按揭測試5大分析

如果去年花紅多過今年,而今年的花紅未報稅的話,用後者計算方法會較有著數。 疫情下銀行收緊按揭,有些銀行會以近3個月平均佣金收入,對照近6個月平均數,取其低位數。 二按揭貸款法律文件,一般都會由發展商代表律師辦理,但卻需由買方支付相關律師費用及雜費。 雖然買方可以選擇自聘律師,但需要自己支付二按律師費及雜費。 另外,部份發展商需要買家支付一筆手續費,而相關手續費未必可以退還。 按揭測試 一般來說,二按的息率會較一按為高,這也跟「按揭保險」有不同。 部份由發展商提供的「二按」計劃,一般也會採取較循序漸進的方式上調息率,例如起首兩年可接近跟「一按」息率睇齊,大致維持於2.5厘-2.75厘水平;但在第三年起則會大幅上調至5厘-6厘。

按揭測試

另外視乎你被列入TU低評級的原因,有可能需要擔保人才可獲批。 環聯資訊 TransUnion 是香港唯一的消費者信貸資料機構。 環聯負責保管其會員(銀行及財務公司等財務機構)提供的信貸資料,目前其資料庫載有560萬個香港消費者的信貸紀錄。 恒生銀行有限公司(”本行”)並不會為該等資料的準確性,完整性和/或針對某特定用途的適用性作出任何保證或及陳述。 按揭測試 任何按揭貸款申請及貸款之條款及細則包括但不限於按揭成數及貸款額,需以本行最終批核為準。 最低每月入息要求是根據香港金融管理局指引所要求的壓力測試而釐訂。 壓力測試以現行利率加計算,而每月供款額必須低於其每月入息之水平。

按揭測試: 住宅首置按揭成數

以上壓力測試之最低入息以首套房按揭作為計算基礎,並未包括二按供款及按揭保費(如有)在計算之內,計算僅作初步參考,並假設借款人沒有任何其他債務。 是假設在現水平按息上升3厘後,供款佔申請人月入不多於60%。 在第二關的計算中,銀行假定按揭利率上調,在「加3厘」的加壓情況下,再測試借款人是否有充裕的供款能力,這就是「壓力測試」。 按揭測試 一些自僱人士,如保險從業員,可能沒有固定入息,銀行一般便會以6個月的平均入息作計算。 但有時銀行亦會對非固定收入人士審查更嚴謹,如在疫情之下,一些銀行便對非固定收入人士的入息以 8 折計算,令部分人壓測卡關。 在這情況下,他們或需找有固定收入的人士作為聯名借款人或擔保人,以提高申請人的收入水平,從而幫助通過壓測。

按揭測試

但如果想買入更高樓價,基於受壓力測試限制,申請人未必符合資格。 房協單位門檻低,受不少新上車買家青睞,如果買家打算購入一手房協樓,只要乎合條件,經房協做擔保可申請最高9成按揭。 但因繞過香港證券有限公司 ,直接向銀行申請高成數按揭,過程中不涉及按揭保險,銀行在入息審查和壓力測試的重視度會提高。 以陳先生打算以首置客身份購入一個$600萬單位為例。 按揭測試 雖然去年政府公佈按保新措施「林鄭Plan」,買家如購入800萬以下的物業,可享高達9成按揭,雖然如此放寬按揭成數,但林鄭plan自僱人士只能只能造最高8成按揭。 有些自僱人士以為自己定期支薪予自己,就可以有入息證明,但記著銀行有權了解公司主要股東是否申請人,就算公司大股東只是直系親屬,例如父母,聘請申請人打工,都是叫做自僱人士。

按揭測試: 壓力測試2021懶人包

但這類申請人需要繳交額外保費,加至原有保費之一成。 經過計算後,壓力測試前比率為35%,壓力測試後比率為58.4%,兩者都低於供款與入息比率上限50/60,故申請人通過壓力測試,獲批按揭。 除非借的是發展商的「呼吸 Plan」,只有兩種人不必通過銀行壓力測試的關卡:經按揭保險計劃承造按揭的首置人士或綠表資格人士。 注意,經按揭保險計劃承造按揭的首置人士,雖然不必通過銀行壓力測試,但銀行仍然要為買家做壓力測試,若加壓後超出50%,其保費亦會隨之增加。 按揭測試 計算供款與入息比率時,供款除了計算申請的按揭的預期每月供款外,銀行還會計算借款人和擔保人的其他現有供款,包括信用卡、私貸、循環貸款,和槓桿產品等。 所以在表中不論是900萬還是1,000萬的物業,總貸款額只是500萬。

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  • 壓力測試公式會假設當按揭年利率升3%時,加多3%後的按揭供款額會否超過收入一個預設水平。
  • 所謂供款與入息比率,是指借款人每月總債務有多少,並對照他們入息而定。
  • 一般而言,不論新居屋/ 二手未補價居屋,綠表均可承造最高95%按揭;而白表則可承造最高90%按揭。

轉按大致分為平手轉按和轉按套現兩大類,要視乎按揭申請人需要選擇。 按揭成數是指購買物業時,以物業作抵押向第三方(如HKMC或銀行等)借貸的額度和抵押物業的的總額之間的比例。一般我們稱為高按揭貸款是指貸款比例同物業本身比例達80%以上。 如果想穩當地享有高成數按揭,當然最好在仍受薪的情況下置業,否則要註冊公司後至少2年才能提交到足夠的入息證明、稅單、審計報告等文件以助申請按揭。 按揭測試 津貼計算入息與否,須視乎僱傭合約上的條款,如寫明須租樓才有津貼,該津貼收入將不能計入壓測之內。 另外,若每月津貼金額相同,可直接當入息計不用打折。

