第一種是投保人一筆過付清一份人壽保單，然後利用保單的價值，抵押予銀行借取款項，然後再作投資。 投保人博取保單派息連同投資的潛在回報高於貸款利息，從而賺取正回報。 保費融資中伏 在業內，保額超過100萬美元的壽險保單被稱作大額保單。
由於首日退保價值有升無跌，所以大部份銀行都可以提供比較高的貸款成數，即為90%左右。 市場上適合進行保費融資的萬用壽險保單，一般需要大約5年後退保才會有正回報。 如果在這5年期突然需要退保，整個投資便有機會產生虧損。 保費融資中伏 而且保單的回報會滾存在保單紅利，退保前不可動用，但投保期內投保人每月仍然需要支付利息給銀行。 以上次的例子向銀行貸款了72萬港元購買100萬港元的保單的例子，假設貨款息率是2%，投保人每月需供款約1,200港元。
- 此時，保單持有人可將保單抵押給私人銀行，獲得54.5萬美元的貸款(可貸額為保單生效首日現金價值的90%)用於繳納保費，個人僅需支付21.4萬美元的保費。
- 如果真的需要被Call Loan，你是有可能需要蒙受相對大的損失。
- 各項保障項目及承保範圍、條款及除外事項，請參閱相關保單文件及條款。
- 總之，保險融資是銀行的貸款利息收入、保險公司的保費收入、銷售人員的佣金收入皆可袋袋平安，但保單派發的紅利，投資的潛在回報在未來會潛在變數，相關風險是在投保人身上。
- 每間銀行的要求也有不同，部分以投保人的薪金作基準、有部分以投保人的流動資金(現金、保單的退保費用、股票和基金等) 作基準，視乎個別銀行而定。
- 有關任何考慮中的貸款或保費融資特定條款及細則，請與有關放款人/銀行直接商議。
由於保費融資的回報是賺取利差，所以回報可能未能到達預期。 版權 © 2022, 友邦保險控股有限公司及其附屬公司。 「友邦香港」、 「澳門友邦保險」、「AIA」、「公司」或「我們」是指友邦保險 (國際) 有限公司 (於百慕達註冊成立之有限公司)。 保費融資中伏 不同參與計劃的貸款機構可能就貸款收取相關收費及徵費，擔保費金額的計算過程並未有包括這些相關收費及徵費。 若在計算過程中加入相關收費及徵費，擔保費金額可能會相應增加。 註：貸款申請必須經過工銀亞洲（「本行」）的一般信貸評估審核程序。
今日輪到講保費融資，說明若果你不幸唔屬於「少年股神」，你仲可以係本blog搵到穩健而利用買樓、買債、買保險去致富的方法。 民營企業主王剛(化名)在香港買了一份大額保單，眼見實體經濟不景氣，企業經營越發困難，他決定把這份保險的受益人設為還在讀小學的兒子。 香港是一個注重隱私保護的地方，特區政府對與個人的隱私保護有這嚴格的界限。 保費融資中伏 在一般情況下，如果保單持有人不告訴其他人，自己赴港購買了大額保單，他人是無法獲取保單的具體情況的。 在複雜的家庭關係中，這樣做能夠最大程度的保護家庭和諧，避免財產爭奪糾紛，最大程度的實現定向繼承。
保費融資中伏: 保單融資是什麼?
