如申請超出了上限要求，銀行便會減低放貸成數，甚至拒絕申請。 壓測前和壓測後，銀行都會計一計申請人的「供款與入息比率」（又作「供款比率」，Debt-to-income ratio, DTI）作為門檻指標，以決定按揭申請是否符合資格。 單單以首期來計算，100萬只可以支付800萬樓的首期，但如果將其他印花稅等雜項支出計算在內，似乎若不做９成按揭，手持資金會變得所剩無幾。 是否做９按要視乎本身樓價高低，如只是400萬樓，可以考慮做低一點的按揭成數。 當然申請按揭時，最好有專人幫忙按你需要及處境提供最適合你的按揭計劃。 簡單來說，如果已有按揭或擔保按揭在身，再申請按揭時，最高的按揭成數會由原來上限減10個百分點，即是原本$800萬以下的物業可做最高9成按揭，因已有按揭或擔保按揭在身而減10個百分點至8成，如此類推。 最新修訂的按揭保險計劃對象為以自住用途的首置客為目標，因此非自住單位未能受惠。 不論投資收租用途的住宅單位、工商物業，還是車位，按揭成數都各異。 要做到9按，按揭申請人必需要有固定收入，即是若申請人收入非固定、以佣金為主，或是自僱人士，就沒辦法造9成按揭，最多只可以做到8成按揭；而以現金收入人士，亦同樣較難符合申請9按的門檻。 壓力測試計算 經更新後，最新的九成按揭貸款的樓價，由$400萬大幅調整至$800萬；而希望買中高價單位的買家都有驚喜，最高申請八成按揭貸款的樓價，亦由$600萬提升至1000萬。 按揭成數是指購買物業時，以物業作抵押向第三方（如HKMC或銀行等)借貸的額度和抵押物業的的總額之間的比例。一般我們稱為高按揭貸款是指貸款比例同物業本身比例達80%以上。 新按保計劃下，1000萬或以下的物業可造8成按揭、800萬或以下物業可造9成按揭，兩者均可免壓測。 如採用即供方法，400萬以下物業可造9成按揭 ; 600萬以下物業可造8成按揭 ; 800萬以下物業可造6成按揭 ; 1000萬以下物業可造5成按揭，以上都需要通過壓測。 透過「按揭計算機」，我們最希望計算出應該預算多少資金入市。 除了預備第一筆首期外，我們還要多支付約10,000元的律師費，購買二手樓也需預留樓價1%作為經紀佣金，以及買樓時也要繳付印花稅。 印花稅則視乎買家為首置客、還是已購入多於一層物業。 如果屬於前者，則按樓價有不同遞增；但屬後者的話，則需劃一繳付樓價15%的印花稅。 如果1,000萬以上物業，銀行理應銀行批出按揭成數為50%，但收入並不是來自香港，會先收緊一成至40%。
壓測前後都有2種DTI上限情況，萬一申請人的DTI超過上限，有機會拒批或只批低貸款額。 例如當物業是出租，而非自住用途，那該物業的供款與入息比率就會降1成(即變成壓測前DTI是40%，壓測後DTI是50%) 。 相反，如該單位是自住用，就要壓測前的供款與入息比率不多於5成，壓測後供款與入息比率不多於6成。 所以有些人為了增加通過壓測的機會，就會利用租金收入加月入，再付一半首期。 如果想放租而未有正式租客入住，可向銀行提出「擬租金收入」，估算租值，例如2萬元，將這筆數轉為入息，即1.2萬元。
