數貸款後，借款人主動向銀行贖回樓契，才可真正解除按揭，故日後按揭擔保人的最高按揭成數上限要降1成。 例如購買600萬元以上物業，非按揭擔保人享6成按揭，而按揭擔保人就變了5成。 購買450萬至600萬元以上物業，非按揭擔保人享8成按揭，而按揭擔保人就變了7成。

想了解更多申請居屋按揭的資訊的話，可參閱居屋按揭全攻略。 於2019年前，所有人計劃購買物業的按揭申請人都要接受按揭壓力測試，包括新申請按揭人或是已有按揭在身的申請人，也需要接受壓力測試。 借款人故名思義即係借錢並且有責任償還該按揭貸款嘅人。 借款人必須要有還款能力，所以信貸機構喺審批樓宇按揭時，通常都需要收取借款人嘅入息 / 資產證明。 除咗還款能力之外，借款人嘅財務及信貸狀況都會被審查㗎。 至於擔保人（Guarantor）是當借款人不履行債務責任時，按合約履行有關責任者。 一般當借款人的收入不足或被視為不穩定以通過審批時，銀行便會要求第三者作為擔保人；一旦借款人未有履行合約還款時，擔保人便須承擔還款責任。

要別人在按揭申請表擔保人一欄簽名，可能比叫他填器官捐贈卡難度更大。 如要申請80%以上高成數按揭，按保公司會要求擔保人與業主兩者有直系親戚(如父母、子女、親兄弟姊妹、夫妻) 樓按擔保人 關係 / 未婚夫妻關係 才會獲接納 。 其實本身有樓按，一樣可以做擔保人，不過申請按揭成數會扣減一成，另外供款比率及壓力測試，亦會扣減10%計算。

你可核對報告中是否有可疑的信貸活動，監察貸款及信用卡申請是否正確，盡量減低損失。 根據金管局指引，1000萬以下物業最高可申請6成按揭及最高貸款額為500萬；1000萬或以上物業則最高可承造5成按揭。 其實，在法律之下，擔保人所承擔的責任與借款人相同，如銀行在處理物業後仍不足抵債，銀行一定會繼續向擔保人追討。 樓按擔保人 申請按揭時，會在按揭文件上出現幾個涉及借款方身份的名詞，包括借款人、按揭人及擔保人。 對欠缺借貸經驗的朋友來說，可能不太清楚幾種身份的差異，其實幾個名稱涉及的責任有一定分別。 當然，成為擔保人主要條件，是本身收入要穩定，負債不高。 如果選用高成數按揭，成數達至八至九成，擔保人必須為同住人士。

首先是按揭成數上限減1成，當借款人未供滿按揭，擔保人仍被視為有按揭在身，要待清還全數貸款後，借款人主動向銀行贖回樓契，才可真正解除按揭，故日後按揭擔保人的最高按揭成數上限要降1成。 而同性戀者方面，香港按揭證券有限公司及銀行都可接受按揭擔保人，首要是大家要承認同性伴侶關係，並承諾居住於申請按揭的物業中。 當買家財政狀況不能讓其支付物業按揭，不能通過壓力測試，就要找一個財政狀況良好的人做按揭擔保人，萬一對方不能還款，擔保人就要為他還款，指的是全數貸款額。 樓按擔保人 很簡單，就是當按揭申請人，月入未能通過金管局規定的供款與入息比率（DSR、Debt-Servicing Ratio），即可多加一個人的名額，以兩人的入息計算DSR。 一般而言，擔保人會是申請人的親友，如父母或兄弟姊妹。 由於擔保人已有按揭在身，當他想買樓，申請新按揭時，按揭成數需減少一成，例如800萬以下可借9成的物業，需減一成，只可借最多80%按揭。