陳先生投入20元購買儲蓄保險，年化保證回報率3%，5年期滿總回報為3.1元。 若他利用槓桿，投入20元，購買100元保單，而借貸成本2.5%，5年期滿總回報為5.2元。 在保證回報率4%的情境下，不用槓桿所得回報為4.3元，使用槓桿所得回報為9.84元。 保費融資中伏 因此選擇保費融資產品前，要確認心儀保單的保費融資的銀行會不會注TU，如果會的話，自己未來有無需要做樓宇按揭，以及個人入息減去保費融資每月供款後能不能通過壓力測試。
保險公司通常會在停效前30天告知，然後直接停效，並不會有寬限期。 為資產增加流動性，又想自己及家人有充足的人壽保障，不妨參考李先生及陳先生的個案，了解保費融資如何協助他們各自達成目標。 保費融資中伏 「保費融資」 / 「保單融資」的情況下，保單將會透過權益轉讓契約被轉讓給銀行。
此影片所載的資料可因應情況修改而不作另行通知。 若保單持有人去世(如保單持有人為個人)或清盤(如保單持有人為公司)，銀行保留退保該保單並使用退保價值償還未償還貸款的權利。 請注意提早終止此安排將導致提前退保保單，有可能導致閣下沒有達到增加留給所指定受益人的遺產之財務目標。 在上述分析基礎之上，高淨值人士還可通過保費融資進一步提高資金效率，僅在私人銀行設立一筆50萬美元以上的資產帳戶，不花費一分保費即可免費擁有這張300萬美元的保單。
對於部署退休人士及創業人士來說，保費融資不但可以較低成本槓桿出大額保障作財富傳承，更可有額外利息收入去鞏固退休儲備,屬於優越的避險金融工具。 保費融資的玩法其實類似樓按，以銀行同業拆息加上某定息息率，並以最優惠利率至最優惠利率加1厘作封頂。 據知，目前銀行或金融機構為保費融資提供的利息約1.8厘至2.8厘。 由於保單的結構由保證回報及非保證回報(Non-Guarantee)組成，如保險公司投資失利或業績未達預期，其保單的非保證回報部分可能會下降。 有關數字反映過往分紅保單的紅利及分紅派發，其中於申報年度2020內最後一次公佈後之派發考量了截至2020年第1季之投資經驗及展望。
保費融資中伏: 保費融資後 回報大提升
如有任何查詢，請聯絡主要保險代理銀行分行職員。 該計算機在計算擔保費時所依據的某些假設及方法，與香港按證保險有限公司(「按證保險公司」)在中小企融資擔保計劃中實際計算有關擔保的貸款的擔保費時，所使用的假設及方法未必相同。 對於該計算機在計算擔保費時所使用的假設及方法的準確性、可靠性、完整性或合理性，按證保險公司不作出任何陳述或保證。 其原理和樓宇按揭相似，貸款人支付保費3成，然後把保單押給銀行做抵押，借款找餘下7成保費。 保費融資中伏 由於保單本身都會每年派息，一般3-4厘，而銀行保費融資的利率做到2厘幾，因此產生正現金流。 如果利息不變，貸款人變相只付了3成保費便能取得整張大額保單，而保單生的息足夠應付銀行供款，直到供完。 市場消息指，澳新銀行夥拍友邦香港，客戶若購買友邦萬用壽險，其保費融資的最低貸款額僅5萬美元，但會要求客戶以100萬港元於澳新開立戶口。
情況有點像申請按揭買樓，買家只需要付出首期，餘額向銀行申請按揭貸款支付。 早前據報，工銀亞洲就保險融資提供的貸款息率為2.5至3厘，抵押成數為保單首日退保價值的95%。 傅惠賢指，保險融資的息率和抵押成數會視乎不同保單和銀行而有別，但一般零售銀行可提供的借貸息率與上述差不多，借貸金額多一點的可以2.3厘，私人銀行客戶更可低於2厘。 保費融資中伏 另一邊廂，萬用壽險的現行派息率一年約3.8至4.4厘，反映現時投保人融資時有息差賺。
終期紅利 / 終期分紅調整的次數可能會較每年調整一次更頻繁，而終期分紅的現金價值並非保證。 復歸紅利的實現率是，就著所有相關的及於該報告年度中有效的保單，根據其實際總復歸紅利比對於銷售時所示之金額的比例總數來計算。 以上假設所有保費於到期時已被全數繳付，在整個保單年期內沒有現金提取或保單貸款以及保單持有人可選擇讓所有已派發之復歸紅利積存於保單內。 保費融資中伏 為免生疑問，復歸紅利的現金價值會用作以上計算。 復歸紅利的面值一經公佈後即可獲保證，而復歸紅利的現金價值並非保證。 中銀集團人壽保險有限公司(「中銀人壽」)的薈富萬用壽險計劃(「本計劃」) 是一個兼備靈活理財及終身壽險功能的萬用壽險計劃。 您只需供款兩年，便可享人壽保障直至受保人100歲，讓您靈活策劃您的未來。
