為了保本增值，大部分人開始逐漸將資產轉移至海外進行投資。 據波士頓諮詢公司和中國建行聯合調查報告顯示，22%的中國高淨值人士在海外資產配置時優先會考慮香港。 一旦美元加息，或香港銀行的美元貨幣流動性出現緊縮，HIBOR也會隨之升高。
如果有保險中介人誘導用樓宇居所去做保費融資的話，這些中介人一是處事道德不專業，二是風險知識不足。 因此大家要嚴選道德較好和專業知識較佳的保險中介人，才可較安全和理性地為大家選購最合適的儲蓄產品。 當1年多賺4.5%回報時，在10年複利影響下便多賺幾倍。 就以上圖為例，大家見到無論傳統一般的儲蓄保險或是保費融資的儲蓄保險，回報都比本金多，但兩者回報卻相差466%。
保費融資討論區: 查看完整版本 : 我的保單(八) – 保單融資
至於洗費買樓係多，印花稅都幾十萬所以樓真係一世人買到3-4間都算叻仔/女。 當然樓其實用性係股/保險沒有的，樓就係可拎黎自住，加上選對區樓的出租率可以好高。 當然買樓有個好處是保險及股票都無的，就係樓既租金可隨通賬長遠升值，而保險既回報一般都唔會，股票更加同通賬不掛勾。
近來坊間開始流行保費融資 (或稱保單融資)的儲蓄計劃，為各位計劃儲蓄的朋友提供更多選擇，達成財務目標。 雖然坊間到處都在說保費融資的回報有多好，但就算一個工具有多好，大家心中都會記得傳統智慧有云「邊有咁大隻蛤乸隨街跳」，怎會只有好沒有壞。 所以文章將會為大家分享保費融資的好處和壞處，跟大家分析當中的回報和風險陷阱，讓大家在考慮的時候可以衡量清楚個人需要和了解如何安穩地善用保費融資達到更理想的儲蓄目標回報。 首先透過「保費融資」購買保險有兩個情況，第一是透過自己的銀行客戶經理推介。
保費融資討論區: 銀行因應「保費融資」每年review
金管局助理總裁（銀行操守）區毓麟指，金管局與保監局一直緊密合作，為加強客戶利用保費融資時的保障。 金管局通函配合了保監局通函，就銀行作為保險中介人及保費融資提供者進行保費融資活動提供指引，保障潛在投保人及銀行客戶。 目前在境外，許多高淨值人士更喜歡採用信託與人壽保險組合的方式，進行遺產傳承，提高資金運用效率。 保單可提供槓桿和現金流，信託則用來實現長期穩定的資產傳承，並一定程度地消除利益衝突。 如果投保一張保額為300萬美元的人壽保單，一次性繳納保費75.9萬美元，保單生效首日的現金價值即為60.5萬美元。 此時，保單持有人可將保單抵押給私人銀行，獲得54.5萬美元的貸款(可貸額為保單生效首日現金價值的90%)用於繳納保費，個人僅需支付21.4萬美元的保費。
對於客戶而言，雖然需要從私人銀行貸款54.5萬美元用於支付保費，但香港市場的保單貸款利率較低，目前大概為2.8%左右(不同公司萬用壽險產品的利率都有所不同，具體以實際投保產品為准)。 從人壽保單自身來看，除享受300萬美元的身故保障用於財富傳承之外，還可享受保單自身的紅利回報，年化回報率約為4%，可做部分退保以作養老之用，這樣可以穩賺息差。 保費融資討論區 10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要，閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估，亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。 購買任何保險產品或進行有關保險決定前，閣下應以保險公司提供的資料為準，自己進行研究，及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。
保費融資討論區: 保費融資儲蓄的3個主要好處
