首置免壓力測試10大伏位

雖然有些夫婦會以其中一人的名義申請稅貸,之後以「第三者送贈」方式將資金轉移至另一人戶口,再以單人名義買樓和申請按揭,藉以避免「借貸作首期」。 故此首期只能以自己的資金或變賣其他資產如股票得到。 一般情況下,多於1份申請並不會影響按揭保險批核結果,但如果遞交出去的文件當中有所出入,按保公司有機會產生疑問,取批核時間會較長。 在新按保計劃之下,首置客想買1,000萬元的物業,透過按保可借盡900萬元貸款;換言之,首期就可以由「林鄭PLAN」時所需的200萬元,減半至100萬元。 至於1,000萬元以上至1,125萬元的物業,首置客亦可做最高900萬元的按揭,即按揭成數介乎80%至90%。

變相在相同月入下,定息按揭可取用的按揭貸款,隨時會較需要壓力測試的浮息按揭為高。 根據以上的表,純自住物業的壓力測試通常是50/60比率,但自住物業有按揭、出租物業所得的比率較低。 經絡按揭轉介首席副總裁曹德明表示,壓力測試所得的供款與入息比率愈低,反映銀行要求愈嚴格,比方物業用作投資,經過壓力測試,獲批的按揭成數未必高。 要了解不同樓價的物業可獲批按揭成數,以及壓力測試前後的供款與入息比率,下列的表可供參考,主要綜合中原按揭和經絡按揭轉介所提供的資料。

在第二關的計算中,銀行假定按揭利率上調,在「加3厘」的加壓情況下,再測試借款人是否有充裕的供款能力,這就是「壓力測試」。 公司放寬壓力測試要求,不是每一間銀行都會願意跟隨,視乎個別銀行風險管理要求。 ROOTS上會建議買樓前先向我們查詢,減低撻訂風險,或者可以使用按揭計算機了解自己負擔能力。 計劃置業的人士除了準備好首期,也要考慮能否通過壓力測試,這亦是承造按揭時的必經步驟,究竟壓力測試計算方法是什麼? 聲明﹕MoneyHero致力確保網站提供的資訊是最新及最準確。 網站所顯示的資訊或與金融機構或服務供應商之網站有所出入。

首置免壓力測試

​中大經濟學系副教授莊太量認為,該措施無疑會增加負資產風險,只要樓價跌一成,便會出現不少負資產個案,只要市民置業為個人需要,即使變成負資產,只要維持供款能力亦無太大影響。 香港置業助理營業經理譚征接受《香港01》訪問時就認為,未來樓價一定會持續上升,而現實是,在特首宣讀施政報告後,他已經至少收到3個業主電話,要求「封盤」或加價。 再以購買800萬元單位作例子,如市民計劃申請承造九成按揭,須交額外15%保費,保費開支為36萬元。 如購買1,000萬元單位,再承造8成按揭,保費開支為22.56萬元。 擁八年以上按揭及銀行業務經驗,從加拿大大學畢業後回港後,在外資及本地銀行相繼擔任個人信貸部及按揭部經理,熟悉各類型按揭、貸款財技及各銀行審批準則。 其後創立「壹家壹按掲轉介」,現為壹家壹按掲轉介首席按掲顧問。

不過如果找父母做擔保人,以通過壓力測試,就要留意人齡問題,一些較嚴謹的按保公司都不會批出以60歲以上的作擔保人的按揭申請。 當申請人收入未達指定的月供要求,銀行就計擔保人的人齡(以75減去)作供款年期,例如擔保人是50歲,則最長年期是25年,那如想年期長點,就要另找年齡較小的近親做擔保人了。 政府放寬按揭成數,1,000萬或以下最高可做9成按揭,1,200萬可以做8成、1,200萬以上至1,920萬貸款上限960萬元。 首置人士申請高成數按揭,更可免除壓力測試,只要求入息與每月還款比率(DSR)不超過50%。

【sea To Sky驗樓】最大單位開箱! 買家申請發展商plan又觸礁? 附影片

部份選購一手新盤的買家,可透過發展商旗下財務公司申請高成數按揭,部份發展商會說明無需進行入息審查,即俗稱「呼吸Plan」,也有些只需買家提供入息證明便會批出按揭。 發展商容許買家免卻「壓力測試」,是因為提供按揭的機構,並不屬於受金管局規管的銀行,而是不受規管的財務公司。 當然也有部份由財務公司批出付款辧法,也跟從銀行審批般進行「壓力測試」。 「壓力測試」是金管局在2010年要求銀行實施的一項審批按揭條件。

