至於年尾花紅，大部份銀行以過去2年花紅，再除24計算入息；部分則以稅單上的花紅除12計算。 若去年花紅高於今年，而今年的花紅未報稅的話，用後者計算方法較為著數。 部份銀行會看短期債務能否在短期內清還、或短債尚餘期數有多久、以至儲蓄戶口內，是否有足夠現金償還短債而定。 申請人每月收入為非固定，例如平均6個月收入為2萬5千，而花紅2年相加為24萬元，即先將24萬元除去24個月，再加上2萬5千元，即月入為3萬5千元。
銀行承造按揭時，我們總聽到「壓力測試」及「供款佔入息比率」等詞彙。 2008年金融海嘯後，本港樓市隨全球量化寬鬆政策下而產生泡沫問題，金管局為防泡沫過熱，推出了逆周期措施，「壓力測試」就是其中之一。 一旦未能通過「壓力測試」，透過擔保人協助又是否可行做法? 銀行處理按揭申請時，會翻查對方的紀錄，信用卡欠款如果經已還清，不會計進壓力測試，但如果信用卡以分期貸款還款，銀行便會計進壓力測試。 這樣的情況同樣應用於私人貸款，根據我們經驗，不少按揭申請人會忽略已申請的貸款（例如車會），申請前可以先行查閱信貸報告。 按揭保險保費可選擇一次付清或加借攤還，如果選擇一次付清，按保費用毋須計入壓力測試，但如果選用加借攤還，便需要計入壓力測試。
- 部份人則會透過尋找擔保人協助，但尋找擔保人後，當擔保人希望購另一層物業時，其購入物業的按揭成數及壓力測試也會收緊，同時也要交劃一15%的從價印花稅，以至運用按揭保險也會受影響，詳情可以參看我們的這篇文章。
- 而生活中無論是主管，或是家中強勢的爸媽，大多是發號司令的人，即屬於此類型，壓力指數為40%。
- 原因1：申請人原先計算符合測試要求，但最終結果未能通過測試，因自己漏計私人貸款，比方信用咭欠數、供車貸款等。
- 如果用樓齡計算供款年期，銀行會用人齡計算的年期比較，之後取低者作最後貸款年期。
- 銀行承造按揭時，我們總聽到「壓力測試」及「供款佔入息比率」等詞彙。
若你已成為朋友A的擔保人，而再買樓的難度會大增，因為朋友A的每月供款，需要計入你的供款作為壓力測試。 假設朋友A目前月供$15,000，而你計劃再買樓，月供是$20,000，在計算每月供款開支時，朋友A的供款須包括在內，即銀行會假設你月供$35,000來計算壓力測試與供款佔入息比率。 壓力測試花紅 兩層樓的供款額相加為37,000元，供款佔入息不得多於35%，月入需達105,700元才可通過測試。 在加息三厘後，兩層樓的供款額相加為53,000元，供款佔入息不得多於45%下，月入117,700元才可過到負擔測試。
壓力測試花紅: 按揭查詢
首先，如果想這些freelance工作獲納入計算入息，需要先開設公司，附完整會計紀錄，儲存好收據等文件。 只要紀錄做好，兼依法報稅，這些freelance收入便可以計算入息，借貸能力大大提升。 壓力測試花紅 有些銀行則以某時段股票平均價值，然後乘以預期股息率計算。
另外需要注意，根據金管局規定，1200萬以上的物業最高按揭成數是8成，超過8成就屬於「高成數按揭」，要向按揭證券公司申請保險，即要額外多支付一份按揭保費。 不少人會選擇將這筆相當於樓價約2-5%的使費，連同樓價，一起申請按揭貸款，即整體按揭金額更高，需要的收入要求也相應提高。 依據去年按揭保險修訂，申請人一般都需接受供款入息比率50%的測試，並須符合壓力測試，如果首置人士未能符合壓力測試，也可以在額外增加保費條件申請九成按揭。 壓力測試花紅 不過每間銀行會根據內部風險管理情況進行調節，個別銀行仍有機會要求首次置業人士進行壓力測試。 金管局要求置業人士申請按揭時要通過壓力測試，銀行會以現時按息再加3%作為評估，申請人必須同時通過供款與入息比率及壓力測試兩重難關，才能順利申請按揭。 不少上車人士擔心收入「摱車邊」難過門檻，但其實有不少方法能增加入息，以下增值法有助幫助申請人成功通過壓力測試。
