按揭擔保人壓力測試7大優點

按揭擔保人壓力測試 內容大綱

【擔保人危機】幫人過壓測 3大風險考慮清楚… 假設申請人月入為4萬,擔保人月入2萬,兩人合計總收入合共為6萬,從而較易符合壓測要求。 不過要注意,擔保人不能有負債在身,否則隨時會影響壓測結果。 如果缺乏額外收入又沒有租金收入支撐,收入又未能符合壓力測試,那該怎麼辦? 按揭擔保人壓力測試 當然不是叫你即時轉工,然後夢想加一倍人工,因為這幾乎是不可能突然發生的「好事」。 然而,你可以跳出框框,不用單靠自己,可以依靠「外援」,即是透過增加擔保人以通過壓力測試,屆時壓力測試就會以兩人的收入總和計算,這亦是坊間最常見的做法。

按揭成數上限減1成,當借款人未供滿按揭,擔保人仍被視為有按揭在身,要待清還全數貸款後,借款人主動向銀行贖回樓契,才可真正解除按揭,故日後按揭擔保人的最高按揭成數上限要降1成。 例如購買600萬元以上物業,非按揭擔保人享6成按揭,而按揭擔保人就變了5成。 購買450萬至600萬元以上物業,非按揭擔保人享8成按揭,而按揭擔保人就變了7成。 首先是按揭成數上限減1成,當借款人未供滿按揭,擔保人仍被視為有按揭在身,要待清還全數貸款後,借款人主動向銀行贖回樓契,才可真正解除按揭,故日後按揭擔保人的最高按揭成數上限要降1成。 當買家財政狀況不能讓其支付物業按揭,不能通過壓力測試,就要找一個財政狀況良好的人做按揭擔保人,萬一對方不能還款,擔保人就要為他還款,指的是全數貸款額。 理論上如果獲批按揭前,未能通過壓力測試,都會找擔保人,不過原來即使有擔保人,都不等於可百分百通過壓力測試。

按揭擔保人壓力測試

自2019年施政報告相關政策實施後,首置人士九成按揭可承造的最高樓價,即由400萬提高至800萬。 非首置人士的八成按揭,亦由最高600萬,提高至800萬。 不過,超過6成以上住宅物業按揭,仍然需要承造按揭保險。 不過要注意的是,借款人與擔保人雖然性質相似,但追討次序卻有別。 如業主供完樓後沒有贖契,擔保人的mortgage count將不會解除。 若該業主不幸離世,擔保人敍做按揭,應向該擔保物業按揭的銀行申請,該銀行可查到擔保物業已供完,並有機會不計算擔保人的mortgage 按揭擔保人壓力測試 count。 答:若須上按保敍做按揭,則視乎較年輕者(不論是擔保人或業主)的入息是否足夠供樓,足夠便可足30年。 若較年輕者入息不夠供樓,年長擔保人需要變成借款人,才可用年輕業主的年齡計算還款期,惟長者需與業主同住才可成為借款人。

按揭擔保人壓力測試: 壓力測試 常見問題

除非你是買公屋、居屋或者向財務公司、發展商借按揭,否則都需要通過壓力測試。 不過,在林鄭plan推出的情況下,首次置業人士有機會不需要通過壓力測試。 一般來說,1,000萬以下私人住宅按揭,銀行只會最多借60%按揭。

按揭擔保人壓力測試

如果想借超過 6成的話,便要申請按揭保險並支付保費,為銀行6成按揭以上的貸款部分提供保障。 按揭保險批核成功後,銀行可以加借至最高樓價的90%,為業主提供9成按揭。 兼職及自僱如果有充份的入息證明及相關證書,同樣可以計入壓力測試,不過每間銀行的計算方法及要求各有不同,最好把自己情況告訴按揭專員,由對方介紹最能提供幫助的銀行。 假設打算買入800萬物業,申請六成按揭,約以利率2.5%及供款30年計算,每月供款約為$18,966。 按揭擔保人壓力測試 供款與入息比率要求為$37,932,壓力測試要求約為$45,423。 有意「上車」嘅你,了解完按揭計算、成數及壓力測試之後,是時候比較按揭計劃了。 建議大家可先透過MoneyHero.com.hk,比較更多不同嘅按揭產品! 你可以一次過比較晒各大銀行及財務機構的按揭貸款利息差別,或者直接睇睇匯豐HSBC、東亞BEA、中銀、渣打、宏亞、大眾等財務機構嘅按揭計劃。

