的士按揭壓力測試5大優勢

假如從事兼職工作的是自僱人士,本身有專業資格,比方的士證,兼職收入可計作入息。 但如果從事的行業不需要專業資格,那麼就需要提供會計師樓核證財務報表及利得稅表,才可以計作入息。 的士按揭壓力測試 一般而言,只要通過上述兩關,銀行便會批出樓宇按揭。 順帶一提,供款與入息比率未必一定是50/60,有時會低過這個比率,因要視乎申請入的情況而定,稍後供款與入息比率表會解釋。

的士按揭壓力測試

此種操作仍然合規,但卻是變相迴避了壓力測試,甚至樓按成數的限制。 本來,申請人月入70,000元應該能通過「壓力測試」,但是因為他還有一項3,000元的消費分期在信用卡內以及1000元信用卡貸款。 因此貸款機構會在申請人的收入內扣減4,000元,令申請人的「壓力測試」不合格。 銀行為非固定收入人士提供的按揭計劃與固定收入人士相若,可以選用P按、H按或定息按揭,除非受制於物業類型,否則在現時低息環境下,選用H按計劃最能慳息。 的士按揭壓力測試 另外,像固定收入人士情況一樣,如果非固定收入人士本身有按揭在身、收入來自非本地等情況,按揭成數需要削減一成。 在香港投資的士牌與其他投資不能相提並論,首先陳先生要明白現時的士行業的發牌制度、每年的牌費開支、轉讓的士牌照手續、首期開支及營運情況。

有些自僱人士以為自己定期支薪予自己,就可以有入息證明,但記著銀行有權了解公司主要股東是否申請人,就算公司大股東只是直系親屬,例如父母,聘請申請人打工,都是叫做自僱人士。 而且銀行要看看公司有沒有足夠的營運、賺利潤的能力,其中交利得稅、薪俸稅是證明之一,如果公司虧損,未能交利得稅,即使自己公司支薪予自己,也不能計入息。 像固定收入人士一樣,非固定收入人士同樣要通過壓力測試,即要符合當利率上升3厘,每月供款不得高於月入60%的規定。 的士按揭壓力測試 如果薪金或入息文件不符合按揭入息資格,可嘗試用兩種方法解決。 第1個是增加擁有穩定收入的擔保人,由對方的入息幫助通過壓力測試。 第2種方法是用資產計算(物業、股票、債券等),不論任何樓價,最高按揭成數為四成。

在認識壓力測試前,首先要知道供款與入息比率的概念。 供款與入息比率是指每月按揭供款與每月入息的比例,例如每月按揭供款為20元,每月入息為40元,供款與入息比率便是50%。 但如果太多擔保人,銀行或會懷疑借款人的供款能力,繼而影響審批。 【擔保人危機】幫人過壓測 3大風險考慮清楚…

的士按揭壓力測試: 申請按揭需通過壓力測試

若果申請人是非固定收入人士,或者有債務在身,又如何計算? 【壓力測試2021】現時向銀行申請物業按揭,需要通過壓力測試,壓力測試是銀行批核按揭的準則。 今期主要說說壓力測試5個基本要點,包括申請按揭程序、壓力測試計算方法、供款與入息比率表、甚麼情況做壓力測試、壓力測試如何計算兼職人工及自僱收入等。 據銀行的普遍定義:如保險經紀、的士司機、私人補習教師等等,以及其他未受僱於僱主及公司的人士,均可能被銀行定義為非固定受薪人士,而最多只能承造8成按揭。 不少公司老闆為交少點稅,都會盡量用公司數報多幾項開支,從而令利潤減少,但是這些自僱人士的收入正是與公司盈利息息相關,如果公司盈利太少,當然很難過到供款與入息比率和壓力測試要求。

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對於壓力測試前 / 壓力測試後的兩種不同情況,銀行均設有指定的 DTI 上限。 如申請超出了上限要求,銀行便會減低放貸成數,甚至拒絕申請。 不過,在政府兩年前放寬按揭保險措施後,有一類人可以毋須通過壓力測試,也可申請到按揭,這就是首次置業人士。 除稅務紀錄外,強積金(MPF)供款,亦是銀行重視的賬目紀錄。 現時,香港法例規定,所有18歲至未滿65歲的僱員及自僱人士,均須參加強積金計劃,因此自僱人士可加入不同的強積金供款計劃,並以相關的供款紀錄,作為向銀行申請按揭時的入息佐證。 H按所依據的HIBOR則每天變動,在大環境資金充裕、利率低水的時期,供款減少;若銀行資金短缺,環球利率上息,則供款增加。 不過,銀行為了方便計算,亦會提供一個以最優惠利率描述的「封頂位」,如「P-2.5%」作為按揭供款的鎖息上限,即最高供款利率,普遍與P按水平相若,即就算H按按息再高,亦與P按的最高平水相若。

