按揭年齡介紹

新物業只需借入400萬,就順利通過嚴格的壓力測試和承造30年期按揭。 當然,只要父母有收入作為該按揭的有限制擔保人,銀行就會批出按揭。 按揭年齡 香港黃金歲月的上一代工作了一輩子,大部分都成為公司的中上管理層,收入都相對不錯。

以剛才的例子為例,以2.5厘的基礎上加3厘,每月供款自然會上調,待輸入相關資料後,下圖便顯示月入有51,101元便可通過壓力測試。 當然不是說你想借「90%」,銀行便會批出「90%」,背後主要視乎政策。 根據現時金管局的樓按措施,樓價少於1,000萬元的物業,銀行最高可以承造60%按揭;但1,000萬元以上的物業只可做50%按揭。 按揭年齡 如果你本身並不是首次置業買家、購入的為連租約物業、或已成為其他人的擔保人,「按揭成數」還會進一收緊。 運用「按揭計算機」時,你必須知道自己希望購買物業樓價為多少。

按揭年齡

如果擔保人入息不夠供樓,便需要轉為借款人,和業主住在同一單位中,才可用擔保人的年齡去計算年期和每月還款額。 首先,申請人要知道銀行以「70減」或「75減」計算按揭年期,即以70或75減去樓齡或人齡,最多批出30年貸款年期,並以較少者為準。 亦有少部分銀行亦有願意提供「80 減 」的最長按揭年期,甚至有銀行可用「85 減 按揭年齡 」,但利率不能行Hibor,要行P 計劃,而且不能應用在高成數按揭。 如果按揭擔保人年過60而又要申請高成數按揭(有按揭保險)的話,較年輕的業主按揭申請者的月入一定要大於每月供款才有機會獲批。 如過不需經由按揭保險申請,就算年輕業主收入不夠供款有較年長的父母作擔保,銀行多數可接受申請,亦可以最長借足30年還款期。

按揭年齡: 按揭計算機

首先可考慮找家人幫手,如果增加50萬首期至250萬,即使承造25年按揭也能買入830萬單位。 另一方法是增加擔保人,如果擔保人較為年輕,銀行可以用擔保人年齡計算按揭還款期,假設擔保人只有40歲,30年的按揭還款期自然更易達到。 銀行究竟會以「75減」或「80減」計算,對申請人的可負擔樓價帶來不少影響。 用Simon個案計算,如果他沒有任何按揭在身,以封頂利率2.5%計算,能做到還款期30年的話,可負擔樓價約為830萬,按揭成數可做到七成六(連按保)。 按揭年齡 如果供款期縮短至25年,可負擔樓價便降至$7,862,357,按揭成數只能做到七成四。 政府放寛按保後,不少人採用高成數按揭置業減低首期支出,不過入息及壓測要求相對提高。 若借款人申請按揭時入息不足以通過銀行審批,則需增加多一個擔… 但要留意,若然透過擔保人做按揭,即使擔保人不用供款,但銀行也會一併評估擔保人的入息及債務。 另外,擔保人日後要買樓,現時的按揭貸款亦將計入壓力測試之中,令買樓難度大大增加。

舉例,如果買家選購了一層600萬元的物業,承造90%按揭,但申請人的年齡已達55歲,則在按揭年期最長為20年(75年-55年),兩者取其短者,變相按揭年期為20年。 因此,在填寫「按揭年期」一欄中,應把橙色活動欄移至「20」而非「30」。 由於在目前的按揭政策上,容許買家在傳統銀行上,可以透過按揭證券公司加借高成數按揭上會,但前提卻需要支付一筆「按揭保費」。 「按揭保費」則視乎買家的按揭成數、按揭年期而有高低。 按揭年齡 最重要是,這筆「按揭保費」,買家可以選擇一筆過找清、或加借在「按揭額」上分期繳付。 舉例,如果物業購入價為600萬元,原本打算承造90%按揭,理應貸款額為540萬元;但若單位估價為500萬元,則銀行只會用此作基準批按揭,相當於貸款額只有450萬元。 所以在填寫「單位樓價」一欄,應該填上「5,000,000」,而非「6,000,000」。