如果入息較波動，銀行可能要求一年至兩年的入息證明，並以平均收入去看收入是否足夠。 用100萬元貸款額做例子，以現時息口2.5厘，樓按攤分30年來計算，每月供款就是3,951元，供款佔入息不多於一半去計算，月入有7,902元會通過第一關。 但要通過「壓力測試」，則需要在現水平息口上調三厘，月供變為5,678元，供款佔入息不多於六成的話，月入需要有9,463元才過到第二關。 原因3：申請人原先買樓花，選用建築期付款，並且已付首期。 但後來申請人向銀行申請按揭，適逢自己停薪留職，而銀行做壓力測試時，是計算最近3個月收入，但申請人近3個月收入減少，於是測試不合格。 假如申請人是受僱，只需提供入息證明，便可計作入息。 星之谷按揭行政總裁莊錦輝指，非固定收入人士以6個月收入計算平均每月入息，工作時間不足6個月亦會除6計算。 部分銀行會將最高及最低佣金月份剔除，才計算平均數。 政府今年2月再推出放寬按揭保險措施(波叔Plan)，已落成住宅樓價1000萬元或以下，最高按揭成數為九成；樓價1200萬元或以下物業，最高按揭成數八成，適用於首次置業人士。 但要留意，即使這類人士鈙做高成數按揭，不需通過壓力測試，但DTI不可高於50%，而且即使其申請的按揭獲批，需要繳交額外保費，高於原有保費一成。 那麼，有沒有人可以毋須通過壓力測試而獲批高成數按揭？ 自從政府於2019年首次放寬按揭保險措施後，有一類人士可以毋須完全通過壓力測試，也可申請到按揭，這就是首次置業人士。 舉例，假設申請人本身供款比率為 50%，銀行會就申請做「加 3 厘」的壓力測試，然後即使發現申請人「肥佬」，DTI 超出了加壓後上限（60%），亦不會因此拒批。 但原來在部分銀行眼中，放無薪假就等於失業，部分銀行就會當作浮動收入看待，即是最高做8成按揭。 但若果已重新投入工作，新一期糧單沒有再放無薪假期，就可視作回正常入息計算。
壓力測試計算: 情況二: 自住物業，沒有未供完的按揭 :
是假設在現水平按息上升3厘後，供款佔申請人月入不多於60%。 在第二關的計算中，銀行假定按揭利率上調，在「加3厘」的加壓情況下，再測試借款人是否有充裕的供款能力，這就是「壓力測試」。 提升首期是其中一個辦法，透過增加首期，可減少借貸額。 資金來源可以是來自自己的儲蓄、或變賣自己的股票等等。 曾經有谷友問我們，能否透過借稅貸來作為置業首期，答案是不能夠! 目前金管局或香港按揭證券公司已規定，首期並不能來自借貸。 雖然部份人會以丈夫名義申請稅貸，之後以「第三者送贈」方式將資金轉移至太太戶口。 太太單人名買樓、單人名申請按揭，字眼上可能迴避了首期來自借貸的嫌疑，但實情這到頭來是會影響到「供款佔入息比率」，從而影響「壓力測試」。 壓力測試計算 一般來說，我們向銀行承造按揭時，銀行會計算借款人的「供款佔入息比率」 DEBT TO INCOME RATIO，亦即借貸人每月總債務有幾多，並對照他們入息而定。 以首次置業的買家計，要在按息加三厘後，供款不超過入息的60%。 但如果屬於第二套房，或者非自用性質，要求會再高一點，供款佔入息不可高於50%。 「壓力測試」是金管局在2010年要求銀行實施的一項審批按揭條件。 過往買家申請銀行按揭，一般「供款佔入息」不多於五成已經可以，但在2010年起，申請按揭時要通過兩關。 第一關，就是「供款佔入息比率」不得多於五成外；第二關，還需假設在現水平按息上升兩厘後，供款佔申請人月入不多於60%水平。