HNRC計劃五 限額內理賠，是單一張高額度的實支實付，HNRC拉高計劃別額度用不到一樣效益低，把計劃五️計劃三 保費融資討論區 ，總額度不變的情況下把實支實付額度平均分配到兩家效益會來的更好。 金管局於2019年10月宣布調低逆周期緩衝資本要求0.5%，與會銀行表示會善用釋放的資本，積極支援中小企的融資需要。 儘管在目前不明朗的經濟前景下，與會銀行授予中小企的整體信貸額度在第四季仍然增加27億港元，增幅為0.6% 。
本網頁的資料並不構成買賣任何保險產品、「保費融資」及/或「保單融資」的建議或要約。 在「保費融資」的情況下，請注意銀行同業拆息之上升會提高貸款的利率，繼而減低保單在此安排下的整體回報率。 在最壞的情況下，貸款利率有可能高於在人壽保險可收到的回報，令客戶蒙受重大損失。 當決定此安排是否合適的時候，閣下應該考慮上述因素。 有別於購買房地產，每月供款是包括利息、管理費、本金等，每年也要支付差餉和地租，可能每月的支出動輒萬多元。
保費融資討論區: 保費融資邊間好？從儲蓄保險產品實例比較回報差異來了解選購秘訣
在例子中，假若大家在第10年退保套現的話，產品A的退保價值是$1,528,999，而產品B的退保價值則是$1,225,414。 同樣是$100萬的起始保單，到了第10年時，產品A比產品B多了24.7%，實際金額多了$303,585。 然而大家要注意，非保證回報是保險公司跟你說的潛在回報，不一定能夠履行，只能說保險公司有信心達到這個目標。 因此大家去判斷保險公司是否吹牛，便要考慮保險公司過去的實現表現。 雖則過去表現不等於未來表現，但最起碼是信心的依據。 非保證回報方面，累計分紅回報其實收入不多，分紅率一般都只有0-2%。
一筆過繳付的保費是 HK$200 萬，10 年後現金價值預期會增長至 HK$300 萬，在沒有槓桿的情況下，總回報是 50%，複息年回報大約是 4%。 超出了最高貸款與估值比率（例如保單現金價值減少，或規定的貸款與估值比率下降）；沒有按照保費融資的規定還款；或保單的承保人之相關信貸評級下降或違約。 保費融資的貸款利率並非固定，一般會隨著市況波動而有所升跌，當貸款利率大幅增加， 保費融資討論區 您便要以更高的利息清還貸款，如貸款利率高於保單的派息率，保單的整體回報便會被削弱甚至被抵銷。
保費融資討論區: 產品
個別銀行提供「封頂」利率，但多以最優惠利率（P）計算，不同銀行的P不同，有所謂大P及細P，現時細P是5%，大P約5.25%。 假設「封頂」利率是P-2.35%，利率可達2.9%。 此外，銀行還會每年收一次手續費，約為貸款額的0.4%至0.5%。 【保費融資門檻降低】美國聯儲局「吹風」會於明年加息，但相信步伐不會太快，市場普遍預期低息環境仍然會維持一段日子。 低息有利借貸，讓人們以較低成本借錢，供樓的利息開支較低，吸引更多人湧入樓市。
- 近來坊間開始流行保費融資 (或稱保單融資)的儲蓄計劃，為各位計劃儲蓄的朋友提供更多選擇，達成財務目標。
- 同樣是透過抵押資產以換取資金，分別只不過是抵押的標的是保單還是物業而已。
- 假設「封頂」利率是P-2.35%，利率可達2.9%。
- 免責聲明：本網頁刊載的所有投資技巧及分析，僅供參考用途。
- 在上述比較中顯示，選擇保費融資保險產品的最關鍵要素是盡量爭取更高的保證現金價值。
- 樓價若果大跌，銀行可能會call loan，但保單的現金價值只會增加、不會減少，因此不會出現因為保單價值大跌而出現call loan的情況，這一點「保費融資」比買樓安全得多。
- 因此，「保費融資」並無特定年期，顧客可以隨時「唔玩」，但由於保單的設計，首數年並未「回本」，退保會蒙受損失，所以適合作中至長期投資，大約五至十年。