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值得留意,由於是內部指引,銀行執行時會有一定彈性。 一些豪宅或老牌藍籌屋苑,雖然樓齡高,但多數銀行都不介意提供30年按揭。 在人的年齡方面,如果借款人是高收入的專業人士,有關年齡的限制也不一定百分百嚴格執行。 按揭年期最短可做5年,如少過5年,銀行一般都不想做,故可能需要加息,以及沒有現金回贈。 另外,若因人齡或樓齡原因令按揭年期要做少於5年,銀行會建議借款人加入擔保人,或視實際情況酌情處理。 按揭年齡 如果除業主外,另有擔保人或借款人,同樣可用最年輕者計算人齡。 但要留意,敍做高成數按揭時,若想利用年輕擔保人計算人齡,該擔保人的入息須足夠供樓。 如按揭借款人40歲,75減後是35年,故最長還款年期可達30年上限。

兩者一二按供款相加,供款不得多於入息六成才可通過壓力測試。 坊間部份「按揭計算機」可以協助計算二按部份,但壓力測試一環,還需手動對「息率」作出調節。 按揭年齡 一般「按揭計算機」,均假設買家只借取銀行按揭,部份會計算按揭保費,但實情很多購買一手樓的買家,也會採用發展商按揭。

PRESTIA(SMBC 信託銀行)¹⁶:適用於年滿20歲的日本居民,並需於80歲前還清款項。 申請人需擁有穩定年收入(500萬日元以上),並購買指定地區的物業。 貸款額度為1000萬 – 5億日元,按揭成數(LTV)最高可達100%,還款期長達35年,可選擇浮息或定息計劃(3 – 10年定息期),通常不需要擔保人(無擔保費)。 事實上,申請居屋按揭最重要係睇政府擔保期,政府擔保期為30年且最長按揭年期為25年,而擔保期由首次出售日期開始計算。

按揭年齡: 「按揭計算機」所需輸入數字

諷刺的社會現實是,政府的辣招沒能阻止樓價的升勢,在財富效應下反而有樓的家庭越容易透過加按飛升的物業,套現為下一代父幹買入家庭的第二個物業。 沒有樓的家庭如果沒有資助房屋,也在傾盡全家之力給下一代上車。 法律費用:簽署按揭文件及其他相關法律文件而須繳付給律師的費用。

  • 相反,如果是借款人想甩擔保,只要符合上述批核條件,便不用和擔保人協調,甚至可以完全不通知擔保人。
  • 但要留意,若然透過擔保人做按揭,即使擔保人不用供款,但銀行也會一併評估擔保人的入息及債務。
  • 按揭擔保人如想單方面除名求自保除名(甩名)亦非輕而易舉的事,除名涉及重新批核按揭手續,需要與借款人協調,再向銀行申請重新審批按揭。

在樓價大升的情況下,即使首置客可以借足八成按揭,但加上種種雜費,很大機會需要過百萬元才有足夠資金上車。 若父母沒有大筆資金,卻有一間自住樓,基於過去數年的低息環境,很有機會會把自住樓加按,取出資金為兒女支付首期。 事實上,曾有發展商看準這點,提供只要有父母物業擔保,就能借120% 的貸款的付款辦法。 故此有能力置業的人數理論上不會在三年間大升62%。

按揭年齡: 按揭擔保人收入不穩定會影響按揭申請嗎?

一般情況下,物業估值愈高、借款人年齡愈高或年金年期愈短,都有機會提升每月年金金額。 借款人亦可選擇選用「浮息」或「定息」按揭利率,而一般定息會較浮息按揭計劃提供較高的每月年金或一筆過貸款金額。 如有興趣知道手上物業及在個人條件下能獲得多少年金,可於按證公司官網內的「安老按揭計算機」初步計算一下,最終金額以批核結果為準。 一般樓宇按揭的「利率」,可以分為「最優惠利率按揭」(P按)、或「拆息按揭」(H按),買家需要在申請按揭時,按銀行提供的計劃作出選擇。

擔保人的角色雖然被動,但業主亦非佔盡上風,若無擔保人同意,業主亦不能加按、轉按、退按揭保險等等。 HKMC對非直系親屬任按揭擔保人比較抗拒,除非申請人的理據充分令HKMC相信,否則一般不會信任非直系親屬居住同一住所。 例如,聲稱和表哥將同住同一地方,HKMC會質疑其可信性。 按揭年齡 若按揭成數為7成以下的按揭,可以由其他親友任擔保人。 但若需要是高成數按揭,即是把按揭成數為8至9成,那麼擔保人必須為直系親屬,包括父母、子女或配偶,未婚夫婦能被視為直系親屬,可以作按揭擔保人。 任何情況下,均毋須透過任何中介人申請安老按揭貸款。