佣金則以6個月的平均值計算，但個別銀行有機會打折。 花紅則以2年平均值計計算，個別銀行會有折讓，申請人需要出示該月花紅糧單、兩年稅單及僱傭合約。 除非你是買公屋、居屋或者向財務公司、發展商借按揭，否則都需要通過壓力測試。
按揭申請人的每月供款不得高於月薪60%只是壓力測試的基本的準則，事實上會受多項因素出現轉變，包括按揭情況、收入來源、物業自用與否等。 壓力測試是金管局對銀行的風險監管措施，要求按揭申請人在按揭息率增加3厘的情況後，供款與入息比率不得高於月入60%，確保借款人即使在利息上行時，也能有足夠負擔能力應付樓價。 壓力測試花紅 審批按揭的時候，銀行非常著重申請人的外債情況，而且會向環聯查閱申請人的信貸評級。
這種上市方式早於90年代已開始出現，直至近年於美股市場活躍而廣受關注，例如美國2020年全年有494宗新股上市，當中以SPAC形式上市佔近50%。 Prenetics成立於2014年，創辦人楊聖武雖無醫療科學背景，但創業投資CV豐富，參與過投資基因檢測公司Honey Science，後獲Paypal以40億美元收購。 25歲時已取得許留山特許經營權而打入美國；31歲更創辦團購網站uBuyiBuy，後來獲Groupon收購，楊聖武亦獲得「香港團購之父」之稱。 再者即為養成每天規律運動15～30分鐘的習慣；第三必須探索對自己有用的舒壓技巧，例如上瑜珈課、打太極拳、或是學樂器、繪畫，只要在從事活動當下及過後數小時感到放鬆、心情愉悅，可解除一天疲勞即是對你有效的方法。 壓力測試花紅 邱永林指出，這樣的人「連嘗試都不想嘗試」，反映出他們平常生活或工作壓力太大，因此對於任何新鮮的事情都提不起勁，覺得生活了無心意，激不起一點好奇心，喪失探索生活的熱情。 這種人心裡有很多苦悶卻無處宣洩，久而久之累積在心裡，造成他們的壓力指數達100%。 邱永林解釋，這種人有些膽小，養成「依賴」的習慣，經常需要他人伸出援手幫忙，而形成長期需依賴他人的特性，自然抗壓性也很低。
壓力測試花紅: 申請按揭，最多可以幾多個擔保人？
所有未償還的私人貸款、按揭、循環貸款、信用卡等等的貸款都會納入壓力測試計算。 批核按揭時，銀行會查閱環聯信貸評級資料庫了解申請人的財務狀況。 如果想通過銀行借最多的按揭貸款可以事先清還外債。 壓力測試花紅 雖然政府取消了首置人士必須通過壓力測試的規定，但首置人士仍然需要符合「供款與入息比例」（Debt Servicing Ratio, DSR）不超出50％的規定。
只要發現申請人有其他按揭在身上的時候便會收緊壓力測試，大大縮小借款額。 如果需要最準確的計算結果，申請人需要申報會否有其他按揭。 相反，如果你不是首置人士，而是已有物業之人士，又或是曾經作為擔保人而仍有物業按揭在身、收入來源並不主要來自香港等，便難以透過首置人士身份及相應的按揭保險制度，豁免壓力測試並承造9成按揭，首期便會超過1成。 壓力測試花紅 政府會為所有居屋按揭作擔保人，所以銀行一般在批核居屋按揭時會較寬鬆，大部分居屋按揭不需壓力測試。 想了解更多申請居屋按揭的資訊的話，可參閱居屋按揭全攻略。 不過，在2019年度施政報告後，政府已撤銷首置人士必須通過壓力測試規定，如申請人未能通過壓力測試，仍然可以透過支付較昂費的按揭保險，以通過按揭審查，承造按揭。