以下是一些選購保費融資產品時的技巧，讓大家避免蝕錢和預防儲蓄陷阱。 「保費融資」 / 「保單融資」的情況下，保單將會透過權益轉讓契約被轉讓給銀行。 閣下必須確保保單權益已由保單持有人及受益人轉讓至銀行，這代表所有保單支付的款項將首先給予銀行，而保單的任何更改及修正亦須經過銀行的批準。 如未償還之貸款金額高於銀行給予閣下的貸款信用額度(根據貸款確認書)，貸款將根據預設利率收費。 借款人亦有機會被要求提供額外現金以減低未償還之貸款金額至信用額度以下。 運輸業方面，政府容許經營者將16座小巴升級至19座小巴，有小巴業界反映為此向銀行尋求再融資時遇到困難。
保費融資討論區: 保費融資如何運作？
人壽保險保單是由保險公司承保的產品，而保費融資則是由銀行提供的貸款服務。 保險公司本身並不提供保費融資，但一些與銀行有合作關係的保險公司，基於其一些保單條款及條件，可能會考慮接受客戶將保單抵押予銀行作保費融資之用。 銀行保留隨時重新檢視保費融資、重組或終止該貸款的權利。 在貸款合約中訂明的特定情況下，您可能會被要求提供額外的抵押品，或即時償還部分或全部欠款。 如您未能作出相應行動，可能會引致銀行重組或終止該貸款或退保。 請仔細閱讀貸款合約的條款及細則，並確保充分理解有關檢視次數、可能引致上述情况的條件及相關安排等。
- 但投保人投保前需要考慮自己的供款能力，同時也要清楚不是市面上所有的具儲蓄成份的保單都可以提供保費融資，甚至保險公司也有合作的銀行作融資服務。
- 以下是一些選購保費融資產品時的技巧，讓大家避免蝕錢和預防儲蓄陷阱。
- 借款人亦有機會被要求提供額外現金以減低未償還之貸款金額至信用額度以下。
- 請仔細閱讀貸款合約的條款及細則，並確保充分理解有關檢視次數、可能引致上述情况的條件及相關安排等。
尊尚雋譽終身壽險計劃已符合保單逆按計劃的申請資格，讓整個貸款過程得以縮短，更快換來流動資金，支持您實現無憂退休生活。 當資產去到一定的規模，透過保費融資去倍大自己的投資，除了可以提高回報外，亦是一個較穩定的方法累積財富。 投資者可以避免因股市波動而蒙受損失，亦可以在短期內取得較其他固定收益工具高的回報。 信託一旦為投保人以後，這份保單的整個財產權就獨立了。
保費融資討論區: 銀行往往設有最低貸款額
萬用壽險這類產品的回報率大概為3-4%，因為現在的借貸利率大約為1.5%，中間有2-3%息差，導致到客戶除了賺取槓桿的保額外還有槓桿效益的回報。 投保人必須要明白借貸利息與保單回報的利率沒有相關性，就算借貸利息增加，不代表保單回報會相應增加，這是投保人必須要注意的風險。 假設找到合適的產品及銀行做融資，那麼還有什麼需要注意。 一般做保費融資的保單都是大額人壽保單，這種萬用壽險需要投保人作出兩項核保。 而購買這類大額保單的很多時目的都是為了財富傳承，因此投保人的年紀都會比較大（平均投保年齡約為50歲左右）。
不過在特別分紅上卻截然不同，是佔了大部份非保證回報。 股票基金是坊間其中一個儲蓄選擇，雖然入場費較低，但由於其資產價格十分波動，加上不論賺蝕都要交基金管理費，所以很視乎投資者的眼光和運氣，否則儲蓄變蝕錢。 有些投資者能承受較多蝕本的心理壓力，有些卻不可，所以一旦面對股災或股市調整，別說可以達到理想的財務目標，甚至連保本都有困難。
保費融資討論區: 保費融資保單的投資期
因此最後埋單計算，把第10年的退保價值$1,528,999減去需繳交銀行的總利息$225,000，再減去貨款$750,000，實際最終純回報便是$551,999，平均年回報率達到8.24%。 用$250,000本金，在保本及超低風險的情況下，有8.24%的儲蓄年回報率。 假若投保人不能履行還款責任，銀行只需要極之簡單地向保險公司申請退保，取回最終的保單利益，而保險公司便依法律把利率退還給銀行便完成整個交易。 只要把資產折現並購買儲蓄保單，投保人便可以隨時向保險公司發出指示，在什麼時間把有關的儲蓄保單資產分配給什麼人仕。 當中的執行時間、資產比例和受益人都是可以隨時更改。