銀行一般會看半年佣金收入的平均數，並考慮收入的波動性風險作出折讓，一般以該平均數六至八折作為每月供款。 平手轉按是指在原本還未完成貸款的按揭中剩餘部分轉移至另一間銀行，而貸款額則為原有未完成貸款的貸款額。 新修訂的按揭成數不是全部樓盤都適用，$400萬或以下樓盤，最高按揭成數維持在90%；而 $401萬至 $800萬的樓盤最高按揭成數亦提升至九成。 因為在所謂的「拆息按揭」H按，是以「H+某個百分比」計算，其中「H」是指銀行同業間的拆借水平，是會每天的資金而有所變動。 MoneySmart 按揭專員可直接與銀行聯絡及遞交按揭申請，可較快獲銀行回覆。 經MoneySmart 申請按揭絕無隱藏收費（成功申請按揭的話，MoneySmart只向銀行收費）。 壓力測試計算 在樓市不斷破新高的時間，我們作為按揭從業者見到一些市場的真實情況，寫這篇文章是有感而發。 以800萬元單位為例，借足九成，首期由320萬元劈至80萬元，新措施看似大大降低上車門檻，但當中有三大風險要留意，業主分分鐘每月要預留更多的開支，兼面對一個潛在「危機」。 現時並沒有明文規定到底一宗按揭，可以接受多少個擔保人，但由於按受按揭擔保人，會直接將擔保人的薪金直接疊加。 原理與「P按」相同，HIBOR利率不等於H按，「H按」是於HIBOR加上一個利率，如「H+1.1％」而得出實際按揭利率。 如目前一個月HIBOR是0.9，「H+1.1%」即是2%。 本人已查閱貴公司的 私隱政策和 收集個人資料聲明，並同意貴公司使用本人於此所填寫的個人資料作直接促銷。
正因為持有多於一層物業會受影響，選擇「先買後賣」的換樓客就首當其衝。 由於同一時間持有兩層物業，銀行有機會視作第二套房來計算按揭，按揭成數下調至最高五成外，供款佔入息也不能超過40%，以及加息三厘後的壓力測試下，供款不得多於入息50%。 根據新按保政策，香港按揭證券公司容許「首置客」在承造新按保時，若未能通過壓力測試，可透過額外上調按揭保費而豁免計算，僅需符合供款佔入息比率測試便可以。 原因1：申請人原先計算符合測試要求，但最終結果未能通過測試，因自己漏計私人貸款，比方信用咭欠數、供車貸款等。
如租約已打釐印，又一直出租，有租金收入記錄做證明，銀行就打7折作入息。 另一個情況是如果有按揭在身，可能是其他住宅、車位按揭、做擔保人，或收入來源不是來自本地，DTI上限會減5%至10%，供款與入息比率及壓測會以40/50比例計。 舉個例，物業為1400萬元，出租用途下，最多按5成按揭，假設還30年，年利率2.375%，即月供要27206元，壓測後，月供增至39198元。 同樣由於各銀行的處理方法不相同，申請人要個別向銀行進行確認。 如果是其他需要分期清還的貸款，如私人貸款等，道理亦與信用卡款項相同，銀行甚至看待得更為嚴格。 萬一達不到入息要求，通過不了壓力測試，自然要另找擔保人，將兩者的入息合併計算，但當中都有不少限制。 一般銀行不接受一些18歲以下、弱智及破產人士做擔保人，通常都是找父母、兄弟等等近親的，一些做法不太嚴謹的銀行，都可容許找朋友做擔保人，相反，如想借高成數按揭，多數只接受近親家屬。 有些人是未婚夫婦，只要提交擬結婚通知書做證明，都可以被接納。 不過如果找父母做擔保人，以通過壓力測試，就要留意人齡問題，一些較嚴謹的按保公司都不會批出以60歲以上的作擔保人的按揭申請。 當申請人收入未達指定的月供要求，銀行就計擔保人的人齡(以75減去)作供款年期，例如擔保人是50歲，則最長年期是25年，那如想年期長點，就要另找年齡較小的近親做擔保人了。 居屋方面，由於政府會為居屋做擔保人(為期30年)，同時規定要選用P按做利率，最長供25年，一般一手居居屋做9成按揭，都不用通過壓力測試，而銀行做法都會比較寬鬆，只要申請人通過DTI，就可承造按揭。
壓力測試計算: 壓力測試2021前後合格按揭獲批
