按揭批唔切 內容大綱
買家應向銀行作出真確的首期來源聲明，如首期來源是來自投資或親人送贈，請先備存有關投資或轉賬記錄，以備銀行查核。 萬一真的有需要借錢以來裝修或作其他用途，亦必須在提取按揭貸款後才進行，以免影響按揭審批。 要建立良好的信貸評分，您平日要養成準時清還卡數的習慣、避免於短期內申請過多信用卡或貸款，平日亦宜適量使用信用卡及貸款產品，並維持低信貸使用度，製造良好的信貸使用狀況。 在您實行買樓計劃前，亦要先查閱個人信貸報告，在評分理想時才申請按揭，可獲更佳的按揭條款。 按揭批唔切 另外，您亦可考慮找近親擔任按揭擔保人，以增加貸款能力。 如新購的物業是用於出租，您亦可向銀行申報，銀行可按物業估算租值，將部份擬租金收入計入買家入息。 由於銀行批核按揭一般最快亦需時約兩個星期，如果成交期太短的話，批核貸款時間未必能趕及物業成交。 另外，估價報告一般只有三個月期限，因此亦要盡量避免把成交期延至四個月或以上。
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按揭批唔切: 物業沒問題，估價估得足，是否就可以借到8成？
但如果屬於自僱人士便需要商業登記證、最近六個月公司銀行戶口紀錄、最近財務年度的稅單／已審核的財務報告，如果屬於專業人士，需要提供執業證書。 如果申請按揭保險，申請文件要更為詳細及嚴格，有機會需要同時提供稅單、審核財務報告、公司及個人收入紀錄。 聲明﹕MoneyHero致力確保網站提供的資訊是最新及最準確。 網站所顯示的資訊或與金融機構或服務供應商之網站有所出入。 按揭批唔切 MoneyHero網站顯示的金融產品及服務資訊僅供參考，並非提供建議。 貸款產品比較頁面顯示的實際年利率及每月還款額是根據閣下所輸入的資料而作出之估算。 考慮申請產品前，我們建議你查閱產品之官方條款及細則。 政府多次收緊銀行按揭，要順利借到8成按揭並不容易。
如果所申請按揭的物業並非自住用途，或是由公司所持有，按揭成數或會扣減約一成；此外，如果申請人本身已經持有按揭物業，按揭成數亦可能扣減約一成。 無論上車抑或換樓，也難免需要經歷申請按揭此一程序。 然而，申請按揭時有機會遇到進度緩慢、貸款額不足、還款期縮短，甚至是銀行拒批等阻礙。 定期查閱信貸報告是查找身分有否被盜用的有效方法。 你可核對報告中是否有可疑的信貸活動，監察貸款及信用卡申請是否正確，盡量減低損失。 環聯主要透過以下兩個途徑收集個人信貸資料：環聯會員 (即信貸提供者，包括銀行及財務機構) 以及公眾紀錄。 與賣家商討，延遲成交期至接近3個月，讓銀行有足夠時間批核按揭。 不過由於估價報告通常限時只有3個月，所以盡量不要把成交期延至至4個月以上，3個月按揭批核時間已經足夠。 特別是在新按揭政策下，申請人想申請高成數按揭「快速上車」，結果通過不了按證公司審核一關不批按保，承造不了高成數按揭。 有別於私樓按揭，購買未補地價的居屋、公屋（包括以租者置其屋及綠置居計劃購入），按揭要求較私樓寬鬆得多。
而且免息分期雖然吸引，若因此簽得太多，即使有能力還債，但信用卡的信貸使用額度太高（超過信用卡信貸額的50%），也有機會影響信貸評級。 而信貸評級變差，會直接影響日後申請按揭時的息率，若因此在供鏤時要捱貴息，就不划算了。 如果借款人未能準時供款，銀行會先向借款人追數，當未能成功，便會再向樓宇按揭擔保人清還款項，按揭擔保人的環聯的信貸報告評級也會因而受到影響，令日後按揭申請的難度增加。 答：如果私貸所餘的還款期數剩餘3期以內，有些銀行可以接受不把私貸的每月還款計入DSR（供款與入息比率）及壓力測試。 按揭批唔切 有些銀行可接受按揭drawdown日時私貸剩餘3期。 那麼申請轉按時可以剩餘6期，然後把drawdown日設在交申請表的3個月後。 申請按揭時，如果有私人貸款（p loan, card loan, car loan等）在身，會影響壓力測試。 如過不到壓測，銀行會要求先找私貸，否則便批唔足貸款額。
