不過，即使首置人士有首期，仍未等於可以成功「上車」，記得要睇清楚自已是否可以通過壓力測試。 至於實際執行上， 如果希望做到九成按揭的話，有一個樓齡要記住，就是「19年」。 「19年樓齡以下」的物業，普遍銀行可批出最長25年還款期，但當然還要視乎申請者的年齡，一般銀行會用「99年減年齡」去決定按揭年期，兩者以較短者為準。 銀行會當作私樓看待，最高按揭成數只有60%，申請人需要通過壓力測試，但按揭年期最長仍可達25年。 如果是樓齡19年或以下的二手居屋，銀行一般都會批出九成按揭及最長25年的還款年期。 至於樓齡介乎20至29年的二手居屋，當政府擔保期完後，屆時按揭餘額需要低過樓價6成，銀行會因應樓價扣減按揭年期或按揭成數，即按揭成數或低於9成、或還款期少於25年。 如果超過擔保年期，一般銀行就最多只能做最長25年按揭，按揭審批會與私樓睇齊，要通過壓力測試，並須另覓擔保人。 值得留意的一點就是如果需要利用按揭保險借高成數按揭，按保公司只會用55減樓齡計算按揭年期，但如果並非使用按揭保險的話普遍銀行都會用75減。 另外，村屋較為特別的一點就是樓花村屋、祖堂地物業都不會接納按揭申請的。 換言之，一般的已補地價村屋或者沒有轉讓限制的丁屋才可以申請按揭。 依據去年按揭保險修訂，申請人一般都需接受供款入息比率50%的測試，並須符合壓力測試，如果首置人士未能符合壓力測試，也可以在額外增加保費條件申請九成按揭。 九成按揭樓齡 不過每間銀行會根據內部風險管理情況進行調節，個別銀行仍有機會要求首次置業人士進行壓力測試。 在申請按揭時，銀行會評估買家的供款與入息比率，並進行壓力測試。 這時候，如買家尚有未還清的私人貸款，代表着申請人的還款能力會有所折損，銀行可能會減少所批出的貸款額，或要求申請人先還清私人貸款，才批出其所需按揭貸款金額。 收入來自香港以外的按揭申請人，如購買1,000萬港元或以下物業，按揭成數上限是五成，貸款額不得超過400萬港元；買入1,000萬港元以上物業者，最高按揭成數是四成。 另外，銀行還會對買家進行壓力測試，以衡量買家遇上加息時的還款能力。 壓測的計算公式，是假設按揭利率（P按封頂利率）上升3厘後，買家的供款與入息比率不可超過60%。 不過，供款與入息比率達50%以下的首置人士，即使未能通過壓測，銀行仍可在調整按揭保費後批出按揭貸款。 要注意房協的資助出售房屋與房委會居屋的按揭安排不同，房協一般只會提供樓價30%的按揭擔保，連同金管局規定最高60%的按揭成數，不論綠表或白表最多可按九成，兩表均須進行壓力測試。 因此，白表人士特別要留意在既定的入息上限下，能否順利通過壓測。
環聯主要透過以下兩個途徑收集個人信貸資料：環聯會員 (即信貸提供者，包括銀行及財務機構) 以及公眾紀錄。 信貸評分 (級) 是根據你的理財習慣而經過運算所得出的評分。 信貸評級不佳會影響信貸申請以及貸款年利率，令利息支出立即大增。 它記錄了你的信貸活動，助貸款人了解自己的財務信譽及狀況，使銀行或財務機構能有效率地批核信貸申請。 債務及財務狀況分析功能會根據你的信貸報告資料顯示你的負債收入比率，讓你了解自己的借貸及還款能力，更有效地管理財務。
九成按揭樓齡: 按揭批核