按揭申請人的每月供款不得高於月薪60%只是壓力測試的基本的準則，事實上會受多項因素出現轉變，包括按揭情況、收入來源、物業自用與否等。 在香港置業至少要七位數字，絕大部份買樓人士均需申請按揭才能上車，但壓力測試成為不少借貸人士最大的難關。 在2019年新按揭保險制度下，如果是首置人士，購買物業樓價不多於800萬，即可以藉由申請按揭保險，繳交額外保費，以豁免壓力測試。 政府會為所有居屋按揭作擔保人，所以銀行一般在批核居屋按揭時會較寬鬆，大部分居屋按揭不需壓力測試。 想了解更多申請居屋按揭的資訊的話，可參閱居屋按揭全攻略。 於2019年前，所有人計劃購買物業的按揭申請人都要接受按揭壓力測試，包括新申請按揭人或是已有按揭在身的申請人，也需要接受壓力測試。 審批按揭的時候，銀行非常著重申請人的外債情況，而且會向環聯查閱申請人的信貸評級。 只要發現申請人有其他按揭在身上的時候便會收緊壓力測試，大大縮小借款額。 如果需要最準確的計算結果，申請人需要申報會否有其他按揭。 有意「上車」嘅你，了解完按揭計算、成數及壓力測試之後，是時候比較按揭計劃了。 建議大家可先透過MoneyHero.com.hk，比較更多不同嘅按揭產品！ 你可以一次過比較晒各大銀行及財務機構的按揭貸款利息差別，或者直接睇睇匯豐HSBC、東亞BEA、中銀、渣打、宏亞、大眾等財務機構嘅按揭計劃。 選定心水計劃後，更會有專家與你跟進按揭申請的每一步。 小時候不知道大家有沒有玩過大力水手這個遊戲，水手在吃了菠菜後就能短暫大幅提高戰鬥力。 同樣，如果能短暫有不錯的收入就能大幅提高按揭借貸能力。 在現行壓力測試計算下，每$10,000的收入就可以借到109.9萬按揭(30年期，2.15%利息計算)。 其實，銀行是接受多於一份工作收入作為壓力測試計算的。 有人透過兼職補習社老師，保險經紀，網上銷售，也有人利用自己多年的某個專業知識從事兼職顧問工作。 關鍵是這些正職以外的收入要有3個月以上的完整文件證明，和合理的解釋，去讓銀行相信你確實有能力同時有2份收入來源。 雖然按揭動輒長達25年至30年，但按揭申請人的每月供款，多半仍由萬餘元至數萬元不等，因此銀行為了確保申請人每月有足夠經濟能力準時還款，除入息以外，連信用卡的還款狀況也會考慮在內。
- 2008年金融海嘯後，本港樓市隨全球量化寬鬆政策下而產生泡沫問題，金管局為防泡沫過熱，推出了逆周期措施，「壓力測試」就是其中之一。
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- 一般「按揭計算機」，均假設買家只借取銀行按揭，部份會計算按揭保費，但實情很多購買一手樓的買家，也會採用發展商按揭。
- 另外，如欲了解「最高可負擔貸款額」或「能否通過壓力測試」亦可使用ROOTS上會獨家按揭計算機。
- 原因3：申請人原先買樓花，選用建築期付款，並且已付首期。
- 由於部份買家未必有充足的首期，所以在銀行提供按揭外，買家還可透過加借「按揭保險」，去承造更高的按揭成數。
- 在這情況下，他們或需找有固定收入的人士作為聯名借款人或擔保人，以提高申請人的收入水平，從而幫助通過壓測。
兼職收入如是受僱，只要能提供入息證明，可計作入息。 因疫情關係，部分銀行收緊佣金計算方法，例如警務人員和醫護的OT薪金，如果相較底薪超出很多，未必能計足入息。 至於年尾花紅，大部份銀行以過去2年花紅，再除24計算入息；部分則以稅單上的花紅除12計算。 壓力測試計算 若去年花紅高於今年，而今年的花紅未報稅的話，用後者計算方法較為著數。
