在保費融資領域，使用冷靜期取消保單的權利其實是由貸款人（銀行）持有，但保險公司未有向客戶提及，有機會構成誤導，令客戶感到混亂。 另外，保費融資一旦提取，即時會收取利息，即使冷靜期權利已經行使。 然而，部分銀行作為中介人以及貸款提供者，未有在銷售時向客人提及這項利息開支。
保單的生效和退保，與物業的購入和放售，在交易效率上有極大的差別。 生效和退保可以是即時決定，提交申請文件後，整個過程需時在兩周以內完成，不涉及其他複雜的協調程序及潛在的額外開支。 但物業購入需經長時間挑選，考慮及議價，賣出又需要等待有興趣的買家接盤，過程中有可能因為巿場銷息而出現物業價格的波動，進一步拖延交易或者造成交易失敗。 樓宇按揭本身屬有抵押貸款，當業主將物業重新按揭融資，便是加按。 雖然銀行事前會有足夠通知，讓客戶即時知道最新的資產貸款額情況，但借貸人應避免用盡抵押成數，以免要「捱貴息」。 現代人幾乎至少有一張保單，所以保單貸款就這樣出現，保單抵押貸款只要保單內還有價值就能借錢，一張保單能接的金額大約在保單價值準備金的7成-9成，且撥款快速，是借貸的好方法。
保單抵押: 「預約申請靈活資產抵押貸款」及「申請靈活資產抵押貸款」服務
保險公司通常會在停效前30天告知，然後直接停效，並不會有寬限期。 如您只繳交保費而不繳交徵費，保單並不會因而被取消，惟若保單持有人未能依時清繳過期徵費， 保險業監管局可根據法例向其施加最高港幣$5,000的罰款，亦可循民事程序追討欠付的徵費。 自動交換財務帳戶資料是一項新機制，涉及把財務帳戶資料(人壽保險而言則指保單資料)由香港傳送至與香港簽訂了自動交換財務帳戶資料協議的海外稅務管轄區(或稱為「自動交換財務帳戶資料伙伴」)。 「保單逆按」的投保人必須是60歲以上，但參加條件是本身要有一份供完的人壽保單；「政府年金」的投保人則要是65歲或以上，繳付的最低資金為HKD50,000。 於處理人壽保險投保時如要求敏感的健康狀況資料，必須特別小心，不要觸犯了這項法例。 保單抵押 由於採用均衡保費制度，保單具有一定的現金價值，因此如果續保保費沒有及時繳付，該保單也不會失效（成為作廢保單），因為保單的現金價值可以自動用作墊繳保費以維持保單繼續有效。
- 在這個信託下麵的保單，隔離父母的債務肯定是沒有問題，規避遺產稅也沒有問題，女兒債務隔離也沒有問題，因為她只是信託的受益人。
- 匯率風險 – 閣下的收入或資產之貨幣如非保單的指定貨幣，則存在匯率風險。
- 有興趣的人士可於簽署臨時買賣合約前透過參與銀行提交按揭保險計劃的申請及所需文件，並多數可於一至兩個工作天內得悉預先批核的結果。
- 但是市面上產品五花八門，點樣比較先揀到最啱自己的循環貸款計劃呢？
- 生效和退保可以是即時決定，提交申請文件後，整個過程需時在兩周以內完成，不涉及其他複雜的協調程序及潛在的額外開支。
- 申請人可以根據實際的需要靈活選擇不同年期的年金，包括10年、15年、20年或終身收取年金。
凡事都有利弊，循環貸款講求自我紀律，如果自身並沒有清晰理財目標，只是當還信用卡min pay一樣，欠缺規劃，每月只還最低還款額，便會令利息如滾雪球般愈滾愈大。 循環貸款的運作原理和信用卡類似，不過不是碌卡而是提款，亦不會有信用卡的高達59日免息還款期，利息是每日單息、每月複息計算。 目前在境外，許多高淨值人士更喜歡採用信託與人壽保險組合的方式，進行遺產傳承，提高資金運用效率。 保單可提供槓桿和現金流，信託則用來實現長期穩定的資產傳承，並一定程度地消除利益衝突。
保單抵押: 保單現金價值退還