收入非固定的準買家，別以為銀行一定拒批按揭，只是銀行會用另一準則來計算入息。 包括在入息證明方面，會要求由三個月延長至六個月以上。 如果入息較波動，銀行可能要求一年至兩年的入息證明，並以平均收入去看收入是否足夠。 每月有固定收入的打工仔，在申請上並沒有太大難度。
拜登又說，兩國滿足了北約的每一項要求，瑞典和芬蘭擁有強大的民主制度、強大的軍隊和強大而透明的經濟，以及對正義的強烈道德意識。 他重申，在兩國的申請過程中，美國會對共同安全的威脅保持警惕。 政府早前宣布進一步放寬社交距離措施，由本月5日起食肆每枱人數增至最多8人，今日(19日)起食肆晚市堂食更延長至晚上12時，宴會活動人數上限亦提升至120人。 壓力測試花紅 適逢明天(20日)為「520」，普通話諧音為「我愛你」，根據入境處數字，本港將於這天有402對準新人於擬註冊結婚，是4年以來最多新人結婚的「520」。 同性心理不難明白，可是異性心理卻是恆古以來最難的難題之一。 放眼香港各種工作環境，不難見到有些其貌不揚，工作能力差的男同事，藉由討好女上司而快速「上位」。
信貸評分 (級) 是根據你的理財習慣而經過運算所得出的評分。 信貸評級不佳會影響信貸申請以及貸款年利率，令利息支出立即大增。 壓力測試花紅 債務及財務狀況分析功能會根據你的信貸報告資料顯示你的負債收入比率，讓你了解自己的借貸及還款能力，更有效地管理財務。
不過每間銀行的租金估算方法可能有出入，詳情向按揭專員查詢，究竟能計算多少入息。 根據以下首次置業的按揭申請例子裡面，按揭申請人人月入5萬，在壓力測試加3%後的每月供款額不足月入60%，這個按揭申請便能獲得通過。 在沒有其他按揭或貸款及申請人年紀不過50歲的情況下，最簡單的計算壓力測試的方式可以1：100計算，月入1萬可以借100萬左右的按揭。 在審核壓力測試時，銀行會計算花紅收入，普遍做法是將申請人過去兩年的花紅總收入，除以24個月，以平均審視申請人的每月入息，再提交予計算壓力測試。 壓力測試花紅 要留意的是，銀行會視乎行業及職業，去留意你的花紅是否每年或定期派發。 如果你只有一年或更短時期的花紅，而且要加上花紅以後才能通過壓力測試，那麼銀行對你的按揭申請可能會處理得較為嚴謹，甚至不計算作為你的恆常收入。
- 如目前一個月HIBOR是0.9，「H+1.1%」即是2%。
- 拜登說，芬蘭和瑞典令北約變得更強大，美國給予全面、徹底的支持。
- 銀行批核按揭申請，除了根據現行機制檢討準則，亦會人性化處理申請，如果申請按揭保險的人士信貸紀錄良好，但壓力測試稍為超標，銀行有機會給予彈性過關。
- 定期查閱信貸報告是查找身分有否被盜用的有效方法。
- 從事心理諮商超過20年的心理師邱永林接受《ETtoday健康雲》採訪時分享，心理學上有很多測驗，而「投射測驗」即為其中一種類型，正所謂「見山是山」，因此人們會將心理層面的壓力及負面情緒投射在己身所見的事物上。
而在2009年起政府推出措施，首置人士不是必須通過壓力測試，如果未可通過，則要支付按揭保險，幫助批出按揭。 莊錦輝說，銀行計算供款與入息比率時，除計算按揭的預期每月供款外，亦會審核申請人的環聯信貸報告中，以計算借款人和擔保人的其他現有供款及債務，包括信用卡、私貸、循環貸款，和槓桿產品等。 壓力測試花紅 疫情下銀行收緊按揭，部分會分別計算申請者3個月及6個月平均佣金收入，取其低者計算入息。 他續稱，若敍做九成按揭，進行壓力測試時，入息不能計算佣金或花紅。