金管局要求銀行嚴格遵守按揭成數和壓力測試去計算準業主的借貸能力。 針對高收入，低首期的準業主，有銀行會在批出按揭申請後提供接近50萬的“裝修借貸”。 這樣便能取得按揭借貸後再取用裝修借貸去減輕首期需要，做到提早上車的目的。 但要注意的是，銀行一般要求準業主先行完成物業成交，即係話業主要自己有能力先取得一筆短期過渡資助/貸款完成交易。 所有未償還的私人貸款、按揭、循環貸款、信用卡等等的貸款都會納入壓力測試計算。 批核按揭時，銀行會查閱環聯信貸評級資料庫了解申請人的財務狀況。 除了供款與收入比率之外，金管局在早年引入壓力測試收緊銀行按揭批核門檻。 拿首次置業人士為例，供款與收入比率不但不能超過50%，亦要假設在現時按揭利息加多3%後，供款與收入比率不能超過60%。 話雖如此，2019年政府推出俗稱林鄭plan，宣布申請人就算未能通過壓力測試供款與收入比率不能超過60%的門檻都有機會可以獲批。 上文提到首置人士可以「按揭保險」免卻壓力測試，雖然要交額外保費，但亦不失為「通過」壓測的途徑之一。 例如買家購買HK$600萬的單位，以2.5厘的基礎上加3厘下，每月月入要有HK$53,657才能通過壓力測試。 如繳交額外10%的保費，相當於5.5%的保費，便可免卻「壓力測試」，只需以「供款佔入息的50%」作審批，即只要月入HK$45,020即可通過入息要求。 銀行批核按揭時，會翻查申請人過往的銀行紀錄，除了供樓按揭外，任何私人貸款、學生貸貨、稅貸、分期付款等也會一併計入壓力測試之中，隨時因此而壓測關卡！ 例如，你的月入$4.6萬，要買入HK$600萬樓價，如無其他貸款在身，承造8成按揭亦能能符合供款與入息比率（41%）及壓力測試（59.2%）。 但如果每月要還款$2,000元，便未能通過壓測（63%）了。 假設在現水平按息加3厘後，供款佔申請人月入不多於60%。 在這種計算方法中，銀行假定按揭利率上調，在「加3厘」的加壓情況下，再測試借款人是否有充裕的供款能力，這就是「壓力測試」。 房協單位門檻低，受不少新上車買家青睞，如果買家打算購入一手房協樓，只要乎合條件，經房協做擔保可申請最高９成按揭。 但因繞過香港證券有限公司 ，直接向銀行申請高成數按揭，過程中不涉及按揭保險，銀行在入息審查和壓力測試的重視度會提高。 舉個例子，若果申請人是首次置業，其每月薪金是20000元，即是每月按揭供款/還款額不能超過10000元，即收入的一半。
如果你本身並不是首次置業買家、購入的為連租約物業、或已成為其他人的擔保人，「按揭成數」還會進一收緊。 首期／按揭成數：如果置業首期愈多，按揭成數愈低，需要承受的壓力測試便會愈低。 例如買入600萬物業，擁有首期300萬，壓力測試要求為$28,389，但如果首期只有240萬，壓力測試要求便增加$5,678至$34,067。 如果申請人本身已經有穩定收入，按情理推斷就不需要太多擔保人，因此如果提供擔保人，反而會引起銀行的疑慮。 並非任何人也可以成為擔保人，理論上而言，只有近親，如夫妻、父母、兄弟姊妹，才可以作為申請人的擔保人。 近年不少將結婚的年輕情侶要置業，銀行也可能接受正式兩人的正式聲明，以伴侶形式作為按揭擔保人。 壓力測試計算 特別是申請高成數按揭情況下，銀行會更嚴格要申請人提交與保擔人之間的關係證明。 「供款與入息比率」（DSR、Debt Servicing Ratio）是一種審核水平，規定按揭申請人的供款，不可高於入息的某一上限。 例如，首置按揭人申請的供款，不可以佔有入息的一半。 例如，每月供款為$15,000，申請人的入息必須高於$30,000。 如果按揭成數及壓力測試情況有別，因應所需要的首期也自然有別。 置業人士必先了解自身狀況及壓測制度，並確保自己備妥充足首期。