當投保人一筆過繳付保費後，保單即時擁有現金價值可再向銀行作抵押融資，故此投保人最後實際只需繳付約三至五成保費，便可購得大額保單，而餘額則再由銀行貸款來繳付。 對於保單用作抵押轉讓(例如用於保單融資貸款或再融資貸款)，作為受讓人的銀行可要求保險公司披露有關轉讓的保單以及轉讓人和受益人的資料，例如保單內容，保單持有人、受保人及受益人之姓名等。 在融資貸款下，所適用之貸款利率可能會隨時間而改變而導致借款人可能需要支付額外利息及有機會導致償還貸款之成本增加，亦可能因此引致借款人所支付的淨利息高於保單所產生的回報率，而蒙受虧損。 Y公司欲以100萬美元為X先生投保要員保險，以確保要員不幸離世時，公司的財政狀況得到保障。 Y公司可以保費融資繳付70萬美元，而公司只須動用30萬美元支付餘下保費，並以日後的現金流償還利息。 以富邦人壽舉例，借款利率下限不得低於4%、上限最高不得超過6.25%。
藉存放抵押品而為交易取得融資的虧損風險十分重大，客戶所蒙受的虧蝕可能會超過客戶作為抵押品的現金及任何其他資產，客戶將要為其戶口所出現的任何逆差負責。 若保單持有人去世(如保單持有人為個人)或清盤(如保單持有人為公司)，銀行保留退保該保單並使用退保價值償還未償還貸款的權利。 請注意提早終止此安排將導致提前退保保單，有可能導致閣下沒有達到增加留給所指定受益人的遺產之財務目標。 有代理將保費融資及保單捆綁成一種「銀行產品」出售。 該代理更自製銷售材料聲稱產品「沒有風險」、「最強定期存款」，具有誤導成分。 另外亦有保險中介人將保費融資介紹成支付方法，而沒有談到其實際影響，最終令投保人未有注意實際收益或會較中介人最初提及的為低，原因是部分會被利息抵銷。
保單抵押: 保單抵押逆按有望來季推
保單現金價值是指帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值。 保險人為履行合同責任通常提存責任準備金，如果中途退保，即以該保單的責任準備金作為給付解約的退還金。 被保險人要求解約或退保時，壽險公司應該發還的金額。 保單抵押 保單貸款期間發生事故，理賠金是以保險金扣除貸款的本息(本金+利息)，其剩餘金額再給受益人。 如果保單借款利息超過保價金的額度時，保險公司會書面通知還款，如在30天期限未償還，保單就會停效，假如在停效期間發生事故，保險公司可以拒絕給付理賠金。 Sincere致誠香港保險不單為您帶來一份安心，並能夠為生活中的突發事故及其他風險提供一些保險或者財務保障。
保監局提醒，在進行保費融資安排前，應仔細考慮涉及的所有潛在風險。 此文章只提供一般資訊的簡略概要，並將取決於不同類型保險計劃的條款。 此文章不構成有關保費融資的任何法律意見或任何形式的建議。
保單抵押: 保單現金價值扣除
有關計劃條款及細則，以保險公司提供的資料為準。 為配合借款人的財務需要，借款人可選擇浮息按揭或定息按揭計劃。 一般情況下，定息按揭計劃較浮息按揭計劃可提供較高的每月年金及最高一筆過貸款金額。 向銀行申請抵押貸款，是借款人將特定資產抵押以借取資金。 不同銀行對抵押品的要求都不同，但一般會接受港元及外幣定存、存款證、股票、債券、基金及黃金等資產作抵押。
在上述分析基礎之上，高淨值人士還可通過保費融資進一步提高資金效率，僅在私人銀行設立一筆50萬美元以上的資產帳戶，不花費一分保費即可免費擁有這張300萬美元的保單。 如果置業人士拖欠貸款，按揭保險一般會為銀行六成按揭以上的貸款部分提供保障。 因此，按揭保險計劃除了可以促進市民安居置業之外，亦有助維持本港銀行體系的穩定性。