同樣由於各銀行的處理方法不相同,申請人要個別向銀行進行確認。 銀行審批按揭申請人的收入會參考兩個指標,一個是供款與入息比率,第二個是壓力測試,即是將現有息率加息3厘後,首置人士每月供款不得超過收入的6成。 但因為買家同時有申請「二按」,買家可獲發展商批出20%貸款額(因一二按最高80%),相當於160萬元。 160萬元,起首兩年利率為2.5厘,但由第三年起的息率為5厘。 銀行在計算壓力測試時,會採用5厘利息作基準,並假設加息3厘,相當於8厘後,買家能否供得起。

但一般來說,銀行只接受近親成為「擔保人」,包括父母、兄弟姊妹等。 但要留意,如果本身貸款要購買「按揭保險」,即借高成數按揭,按揭保險公司審批會較嚴格,只接受直系親屬作為擔保人,包括夫妻、父母、兄弟姊妹。 按揭測試 若本來已有一間物業,買第二間物業時敍做高成數按揭,將需要申請按揭保險,並如實申報已持有物業。

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通常近親轉名雙方會用同一律師樓,臨約是自制,而不是經地產代理,因此銀行可知。 如果僱傭合約寫明必定會出雙糧,雙糧可以除12計入每月月薪中,並適用於9成按揭,否則雙糧當作年尾花紅計算,另約滿酬金亦當花紅計算。 如果您符合政府「租者置其屋計劃」、「居者有其屋計劃」或「居屋第二市場計劃」的申請資格,滙豐可以助您置業。 在樓市不斷破新高的時間,我們作為按揭從業者見到一些市場的真實情況,寫這篇文章是有感而發。 按揭測試 超連結本身不構成本行對第三方或其超連結之內容、產品、服務或其中包含或可用的資訊給予任何明示或暗示的批准、推薦、認可、保證及陳述。 特首林鄭月娥於最新一份施政報告中,提出放寬首置人士九成按揭的樓價上限,由原來的400萬元升至800萬元。

按揭測試: 申請高成數按揭不可忽視的細節限制

不過,買家千祈不要大安旨意,以為按保「免壓測」就等於完全不用計 DTI、不用做壓力測試。 金管局寫明,銀行仍然要計申請人的 DTI,而且要保持在 50% 之內,而且不鼓勵銀行完全略過做壓測的步驟,不過就豁免了申請人「通過」加壓後的 DTI 上限要求。 金管局表示,定息期達10年以上的按揭計劃,因為供款穩定,只要每月供款不超出月入的50% ,申請人便無須通過壓力測試。 換言之,申請人或可透過定息按揭,爭取到更高的按揭成數,獲得更大筆貸款,減輕首期開支。 「九成按揭」聽起來很吸引,是不是每個置業人士都可以做到最高按揭成數? 政府宣佈放寬按揭保險計劃,想上車或者投資其他物業,就一定要了解清楚最新的按揭措施。 如果按揭成數為6成或以下,即使擔保人年滿60歲,一般銀行仍然可以計算該收入。

  • 「放債人註冊辦事處」則負責處理放債人牌照申請、「牌照法庭」則對財務公司牌照申請作裁定、而「警方」則負責執法及處理續牌申請。
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  • 一般而言,只要通過上述兩關,銀行便會批出樓宇按揭。
  • 部份由發展商提供的「二按」計劃,一般也會採取較循序漸進的方式上調息率,例如起首兩年可接近跟「一按」息率睇齊,大致維持於2.5厘-2.75厘水平;但在第三年起則會大幅上調至5厘-6厘。

如果從事的行業不需要專業資格,例如網購,敍做高成數按揭時,便需要有會計師樓核證財務報表及利得稅表才可計作入息。 佣金以6個月平均數計算入息,假設工作時間不足6個月,亦會除6計算。 部分銀行會剔走最高及最低佣金月份,才計算平均數,若剔走後平均數高於6個月平均值,便應考慮於相關銀行上會。 另須留意,首置客經按揭保險敍做高成數按揭,如不能通過壓力測試,即使按揭獲批,按揭保險費亦會調高1成。 使用滙豐流動應用程式及網上理財服務,即可安坐家中,輕鬆理財。 請瀏覽本網頁,了解新型冠狀病毒肺炎如何影響您的財務管理及我們的服務。

按揭測試: 個人預算

如果你曾拖欠還款、按揭斷供、破產、被追數,信貸報告通通都會顯示,有助銀行了解申請人有沒有其他按揭、私人貸款及信貸評級。 前者會影響你能借到多少錢,後者則會影響你到底能不能成功申請按揭。 如果想置業,但收入又難以通過壓力測試,則可以嘗試透過「增加擔保人」。 銀行會將擔保人的入息直接疊加在申請人的入息之上,如果你的收入是$20,000,擔保人收入是$15,000,那麼你申請按揭而提交予壓力測試的每月收入,將會為$35,000。

以上為最簡單的情況,隨按揭成數、個人mortgage count不同,供款與入息比率上限以及壓力測試上限將有所調整。 按揭的監管機構主要是金管局,其政策目標只是針對個人貸款者,保護個人貸款者和銀行體系。 如果準業主是有一盤生意,在用盡個人的按揭成數後,是可以再運用公司的借貸能力。 大部分銀行在按揭申請時是會統一結算個人和公司債務的,但也有一間主流大銀行是不考慮公司已有的債務。 至於購買未補地價的房協資助房屋,如果你想申請高成數按揭,根據香港金融管理局的指引,自住物業按揭貸款須遵守按揭成數上限的規定。 而一旦涉及按揭保險,便需要按正常的按揭保險批核標準進行審查,所以TU最好不要低過F級。