壓力測試要計「供款與入息比率」,當中所指的「按揭供款」,在大部分的情況下,會根據申請人想借的整筆貸款額,來計算月供款項。 由以上個案可了解到,按保公司是要求貸款人有充足自住證明,才較易批出按揭。 同時,要留意如已有按揭在身或已擔保物業,再申請高成數按揭,銀行及按保公司皆會視乎每個個案的情況去審批,不能一概而論。 政府進一步放寬按保,以為「按揭保險」會加價,以對沖按揭放寬的風險? 事實上, 新按保計劃的保險收費並沒有上調,最高保費維持貸款額5.29%。 不過,因為居屋買家有政府當擔保,銀行不會因此而不批核按揭,因此買家不用擔心這個部份。

由此按保將得悉申請人非首置客,按揭申請便需要壓力測試。 如果借款人買樓申請按揭時,已有其他住宅按揭、車位按揭、工商鋪按揭,或擔保按揭,將要進行壓力測試。 一旦入息不足而需要加擔保人,該擔保人有按揭在身的話,申請按揭亦需要壓力測試。 在後者的計算中,銀行模擬了按揭行率上調的環境,在「加 3 厘」的加壓情況下,再測試申請人是否有充裕的供款能力,這就是所謂的「壓力測試」了。 如果擔心自己入息無法過關,可以考慮增加擔保人,申請按揭時就可以把兩個人的入息一同計算在內。

  • 而壓力測試供款比率亦會下降,由原本沒按揭在身,壓測前後的供款比率上限50%/60%,下調為40%/50%。
  • 以現時銀行息率2.5厘,最高按揭年期30年推算,每月供款為29,871元。
  • 部份營業員的佣金發放日期不一致,故銀行一般會用半年佣金收入作為平均數,再視乎收入波動性打六至八折扣去釐定。
  • ​中大經濟學系副教授莊太量認為,該措施無疑會增加負資產風險,只要樓價跌一成,便會出現不少負資產個案,只要市民置業為個人需要,即使變成負資產,只要維持供款能力亦無太大影響。
  • 如果本身持有物業,其物業價值都可以計算,方法是估算物業估值的一半,並需減去尚欠銀行按揭金額。

至於股票及基金,個別銀行會接納計算藍籌股票,並將股票價值五至八成計算入資產值。 依賴佣金收入的行業,例如地產代理、保險經紀等,就屬於無固定收入的一類。 部份營業員的佣金發放日期不一致,故銀行一般會用半年佣金收入作為平均數,再視乎收入波動性打六至八折扣去釐定。 但值得注意一點,就是「浮息按揭」及「定息按揭」的新按保,所繳交的保費並不相同。 「定息按揭」的保費,比起「浮息按揭」較相宜一點,但當然,「定息按揭」的息率較「浮息按揭」息率較高,故是否應採用「定息按揭」呢?

按揭擔保人唔易做?靠「財力」幫人上會前 首要熟讀4個必答題!

另外,亦曾有客戶持有收租物業,按揭成數少於50%,有「打釐印」,寫明是出租,而他再買入新盤自住,並申請80%按揭,最後成功獲批。 當銀行或財務機構查閱你的信貸報告時,信貸提示服務會以短訊及/或電郵通知你。 若有人試圖盜用你的身分,你便可以及時作出反應和行動。 以800萬元單位為例,借足九成,首期由320萬元劈至80萬元,新措施看似大大降低上車門檻,但當中有三大風險要留意,業主分分鐘每月要預留更多的開支,兼面對一個潛在「危機」。

一般來說,1,000萬以下私人住宅按揭,銀行只會最多借60%按揭。 如果想借超過 6成的話,便要申請按揭保險並支付保費,為銀行6成按揭以上的貸款部分提供保障。 按揭保險批核成功後,銀行可以加借至最高樓價的90%,為業主提供9成按揭。

無論讀者是新買家還是已有物業在手,也宜多了解一下壓力測試細節。 最後一個較常見的免壓測方法,就是以資產證明代替入息證明。 這方法一般見於有層供滿了樓,但低收入或沒有收入的退休人士使用。