保單抵押: 保單現金價值相關問題
而且物業買賣需面對較大的交易風險，保單的生效與退保則沒有這個問題。 保單逆按貸款的每月年金金額由按證保險公司按個別壽險保單而釐定，當中會參考多項因素，包括借款人申請保單逆按貸款時的年齡、性別、年金年期及壽險保單的身故賠償價值。 若借款人持有儲蓄人壽保險，也可透過保單附有的提取紅利及借貸功能來套現，惟只適合已投保一段時間（一般最少兩年）的投保人，即保單的紅利及現金價值開始累積後。
申請保單逆按貸款前，應仔細閱讀《保單逆按計劃小冊子》、《重要通知》、《保單逆按計劃資料冊》，您亦可與您的家人及可協助您作出合適決定的人士一同參閱有關資料。 外電報道，印度呼籲中國為陷入困境經濟體的貸款承擔損失，並希望中國避免給包括贊比亞和斯里蘭卡等國家獲得紓困造成障礙。 中國是向開發中國家提供貸款的全球最大雙邊債權人。
保單抵押: 服務
如提取保單價值等，或受益人收取受保人身故賠償時，須視乎您（清還予銀行）的清還保費融資欠款的先後次序而定。 當貸款本金價值比率超出保單現金價值的某個百分比，銀行便有權要求您提早清還部分融資貸款以減低貸款本金比率。 如您未能作出相應行動，銀行有權將您的保單退保，以償還未清還的貸款餘額，令您失去保障及其他保單利益。 (綜合報道)(星島日報報道)按揭證券公司積極研究改善安老按揭計畫，冀令市民退休時可取得更多年金；據悉，按證去年研究附加人壽保單抵押的安惠按揭計畫，有望於今年第三季出籠。 根據建議方案，以一名55歲的借款人為例，若採用附加壽險保單抵押的安老按揭，以每100萬元樓價及保單現金價值計算，每月收取的年金可達2850元，較現時的安老按揭年金高出逾70%。
- 經保險公司及銀行批核後，貸款及保費繳交等會由保險公司及銀行作出內部處理。
- 蔡欣燕教保戶，最簡單的來看，只要保單正本後面有「保單價值準備金（簡稱保價金）」，同時也有減額繳清表、解約金表，就能向保險公司辦理保單貸款。
- 除加按計劃外，坊間亦有一些較簡便的物業抵押貸款方式。
不過，若投保者一旦未能還款，保險公司便會於退保金額或賠償中先行扣除，當作償還欠款及利息，若保單的現金價值被扣盡，保單將會失效。 另外，投保者亦可以將持有的保單作抵押，向保險公司借貸，但須繳付利息。 借貸金額上限為保單的現金價值（已包括紅利的現金價值）的若干百分比，如宏利及保誠的借貸上限便是現金價值的最多90%（視乎個別保單而定）。 大額人壽保單作為一項資產，其保證現金價值遠高於其他保險產品，可通過私人銀行以保單抵押的方式進行融資。
保單抵押: 銀行擔保
一般來說，只有「具保價金的保單」才可以貸款，包括大多數的壽險、還本型的健康險或意外險，這一類可以在身故後退還保費的保單，都可以借貸。 所謂的「保單價值準備金」（簡稱：保價金），就是「保戶繳給保險公司的保費」，扣除掉公司營業成本或是必要的保單費用之後，所剩下來，存放在保險公司的錢。 3.4 第四件要注意的，就是如果沒有還清貸款，如果發生事故，保險公司會從理賠金裡面，直接扣除貸款金額。 也就是說，保險金債權或保險給付，債權人依法可向法院或行政執行處（積欠公法上金錢給付者，如欠稅或罰鍰）聲請強制執行。 本行及/或按證保險公司保留隨時修訂、暫停或取消上述產品與服務以及修訂有關條款的酌情權而毋須事先通知。 要特別注意的是，若貸款金額超過保價金，保單恐會停效，而在停效期間所發生的保險事故，保險公司將不負理賠責任。
