其實保費融資的做法在金融市場存在已久，只是從前多數是私人銀行或高端客戶才能享用這類服務。 以往零售銀行主要做按揭貸款業務，不過近年因為銀行水浸加上超低利率，而且傳統按揭業務競爭激烈，近年越來越多零售銀行提供保費融資服務，亦令入場門檻降低。 細節四：部分銀行做保費融資可能會傾向與特定一間保險公司合作，而某些銀行更加會要求客戶先存入100萬港元進行開戶，才提供低息貸款利率，同時要求在貸款期內做定期存款或購買理財產品。 保費融資小心中伏 另一種是投保人只付部分保費，並以保單作抵押向銀行貸款，取得的資金用以繳付保單的餘下保費，只要保單的派息大於貸款利息，投保人就可賺取息差套利。 投保人實際上只付出保費的一部分，就可享全數保額和全數投資回報，而成本只是貸款的利息，難怪在利息低企的情況下，保險融資愈來愈受歡迎。 低息環境持續多年，透過槓桿賺息差的投資方法隨即興起。
有些銀行更會推出自己獨有的美金貸款指標COF加一個固定的點子。 部份銀行即使保單是用美金結算，也願意借出港幣作為保費融資的貸款。 這樣有兩大好處，一是港幣對於利率的調整反應比較緩慢，即使美國聯儲局加息，港幣的利率亦未必即時跟隨，可以使到利息的成本大大降低。 二是部份投資者可能會對港元和美金的掛鉤信心不大，覺得未來有脫鈎嘅機會，而當脫鈎後港幣可能有機會大幅度貶值，這時貸款港幣更可以賺取貨幣的誤差。 保費融資小心中伏 按照保證現金價值為622,500美元和融資比率80%計算，保費融資可向您提供498,000美元的貸款。 您將需要支付剩餘246,000美元的保費，以及在貸款期限內每月所產生的貸款利息。 保費融資是透過銀行借貸買保險的方案，因此部分銀行的貸款是借上TU的，假設你有置業/轉按的需要，上TU將會影響你日後的借貸能力。
保費融資也是向銀行借貸的操作，因此可能會受其影響，市場上不同銀行會有不同的處理方法，但Call Loan是不論哪種借貸方式也有可能面對的問題，投保人應要留意相關風險。 如果真的需要被Call Loan，你是有可能需要蒙受相對大的損失。 保費融資以一筆過投資的終身型保險產品為主，保單於生效當天即能提供可觀的退保價值(首日退保價值)。 假設你投資一份一筆過保費為100萬的儲蓄保單，而該保單的首日退保價值為80萬。 保費融資小心中伏 由於首日退保價值有升無跌，所以大部份銀行都可以提供比較高的貸款成數，即為90%左右。 物業貸款考慮的是物業估價，然後是貸款成數，但保單貸款考慮的只是保單的現金價值，而且貸款成數一般固定在保單現金價值的90%。 物業價值可升可跌，需承受比較大的市場風險；但可申請保單貸款的保單的現金價值則需保持有升無跌，投資風險相對低很多。
若不幸招致任何損失，概與本網頁及相關作者與受訪者無關，本網頁概不負責 。 顧客最關心的當然是利率，因為利率愈低，潛在回報愈大。 銀行大多以一個月同業拆息（H）為依據，例如H+1.5%，現時H是0.06%，利率約為1.56%。 H現時處於極低水平，但可以浮動，隨時飆升，若果沒有「封頂」，套不到息差之餘，甚至會「蝕俾銀行」。 重要聲明： 生活易會員於本網站內所發表的全部內容為即時更新，因此生活易不會預先審查任何內容，並不會保證其準確性、完整性及質量。 本文章內容由 林正宏 提供並只供參考，不代表 Bowtie 立場，Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容，或對其依賴而造成的任何損失或損害，不承擔任何責任。
保費融資小心中伏: 按揭優惠
陳先生投資了一份一筆過保費為100萬元的儲蓄保單，10年後保單價值的保證和非保證現金價值總和為151萬。 10Life是個保險比較平台，為用戶提供專業及中立的保險資訊。 10Life團隊有精算師、保險產品專家及醫生顧問，致力解構各種複雜的保險產品。 我們着重對消費者重要的因素，釐訂保險產品的評分準則，透過客觀的數據分析，計算出保險產品的評分。
- 雖然DarkMoney已盡力確保資料準確無誤，但DarkMoney不會就提供的資料的準確性作出任何明示或隱含的保證 ，讀者不應視以上資料為要約。
- 上述風險對於投保人最大憂慮是，當銀行及保險公司容許過度槓桿存在，而客人原意接受過分槓桿，以小博大，一旦出現流動性問題時，則會有未能還款風險。
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- 由於保費融資的投保期長達五年或以上，因此投保人便要考慮利率風險。
