按保壓力測試 內容大綱
如家人已有物業，按保公司或要求申請人解釋，家人的物業為何不能用作自住，以物業需要出租為由未必獲按保公司接受。 銀行放款後，按保公司亦會定期調查，該家人是否一直在該物業居住。 按保壓力測試 答：近年因幾間按保公司競爭激烈，除非入息過份不穩定或信貸評級太低，否則大部份客戶均可獲得6折保費優惠。
相反，如果你不是首置人士，而是已有物業之人士，又或是曾經作為擔保人而仍有物業按揭在身、收入來源並不主要來自香港等，便難以透過首置人士身份及相應的按揭保險制度，豁免壓力測試並承造9成按揭，首期便會超過1成。 以目前政府規定的壓力測試是「加三厘」，亦即是在既有按揭計劃上加上3％利率，得出假設性供款後，申請人入息水平不可佔有該假設性供款的一定比例，而佔比上限，則視乎不同申請人的狀況。 不過，其後金管局又於10月26日澄清，銀行亦有可能為其承造6成按揭額，進行壓力測試，以「參考」申請人的供款能力。 按保壓力測試 如果申請人未能通過相關壓力測試，按揭保費可能會再增加。 如果有其他按揭在身，那些按揭的每月供款都要計入 DTI 及壓力測試中。 如果擔保其他按揭，擔保的每月供款也要全數計入壓測內。 按揭審批，銀行首先會把環聯信貸報告中的信用卡總欠款乘一個百份率，當作是每月供款用來計 DSR及壓力測試。
金管局指引規定，買入自住單位物業、收入來自香港及沒有按揭在身的人士，每月供款不得超出每月收入50%，壓力測試下每月供款不得超出每月收入60%（坊間簡稱50/60）。 如果希望買入物業作出租用途，出租物業按揭的入息比率及壓測要求調整一成至40%及50%（坊間簡稱40/50）。 按保計劃修訂後，不少人關注當中提及有關壓力測試的放寬，根據按保新修訂，首次置業人士如未能符合壓力測試，仍可申請高達8成或9成按揭，那是否意味按保申請人已無須進行壓力測試?
按保壓力測試: 壓力測試是甚麼？
這除可套現一筆現金外，更可因為擺脫了高成數按揭而取消按揭保險，俗稱「退保」。 如果僱傭合約有寫明雙糧必定會出，雙糧可以除12計入每月月薪中，就算9成按揭也可以，否則雙糧當年尾花紅處理。 星之谷按揭轉介行政總裁莊錦輝接受《香港01》訪問時估計，目前本港經濟有下行風險，現階段銀行會更傾向維持原有做法。
如希望拉長按揭年期，父母從「擔保人」變成「借款人」，銀行便可以年紀較輕申請人年紀計算。 除了未滿18歲、弱智人士及破產人士，理論上任何有收入的成年人都可以做擔保人。 但一般來說，銀行只接受近親成為「擔保人」，包括父母、兄弟姊妹等。 而一些較寬鬆的銀行，則接受朋友作為「擔保人」。 但要留意，如果本身貸款要購買「按揭保險」，即借高成數按揭，按揭保險公司審批會較嚴格，只接受直系親屬作為擔保人，包括夫妻、父母、兄弟姊妹。 雖然自己支付首期比例增加，借貸額減少，供款理應減少，但在審批按揭時，銀行會採取較嚴謹的「供款佔入息」及「壓力測試」準則。 一般「供款佔入息」需一半便可通過第一關，但二套房買家則需用四成計算；而「壓力測試」也會由一直計算的六成收緊至五成。
按保壓力測試: 壓力測試及供款與入息比率的關係
HKMC Insurance 是 HKMC 全資附屬公司，負責按揭保險及貸款擔保業務，包括定息按揭計劃、按揭保險計劃等等。 簽了臨時合約後，買家可到銀行做按揭，如借超過 6 成，就要經銀行申請按揭保險，再由銀行將申請表遞交至按保公司。 按保壓力測試 按保公司和銀行會分別為申請進行批核，需時約 2 個星期。 答：如經按揭保險，即使有按揭在身，也可借足9成，但保費較為昂貴，而且供款與入息比率上限會有所調整。 答：最長還款期為30年，但會根據人齡及樓齡有所調整。
假設申請人月入為4萬，擔保人月入2萬，兩人合計總收入合共為6萬，從而較易符合壓測要求。 不過要注意，擔保人不能有負債在身，否則隨時會影響壓測結果。 如果按揭成數為6成或以下，即使擔保人年滿60歲，一般銀行仍然可以計算該收入。 按保壓力測試 但要注意，如果子女的收入少於每月供款，銀行或會以擔保人年紀計算最長按揭年期。 例如擔保人70歲，而銀行按揭年期以「80減」計算年期，則最長年期為（80-70）＝ 10年。
按保壓力測試: 物業類型與按揭成數