作者簡介：姚俊龍是美聯金融集團財富管理總監, 香港大學機械工程系學士, 於2014年榮獲「香港財務策劃師學會/南華早報財務策劃師大獎」. 從業逾10年, 集保險方案及理財策劃於一身，一站式為客戶提供全方位服務。 如果整體回報已經到達客戶的預設指標，客戶可以即時退保繼而獲利。 如果利息大副提升導致投資成本增加，客戶也可以即時退保以鎖住利益。
保單抵押: 繳付保費首期後 保單隨即生效
這是帳戶持有人(於人壽保險保單而言，大部份情況為保單持有人、抵押轉讓人之承讓人及受益人)就其稅務居民身份作出的一份正式聲明。 本來人壽保單的賠償會交予投保人的家屬，但在「保單逆按」後，人壽賠償將會轉交按揭公司，而年金入息則會提供予投保人本身。 保單抵押 如果想解決退休後的入息問題，除了額外選購年金產品以外，其實還可以善用現有的資源自製長糧！ 在今年5月起，市場就推出了「保單逆按計劃」，容許市民將已供完的人壽保單抵押，換取退休入息。
保單抵押: 有更多 保單貸款問題想諮詢該怎麼做？
若貸款方收回的保單收益的金額，與貸款協議中之未償還款項存在差額，則保單持有人仍須承擔償付有關差額的責任。 保監局提醒，保費融資存在12個潛在風險，應了解相關風險後才採用，否則隨時得不償失。 所有實際年利率乃依據銀行營運守則所設定之淨現值計算方法計算。 實際年利率是一個參考利率，以年化利率展示出包括銀行產品的基本利率及其他費用與收費(如適用)。 視乎您的保單類別，除終止保單之外，您亦可選擇其他項目以迎合個人需要，例如：減低保額、更改保費金額、申請保單貸款、吐現歸原紅利、轉換成為清繳保單、申請保費緩繳期等。 工銀亞洲個人網上銀行客戶只需登入個人網上銀行辦理「預約申請靈活資產抵押貸款」2，即可節省於分行的輪候時間。
保單抵押: 信用卡申請
由於醫療保險、意外保險等沒有現金價值部分，故不能提取紅利或作抵押。 除加按計劃外，坊間亦有一些較簡便的物業抵押貸款方式。 所謂保單貸款，是指投保人將所持有的保單抵押給保險公司，按照保單現金價值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。 由於質押貸款過程中客户的保險保障不受影響，所以保單依然有效。 開立保單費用及持牌保險中介人的酬勞：若您購買新的人壽保險保單，大部分最初所支付的保費可能會用於繳付保險公司的保單行政費及持牌保險中介人的酬勞。 因此，您可能需要為取代現有人壽保險保單而承擔額外開支。
無論是閃電擊中了您的房屋，還是您想了解保單承保哪類損失，我們的專業團隊都可以幫到你。 要保人終止契約時，由保險公司依當時保單價值準備金作為計算基礎，扣除一筆解約費用，返還給要保人的金額。 現有人壽保險保單下財務利益的損失：您或會損失現有人壽保險保單多年來累積的財務利益（例如：長期客戶獎賞或紅利）或損失有權從現有人壽保險保單獲得的財務利益（例如：終期紅利或保單紅利）。 保單抵押 您應細心閱讀《聲明書》所載的內容，以及確保簽署前，持牌保險中介人已向您解釋《聲明書》上的所有資料及您明白有關內容。
對於國內的讀者來講，我們手中持有的資產大部分都是人民幣資產，如果人民幣在今後走上了對內對外「雙向貶值」的不歸路，那麼對於我們持有的人民幣房產、股票、基金等各種資產而言，似乎都是一個不利消息。 保單抵押 10年前，人民幣升值風頭正勁之時，曾經創下了4年升值25%的記錄，對於外資來說，乃是買進人民幣資產的絕佳機會。 因此在前幾年，所謂的「國際熱錢」大舉進入中國的樓市、股市等投資市場，大幅炒高了人民幣資產價格。
保單抵押: 貸款方權利相關風險｜後續風險