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最優惠利率(Prime rate)其實是銀行借出資金的「基準利率」。 香港現今的最優惠利率並不統一,包括「5%」,及「5.25%」,前者俗稱「細P」,後者俗稱「大P」。 700平方呎的標準型村屋(以市面上佔大多數的丁屋為例),如經按保「上車」,HK$600萬樓下自住可借八成;HK$450萬樓下首置可借八成半(上限HK$360萬)。 的士按揭壓力測試 不過,不少銀行在村屋的估價上仍偏向保守,建議從專營村屋按揭的銀行入手。 剛才提到的Uber司機,本身行業性質帶有法律灰色地帶,當然難造較高成數按揭,可能只有6成,如果想有更好的置業預算,還是先向銀行申請做按揭預批。

根據金管局指引,按揭申請人的供款與入息比率(DSR:Debt-Servicing Ratio)上限為50%。 而在壓力測試下,假設實際按揭利率上升3%,DSR最高只能為60%。 在審核壓力測試時,銀行會計算花紅收入,普遍做法是將申請人過去兩年的花紅總收入,除以24個月,以平均審視申請人的每月入息,再提交予計算壓力測試。 的士按揭壓力測試 要留意的是,銀行會視乎行業及職業,去留意你的花紅是否每年或定期派發。 如果你只有一年或更短時期的花紅,而且要加上花紅以後才能通過壓力測試,那麼銀行對你的按揭申請可能會處理得較為嚴謹,甚至不計算作為你的恆常收入。

如果申請人本身已經有穩定收入,按情理推斷就不需要太多擔保人,因此如果提供擔保人,反而會引起銀行的疑慮。 「供款與入息比率」(DSR、Debt Servicing Ratio)是一種審核水平,規定按揭申請人的供款,不可高於入息的某一上限。 例如,首置按揭人申請的供款,不可以佔有入息的一半。 例如,每月供款為$15,000,申請人的入息必須高於$30,000。 2019年的新制下,壓力測試的方式與過往情況下無異,同樣需要在既有利率上「加三厘」,而在假設入息下,供款不可高於入息的60%。 本公司擬使用閣下的個人姓名、電話號碼、傳真、地址或電郵地址處理閣下的申請、回覆閣下查詢並作地產代理服務的促銷及向閣下提供中原集團其他公司的資訊。

  • 與此同時,ROOTS上會創立香港首個A.I.按揭評估報告,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,然後才決定落訂及選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。
  • 有很多人都問,成為擔保人與借款人後,是否已經犧牲首置名額,當要真正置業時便被視為購買第二層物業,需要付雙倍印花稅?
  • 舉個簡單例子說,目前低息環境下,不少人都選用H按,就計H+1.5%,封頂位就是2.5%,銀行就會將3%加2.5%,共5.5%作壓力測試 (以封頂息率計壓力測試)。
  • 兼職如是自僱,如有專業資格,例如的士證、鋼琴證書等,兼職收入可計作入息。

申請人的供款不可超過入息的某個百分比,一般由35% 至50%不等。 最後,坊間有人根據現行的按揭利率(H按CAP RATE 2.5厘)、30年還款的前提,計出「每1萬元收入可應付100萬元樓按」的算式。 在算術上此是正確的,但先決條件是符合前設(息率2.5厘,還款期30年),而且要求借款人沒有其他債務、收入可證明等。 的士按揭壓力測試 要留意的是,當前提不成立,例如按息上升、因為申請人年齡、樓齡等因素不能取得30年還款安排等,有關算式便不成立。 公司放寬壓力測試要求,不是每一間銀行都會願意跟隨,視乎個別銀行風險管理要求。

所謂mortgage count,即有按揭在身。 當查閱TU時,如果有其他按揭(其他樓按、車位按、擔保按等),TU內的 mortgage 的士按揭壓力測試 count 便會顯示目前按揭的數目。 如果 mortgage count 不是0,再做按揭的話,供款與入息比率上限便會變。

所謂mortgage count,即原本已有按揭在身。 查閱環聯信貸資料時,若有其他按揭(樓按、車位按、擔保按等),環聯內的mortgage 的士按揭壓力測試 count便會顯示目前的按揭數目。 若mortgage count不是零,申請按揭時,供款與入息比率的要求將會調整,詳情請參考上表。

  • 如果僱傭合約或糧單寫明有花紅,9成按揭也可把花紅計入入息中。
  • MoneyHero帶大家睇清按揭及首期的計算方法,方便準買家為買樓作出預算。
  • 這很明顯每月債務已經佔人工的68%, 一定不能通過壓力測試。
  • 而如果是房協單位就跟一般私樓做法一樣,加息3%後,月供少於月入6成。
  • 所謂「擔保人」,就是當買家財力不足以應付物業按揭時,依靠另一位較具財政實力人士協助擔保上會。