投保人實際上只付出保費的一部分，就可享全數保額和全數投資回報，而成本只是貸款的利息，難怪在利息低企的情況下，保險融資愈來愈受歡迎。 在「保費融資」的情況下，請注意銀行同業拆息之上升會提高貸款的利率，繼而減低保單在此安排下的整體回報率。 在最壞的情況下，貸款利率有可能高於在人壽保險可收到的回報，令客戶蒙受重大損失。 保費融資中伏 當決定此安排是否合適的時候，閣下應該考慮上述因素。 一般而言，「保費融資」是客戶以貸款繳付客戶申請人壽保險保單的保費之用(貸款金額為保費的某個特定百分比)，而該保單會作為有關貸款之抵押。 透過「保費融資」，客戶可以靈活方法繳付保費以購買人壽保險。
以上所列之產品系列乃由2010年起有新保單繕發。 為免生疑問，於該報告年度後推出的產品並不包括在內。 用以計算擔保費的情況乃由網站使用者或瀏覽訪客提供。 按證保險公司對該等情況和擔保費能否準確反映現在或將來的現實情況概不作出陳述或保證。 保費融資中伏 除保費融資外，其他銀行借貸產品，比如存款透支額也會注入TU中，因而影響借貸能力，買樓前要整理好這些隱藏債務。
假如萬一利率走勢逆轉，償還利息增加高於成本，投保人可選擇立即償還貸款並繼續持有保單收息。 不過，由於保單涉及多種不同收費，所以通常要持有至少6年才能平手。 如投保人在回本前就要退保離場，有機會出現虧損。 恒生（00011）私人銀行及信託服務主管陸庭龍指，雖然保費融資漸由私銀普及至零售分行，但始終限於高端客戶，若保單價值太低銀行未必感興趣放貸。 保費融資中伏 中資私人銀行主管指，私銀的保費融資業務「十年八年前已有」，近年漸見普及至理財中心，但仍然主打高端市場。
保費融資中伏: 保費融資的好處
有人借錢買債券，以為債券屬於穩陣資產，結果被追收孖展差額。 穩陣派選擇融資買短期儲蓄保險產品（下統稱儲蓄保險），密食當三番。 光大新鴻基產品開發及零售研究部主管陳政生直言，去年儲蓄保險普遍提供4%的保證回報率，所以的確有投保人通過「保費融資」購買儲蓄保險，但今年這類產品保證回報率已降低至3%，利用融資購買儲蓄保險的人明顯減少。 滙豐保險獲香港特別行政區保險業監管局授權及受其監管，於香港特別行政區經營長期保險業務。 滙豐保險是於百慕達註冊成立之有限公司，亦是滙豐集團旗下從事承保業務的附屬公司之一。
- 銀行因應「保費融資」每年review，若果顧客定期還息，基本上可以繼續，個別銀行容許顧客於年度review時終止貸款而不收取費用，若在其他時間決定不再繼續，將會被收取手續費。
- 客戶可於同一天內申請開設保單以及開設銀行戶口。
- 為了令儲蓄保險的回報更具透明度，保證局在2017年開始，要求保險公司公佈紅利實現率 即非保證回報的實現率，令投保人可以根據過往情況作參考，去判斷非保證回報是否合理。
保險合約的細節及條文將詳列於所屬保險公司所發出之保單上。 客戶亦應閱讀有關「保費融資」及/或「保單融資」的文件以充分了解所涉及的風險。 如果閣下有任何疑問，請在接受貸款時尋求獨立專業意見。 本網頁的資料並不構成買賣任何保險產品、「保費融資」及/或「保單融資」的建議或要約。 保費融資中伏 與樓按類似，由於也是向銀行貸款，也會參考投保人的還款能力，但由於還息不還本的原因，對於資產或薪金要求也沒有那麼高。 每間銀行的要求也有不同，部分以投保人的薪金作基準、有部分以投保人的流動資金(現金、保單的退保費用、股票和基金等) 作基準，視乎個別銀行而定。
保費融資中伏: 服務
除此之外，總回報亦會因融資利息而影響，不過現時銀行利息仍然偏低，所以融資保單仍然可取。 李先生以保費融資的方式，自己出資35萬，銀行出資65萬，合共以100萬投資了一份和陳先生那份一模一樣的保單。 10年後回報同樣為151萬，扣除貸款利息以及還款後，剩下70萬。
在4款產品之中，以永明金融產品的保證IRR最高，支取入息情景下達1.75%，而累積情景下則有1.37%。 另外像是外幣投資型保單因為有較高的匯率風險，在保單貸款的利率也會相對比較高，上限最高不超過9%，計算方式為：「保單預定利率＋2.5%」。 借款時最關心利率問題，而保單貸款利率則是由保險公司衡量保單資金成本及資金運用效率等因素訂定。 謝欣燕提醒，不同險種加的％數恐不同，有的保險公司也會設定保單借款利率上限及下限。 Sincere致誠香港保險教保戶，最簡單的來看，只要保單正本後面有「保單價值準備金（簡稱保價金）」，同時也有減額繳清表、解約金表，就能向保險公司辦理保單貸款。 一般而言，多數的壽險類商品都可以貸款，而其價值計算是根據預定利率以及死亡率為基礎；但謝欣燕說，其實也不只侷限在長年期的壽險保單，「還本型」的健康險或意外險，只要有「身故退還保費」也可以做保單貸款。 保單貸款是以保單累積的「保單價值準備金」做為周轉，保單價值準備金是保戶繳給保險公司的保費，扣除掉公司營業成本或是必要保單費用後，所剩下來存放在保險公司的錢。