擁有保價金的保單像是終身壽險、年金險、儲蓄險，或具有保單帳戶價值的投資型保單，就可以保單借款；沒有保價金的醫療險、意外險就不行。 杜小姐被扣押的兩張保單要保人與被保險人都是她自己，因此，在償還欠稅前她都無法行使任何要保人所得行使的權利，當然也包括要將要保人改為女兒一事。 此外，她的醫療險與意外險未來若發生醫療或殘廢事故時，醫療保險金與殘廢保險金（也包括壽險的全殘保險金）也會遭到扣押。 不過，在以女兒為受益人的壽險保障部分，因為債務人並非女兒，只要保單繼續有效，未來女兒仍能獲得身故保險給付。
保單抵押: 保單逆按如何運作？
有投資收益，有較高槓桿，有大額人壽保單，一舉多得，最適宜於希望穩妥進行財富傳承的高淨值人士。 保單抵押 香港是一個注重隱私保護的地方，特區政府對與個人的隱私保護有這嚴格的界限。 在一般情況下，如果保單持有人不告訴其他人，自己赴港購買了大額保單，他人是無法獲取保單的具體情況的。 在複雜的家庭關係中，這樣做能夠最大程度的保護家庭和諧，避免財產爭奪糾紛，最大程度的實現定向繼承。 不過，以目前美元加息的幅度和趨勢來看，想要在三年內加息2.0%以上的可能性並不是很大。 而且此類貸款的主動權掌握在投保人手中，如果看到貸款利息有大幅升高的趨勢，只要提早把貸款還清就可以了。
保單抵押: 支付服務
一般來說，傳統型險種的可貸金額也只有保單價值準備金的8～9成，投資型保單的可貸金額則約為保價金的6～7成左右，但實際借款額度還是得依照商品種類與保單條款而定。 由2018年1月1日起，保險業監管局會根據《保險業(徵費)令》及《保險業(徵費)規例》透過保險公司向保單持有人收取保費徵費，以支持該局的營運成本。 徵費以每份保單的應付保費按徵費比率計算，每份保單之每保單周年設有徵費上限。
客戶可能需要就特定類別的受益人提交額外的證明文件。 對於客戶而言，雖然需要從私人銀行貸款54.5萬美元用於支付保費，但香港市場的保單貸款利率較低，目前大概為2.8%左右(不同公司萬用壽險產品的利率都有所不同，具體以實際投保產品為准)。 從人壽保單自身來看，除享受300萬美元的身故保障用於財富傳承之外，還可享受保單自身的紅利回報，年化回報率約為4%，可做部分退保以作養老之用，這樣可以穩賺息差。 本推廣適用於 55歲或以上，並持有有效香港身份證；及 現時沒有破產或涉及破產呈請或受個人自願安排所規限（有關個人自願安排下的所有債務將於貸款起始日以一筆過貸款全數清還除外）（「合資格客戶」）。 至於HKMC的保單逆按，讓投保人可以將人壽保險的身故賠償作為抵押品借取貸款，現在的浮動利率為P-2.5%，或固定利率為4%，利息均低於保單貸款。 但保單逆按對申請人亦有較嚴格的要求，借款人必須為60歲以上，用作抵押的人壽保險保單已繳清保費，一般來說，貸款要以每月年金形式派發，達到自製長糧之效。
保單抵押: 申請中心
銀行出資72萬，你繳付餘下的28萬，就可以投保一份保費為100萬元的儲蓄保單，即為3.57倍的槓杆。 如果保單本身有提供保費優惠，你所需繳付的保費首期會進一步減少。 以4%的保費折扣為例，你所需繳付的保費首期會下降至24萬，槓杆則上升至4.17倍。 陳先生投資了一份一筆過保費為100萬元的儲蓄保單，10年後保單價值的保證和非保證現金價值總和為151萬。 請聯絡參與保單逆按計劃的貸款機構或轉介機構(參與機構)，它將解釋計劃的詳情（包括《資料冊》、《重要通知》、《貸款資料列表》及《資料表》），並初步評估是否符合申請資格。 當保單逆按貸款生效以後，每次成功申請更改年金年期或提取一筆過貸款，須支付 1,000 港元的手續費。