當然，息率調低是增加吸引力的主要因素，但更重的是定息按揭豁免壓力測試，而且可以配合新按保使用，轉按的按揭成數高達八成。 換言之，選用建築期付款及「呼吸Plan」的新盤業主，亦可趁高息期前(一般為首幾年息率與普通按揭計劃相若，但其後息率卻突增逾倍)轉至定息按揭。 既然如此，為甚麼不轉至同樣能做新按保的浮息按揭，反而要轉至息率較高的定息按揭？ 不過，直至計劃接受申請前夕，才發現按揭證券公司最終把定息按揭息率分別下調至2.55厘、2.65厘及2.75厘，即使目前拆息不斷回落，但10年期息率與新造H按封頂息率相若，吸引力立刻增加。 按保壓力測試 目前「slash」族當道，不少打工仔亦有做兼職或接freelance賺取額外收入。 有部分人會將自己興趣或專業變為副業，例如一名教師在夜間替其他學生補習，這份額外收入同樣可以計進入息。 不過，「天下沒有免費午餐」，買家必須證明這屬於定期穩定收入，同時保留完整會計紀錄及涉及單據，並且每年依法向稅務局報稅，提供至少過往3個月的入息證明，這兼職收入才能較獲得認可。
然而基於疫情、息口及金融風險不斷變化，銀行會不斷調整按揭申請的入息審查，以上例子只供參考。 假設樓價1000萬元，做80%按揭，實際按息2.5%，年期30年，連加借按揭保費，月供為$32,501。 先以上述兩大原則計算，在計算供款佔入息比率後，即貸款人入息最低要求為$65,002﹔再以樓價的6成(貸款額不高於500萬)來計算壓力測試，即貸款人入息最低要求為$47,315，入息要求以高者為準。 在新按保推出後，有用家提出，既然按保在壓測方面放寬，那麼，若果申請6成按揭未能通過壓力測試，是否可透過申請新按保而避過壓力測試? 根據按保要求，即使申請人未能通過壓力測試，但對於非按保範圍按揭額如800萬之6成按揭部份，仍需通過壓力測試。 壓力測試要計「供款與入息比率」，當中所指的「按揭供款」，在大部分的情況下，會根據申請人想借的整筆貸款額，來計算月供款項。
- 當被問及加息75點子，他表示不能排除這可能性，但仍要關注未來的經濟和通脹數據。
- 如申請超出了上限要求，銀行便會減低放貸成數，甚至拒絕申請。
- 按保公司向銀行提供按揭保險計劃，使銀行可以提供高成數的按揭貸款而毋須承擔額外的風險。
又或者，你可以選用定息按揭，同樣也可以免卻「壓力測試」，但由於根據現時按揭證券公司提供的定息計劃，比起浮息為高，故如非必要並不建議大家選用。 每月有固定收入的打工仔，在申請上並沒有太大難度。 只要能夠提交三個月入息證明、銀行入帳紀錄、糧單及稅單就可以。 按保壓力測試 在遞交申請表時，借貸人需一併呈上出糧戶口的月結單。 如果本身有花紅及雙糧，也可把整條數除以12個月計算入內。 【借力買樓】協助家人買樓2大方法 香港年輕人上車要靠「父幹」？
例如首置人士，在2019新制度之下，即可以透過額外的按揭保險費，在樓價800萬或以下承造最高9成按揭，而且豁免壓測，所以首期就會是物業價格的1成。 在2019年新按揭保險制度下，如果是首置人士，購買物業樓價不多於800萬，即可以藉由申請按揭保險，繳交額外保費，以豁免壓力測試。 按保壓力測試 由於現時首置人士選用按保後，已無須計算壓力測試。
在最新修訂下，物業價格400萬元以上至1000萬元或以下，最高按揭成數為8成或9成 ; 物業價格1000萬元以上至1125萬元或以下，最高按揭成數為8成至9成，最高貸款額為900萬港元。 此兩者只適用於固定受薪的首置人士，抵押人在申請時沒有香港的住宅物業。 而物業價格1125萬元以上至1200萬元，最高按揭成數為8成; 物業價格1200萬元至1960萬元，最高按揭成數為5成至8成，最高貸款額為960萬港元 ; 物業價格1960萬元以上，最高按揭成數為5成。 最長還款期為30年，原本或剩下的還款年期及樓齡相加後不超過75年。 一般來說，1,000萬以下私人住宅按揭，銀行只會最多借60%按揭。
按保壓力測試: 瓏碧 Allegro 按揭優惠
銀行批核按揭時，會翻查申請人過往的銀行紀錄，除了供樓按揭外，任何私人貸款、學生貸貨、稅貸、分期付款等也會一併計入壓力測試之中，隨時因此而壓測關卡！ 例如，你的月入$4.6萬，要買入HK$600萬樓價，如無其他貸款在身，承造8成按揭亦能能符合供款與入息比率（41%）及壓力測試（59.2%）。 但如果每月要還款$2,000元，便未能通過壓測（63%）了。 雖然政府取消了首置人士必須通過壓力測試的規定，但首置人士仍然需要符合「供款與入息比例」（Debt Servicing Ratio, DSR）不超出50％的規定。 亦即，供款人每月按揭總供款，只能佔入息的一半。
新按保表明只適用於已落成物業，哪究竟是否購買樓花物業，而銀碼符合新按保門檻也未能申請? 前提是選用建築期付款就可以，因為銀行會為建期付款買家承造「現樓按揭」，亦即要在物業取得入伙紙時才放貸，因此一直說措施只傾斜二手樓的說法並不完全正確，實情也有利「現樓貨尾」清貨，抵銷一手空置稅帶來的壓力。 按保壓力測試 如果選擇一次過付交保費的話，按揭證券公司是會提供保費折扣，現時一般人可取得的保費折扣額是八折。