如果樓齡介乎19年至20年之間，則要以居屋首次開售日期距離購買日期（簽署臨約當天）計算，但建議買家最好避免這些「踏界」情況，銀行有機會因此扣減按揭年期或按揭成數。 曹德明又提醒，樓齡介乎20至29年的二手居屋，由於已由政府作擔保，所以是不能再額外加擔保人，入市時必須要留意這點。 假設居屋及房協單位的開價同樣為500萬，樓齡為15年，如果屬於居屋單位，便可以在毋須支付按保費用及面對壓測情況下，承造九成按揭及還款期25年。 而房協單位需要支付二十多萬購買按保，如果銀行肯提供六折優惠，額外開支約為12多萬。 九成按揭樓齡 另外，申請人的收入需要達到$46,056，才能達到壓測門檻。 正如剛剛上述所講，非固定收入人士或自僱人士只可以借最多8成按揭。 另外，希望各位要謹記，如果需要用非固定收入部分作壓力測試計算借高成數按揭的話，銀行需要申請人提交6個月的收入證明然後取6個月的收入平均數作壓力測試計算。 穩定收入（自僱、現金、佣金制收入只能借8成）– 要申請9成按揭的朋友需要有固定收入，而固定收入要足夠通過壓力測試。
由於政府擔保期最長只有30年，由首次開售日期起計算，逐年遞減，因此購買二手居屋單位就要留意落成年份。 聲明﹕MoneyHero致力確保網站提供的資訊是最新及最準確。 網站所顯示的資訊或與金融機構或服務供應商之網站有所出入。 MoneyHero網站顯示的金融產品及服務資訊僅供參考，並非提供建議。 貸款產品比較頁面顯示的實際年利率及每月還款額是根據閣下所輸入的資料而作出之估算。 如果手上持有的物業屬於公司名下，公司董事可以利用公司向銀行申請按揭。 一般來講，銀行都會要求公司董事或股東為該項按揭做擔保人或借款人。 意思，若業主要利用公司持有物業，公司必須要先 full pay 後再申請按揭。 另一方面，如果轉按時候需要高成數按揭轉按套現的話，只可以用價值600萬內的物業借最多80%，代表任何高成數按揭套現轉按或加按只能夠借最多480萬。 九成按揭樓齡 如果希望利用高成數按揭轉按套現，最好事先聯絡 ROOTS上會為物業進行估價確保物業價值在600萬內。 再假設業主本身有一層價值1000萬的物業，按揭餘額尚有300萬，是不可以申請8成高成數按揭轉按。 值得留意的是，申請人可以由發展商按揭呼吸plan利用按揭保險高成數按揭轉至銀行按揭，不過同樣地不能夠有任何現金套現。 至於在沒有按揭保險的情況下，樓價1000萬或以下可以轉按最多60%按揭，而貸款額上限為500萬；樓價1000萬以上的物業可以轉按最多50%。 假設業主擁有一層1000萬物業尚有按揭100萬未還清，業主在收入情況允許的情況下可以申請轉按最多500萬按揭，額外套現400萬。
申請人若要包括非固定收入，例如佣金，才能夠通過壓力測試，銀行有機會最多批8成。 在最新的 2022財政預算案，財政司司長陳茂波宣佈推出放寬按揭保險限制（新按保計劃/波叔plan），意思將按揭成數門檻進一步減低，比2019年特首林鄭月娥（林鄭plan）更為放寬。 樓價持續高企，不少買家採用高成數按揭上車，現時買家在香港買入800萬元或以下的物業，可透過按揭保險申請九成按揭，但如果想成功申請九成按揭，當中的要求條件，一定要了解清楚。 有首置免壓測的說法，事實上銀行仍然會為首置申請人進行壓力測試。 則壓力測試的用處是來評估申請人是否付額外按揭保險費用，而非用來調整按揭成數。 即使首置申請人未能符合壓測要求，只要供款不超過個人或家庭入息之50%，便依然合資格申請九成按揭。 政府在去年10月放寬按揭保險成數，樓價800萬以下能接受高達九成按揭，月收入只要符合要求，800萬物業只需要80萬首期，對於未存夠首期但有較高收者，也能夠有足夠借貸能力首次買房。 銀行審批按揭貸款申請時，會審批申請人的「供款與入息比率」，比率上限是50%。 恒常化後的「白居二」計劃購買力陸續釋放，惟可獲銀行批出超高成數按揭的未補價居屋卻買少見少。 《東網》綜合市場資訊統計，由房委會發展，已進入二手市場的居屋，僅逾兩成獲銀行批足25年還款期的九成按揭，餘下部分按揭成數須與私樓睇齊，首期增至四成，令置業難度大增。 市場上很多人都以為唐樓好難做按揭，或只可以做五成按揭，事實並非如此。 我們就曾經為不少用家安排過申請唐樓按揭，亦曾經成功獲取九成按揭！ 