你可核對報告中是否有可疑的信貸活動，監察貸款及信用卡申請是否正確，盡量減低損失。 當你提出信貸申請時，如銀行或財務機構層在審批過程中曾查閱你的信貸紀錄而最後拒絕該申請，環聯會為你提供免費個人信貸報告，讓你了解原因。 環聯主要透過以下兩個途徑收集個人信貸資料：環聯會員 按揭花紅 (即信貸提供者，包括銀行及財務機構) 以及公眾紀錄。 信貸評分 (級) 是根據你的理財習慣而經過運算所得出的評分。 信貸評級不佳會影響信貸申請以及貸款年利率，令利息支出立即大增。
若申請較高成數按揭，例如八成，銀行會以過去六個月或最多兩年間的佣金收入計算一個平均值，再打折計算。 打折情況因應不用行業而有不同計算方式，有時只可以計這個平均值的六成，因此若有意買樓，應先前往銀行按個人情況再作查詢。 按揭花紅 警務人員和醫護的超時薪津，如金額比正常底薪超出太多，未必能計足。
按揭花紅: 申請人須為固定受薪人士
因此如打算買樓做9按，先了解自己公司對於獎勵性收入是如何分類。 花紅只能每年出一次，收款的時間較長，但可以計入息，這是優勢。 對受薪人士來說，一般會理解收入為固定月薪＋花紅＋佣金。 按揭花紅 如果月薪是固定發放、有充分的證明，銀行為樓按申請人進行壓測時一般都會足額計算作收入。 申請8成或以下按揭，上述入息都可計算在內，但亦有一定限制，可計算的上限與本文後述的相同。
年終酬金不包括任何屬賞贈性質或隨僱主酌情發放的款項。 值得留意的是，在計算每月平均工資時，僱主須剔除未有付給僱員工資或全部工資的期間，包括休息日、法定假日、年假、病假、產假、侍產假、工傷病假或在其同意下放取的假期，以及沒有向僱員提供工作的任何正常工作日；連同就該期間已支付的款項。 不過，如僱員在酬金期期間或酬金期完結前辭職，除非合約另有規定，否則僱員在酬金期完結前辭職，不可享有按比例計算的年終酬金，即是「自動棄權」其資格。 按揭花紅 酬金期應根據僱傭合約內指明的期間，如果沒有指定，則以農曆年度計算。 另外，買樓前可向銀行申請預批，加快上車，不過留意的是，肯預批的銀行有限，一般銀行不會就預批申請優先處理，所以有機會預批申請還比正常按揭慢。 姑勿論如何，只要將時間夾好，令預批和睇樓同步進行，萬一簽臨約後，仍未完成預批，大可向銀行提出把預批改為正式申請。 最首要的做法，當然是要主動交齊文件，以免銀行職員要求補交，一來一回也磋跎時間。
按揭花紅: 申請9成按揭成數，佣金、花紅不能計入壓力測試
這不能一概而論，銀行會考慮的是花紅佔總收入的比例、花紅穩定度及花紅次數等。 如果要計算花紅作固定收入，花紅佔總收入的比例不能太高，例如不能超過固定收入的3倍。 同時，花紅的金額及發放次數也要足夠穩定，銀行才會視之為固定收入。 又或者，你可以選用定息按揭，同樣也可以免卻「壓力測試」，但由於根據現時按揭證券公司提供的定息計劃，比起浮息為高，故如非必要並不建議大家選用。 按揭花紅 觀乎劉先生的情況，他月薪1.6萬，年薪應為19.2萬，而現時他的稅單顯示年薪為40萬，即花紅部分應為20.8萬，是佔總入息相當大的比重，故此他能購買樓價多少的物業關鍵在於銀行會否計算其花紅。
例如申請人的入息過分偏離行業一般情況，例如申報為私人音樂老師，即使包括稅單等證明文件齊全，但收入遠高於業內一般水平，銀行便不一定信納。 按揭保險計劃在1999年已經推出，現時由香港按證保險有限公司營運。 在按揭保險保障下，置業人士向銀行申請按揭時，可以以較高成數借貸上車，以私人住宅為例，根據金管局指引，沒有按揭保險下，銀行最多借5成到6成，如果想借更多，便需要申請按揭保險。 按揭花紅 加3%作為評估，申請人必須通過壓力測試難關，才能順利申請按揭。 不少上車人士擔心收入「摱車邊」難過門檻，其實不用過份擔心，一旦不符合壓測要求，坊間仍有不少方法補救。 花紅計算情況亦類似，銀行會觀察申請過去兩年的花紅，再除以24個月，以平均值加於月薪之上，以作計算。 不過，普遍銀行於承造較高成數按揭時，如九成按揭，銀行末必願意計佣金及花紅，以作為薪金水平審核。