- 從目前的香港和國內的法律體系來看，繳納的可能性不大。
- 中銀香港以保險公司之委任保險代理身份分銷人壽保險產品，有關人壽保險產品為保險公司之產品，而非中銀香港之產品。
而且物業買賣需面對較大的交易風險，保單的生效與退保則沒有這個問題。 有代理將保費融資及保單捆綁成一種「銀行產品」出售。 該代理更自製銷售材料聲稱產品「沒有風險」、「最強定期存款」，具有誤導成分。 另外亦有保險中介人將保費融資介紹成支付方法，而沒有談到其實際影響，最終令投保人未有注意實際收益或會較中介人最初提及的為低，原因是部分會被利息抵銷。 該代理更自製銷售材料聲稱產品「沒有風險」、「最強定期存款」，具有誤導成份。
保費融資小心中伏: 保費融資「伏位」大披露 「高回報」背後風險是
即使 2015 年美國加息，香港銀行也是在 2018 年才將 P 上調 0.125%。 有些銀行的H按計劃會提供以 P 作為參考的封頂利率，減低利率的波動性對投資回報的影響。 在決定做保費融資後，最好向專業人士查詢，瞭解清楚保費融資的風險與各種伏位，擦亮雙眼比較各大保險公司的保費融資產品、銀行及金融機構的保費融資制度再作決定，才能萬無一失。 保費融資小心中伏 保費融資的玩法主要是透過跟銀行借貸來進行槓桿，其結構比一般投保保險複雜, 若疏忽了當中的魔鬼細節及對保費融資的比較，很容易會跌入保費融資的「陷阱」。 假設保險公司派息4.5厘，銀行貸款利息2.8厘。 整份保單會有4.5萬美元利息收入，扣除銀行貸款利息支出2.02萬美元（72萬元x 2.8厘）後，可淨袋利息2.48萬美元。
在上述分析基礎之上，高淨值人士還可通過保費融資進一步提高資金效率，僅在私人銀行設立一筆50萬美元以上的資產帳戶，不花費一分保費即可免費擁有這張300萬美元的保單。 不過，「加槓桿」在擴大收益的同時，有可能會將風險也放大。 繼續上面的例子，小明貸款五萬塊買入萬科股票後，萬科A停牌了……小明買的股票套在手裏賣不出去，不止要交高昂的貸款利息，還要面臨萬科A複牌後幾個跌停的巨大損失。 保費融資小心中伏 「加五倍杠杆」的投資如果失敗，給小明帶來的不是五倍的收益，而是五倍的虧損。
保費融資小心中伏: 產品特點
如果貸款利息升至萬能險的收益水準，套利空間也隨之消失。 是獲授權保險經紀公司，保監局牌照號碼為FB1526，其業務是營運保險比較平台，以及為客戶安排保險產品及服務。 香港持牌保險顧問並未能向身處香港境外人士銷售保險產品或提供相關建議。 香港境外人士不應在本平台發問相關問題及使用此功能。 第三，購買保費融資計劃，沒有買樓那樣不菲的稅費、佣金等費用，不需要尋找租客擔心租霸，也不會有折舊貶值的問題。 保險公司倒閉：雖然香港保險公司的規管完善，但保險公司因倒閉而令客戶承受損失的風險不能完全抺殺。 銀行因應「保費融資」每年review，若果顧客定期還息，基本上可以繼續，個別銀行容許顧客於年度review時終止貸款而不收取費用，若在其他時間決定不再繼續，將會被收取手續費。
同樣是透過抵押資產以換取資金，分別只不過是抵押的標的是保單還是物業而已。 而且站在銀行的貸款風險角度去看這兩種抵押標的，保單貸款的風險其實比物業貸款風險更低。 保險融資其實是一份儲蓄保險，而儲蓄保險本身分為保證回報和非保證回報，所以投保時最好留意非保證部分的比重。 除此之外，總回報亦會因融資利息而影響，不過現時銀行利息仍然偏低，所以融資保單仍然可取。 保險公司甚至會要求銀行聲明客戶資產水平，尤其是銀行本身就是保險中介人，但實情是就算銀行未有提供相關資料，保險公司亦會將有關資產聲明照單全收。 另外，部分保險公司獲悉客戶有其他債務，例如透支、按揭，但選擇視而不見。
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- 簡單而言是投保人先買保單後向銀行保單質押貸款 。
- 許多人不解，有錢絕不會把錢放在手裏(即持有現金)或全部放在銀行(因存款利息低)，應該把大部分錢用於其他投資：如股票、企業、債券等。
- 例如，大家要注意銀行的貸款利率並不是固定的，而是會根據香港銀行同業拆息（HIBOR）或倫敦銀行同業拆息（LIBOR）升跌而有所變動。
- 從人壽保單自身來看，除享受300萬美元的身故保障用於財富傳承之外，還可享受保單自身的紅利回報，年化回報率約為4%，可做部分退保以作養老之用，這樣可以穩賺息差。