按揭批唔切: 擔保人的責任
首先此舉本身已風險極高，要有屬高薪一族的親友願意幫忙才可成事，而且忽然有巨款由親友匯入你戶口，亦會引起銀行對資金來源的懷疑，有可能會先凍結資金，調查完畢方解凍。 別忘記，正式買賣合約一般在簽定臨約後14日內簽署，如果資金仍未解凍，你將不能完成落「大訂」程序，結果可能要「撻訂」收場。 按揭批唔切 如客人想在銀行A上會，可透過將銀行B的擔保人換至銀行A，再進行上訴。 因HKMC成功批核銀行B的申請，更換擔保人後，銀行A的申請亦理應獲批。
申請按揭時，如果未有備妥所需文件，即有機會影響按揭的批核進度。 受薪人士所需提交的文件較為簡單，只需提交身份證、物業買賣合約、最近三個月的住址證明及入息證明等即可；而自僱人士則需提交商業登記證、最近兩年的稅單、財務報表等紀錄。 信貸評分是銀行或財務機構批核樓宇按揭及決定利率時的其中一項重要參考資料。 申請按揭前，應定時監察及管理自己的信貸，維持信貸健康。 信貸評分 (級) 是根據你的理財習慣而經過運算所得出的評分。 信貸評級不佳會影響信貸申請以及貸款年利率，令利息支出立即大增。 債務及財務狀況分析功能會根據你的信貸報告資料顯示你的負債收入比率，讓你了解自己的借貸及還款能力，更有效地管理財務。 航空業員工有不少津貼收入，但是由於津貼的部份會被銀行視為非固定收入，因此按揭申請方面，銀行不會直接將當月的津貼當作入息計算，變相令到申請人入… 申請人可考慮加入1個或以上的擔保人，對方的穩定收入便可一併加進壓力測試。
按金管局指引，買家的供款與入息比率不可超過50%，才可獲批按揭。 換句話說，買家每月用作償還按揭貸款的金額，最多只能佔收入一半。 銀行在批核按揭時，一般亦會為申請者進行壓力測試。 如果申請人錯計借貸力或收入出現變化，或會因無法通過要求而導致銀行拒批按揭。 【借力買樓】按揭擔保人10大FAQ 不少上車人士未能單靠自己的薪金負擔樓價，或者在疫情下影響收入，買樓需要加入擔保人才能成功上車。 為了避開財務風險，一齊留意以下擔保人10大FA… 由於不少財務文件需要時間預備，大家如不確定手上文件是否符合資格，可先與按揭專員了解，特別是如果想申請按揭保險，要求文件更多。 金管局規定按揭申請人必須通過供款與入息比率或壓力測試才能獲批按揭，如果申請人計錯借貸力或收入出現變數，要放無薪假甚至失業，有機會無法通過壓力測試及供款與入息比率，導致銀行最終拒批按揭。 申請按揭是買樓置業重要一環，但不要以為申請按揭非常容易，銀行等貸款機構會根據風險管理等情況決定會否批出貸款，一旦最終拒絕批出，業主有機會要負擔全額樓價，如果無法調動資金，分分鐘要「撻訂」收場！ 現時主要有5個銀行不批出按揭的原因，今日就一次過為大家拆解，讓大家避免中伏。
- 而綠置居(只限綠表買家)、首置上車盤(只限入息高於新居屋，但未買到私樓者)，在按揭審批上也等同於新居屋。
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- 單名持有好處是當有餘錢購買第二層樓時，原本任擔保人一方可以用首置客身份入市，不需要繳付15%辣稅。
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- 與賣家商討，延遲成交期至接近3個月，讓銀行有足夠時間批核按揭。