壓力測試花紅: 推薦文章：2 45% 按揭、轉按現金回贈，誰與爭鋒！
不過，由於房委會為買家進行「按揭貸款擔保」，銀行在審批按揭上會採取較寬鬆的態度，只要能證明可供得起，銀行也會批出按揭，故買家可免卻進行「壓力測試」。 1000萬元以上物業，任何按揭成數下，壓測後的供款與入息比率為50%。 中國證監會發出通知，為進一步發揮資本市場功能，支援受疫情影響嚴重地區及行業加快恢復發展，提出23項政策措施。
有很多人都問，成為擔保人與借款人後，是否已經犧牲首置名額，當要真正置業時便被視為購買第二層物業，需要付雙倍印花稅？ 本網站內容乃僅為資訊性質用途而提供，而並無意圖向閣下提供財務意見及閣下不應依賴內容提供任何該等意見。 關於網站所提供任何內容的評估及核實，以及在任何情況下，在基於該等內容作準而做出任何財務決定之前，閣下務必尋求專業人士的意見。 當你提出信貸申請時，如銀行或財務機構層在審批過程中曾查閱你的信貸紀錄而最後拒絕該申請，環聯會為你提供免費個人信貸報告，讓你了解原因。 它記錄了你的信貸活動，助貸款人了解自己的財務信譽及狀況，使銀行或財務機構能有效率地批核信貸申請。
壓力測試花紅: 怎樣計算「壓力測試」?
一般來說，銀行只接受近親成為「擔保人」，包括父母、兄弟姊妹等；也有些銀行會寬鬆一點，會接受朋友作為「擔保人」。 但值得注意一點，如果本身貸款涉及「按揭保險」，香港按揭證券公司有規定只接受「擔保人」跟「借貸人」具親屬關係。 最終入息要求會以壓力測試下的「供款與入息比率」上限為準，即是要買一個800萬元的單位，向銀行申請9成按揭，首期相當於80萬元，而月入要求最少68,800元。 近月樓價橫行，甚至有轉跌跡象，對苦等上車的人來說，可說是好消息。 不過，要買樓，單單人工能夠負擔供款還未夠，因為銀行需要確保即使利率進入上升周期，你仍有足夠能力供款。
注意：跟據金管局指引，如按揭現金回贈超過 1％，銀行會把現金回贈扣減貸款額，不論該現金回贈是銀行給客人或按揭中介給客人。 如只是申請6成或以下按揭，有些銀行對於兼職收入會彈性很多。 如果僱傭合約或糧單寫明有花紅，9成按揭也可把花紅計入入息中。 壓力測試花紅 疫情下銀行收緊按揭，有些銀行會以近3個月平均佣金收入，對照近6個月平均數，取其低位數。 有些銀行會剔走最高及最低佣金月份，才去計算平均數，如果剔走後平均數高於過去6個月的平均數，便應考慮在這些銀行上會。
每間銀行計算股息方法不同，準買家應貨比三家，選擇最有利自己的銀行。 假如從事兼職工作的是自僱人士，本身有專業資格，比方的士證，兼職收入可計作入息。 私人貸款及其他借貸的每月供款，需要計入DTI及壓測內。 若每月均準時找清信用卡卡數，則可豁免將卡數加入DTI中。 壓力測試花紅 在上述供款與入息比率表，目前樓價1000萬元或以下和1200萬元或以下純自住物業，壓測前後供款與入息比率上限皆是50%/60%，但自住物業有按揭，壓測前後供款與入息比率上限皆降至35%-40%/45%-50%。
正所謂「你有壓力、我有壓力」，最重要是在壓力還沒大到不可收拾時，找到舒緩情緒的方法。 以下有心理測驗，不妨用它來嘗試測試一下目前的情緒困擾程度有多少。 樓價：假設月薪及首期一樣，樓價愈高，壓力測試要求會愈高。 如果樓價由600萬上升至800萬，壓力測試要求便由$34,067上升$11,356至$45,423。 壓力測試花紅 第二關壓力測試，指利息加3%之下供款比率會否超總入息之60%。 留意入息之限由50%提至60%了，所以只要你借1000萬之內，通常第一關過到; 去到壓力測試都過到。