保費融資討論區: 申請保費融資麻煩嗎？
因此建議投保人在決定購買保費融資的時候，可以考慮找合適的中介人，在選購保險產品和銀行的選擇上更具彈性。 祝願疫苗的正式來臨能有效控制疫情，讓香港經濟可以從新上路。 上星期文章提到一個另類的保險購買方案「保費融資」，就是透過銀行貸款交保費，在還息不還本的環境下，最大槓桿化去投保。 聽起來十分化算，但實際操作如何，有什麼需要注意，甚至有什麼風險，今天想跟大家討論一下。 無論您希望為家人提供充足保障，還是計劃以保單傳承財富給下一代，透過申請保費融資購買保險，可增加資金的流動性，協助您達成保障及財富目標 ，但當中亦涉及債務、承擔利息和損失保單主權風險。 在決定申請保費融資前，必須審視個人需要及財務狀況，觀察市場變動，才能達到理想效果。
保費融資討論區: 保費融資注意事項
如果貸款利息升至萬能險的收益水準，套利空間也隨之消失。 但就未必需要存一定金額的錢到該銀行，例如已被銀行界定成為“專業投資者”，銀行清楚知道客人的資產狀況，信貸評級就足夠。 這樣利息支出就會增加四成，達131.76萬，扣除這筆支出，五年就只可以賺到$526,177，是170萬的31％，IRR是4.1％，仍比原先保單可賺到39萬的利潤多13萬，仍算有吸引力。
有提供此類貸款的銀行，都會有對應合作的保險公司，承接指定的保險計劃作抵押提供貸款。 可能新年關係，近來不少朋友開始有新人生目標，繼而想聽聽我對儲蓄保險和坊間熱烘烘的保費融資的看法，有沒有那一間保險公司的儲蓄保險和保費融資產品較好回報。 建議便不公開說，因為市場經常有變動，而且每人需求不同，私下交流討論才可，但在網上可跟大家分享一些揀選儲蓄保險和保費融資的心得和揀選實例，只要拿到心法，大家便可知道如何選購。
目前並沒有歷史支持貸款利率和人壽保險合約之間能衍生長期利潤。 「保單融資」以客戶的人壽保險保單作為抵押的貸款，旨在協助客戶靈活運用保單，讓客戶在購買保單後透過抵押保單獲得額外的現金作個人支出或投資之用。 保費融資討論區 一般而言，「保費融資」是客戶以貸款繳付客戶申請人壽保險保單的保費之用(貸款金額為保費的某個特定百分比)，而該保單會作為有關貸款之抵押。 透過「保費融資」，客戶可以靈活方法繳付保費以購買人壽保險。 話說回來，雖然美國聯儲局局長耶倫不斷放口風說會繼續量化寬鬆，長期保持低息環境。 但保單始終是幾十年的事，投保人必需要有心理準備就是有加息的一天。
保費融資討論區: 透過「保費融資」用槓桿式購買保險風險何在？
相反如果不能兌現回報承諾的話，雖然法律上是沒有問題，但卻會令分紅實現率下降。 說白一點，分紅實現率是判斷保險公司會不會就非保證回報經常向客戶吹牛的表現。 因此大家在閱讀建議書時，不要輕信，反而要了解是否可信，有多大程度可信。 如果可信之餘回報又理想的話，這便是優良和值得選購的保費融資儲蓄保險產品。
基於一般銀行都有自己的保險公司合作夥伴，假設你是A銀行的客戶，A銀行的客戶經理只會推介他們特定的保險公司產品，可是對你來説選擇一間銀行去存款或選擇一間保險公司去投保可能有不同的原因。 措施包括推出《重要資料聲明書──保費融資》（《聲明書》）以提高風險披露水平，協助有意利用保費融資的潛在投保人作出知情決定。 《聲明書》列出了有關保費融資的考慮因素和涉及的風險。 保費融資討論區 保險中介人在作出充分查詢並知悉客戶有意利用保費融資後，便應向客戶充分解釋《聲明書》的內容。 有關客戶亦必須就每份運用保費融資的新投保申請填妥及簽署《聲明書》。 兩份通函亦涵蓋其他範疇，包括負擔能力評估、為可能過度槓桿借貸的客戶施加額外措施、銷售手法和培訓等。