實戰經驗話比大家知道，唐樓一樣可以做到如一般屋苑式物業的按揭利率，最高更可以做到75歲減樓齡、上限為30年的最長按揭年期。 港人置業需求仍然強勁，樓價未有大幅回落跡象，若預算有限，卻追求生活空間較大的買家，可能會留意面積較實用的唐樓物業。 坊間有不少意見認為，因樓齡及估值差距所限，購買唐樓時，很難從銀行借到高成數按揭，但如果符合個別條件，其實也可以「借足八九成」輕鬆置業。 有意「上車」嘅你，了解完按揭計算、成數及壓力測試之後，是時候比較按揭計劃了。 建議大家可先透過MoneyHero.com.hk，比較更多不同嘅按揭產品！
九成按揭樓齡: 按揭保費
同屬「白居二」客搶購目標的屯門18個居屋中，僅餘富健花園及龍門居落成20年以內，祥益黃慶德指，兩個屋苑中以龍門居入場費較抵，現時最平放盤第二市場價叫330萬元，較高位回落逾8%。 House730旨在為香港用戶提供最優質的使用體驗，不論買樓或是租樓，用戶可按樓盤的價錢、面積、房數、真實照片等等條件揀選合適樓盤。 即使居屋保證期未過，結構保證期並不包括天花滲水、批盪裂縫等問題，如果過了保證期，屋苑日後的所有結構及維修問題便更需要由業主立案法團或業主承擔。 隨著樓齡愈高，屋苑一般要面對更多維修問題，所以買入樓齡較高的居屋，需要有心理準備預算相關開支。 銀行家指出，此舉掃除了銀行承做「白居二」按揭的不明朗因素，預期銀行將更進取承做居屋按揭，而十年至二十年樓齡的居屋最受惠，有助改善「白居二」的流通性。 美國總統拜登說，他可能會取消對中國進口商品徵收的部分關稅，以幫助控制美國不斷上漲的消費者價格。 拜登在華盛頓向全國發表講話時表示，白宮正在審視前總統特朗普執政期間實施的懲罰措施，這些措施提高了從尿布到服裝和家具等所有商品的價格，白宮有可能選擇完全取消這些措施。 九成按揭樓齡 拜登重申，疫情加上俄羅斯總統普京入侵烏克蘭，導致美國的物價自1980年代初以來，以最快的速度上漲。 他想讓每一個美國人知道，他非常認真地對待通貨膨脹問題。 請閱讀我們的私隱政策，當中解釋了我們的工作、我們如何收集和使用您的個人資料以及您如何行使您的隱私權。 如果是換樓客，即賣出原有物業再買入新物業，因為新例未規定換樓之間要隔多久，只要確保賣樓交易完成，便可以即刻買入新樓，亦算是首置。 值得一提，如於 36 個月內換樓，需要另繳額外印花稅。 免責聲明：本網頁刊載的所有投資技巧及分析，僅供參考用途。 讀者作出任何投資決定前，要自行判斷及審慎處理，更要自行掌握市場最新變化。 若不幸招致任何損失，概與本網頁及相關作者與受訪者無關，本網頁概不負責 。 據房屋署資料，現時2003年至2019年入伙的居屋有17個，其中較具規模的屋苑有10個，餘下7個為單幢式居屋。 這些非單幢式居屋屋苑分布在港九新界，市區佔5個，新界和離島佔餘下5個。
- 據房屋署資料，現時2003年至2019年入伙的居屋有17個，其中較具規模的屋苑有10個，餘下7個為單幢式居屋。
- 如果單位打算給直系親屬使用，有機會要加入親屬落擔保人或借款人。
- 香港物業有分為「現樓」及「樓花」，想要600萬以上的物業申請九成按揭，物業必須屬於現樓，則樓花並不符合資格。
- 另外，如抵押人申請 9 成按揭時擁有非住宅物業，如車位、工廈單位等，只要名下無任何住宅物業，亦算是首置。
- 因此有意置業人士在作出買賣決定前，應先向銀行查詢有關按揭貸款安排，以免失去預算。
- 九成按揭只適用於私人樓宇，當中價值600萬元或以下之物業可為樓花，而樓花期須為12個月內，價值600萬元以上的則必須為已落成住宅物業，亦即現樓。