當然,遇到特殊情況,銀行亦會提供「80減」的按揭方案,但按揭申請人須向銀行預先查詢。 目前大部分銀行採取「75減人齡」計算最長還款年期。 75歲是最高人齡限制,減去申請人年齡,便得出還款年期。 按此計算,若果申請人年齡45歲,剛好是30年還款期。 45歲以下都可以做到30年還款期,但45歲以上還款年期便愈短。 因為銀行會以較年輕的業主、擔保人或借款人的年齡去計算… 這個個案也是很多業主面對的甜蜜煩惱-資產富貴,現金閉翳 & 受制於多於一個按揭的嚴格壓力測試。 其實有些中小銀行是接受以年輕業主的年齡來計算按揭年期的,要求比大型銀行寬鬆。 至於高成數按揭,HKMC或其他按保公司的取態均跟隨銀行。 如申請的銀行容許「80減人齡」,按保批出的按揭年期亦可用「80減人齡」,而壓力測試也是用年期去計算每月還款額。

以為按揭擔保人入息高,就必定可以幫借款人通過銀行壓力測試? 業主找按揭擔保人時,需要先了解準擔保人以往貸款紀錄,如擔保人已有其他債務,如樓按或私人貸款等,最終可能令借款人借得更少。 在安老按揭計劃下,當事主的父母百年歸老後,其實後人可以優先償還貸款贖回物業的權利,如果不贖回,銀行才會安排出售物業以償還貸款。 申請安老按揭前,申請人需要進行輔導,了解安老按揭的還款等安排,為了加強父母與子女溝通,可以邀請子女一同參與輔導,了解申請逆按揭的權利及法律後果。 按揭年齡 如果高齡人士想做長年期按揭,其實可以找一位年輕人士聯名買物業,或是請他做擔保人或借款人。 因為銀行會以較年輕的業主、擔保人或借款人的年齡去計算還款期。 例如夫婦二人聯名買物業,丈夫55歲,太太42歲,或是已經60歲的父親,請35歲的兒子作為擔保人,這兩個個案都很大機會做到30年按揭。

按揭年齡: 【sea To Sky驗樓】最大單位開箱! 買家申請發展商plan又觸礁? 附影片

【星島日報報道】銀行各出奇謀搶按揭,除鬥減按息、現金回贈鬥多外,最近更將最長按揭貸款年期適用年齡從寬處理。 市場人士指,有銀行最近將計算按揭年期的人齡要求放寬至「85減」,換句話說,現時年屆55歲的按揭客戶,其貸款期最長亦可達30年,即供樓可供到85歲。 有按揭專家指出,過往按揭年期一般都以「75減」的人齡方程式來作計算,即假若市民現年55歲,最長只可借款20年。 對於有些銀行以「80減」計算,55歲市民最長可借款25年期。 不過,近期有些銀行放寬了按揭年期的人齡計算,以「85減」來計算最長還款期,即金管局所要求的30年期上限,換言之,即使55歲,亦可借盡30年期。 就算按揭貸款成數超過六成,一樣可以「85減」計算。 因此,即使人齡計可借30年,但樓齡太舊,也借不到30年。 金管局於2012年,因應樓市持續升溫,而當時有銀行的按揭年期長達40年,金管局於當年9月發出指引,要求銀行所有新做按揭貸款年期上限為30年。 銀行為審慎管理風險,在審批按揭貸款時會設定人齡與供款期總和上限,以及樓齡與供款期總和上限。 據該名銀行按揭部主管指出,高齡客戶仍有意欲做30年按揭,未必旨在買樓,主要是將手上的物業套現作為首期,助子女上車,以現今的樓價,若按揭年期不長,亦難以負擔。

但由於金管局規定,現金回贈最高只能佔貸款額1%;但如果「現金回贈」超出1%,則需要在貸款額上扣減。 由於部份買家未必有充足的首期,所以在銀行提供按揭外,買家還可透過加借「按揭保險」,去承造更高的按揭成數。 如果有意借「按揭保險」的話,則1,000萬以下物業可做最高80%按揭,而800萬元以下則最高可以90%按揭。 按揭年齡 以現時我們的例子,樓價「600萬元」,原本銀行只肯借60%,即360萬元,但因為我們選擇借「按揭保險」,所以最高才可多加借30%,變相可借取90%按揭。 另外,有些人可能在正職工作收取底薪以外有一些佣金收入,都有機會令收入變成「非固定」。 而如果要包括佣金的部份去計,銀行就有可能只能批到八成按揭。