按揭擔保人壓力測試: 壓力測試2022

在加息三厘後,兩層樓的供款額相加為53,000元,供款佔入息不得多於45%下,月入117,700元才可過到負擔測試。 如果你本身是首置客,而樓價在1,000萬元以下,你可以嘗試申請「按揭保險」,而免卻壓力測試外,而只用供款佔入息一半作為審批準則。 假設用以上計算方法得出的結果令申請人通過不到壓力測試的話,銀行便會查閱申請人過去3個月是不是每月都準時還清所有卡數。 如果3個月都準時還清(不只是還min pay),那麼可以不把那$8000 計入 DTI中。 這時銀行會向申請人要求提供對上3個月所有信用卡的月結單,如果發現每月都準時清數,便可免把信用卡欠款計入DTI中。 除了供款與收入比率之外,金管局在早年引入壓力測試收緊銀行按揭批核門檻。 拿首次置業人士為例,供款與收入比率不但不能超過50%,亦要假設在現時按揭利息加多3%後,供款與收入比率不能超過60%。 話雖如此,2019年政府推出俗稱林鄭plan,宣布申請人就算未能通過壓力測試供款與收入比率不能超過60%的門檻都有機會可以獲批。 綠表人士/白表人士:如果屬於購買居屋的綠表人士或者成功抽中新居屋或「白居二」的人士,申請銀行按揭時,一般情況下可以獲得豁免壓力測試,不過銀行仍會檢查其信貸評分及供款能力而決定批出按揭的結果。 另外,如果選擇一些較舊的二手居屋,基於房委會擔保期已過或接近完結,仍有機會需要進行壓力測試。

【買樓部署】3招置業準備 實現業主夢 在香港買樓上車要不吃不喝20年? 雖然上車盤至少數百萬,但其實只要置業前做好準備功夫,計好首期及額外開支、評估按揭借貸力及選擇適合自己的按揭計… 按揭擔保人壓力測試 如果借款人未能準時供款,銀行會先向借款人追數,當未能成功,便會再向擔保人清還款項,而擔保人的信貸評級也會因為借款人拖欠還款而受到影響。

  • 供款與入息比率是指每月按揭供款與每月入息的比例,例如每月按揭供款為20元,每月入息為40元,供款與入息比率便是50%。
  • 按揭未供完,作為擔保人亦會被當作有按揭在身,增加 1 個Mortgage Count(即是按揭數量)。
  • 一般來講,銀行不可以直接甩借款人,如果要甩借款人就需要透過轉按去另一間銀行才可以。
  • 例如樓價700萬的按揭申請一般最多借6成,加有按揭的擔保人就變成借最多5成,另外壓力測試將會收緊至40%/50%計算。
  • 壓力測試以借款人加擔保人的入息計算,假設借款人為20,000元,如打算申請六成按揭,以實際年利率2.5%,還款期30年,只能負擔350萬的物業。

當然,不同銀行於批出按揭貸款時的取態不盡相同,所以建議多去幾間銀行,並選擇對自己最有利的,亦不失為一個好方法。 置業人士於計算壓測時,往往只單純地計算每月固定收入。 但不少人忽略的是,其實除普通月薪或底薪外,原來雙糧、年終花紅、傭金等也可以計算在「收入」之內。 按揭擔保人壓力測試 如果使用按揭保險把按揭成數提升至八、九成,擔保人必須為同住人士。 供款與入息比率(Debt to income ratio)(DTI)不得高於50%。

以800萬樓為例,假設借9成、30年、按息為2.5%,如不需要壓測最低入息要求為每月5.89萬港元。 如果需要壓測,最低入息要求為7.16萬元,置業前務必自行計算清楚。 增加擔保人的限制及代價則是,擔保人必須可證明是按揭申請人的近親,如父母、兄弟姊妹。 未婚伴侶亦可以嘗試申請作為擔保人,但銀行會較嚴格審核及較難通過。 按揭擔保人壓力測試 正因H按息率浮動難以計算壓測,所以銀行計算壓測時,會以上述的「封頂位」(或「鎖息上限」)以作計算。 由於封頂位與P按相若,因此對於壓力測試影響其實不大。 P按及H按最大的差別,在於利率計算機制上的不同。