按揭花紅: 壓力測試全攻略
如果按揭成數及壓力測試情況有別，因應所需要的首期也自然有別。 置業人士必先了解自身狀況及壓測制度，並確保自己備妥充足首期。 在2019年新按揭保險制度下，如果是首置人士，購買物業樓價不多於800萬，即可以藉由申請按揭保險，繳交額外保費，以豁免壓力測試。 按揭花紅 雖然按保只批一次，但業主如申請了幾間銀行，相關銀行的申請表都會同時轉介去按保做批核。
首先可以找處理按揭申請的銀行職員上訴，如果沒有定案，一手住宅的可以申請發展商按揭，二手住宅的或需要申請財務公司的過渡貸款，詳情可以聯絡我們。 近年不少一手樓業主透過發展商提供的高成數按揭而入市，其中一種俗稱「呼吸plan」，意指買家只要有呼吸，毋須入息證明及壓力測試就審批。 並非任何人也可以成為擔保人，理論上而言，只有近親，如夫妻、父母、兄弟姊妹，才可以作為申請人的擔保人。 按揭花紅 近年不少將結婚的年輕情侶要置業，銀行也可能接受正式兩人的正式聲明，以伴侶形式作為按揭擔保人。 特別是申請高成數按揭情況下，銀行會更嚴格要申請人提交與保擔人之間的關係證明。 相反，如果你不是首置人士，而是已有物業之人士，又或是曾經作為擔保人而仍有物業按揭在身、收入來源並不主要來自香港等，便難以透過首置人士身份及相應的按揭保險制度，豁免壓力測試並承造9成按揭，首期便會超過1成。
本公司在未得閣下的同意之前，不能如此使用閣下的個人資料並向閣下作直接促銷。 本網站內容乃僅為資訊性質用途而提供，而並無意圖向閣下提供財務意見及閣下不應依賴內容提供任何該等意見。 關於網站所提供任何內容的評估及核實，以及在任何情況下，在基於該等內容作準而做出任何財務決定之前，閣下務必尋求專業人士的意見。 它記錄了你的信貸活動，助貸款人了解自己的財務信譽及狀況，使銀行或財務機構能有效率地批核信貸申請。 按揭花紅 債務及財務狀況分析功能會根據你的信貸報告資料顯示你的負債收入比率，讓你了解自己的借貸及還款能力，更有效地管理財務。 《僱傭條例》沒有明文規定僱主必須支付年終酬金，包括雙糧及花紅。 如果僱主在僱傭條款內包括這款項，僱主便必須履行這合約條款，向僱員支付年終酬金。
非香港永久性居民亦可做 9 成按揭，但批核或較嚴謹。 非永久居民的申請人須出示自己或直系親屬的香港住址證明，以及與直系親屬的關係證明。 9 成按揭（乃至按揭保險計劃）只適用於私人樓宇，當中價值 $600 萬或以下之物業可為樓花，而樓花期須為 12 個月內；價值 $600 萬以上的則必須為已落成住宅物業，亦即現樓。 如果收入來自海外，申請人須證明與香港有緊密連繫，如受聘於本地僱主，或有直系親屬現於本港定居，或有機會借到 9 成。 House730搵樓大本營是香港的搵樓平台／租屋網，齊集香港樓盤及樓市資訊，網羅業主及各大中小型地產代理的樓盤，助用戶找到心水香港樓盤，網上搵樓買樓更輕鬆。 很多時，自僱人士又或合夥人經營業務一段時間後，亦會按月出糧給自己，又或夾份做生意的會按月支薪，有些銀行亦可將此類薪金計作入息，但大前提是，有關公司在支出薪金及日常成本後，仍是有盈利，而非蝕住出糧。 本公司擬使用閣下的個人姓名、電話號碼、傳真、地址或電郵地址處理閣下的申請、回覆閣下查詢並作地產代理服務的促銷及向閣下提供中原集團其他公司的資訊。