待輸入相關資料後，螢幕下方會顯示一些數字，當中有一個數字必須特別留意，就是圖表中「每月還款額」。 舉例，以600萬元的樓價，承造90%按揭，貸款金額為540萬元，以息率2.5厘計算，攤分30年作還款，如下圖般會顯示為每月供款額為「HK$ 21,336」。 在認識壓力測試前，首先要知道供款與入息比率的概念。 供款與入息比率是指每月按揭供款與每月入息的比例，例如每月按揭供款為20元，每月入息為40元，供款與入息比率便是50%。 按揭擔保人的作用在於計算上提高申請人的收入水平，例如申請人的月入為$20,000，擔保人月入為$20,000，那麼合拼計算後，申請人的收入水平便會急增至$40,000。 只要你是首次置業，都有機會獲得金管局指引下的最高按揭成數。 值得留意是，最高按揭成數會因住宅類型或者收入等因素影響。 詳情可瀏覽【按揭成數】懶人包，話你知買樓借到幾多要幾多首期！。 對於首置申請者來說，原本通過壓測最低月入要求為HK$51,101，但現時即使不符壓測亦可按足9成，最低月入要求大減近萬元至HK$42,674，亦較承造8成按揭的月入要求低，惟每月供款相應之下必然上升。 壓力測試計算 必須好好評估是否負擔得來，否則難以應付突如其來的經濟環境轉變。 增加擔保人的限制及代價則是，擔保人必須可證明是按揭申請人的近親，如父母、兄弟姊妹。 未婚伴侶亦可以嘗試申請作為擔保人，但銀行會較嚴格審核及較難通過。 正因H按息率浮動難以計算壓測，所以銀行計算壓測時，會以上述的「封頂位」（或「鎖息上限」）以作計算。 由於封頂位與P按相若，因此對於壓力測試影響其實不大。 P按相對簡單直接，以銀行最優惠利率為基礎，實際利率隨最優惠利率的升降而變動，香港銀行的加減息則主要跟隨美國聯儲局基準利率，因此長期而言，變動較小較穩定。 就香港住宅物業按揭而言，則普遍以「一個月」HIBOR為準。 本公司擬使用閣下的個人姓名、電話號碼、傳真、地址或電郵地址處理閣下的申請、回覆閣下查詢並作地產代理服務的促銷及向閣下提供中原集團其他公司的資訊。
銀行壓力測試的方法是在接到按揭申請時查TU信貸報告。 然後批出申請到提供貸款的真空期是不會再去查信貸報告的。 這個真空期一般有2個月或視乎物業成交日，以低者為準。 假設準業主是準備買入800萬單位而又只有300萬首期，在按揭成數要求下，在二手市場的物業交易只能最多做到4成首期即320萬。 這個時候如果準業主的人工是足夠高，就能在借入私人貸款20萬後仍能負擔最高按揭成數的壓力測試。 但私人貸款的死門是年期短，還款壓力大，加上如果月入不高的話，是唔夠計數。 如果找不到親友提供20萬的資助，準業主是能利用漏洞借入銀行的私人借貸。 方法是等銀行批出按揭申請後和成交日的真空期向其他銀行借入20萬的私人貸款。
壓力測試計算: 按揭批核