- 買家應向銀行作出真確的首期來源聲明，如首期來源是來自投資或親人送贈，請先備存有關投資或轉賬記錄，以備銀行查核。
但此處要再考慮兩個因素：「鎖定」利率的鎖有多固定？ 而H按的「鎖息」, 是錨定最優惠利率，如果最優惠利率上升，H按的鎖息也會上升。 而市場目前估計，美息年內升幅可達3厘，比上一次加息周期的2.25厘為高，不排除香港最優惠利率及H按的鎖息有比上一個加息期更高的升幅，那時H按的鎖息也會水漲船高。 本地九成多的新批按揭為H按，而絕大部份H按有與最優惠利率掛勾的鎖息機制，現時一般為「細P」-2.5%或「大P」-2.75%，即都是2.5厘。
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又例如未能提供足夠文件，例如未能提供稅單、入息証明、工作証明等，又例如收入極之不穩定，又例如信貸紀錄不良，又例如有其他貸款沒有計算，多種因素都會影響按揭貸款。 他建議，物業買家應同時向數間銀行提交按揭申請，並與業主磋商拉長物業成交期，即繳付樓價「尾數」的日子，降低銀行「批唔切」的風險。 另外，買家若須申請按揭保險，按揭申請要經過香港按揭證券公司作「多一重」審批，耗時更長，宜預留三個月物業成交期。 如同審批私人貸款一樣，銀行在審核按揭貸款申請時，必定會查閱申請人的TU信貸評分，如買家過去有拖欠卡數、遲還貸款的記錄，將導致TU分數下降，影響按揭申請成功機會及最終獲批的年利率。 除了收入不足，較常見的按揭拒批原因是收入證明不足。
要注意的是，按揭擔保人在物業按揭擔保時，需要為整筆貸款作擔保，而非單單借貸人在上會時未能承擔的貸款部分。 按揭擔保人在借款人的按揭中同屬一方，因此在借款人未完成按揭供款之前，按揭擔保人亦會被當作有按揭在身，按揭擔保人在銀行會有mortgage count紀錄。 即使按揭已全數清還，亦要等到借款人向銀行贖回樓契方能真正解除按揭，因此在按揭擔保人日後自己申請物業按揭貸款時，最高按揭成數上限亦需要下調1成。 按揭擔保人是很多人買樓時需要考慮的事情，「磚頭保值」，買樓上車一向是香港人夢想，當然樓價高企，一般市民要儲首期當然不容易，有心上車，但荷包不給力，這個時候你就需要一個樓宇按揭擔保人。 按揭批唔切 以為有人願意按揭擔保人，壓力測試會一定通過，但原來未必是絕對？！ 無論是需要按揭擔保人的借款人，還是將成為擔保人的您，都需要了解清楚按揭擔保的資格、風險和責任。 不過如果申請人的信貸評級太差，如經常拖欠卡數、被追緊數、破產中等等，而居屋並無機制加擔保人，屆時銀行有機會唔批按揭。 另外，居屋買家只能選用「浮息按揭」(P按)，而按揭年期最高為25年，按揭成數方面，白表可承做90% 按揭，綠表可承做 95%按揭。 所以睇樓的時候，要留意物業的質素，有沒有異樣，同樣要睇清楚物業查冊，看看有沒有僭建、維修令、訴訟甚至被釘契等。
首先已擔保他人的，九成上會唔使諗，就當佢無樓(住宅)係身，最多只八成。 有關可批到幾成同要幾多首期既，可在金管網頁找到。 不過筆者好多時都要同經紀拎料，有時都要企係經紀個邊，鐘意呢批自己唔做功課喜愛問基本野既客。 記得找數時要取回有關的收據並呈交給申請按揭的銀行。 因為就算清了私貸，TU都要1個月左右才會反映出來，因此銀行需要貸款人自行呈交找數的證明。 金管局2010年发出指引，银行要为按揭申请人进行压力测试，要求是在现行利率下上升三厘，供款人的每月收入不得高于入息60%。 如果業主仍在破產階段，或債務重組中，按證公司絕對不會批出按保。 若果破產狀態解除，7年後便可以申請高成數按揭，但建議提升信貸評級，方便到時申請按揭。