這亦即是說，一旦合約中訂立年終酬金項目後，僱主便要遵守規定，同時並非所有的公司都能決定或修改發放金額。 因此，是否發放年終酬金，完全要根據僱傭合約是否訂明要發放。 這個案要留意的是，不少人混淆了花紅及佣金收入的計法，佣金收入不少銀行都接納可以6個月平均去計算，但是對於花紅，多數銀行都是以兩年作平均去計算入息，如果不太清楚計算方法，建議買樓前先找專業人士作預先評估，便更安心。 要計算買樓首期，首先要「反求諸己」，知道自己置業人士身份以及可承造的按揭成數。 例如首置人士，在2019新制度之下，即可以透過額外的按揭保險費，在樓價800萬或以下承造最高9成按揭，而且豁免壓測，所以首期就會是物業價格的1成。
- 申請按揭時，底薪當然計足入息；若果僱傭合約列明僱員有年尾雙糧，亦會視為固定收入計算。
- 留意銀行接受申請人多項收入，但唔會天真到你自己開間公司再寫幾張支票係4萬，就信你月月4萬出糧。
- 如果月薪是固定發放、有充分的證明，銀行為樓按申請人進行壓測時一般都會足額計算作收入。
- 我公司是外資企業，好多行政政策都係跟政府，政府home office，我們也home office。
- 因此如打算買樓做9按，先了解自己公司對於獎勵性收入是如何分類。
- 一般來說，銀行都會把穩定的花紅收入計進按揭申請人的每月收入，但前提是在僱傭合約中有列明申請人可定期獲發花紅。
- 按規定，只限首置人士能申請九成按揭，首置人士是指未持有任何香港的物業。
雖然建期plan的樓價是貴過即供plan差不多4%, 即20多萬。 但考慮到可以用盡9成按揭留多d現金係手作為結婚擺酒度蜜月的支出，我們還是選擇了建期plan。 按揭花紅 “56萬首期就夠了，不過要用建期，關鍵日期係2022年1月31日，即係2021年8月就要開始準備申請按揭。
若以一位獨資經營的小店東主來說，他能出示公司稅單，銀行一般會以年度盈利計算其每月平均收入，有些銀行為了提高風險管理，會要求以兩年稅單計算平均收入，又或將兩年之間的年均收入作比較，取低者計算。 自僱人士若申請按揭貸款，所需提交的入息證明與受僱人士不同，由於自僱人士是自己經營業務，收入並非固定，做生意亦涉及成本支出，銀行需確保自僱人士的入息或盈利能足夠及持續地可應付按揭供款。 一般來說，在入息證明方面，自僱人士需向銀行提交商業登記證、最近一至兩個課稅年度的稅單、公司財務報表、最近6個月顯示入息及現金流紀錄之銀行月結單等；如屬於專業人士則需出示執業證書或相關商業執照或證明。
當銀行收到你的申請，就會查閱TU報告，而查閱後也會留下紀錄，如果發現申請人同時向幾間銀行申請，或會令銀行考慮申請人是否有信貸問題，過程中就會花更多時間審查財務個案。 估價不足：如果業主買入物業價錢比銀行估價高太多，按證公司可能會重新估值去計算可以批出按揭成數，導致「借唔足」的情況，需要補錢。 按揭花紅 HKMC和QBE最快大概1星期，不過根據個別情況而定，有機會要借貸人遞交補充文件，審批時間便會更長。 不過此只屬於為按揭保險公司的批核時間，銀行仍需進行部份批核，整體時間可以長達3星期。
如果佣金收入佔你收入一定的部分，在申請按揭時，宜先向銀行或按揭中介公司查詢，了解計算方法及申請的最佳時機。 專業的按揭中介，會幫你比較不同銀行的計算方法，及你的收入特質，幫你找出申請按揭的最佳時機。 按揭花紅 提升首期是其中一個辦法，透過增加首期，可減少借貸額。 資金來源可以是來自自己的儲蓄、或變賣自己的股票等等。
不過，這也會有例外狀況，例如當你的公司必定會派發花紅，金額並少於三個月的平均底薪收入，那花紅也能被計算固定收入內。 如果你本身所做的行業有被裁員風險，都會收緊按揭審批。 特別是疫情下，服務業、航空業、餐飲等都人士，更要準備全面的入息證明文件，避免銀行因風險管理問題，減低按揭批核的成功率。 其實各間銀行做法不同，例如匯豐就要3至6個月入息證明，恆生就要3個月至2年。 按揭花紅 如果你是一般固定收入人士，例如公務員，入息證明的年期相對地較少，通常3個月已可。 如你是收入不穩定，例如自僱或收佣加底薪的代理，入息證明更嚴格，要求年期會更長。 曾有一些非固定收入的申請人故意要求公司將佣金延遲發放到戶口，希望想借得更多貸款，但或會被要求更長的年期證明。