原因2：購買一手樓，先前預算買800萬元物業，但受到售樓處現場氣氛所影響，最終買900萬元物業，結果失去預算，未能通過壓測。 除然之外，壓測肥佬，雖然仍可借高成數樓按，但銀行有權選擇因此酬情調整按揭成數，未必會批足，譬如申請人借 9 成，最終或「爭少少」只批 85 成，有疑問記得向個別銀行詢問清楚。 同舊例一樣，600萬以下物業可以轉按套現，而新例就放寬600萬以上的物業亦可以做轉按，惟只適用於將原有未完成貸款的貸款額轉按至另一銀行，而非轉按套現。 一般$900萬以下的村屋按揭，最高按揭成數達85%，貸款額最高為$720萬；而樓價$900萬至$1000萬，則最多只能做到8成最高按揭，貸款額最高為$800萬。 要造9成按揭聯名物業要除名(甩名)，在未「甩名」之前，環聯信貸資料庫依然會顯示有按揭保險，因此要待mortgage count都取消後，才算是真正回復首置身份。 因此在填表時，在「單位樓價」一欄，雖然你仍填上「6,000,000」，但在「按貸款額」一欄則需要手動輸入「5,697,000」。 壓力測試計算 「按揭成數」一欄中則把橙色活動欄移至「90」， 而「按揭年期」則橙色活動欄移至「30」。 如果雙糧在僱傭合約中有列明，是可以完整計入壓力測試，打散12個月放入月薪中計算，例如月薪為5萬兼有雙糧，銀行便會以平均月薪$54,166計算。 佣金一般以6個月的平均數計算，但部份銀行有機會打折扣。 花紅則通常會以2年平均數計算，惟個別銀行可能出現折讓。 樓價：假設月薪及首期一樣，樓價愈高，壓力測試要求會愈高。 如果樓價由600萬上升至800萬，壓力測試要求便由$34,067上升$11,356至$45,423。 700平方呎的標準型村屋（以市面上佔大多數的丁屋為例），如經按保「上車」，HK$600萬樓下自住可借八成；HK$450萬樓下首置可借八成半（上限HK$360萬）。 不過，不少銀行在村屋的估價上仍偏向保守，建議從專營村屋按揭的銀行入手。 在HIBOR較低水如當下，H按實際按息甚少會高於2厘，若果是前兩年的加息周期，H按按息亦可高至與P按睇齊。
最低每月入息要求是根據香港金融管理局指引所要求的壓力測試而釐訂。 壓力測試以現行利率加計算，而每月供款額必須低於其每月入息之水平。 關於住宅物業價值與按揭成數上限，及按揭保險適用等問題，請參閱「最新按揭措施」，或配合「按揭計算機」作重新計算。 居屋單位因為有政府擔保，在擔保期內無須通過壓力測試。 目前政府的「擔保期」普遍為30年，因此一手居屋新買家即使承造最高九成按揭，亦能完全豁免壓力測試。 H按所依據的HIBOR則每天變動，在大環境資金充裕、利率低水的時期，供款減少；若銀行資金短缺，環球利率上息，則供款增加。 不過，銀行為了方便計算，亦會提供一個以最優惠利率描述的「封頂位」，如「P-2.5%」作為按揭供款的鎖息上限，即最高供款利率，普遍與P按水平相若，即就算H按按息再高，亦與P按的最高平水相若。 不過，在2019年度施政報告後，政府已撤銷首置人士必須通過壓力測試規定，如申請人未能通過壓力測試，仍然可以透過支付較昂費的按揭保險，以通過按揭審查，承造按揭。 壓力測試計算 自2019年施政報告相關政策實施後，首置人士九成按揭可承造的最高樓價，即由400萬提高至800萬。 非首置人士的八成按揭，亦由最高600萬，提高至800萬。 不過，超過6成以上住宅物業按揭，仍然需要承造按揭保險。 現時市場處於低息環境，H按年息只是約1.37厘，但銀行計算還款能力時，唔會以這個利率去計，一般會以H按之封頂息率即2.5厘作標準。 另外，普通計數機係計唔到按揭月供，可利用中原按揭計算機，簡單輸入貸款額、利率、年期等就可以準確地計出月供供款。 計劃有優勝之處，更幫到不少準買家成功借足按揭置業，不過當中涉及銀行審批風險。 ROOTS上會建議大家如果想提升獲批機會，可以填寫個人化A.I.按揭評估 | Roots 上會 | 智能顛覆置業按揭 (hkroots.io)了解自己負擔能力，預測按揭批核結果。