不能樓換樓 – 9成按揭申請人不能夠未成交原先持有物業便向銀行同時申請第二層物業。 要9成按揭的話，申請人必須先賣出手上原有物業再申請按揭。 沒有其他按揭 – 申請人不能夠同時擔保其他按揭或者身上有其他按揭，如是者申請人最多只能夠申請8成按揭。 余先生為一名公務員，現時每月收入2.5萬元，並有約50萬元的首期。 目前正打算與太太買入一個約400萬至450萬元的單位，並希望能夠以單名買入… 基本銀行可以承造的按揭比例只有六成，若按揭在六成以上，就要跟按揭證券公司買按揭保險，保險費用為樓價的1.1% 至4.35%。 若造九成按揭，分期30年，保險費用就是樓價的4.35%。 若以400萬元，按揭額九成，分期30年計，就是17.4萬元。 不過好消息是，這筆錢可以加進樓價裡做分期供款，但分期後，當然就要支付利息。 當銀行或財務機構查閱你的信貸報告時，信貸提示服務會以短訊及／或電郵通知你。 而使用信用卡作分期還款亦最好提早還款，因為銀行在審批按揭時，有機會視信用卡分期作貸款，會將每月的還款額加於供樓的還款額。 物業成交後，需至少一位借款人或擔保人，是以該物業為主要住所，直至按揭保險屆滿或按證保險公司免除此規定為止。 九成按揭樓齡 600 萬元以上物業借9成，除了要現樓，亦設樓價及貸款上限，$1000 萬以下物業，最高借9成(上限為 $900萬)；$1,920 萬以下物業，最高8成 (上限為 $960 萬)。 另外，如抵押人申請 9 成按揭時擁有非住宅物業，如車位、工廈單位等，只要名下無任何住宅物業，亦算是首置。 如您是非固定受薪人士、買樓收租，或購入的是居屋、村屋及樓花，按揭成數會有不同計算方法。 但白居二人士購買二手居屋，礙於樓齡問題，通常只能獲批較短的按揭年期，亦未必可獲批九成按揭。 不過，有從事按揭業務的人士指，白居二人士只要選購樓齡較新的居屋，一樣有機會獲批較長按揭年期和九成按揭。 房委會於2017年底決定將計劃恒常化，每年推出配額，今年新一批推2,500個配額，吸引超過6萬人申請，而中籤者於上月陸續取得購買證入市。 至於居屋第二市場估價方面，王氏又指，銀行估值時普遍以市值扣減該單位的折扣率作標準，但有些成交參考較少，各銀行估價尺度不同，估價難免參差，宜向多家銀行查詢作比較。
不過，置業始終是人生大事，中籤者入市前宜多做功課，尤其是向銀行申請按揭，就要加倍留神。 至於沙田及馬鞍山方面，只有嘉徑苑、愉翠苑、錦泰苑及部分錦豐苑單位符合以上要求，比率僅佔全區居屋約16%。 世紀21奇豐程子健指，現時區內最平的「白居二」放盤位於錦豐苑，屋苑只有D、H、J座可借足25年的九成按揭，最平叫價430萬元。 而屋苑大兩房叫價450萬元，較四個月前高位同類入場叫價冧逾100萬元。 惟據房委會資料，轄下全港近200個可在第二市場轉讓的未補地價居屋之中，落成20年以內的屋苑剩下約40餘個，尤其是平價盤集中地的新界區，更佔少於一半。 其中，十月下旬兩周勁錄近30宗「白居二」成交的天水圍，區內有六個居屋，但現時只剩天富苑、天頌苑及天盛苑「夠秤」承做最長年期的超高成數按揭。 目前區內最平首推天頌苑，祥益黃肇雯指，現時第二市場入門盤為實用面積433方呎的單位，叫價280萬元。 九成按揭樓齡 House730雲集香港各類型樓盤資訊，包括香港新樓盤或是二手樓、港九或是新界、住宅或是工商業大廈，務求為用戶提供最全面的樓盤資訊。 至於銀行批出唐樓高成數按揭前，亦會參考「樓齡」與「人齡」，前者一般是計算「七十五年減樓齡」，部分較進取的銀行會用「八十年減樓齡」，而按揭年期不得超過金管局的三十年指引。 根據金管局的規定，要承做 60%以上的按揭，是需要購買「按揭保險」，而按揭保險計劃，可分為兩類：「新按保」及「原按保」。 亦有部分銀行對與凶宅同層，或凶宅樓上樓下單位的按揭審批都比較審慎。 早前符合資格申請白居二2020的人士，預料在今年五、六月會收到房委會發出的「批準信」，申請朋買資格證明書後便可以購買未補價居屋。