如果僱傭合約有寫明雙糧必定會出,雙糧可以除12計入每月月薪中,就算9成按揭也可以,否則雙糧當年尾花紅處理。 如果僱傭合約或糧單寫明有花紅,9成按揭也可把花紅計入入息中。 更何況現時買樓需求龐大,經濟大環境不明朗,各大銀行按揭批核較以前審慎。 樓價:假設月薪及首期一樣,樓價愈高,壓力測試要求會愈高。 如果樓價由600萬上升至800萬,壓力測試要求便由$34,067上升$11,356至$45,423。 透過「綠表」或「白居二」資格購買新建或二手之未補地價居屋,由於有房委會作擔保(擔保期由首次出售起計25至30年不等),最高可承造95%按揭;而「白表」買家則最高可承造90%按揭。 按揭擔保人壓力測試 不會,要真正購入物業才被視為購買第二層物業,而且不用付雙倍印花稅,根據稅務局,樓契是評定印花稅的基準,如只是做按揭擔保人,無在樓契上反映自己名字,都不會涉及印花稅。 裝修現金券、免費裝修諮詢、師父上門度尺報價、驗樓服務、裝修工程折扣等等。 通常近親轉名雙方會用同一律師樓,臨約是自制,而不是經地產代理,因此銀行可知。 如家人遲供款或斷供,會影響擔保人的環聯信貸評級。

因此要時時留意自己的信貸評級,在買樓前六個月主動查詢自己的信貸評級,若發現自己的評級不理想,也有足夠的時間去改善。 日後當擔保人自己買樓時,若所擔保物業未供完,自己可負擔的供款額會相應減低,變相只能買較平的物業。 不過若屆時伴侶的收入已能負擔供款,也可以向銀行要求除去擔保人身份。 假使透過香港按揭證劵公司(HKMC)購入按揭保險,敍造高成數按揭,借款人必須證明擔保人為親屬或未婚夫婦。 按揭擔保人壓力測試 不過,部分銀行只接受擔保人為直系親屬(即父母、子女、已婚伴侶),尤其是借款人把按揭成數提升至八、九成。 如為未婚另一半做擔保人,通常要提交文件證明(如擬結婚通知書)。 如果借款人父母本身有樓,無按揭等貸款,又有穩定工作入息,就是最適合的人選。

按揭擔保人壓力測試: 擔保人日後買樓,按揭成數方面會有甚麼影響?

只要能夠提交三個月入息證明、銀行入帳紀錄、糧單及稅單就可以。 在遞交申請表時,借貸人需一併呈上出糧戶口的月結單。 如果本身有花紅及雙糧,也可把整條數除以12個月計算入內。 按揭擔保人壓力測試 由於「壓力測試」是金管局針對銀行實施的逆周期措施,任何經在金管局規管下的銀行,在審批按揭時也需進符合相關測試,無論購入的物業是住宅、工商舖、車位也必須進行。

至於股票及基金,個別銀行會接納計算藍籌股票,並將股票價值五至八成計算入資產值。 依賴佣金收入的行業,例如地產代理、保險經紀等,就屬於無固定收入的一類。 部份營業員的佣金發放日期不一致,故銀行一般會用半年佣金收入作為平均數,再視乎收入波動性打六至八折扣去釐定。 按揭擔保人壓力測試 如要為另一半即男女朋友作擔保人,銀行有視未婚夫妻為近親,但就需要兩人提交文件證明(如擬結婚通知書)。 現時並沒有明文規定到底一宗按揭,可以接受多少個擔保人,但由於按受按揭擔保人,會直接將擔保人的薪金直接疊加。

因此,有鬆手的銀行只計借 6 成按揭的「每月供款」。 至於銀行實際會用哪一種計法,建議申請人向個別銀行再作確認。 您可用千居按揭計算機,只要輸入樓價、首期、按揭利率等數字,便可得出每月供款額。 將來如要買樓,就向銀行提交家人(借款人)的貸款信,證明只做擔保人,而TU報告會反映你是在Mortgage Count。 有別於私樓按揭,購買未補地價的居屋、公屋(包括以租者置其屋及綠置居計劃購入),按揭要求較私樓寬鬆得多。 因為有政府作為按揭擔保人,毋須購買按揭保險,亦不必再自找擔保。