按揭花紅: 申請按揭，最多可以幾多個擔保人？
花紅大多指年終花紅，亦有些公司是每半年結算後發放一次花紅，一般來說，金額並非固定，需按公司業績及表現而定。 但留意，若果申請人在職年資較短，未能提供兩年花紅收入，例如只曾獲發一年花紅，銀行一般仍需照除以24個月計算每月平均數。 由於很多時公司要有良好業績，以及盈利才有能力向員工發放花紅，當經營環境轉差，銀行為了加強風險管理，便有機會將按揭申請人的花紅收入打折計算；但就如最近經濟好轉，亦有銀行放寬按揭審批，取消以打折扣方式計算花紅。 那麼，薪金包括花紅的申請人，是否會被銀行界定為非固定入息人士呢？ 花紅大多按年或按季發放，銀行及按保公司會要求客戶提供最近2年顯示了花紅金額的公司糧單及薪金入帳紀錄，以計算每月平均入息。 根據按保公司指出，若果申請人獲發年終花紅，一般而言，有關金額可計算在入息內，但金額不可超過月薪三倍。
- 不應，因為信貸報告有效期為3個月，若超過90天成交期，銀行按揭或要重新批核，令時間大失預算。
- 有些銀行重視佣金的「穩定性」，例如過去六個月佣金不錯，但原來只得一個月有生意，部分銀行未必會視之為「收入」。
- 不少業主申請九成按揭是為了降低首期，但其實高成數按揭意味這每月供款額上升，因此申請人需有足夠的收入通過壓力測試。
- 特別是疫情下，服務業、航空業、餐飲等都人士，更要準備全面的入息證明文件，避免銀行因風險管理問題，減低按揭批核的成功率。
- 酬金期應根據僱傭合約內指明的期間，如果沒有指定，則以農曆年度計算。
- 花紅通常相當浮動，但神奇的是，只要糧單和僱傭合約寫明公司定期有花紅，這項收入在申請九成按揭時會獲得計算；計算方法是過去兩年的平均數。
包括在入息證明方面，會要求由三個月延長至六個月以上。 如果入息較波動，銀行可能要求一年至兩年的入息證明，並以平均收入去看收入是否足夠。 由於「壓力測試」是金管局針對銀行實施的逆周期措施，任何經在金管局規管下的銀行，在審批按揭時也需進符合相關測試，無論購入的物業是住宅、工商舖、車位也必須進行。 不過，由於房委會為買家進行「按揭貸款擔保」，銀行在審批按揭上會採取較寬鬆的態度，只要能證明可供得起，銀行也會批出按揭，故買家可免卻進行「壓力測試」。 「壓力測試」是金管局在2010年要求銀行實施的一項審批按揭條件。 過往買家申請銀行按揭，一般「供款佔入息」不多於五成已經可以，但在2010年起，申請按揭時要通過兩關。 第一關，就是「供款佔入息比率」不得多於五成外；第二關，還需假設在現水平按息上升兩厘後，供款佔申請人月入不多於60%水平。
這些津貼只要庫房批准，有一個月銀行過數紀錄，便可以全數計足，這是公務員的優勢。 航空業例如空中艙務員或機長的長途旅途津貼，如果是入賬至信用卡，只能以消費方式處理掉，未必計算作「收入」。 保險從業員經常有約滿酬金，一般銀行不視之為入息，只有個別銀行彈性處理。 但如果僱傭合約列明，租樓津貼必須以租樓為目的才可使用，實報實銷性質相當濃，申請按揭時未必計算為入息。 公務員擁有不同津貼福利，大部分可計算作入息，惟署理津貼（Acting Allowance）例外。 至於浮動或非經常性收入人士，銀行處理按揭申請時便未必計足，尤其是九成按揭只容許固定入息人士參與，而不會計算浮動收入，故此這些人士只可以申請八成按揭。 而阿聰屬於高檔零售業，其公司品牌有出奇的客戶黏性，故此疫情下經營未有大影響，但無可置疑的是零售業確是哀鴻遍野，要說服銀行將花紅納入為入息一部分並不容易，正積極斡旋，尋找批核較寬鬆銀行，迫不得已將會要求家人做擔保人解困。