批核過程中,銀行會為申請人進行「壓力測試」,以計算申請人是否有足夠供款能力。 因應政府2019年施政報告中公佈,大幅放寬首置人士的按揭條件,壓力測試有新安排,下文為大家一一拆解。 如果按揭申請人本身未持有或擔保其他按揭物業,其供款與入息比率上限是5成,而假設利率上升3厘的壓力測試下,供款不可逾月入6成。 但樓價833萬元以上至1,000萬元的住宅,樓按上限便是500萬元,1,000萬元以上的住宅,一般按揭成數便是5成。 的士按揭壓力測試 一般來說,非固定收入人士如果有六個月的薪金證明,包括銀行月結單、公司糧單及稅單等,如果月與月總入息偏差不大,半年計的平均薪金可以通過壓力測試,再加上信貸紀錄良好,銀行批出按揭機會仍大。 一般來說,1,000萬以下私人住宅按揭,銀行只會最多借60%按揭。 如果想借超過 6成的話,便要申請按揭保險並支付保費,為銀行6成按揭以上的貸款部分提供保障。

兼職如是自僱,如有專業資格,比如的士證、鋼琴證書等,兼職的收入都可以計入息。 如果從事的行業不需要專業資格,比如網購,如果要做高成數按揭,便需要有會計師樓核證財務報表及利得稅表才可計收入。 的士按揭壓力測試 兼職收入如是受僱,只要能提供所需入息證明,可以計入息。 如果每月的兼職都相同金額,可直接當入息計不用打折。 信貸評分 (級) 是根據你的理財習慣而經過運算所得出的評分。

根據按揭評估報告計劃置業需要,有助提升銀行批核機會。 按揭申請人的每月供款不得高於月薪60%只是壓力測試的基本的準則,事實上會受多項因素出現轉變,包括按揭情況、收入來源、物業自用與否等。 在香港置業至少要七位數字,絕大部份買樓人士均需申請按揭才能上車,但壓力測試成為不少借貸人士最大的難關。 同樣,對於非固定收入人士,銀行會要求提供6個月的最近出糧記錄,如果每個月的收入波動大,銀行可能會取其平均,甚至乎以最低收入月份作為計算壓力測試。 的士按揭壓力測試 值得留意是,如果借款人的收入穩定,每月是固定資金出糧,銀行會直接使用相關薪金計算壓力測試。 而如果借款人想將每年花紅及雙糧都計算在內,則要提供2年的年度收入連同奬金及花紅等,並且提供稅單,否則銀行可能不作考慮相關花紅收入。

而沒有固定收入的人士,銀行的要求會比較高,但也不是沒可能申請按揭。 額外的要求如需要提供六個月以上的入息證明,又或無法申請按揭保險等。 的士按揭壓力測試 由於沒有固定收入人士的按揭申請要求比較繁複,這類人士許多時都會尋找專業人士協助申請按揭貸款。

非固定收入人士應保持良好入數習慣,收到款項便存入自己銀行帳戶,當銀行查核入數紀錄,也能夠一目了然。 免責聲明:本文章所列之年利率僅供參考,實際計劃之回報率可高於或低於本文章內所列之數字,並會以保單簽發時有效的年利率為準。 同時,負責承造高成數按揭保險的按揭保險公司,亦表示此類個案須額外繳交15%的按揭保險,及不需符合舊有「加3厘」的壓力測試規定。 的士按揭壓力測試 在放寬按揭條件後,如果首置客未能符合壓力測試,亦有機會可獲批以800萬樓價為上限的九成按揭。 ROOTS上會夥拍Circa London為香港人提供一站式英國物業投資及按揭服務。

按揭保險批核成功後,銀行可以加借至最高樓價的90%,為業主提供9成按揭。 繼續用前述例子,申請人為了通過壓測,可把所申請貸款金額由原本的262萬元降至約210萬元,令每月還款額減至約8000元,屆時就算加息3厘,每月供款額僅升至約11574元,DSR無超出60%。 若不想減少貸款金額,申請人亦可看一看自己還有沒有一些非固定收入可計算進去,如之前的例子,申請人若果可以把收入提高至不少於24200元的水平,就可順利通過壓測。 對於非固定收入的計算,各銀行都有自已計算準則,要在申請按揭時商討。 的士按揭壓力測試 於新聞經常都會聽到到銀行敍造按揭要通過壓力測試(壓測),若果通過不到話,置業大計即時觸礁,到底什麼是壓測? 壓測是金管局為避免按揭申請者過度借貸的政策,局方要求銀行於借出按揭時要就借款人的綜合財力及還款能力、進行模擬息口急升後的測試,從而防止因樓市轉向而令金融體系出現危機。 兼職及自僱如果有充份的入息證明及相關證書,同樣可以計入壓力測試,不過每間銀行的計算方法及要求各有不同,最好把自己情況告訴按揭專員,由對方介紹最能提供幫助的銀行。