保險的滾存威力在後期，理論上「保費融資」愈長年期，回報愈佳，但長期利率走勢難以預測，而且個別保險公司的產品，將回報設計得最靚是八至十年，他們並不預期顧客參與太長時間。 你可以到「保費融資計算機」或諮詢我們的顧問了解更多。 可以不花任何現金或甚至不用再需供樓，亦可申請保費融資計劃。 可以較低的本金購買大額保單去倍大回報，而且保單有保證回報，保單價值只升不跌，在相對可控的風險下透過槓桿獲取更高的回報。 保費融資中伏 保費融資的玩法主要是透過跟銀行借貸來進行槓桿，其結構比一般投保保險複雜, 若疏忽了當中的魔鬼細節及對保費融資的比較，很容易會跌入保費融資的「陷阱」。 簡單例子：如所需保費為100元，投保人先繳付20%；餘下80%則由貸款全數支付，保單批核後產生紅利，融資同步產生利息，投保人從中賺取正息差。
即使 2015 年美國加息，香港銀行也是在 2018 年才將 P 上調 0.125%。 有些銀行的H按計劃會提供以 P 作為參考的封頂利率，減低利率的波動性對投資回報的影響。 如果貸款批核成功，銀行會將整筆保費（首期保費＋銀行貸款）直接存入保險公司的銀行戶口。
個別銀行提供「封頂」利率，但多以最優惠利率（P）計算，不同銀行的P不同，有所謂大P及細P，現時細P是5%，大P約5.25%。 假設「封頂」利率是P-2.35%，利率可達2.9%。 此外，銀行還會每年收一次手續費，約為貸款額的0.4%至0.5%。 這些人壽保單的設計是首日退保價值較高，大部分高達八成或以上，因為保單抵押給銀行，首日退保價值太低的話，銀行沒有「揸拿」，難以批出較高額度的貸款。
因此，我們進而以內部回報率（Internal Rate of Return，IRR）比較4款產品。 IRR可理解為年度化後的回報率，以量度產品的回報。 貸款應付之利息根據三個月銀行同業拆息加預定息率釐定。
樓價若果大跌，銀行可能會call loan，但保單的現金價值只會增加、不會減少，因此不會出現因為保單價值大跌而出現call loan的情況，這一點「保費融資」比買樓安全得多。 現時銀行大多借出保單首日退保價值的九成，換句話說，銀行借出保費的72%，顧客只需付出保費的28%便可以參與這個遊戲，不過銀行往往設有最低貸款額，一般是100萬元或以上，所以保費不能太低。 保費融資是近年在低息環境下提供了投資者另一種「息差」套利產品，如果對於利率預期都是偏低的情況下，而投資年期可接受到大約在7-10年左右，保費融資的確是值得考慮納入投資組合的投資項目之一。 免責聲明：本文內容僅供參考之用，不構成任何保險邀約。 筆者已盡量確保所提供資料（包括數據）之準確性及可靠性，惟並不表示該等資料可作為消費者的指引，倘有關資料之任何不確或遺漏等，所引致消費者有任何損失或損害，一概毋須承擔相關責任。 文中所述之計劃視乎個別產品供應商而定，有關產品計劃之詳情及細則，以產品之主要說明文件為準。 Sincere致誠香港保險不單為您帶來一份安心，並能夠為生活中的突發事故及其他風險提供一些保險或者財務保障。
信託一旦為投保人以後，這份保單的整個財產權就獨立了。 那麼就能避免被追債，因為它整個的財產已經獨立了。 1、兩次抵押貸款(第一次：抵押保單貸出700多萬;第二次：抵押債券貸出200多萬)中，銀行收取的利率並非傳統貸款利率。
目前在香港保單融資額可以做到保單現金價值的九成。 按照保單首日的現金價值，一般為繳付保費的80%，即保單購買人一次性繳納120萬美元的保費，大概能從銀行獲得96萬美元的貸款。 計算下來，購買這份600萬美元保額的保單，只需花費24萬美元的成本。 節省下來的這筆保費資金，則可用於投資其他金融理財產品(如較為穩健的企業債)，或國內較為穩健的信託、銀行理財產品，或用於公司業務運轉，這其中的投資回報是遠大於保單抵押貸款利率的。 保費融資中伏 簡單來說，「保單貸款」是先買保單後貸款，「保費融資」是先貸款後買保單。 保單融資涉及到保險公司，借貸銀行，以及客人該三方。
所以，如保單派息未能與貸款息同步上升，利息收入自然會縮水。 此影片只提供一般資訊的簡略概要，並將取決於不同類型保險計劃的條款，以及有關放款人/銀行的任何保費融資/借貸條款。 此影片不構成有關保費融資的任何法律意見或任何形式的建議。 滙豐人壽保險（國際）有限公司（「滙豐保險」）對任何損失、損毀，或因此影片而造成的損失（直接或非直接）概不負責。