陳先生在新修訂下，可申請9成最高按揭，即貸款540萬，以2.625%為按揭利率，還款期30年計算，陳先生月入至少要有$43,378，才符合50%供款入息比率，要通過壓力測試就需要月入$51,808。 一般樓宇按揭的「利率」，可以分為「最優惠利率按揭」(P按)、或「拆息按揭」(H按)，買家需要在申請按揭時，按銀行提供的計劃作出選擇。 壓力測試計算 不過銀行在計算壓力測試時，多數會用P按來計算，故一般「按揭計算機」都以此作準則。 現時市場上的「P按」息率多為「2.5厘」，所以在「按揭利率」一欄中打出「2.5」 便可以。
此計算結果不應被視為財務意見，閣下應咨詢專業人士意見及不應以此計算結果作為任何財務決定的依據。 本行並不會就任何該等資料、公式或計算的準確性、可靠性或完整性而作出任何保證，本行不會就任何人士因依賴該等資料招致損失而承擔任何責任。 閣下不應依賴此計算結果或認為銀行將按此計算結果正式批核按揭貸款申請，所有按揭申請需以本行正式批核為準。 根據以下首次置業的按揭申請例子裡面，按揭申請人人月入5萬，在壓力測試加3%後的每月供款額不足月入60%，這個按揭申請便能獲得通過。 在沒有其他按揭或貸款及申請人年紀不過50歲的情況下，最簡單的計算壓力測試的方式可以1：100計算，月入1萬可以借100萬左右的按揭。 一般來說，1,000萬以下私人住宅按揭，銀行只會最多借60%按揭。 如果想借超過 6成的話，便要申請按揭保險並支付保費，為銀行6成按揭以上的貸款部分提供保障。 壓力測試計算 按揭保險批核成功後，銀行可以加借至最高樓價的90%，為業主提供9成按揭。 一些自僱人士，如保險從業員，可能沒有固定入息，銀行一般便會以6個月的平均入息作計算。 但有時銀行亦會對非固定收入人士審查更嚴謹，如在疫情之下，一些銀行便對非固定收入人士的入息以 8 折計算，令部分人壓測卡關。 在這情況下，他們或需找有固定收入的人士作為聯名借款人或擔保人，以提高申請人的收入水平，從而幫助通過壓測。 例如平均每月入息為 HK$20,000，擔保人月入為 HK$30,000，那麼合拼計算收入便會增加至 HK$50,000。 銀行在批核按揭時，會考慮你的入息水平來判斷你有沒有能負擔。 根據金管局指引，按揭申請人的供款與入息比率（DSR：Debt-Servicing Ratio）上限為50％。 而在壓力測試下，假設實際按揭利率上升3%，DSR最高只能為60％。
購入商廈、工廈或車位要做到5成按揭，需要屬於沒有任何按揭貸款的申請人，若按揭申請人已有其他物業按揭在身，或者已為其他人任按揭擔保人，按揭成數上限就會減至40%。 一般「按揭計算機」在推算供款能力時，也假設買家沒有任何負債，如信用咭欠款、私人貸款、學生貸款、車貸等等。 如果閣下有一些類近貸款，則在按揭計算機上並不能完全反映出來。 如果屬於後者二按部份，銀行在計算壓力測試上，除了一按供款上會用2.5厘+3厘作基準，還需計算二按部份息率。 二按息率多數起首幾年較低，但餘下幾年較高，銀行會用後期較高息率加三厘計算。 兩者一二按供款相加，供款不得多於入息六成才可通過壓力測試。 坊間部份「按揭計算機」可以協助計算二按部份，但壓力測試一環，還需手動對「息率」作出調節。