未補地價屋苑，按揭只能使用P按，不能使用H按，租置屋及綠置居按揭申請情況與居屋相若。 至於高成數按揭，HKMC或其他按保公司的取態均跟隨銀行。 如申請的銀行容許「80減人齡」，按保批出的按揭年期亦可用「80減人齡」，而壓力測試也是用年期去計算每月還款額。 值得留意的是，租金收入或者「擬租金收入」可以用作收入計算壓力測試。 值得留意，如果買家屬於非本地收入而又想借高成數按揭的話，買家只需要在申請按揭的時候證明本身與香港有密切關係。 一般來講，最有效證明與香港有密切關係就是證明有直系親屬居住於香港。 若想再提高香港按揭證券公司批核高成數按揭機會，可以考慮將直系親屬列為擔保人或借款人。 年紀不能超過50歲 （年紀較大申請人有機會被扣減成數）– 除非有充分理據或者將按揭年期縮減，按保公司一般不會為年紀較大人士提供高成數按揭，任職於嚴重受到疫情影響的行業申請者可能會被額外扣減成數。 正如剛剛上述所講，如果想買樓花而且選擇即供plan的話，買家不能夠選擇財爺最近宣佈的按揭保險放寬措施。
九成按揭樓齡: 首次置業人士
信貸報告是你的個人信貸助理及守護者，透過報告中的財務紀錄及相關產品服務，助你全面了解和保障自己的信貸狀況及健康 。 如申請已有按揭負擔，如買入了車位或商舖並仍供款中，申請9成住宅按揭時，收入與供款比率不得高於35%。 若計畫計畫按揭，如有信用卡，在計畫申請按揭前，一定要準時還清卡數，若遲還或時常只還最低還款額，有關紀錄會影響到將來按揭批核。 9成按揭只適用於私人樓宇，600萬元以下物業可以是樓花，而樓花期須為12個月內；價值600萬元以上物業須為限樓。 如申請人於海外工作及其收入佔申請個案中所有申請人總收入50%以上，需要提交證明顯示其受聘於本地僱主，或書面聲明有直系親屬現於本港定居。
但若果你想購買心頭好之餘，希望同樣獲批最高按揭成數和年期，惟有購買樓齡較新的居屋。 本文分析「白居二」按揭限制、購買這些居屋時要注意地方，以及介紹現時可供選購的9個居屋屋苑。 中原按揭經紀有限公司董事總經理王美鳳表示，根據現行政策，房委會為旗下居屋擔保，保證期長達30年，以「白居二」買家為例，部分銀行會將保證期減去居屋樓齡，以計算九成按揭貸款的最長按揭年期。 按保一般指按揭成數超過60%以上的部份，需要向按揭證券公司投購保險，而取得高成數按揭。 「白居二」 是市民在收到批准信後，須向相關部門申請「購買資格證明書」 (俗稱購買證)，並在居二市場中購買二手資助房屋物業。 由批准信發出日起計，申請人要在4 星期內申領購買資格證明書，並在證明書1 年有效期內購買1 個單位，逾期不續。 申請人可選擇只申領房委或房協的資格證明書，或兩份皆申請，用其中一份買樓簽約時，另一份會自動失效。 九成按揭樓齡 (經絡按揭轉介)成立於2000年，是長江和記實業有限公司及美聯集團有限公司組成之聯營公司，專注按揭轉介業務，規模龐大。 經絡按揭轉介擁有全港專注樓宇按揭銀行的按揭計劃，提供逾50間金融機構共100多款按揭及轉按套現產品，致力為客戶提供優質的按揭轉介服務及最新按揭資訊。 然而，金管局提醒有意購買居屋的人士，銀行是否批出個別貸款申請是商業決定，銀行或會考慮不同因素，包括借款人還款能力及銀行按揭風險承擔取態等。 因此有意置業人士在作出買賣決定前，應先向銀行查詢有關按揭貸款安排，以免失去預算。 在生活如此艱難的香港，相信大家買樓時，普遍都希望用最少的首期上車，再攤長慢慢供。 不過，為管理香港資產市場帶來的潛在風險，金管局設有壓力測試，以評估買家的供款能力。 MoneyHero帶大家睇清按揭及首期的計算方法，方便準買家為買樓作出預算。