市場瞬息萬變，讀者在作出投資決定前理應審慎，並主動掌握市場最新狀況。 而本集團旗下網站或社交平台的網誌內容及觀點，僅屬筆者個人意見，與新傳媒立場無關。 保費融資小心中伏 本集團旗下網站對因上述人士張貼之資訊內容所帶來之損失或損害概不負責。
保費融資小心中伏: 按揭
保費融資 本質是一種貸款操作，通過將人壽保單抵押給銀行或金融機構，以墊支的貸款來支付部分保費，繼而可以於投保時用比較少的資金購買到比較大額的人壽保單。 保費融資小心中伏 傳統上，保費融資 會選用具有較高首日現金價值的萬用壽險作抵押品。 此影片所載的資料並不構成邀請作出購買或出售任何銀行或保險產品或服務。
穩陣派選擇融資買短期儲蓄保險產品（下統稱儲蓄保險），密食當三番。 此影片只提供一般資訊的簡略概要，並將取決於不同類型保險計劃的條款，以及有關放款人/銀行的任何保費融資/借貸條款。 此影片不構成有關保費融資的任何法律意見或任何形式的建議。 滙豐人壽保險（國際）有限公司（「滙豐保險」）對任何損失、損毀，或因此影片而造成的損失（直接或非直接）概不負責。 保費融資小心中伏 所以，特意編寫此文章做個簡單的香港銀行利息總結俾大家。 如果大家有興趣嘅話快啲搵我哋傾下啦，一杯咖啡嘅時間，帶來你的投資理財新角度，更可能為你帶來豐盛的退休計劃。 現時保險建議書內會顯示「樂觀及悲觀情景」的假設，供投保人參考未來紅利的不同可能性。
民營企業主王剛(化名)在香港買了一份大額保單，眼見實體經濟不景氣，企業經營越發困難，他決定把這份保險的受益人設為還在讀小學的兒子。 1、兩次抵押貸款(第一次：抵押保單貸出700多萬;第二次：抵押債券貸出200多萬)中，銀行收取的利率並非傳統貸款利率。 保費融資小心中伏 除遺產稅外，人壽保險賠償金要面臨的就是另外一大稅，即所得稅。 保險賠款免交個人所得稅，這其中就當然包括人壽保險的賠款，這是在香港和內地法律體系中也是明確規定的。
保費融資小心中伏: 保單融資的入場門檻每個不同?
保費融資，簡單來說就是用借別人的錢去買保險，並以該保單的現金退保價值作抵押，為的就是借助槓桿效應來賺取保單派息與融資利率之間的差額。 以往保費融資只提供屬私人銀行專為有能力購買大額保險的客戶，有提供此類貸款的銀行，都會有對應合作的保險公司，承接指定的保險計劃作抵押提供貸款，並以一條龍方式介紹各重不同類型理財產品。 保費融資小心中伏 由於現時市場資金充裕和長期處於低息環境下，投資者又追求收息產品，致使這種融資方法在近年延展至零售層面，讓一般投資者都能夠參與。 保費融資（Premium Financing）是保險計劃的特有安排，跟買樓相似 。
若閣下選用保費融資，閣下的受益人有可能收取較低的賠償額，因此閣下應考慮這對閣下或受益人的影響。 以上面所說的例子1，現時的利率約為1.59%，若不幸在進行保單融資的第一年便立刻遇上加息，而息率每年為3.5%，客戶才有機會吃白果。 而現時的封頂息率為2.8%，即代表息率會升至3.5%的機會性很小。 保費融資的回報主要取決於計劃的回報及保費融資利息之間的差距，差距愈大，回報愈高，如果因為加息增加投資成本，計劃回報不變的情況下當然會負面影響保費融資的回報。 其實保單融資在多年前已經開始盛行，只是主要在私人銀行的客戶才會更容易接觸到。 當年，保單融資主要針對「有錢人」，透過借貸倍大「人壽保額」，然後同時享有保單回報，更套現資金賺息差，成功解決多個家庭的「遺產事宜」，因此才如此盛行。
例如以P作為基準的話，由於聯繫匯率的原因，香港的息口是跟隨美國而改變，因此可以參考美國加息的時間表。 通常保費融資計劃，本金需要數十萬起，所以適合較有餘力的客戶。 另外，客戶也需要留意，如果貸款條件有變化，自己需要付出的利息可能會增加，從而影響回報率。 提早斷保的虧損：保險公司通常會假設投保人會長期持有保單，但客戶如果在較短時間內，例如2年後要求退保，那麼那時的退保現金價值未必足以彌補已經支付的保費，結果將可能造成金額上的損失。 保費融資小心中伏 利率變化：由於保單派息率通常較貸款息率高，投保人一般都可從中賺取利息差（分紅率約1~2%）。 不過，貸款息率和派息率會受利率因素（例如美國加減息周期）影響，可能會出現不同步的調整，所以分紅率隨時會由有變無。 加上不同金融機構的借貸成本不同，能提供的息率和條款都會有差異。