首置免壓力測試

所以,若想能順利買入心儀的居屋單位,擁有良好的信貸紀錄和信貸評級是非常重要。 更「著數」的是,可進行高成數按揭而不用支付按揭保費。 一般若是首置客買私樓,雖然最高可以獲銀行承造九成按揭,但需要繳交按揭保費,約為樓價2-5%,數目並不小;但因為居屋買家有政府做擔保,就可節省這筆保險費用。 居屋除了折扣了地價,令上車倍加容易,高成數按揭也令置業更加輕鬆。 若你是綠表申請人(正在申請公屋或公屋住戶),只需要繳付5%首期,按揭成數達95%,而白表申請人則要繳付10%首期,按揭成數為90%。

未能符合銀行壓力測試的首次置業人士,亦可申請敘造最高八成或九成按揭,但其供款與入息比率仍須不超過50%((2)的情況例外),而其保費會因應風險因素作出額外調整。 亦要留意,由於有多於一個物業或擔保,是不能「爆壓測」。 如果仍不清楚如何計算,建議入市前先找專業人士作預先評估便買得安心。 按揭保險計劃在1999年已經推出,現時由香港按證保險有限公司營運。 在按揭保險保障下,置業人士向銀行申請按揭時,可以以較高成數借貸上車,以私人住宅為例,根據金管局指引,沒有按揭保險下,銀行最多借5成到6成,如果想借更多,便需要申請按揭保險。 銀行承造按揭時,我們總聽到「壓力測試」及「供款佔入息比率」等詞彙。

除然之外,壓測肥佬,雖然仍可借高成數樓按,但銀行有權選擇因此酬情調整按揭成數,未必會批足,譬如申請人借 9 成,最終或「爭少少」只批 85 成,有疑問記得向個別銀行詢問清楚。 您可用千居按揭計算機,只要輸入樓價、首期、按揭利率等數字,便可得出每月供款額。 以購買一個1,200萬元為例,放寬按保前的首期需要600萬元,現在僅需240萬元,大減六成。 至於本身有600萬元首期者,在放寬按保下可升呢至購買約1,560萬元的單位,按揭成數可做到約六成。

當你提出信貸申請時,如銀行或財務機構層在審批過程中曾查閱你的信貸紀錄而最後拒絕該申請,環聯會為你提供免費個人信貸報告,讓你了解原因。 信貸評分 (級) 是根據你的理財習慣而經過運算所得出的評分。 信貸評級不佳會影響信貸申請以及貸款年利率,令利息支出立即大增。 它記錄了你的信貸活動,助貸款人了解自己的財務信譽及狀況,使銀行或財務機構能有效率地批核信貸申請。

當業主想甩發展商二按、物業升值想套現,或希望將現有按揭轉到其他更低息的按揭計劃,順便賺取銀行及按揭轉介公司現金回贈時,就會用上轉按,而申請轉按時,業主是必須通過壓測的。 假如買家本身有按揭在身,剛好又儲夠首期或有一筆錢想入市買樓,在他為另一個物業申請按揭時,是需要通過壓力測試。 新手置業開支一闊三大,又要繳付樓價,同時可能還要預備一筆錢作裝修、添置傢具、搬屋以至供樓續航用的資金,因此一般人首次置業,大都會向銀行申請承造按揭,其中一個關鍵因素是壓力測試。

House730搵樓大本營是香港的搵樓平台/租屋網,齊集香港樓盤及樓市資訊,網羅業主及各大中小型地產代理的樓盤,助用戶找到心水香港樓盤,網上搵樓買樓更輕鬆。 放寬按保下,另一個要留意的地方是首期門檻大幅降低,但買樓成本不只首期,還有從價印花稅及地產代理佣金等,當買樓預算以百萬計地增加,總買樓成本亦一闊三大,手頭資金也要計清楚。 例如購買1,200萬元住宅,在放寬按保下除了240萬首期外,代理佣金及從價印花稅開支共57萬元,三項支出合共297萬元(見表二),決定前宜計算清楚手頭資金是否足夠各項開支。 至於1,200萬至1,920萬元的單位,可承造5成至8成按揭,上限為960萬元,較以往1,000萬元以上住宅只能做五成按揭,按揭額大幅提高。 總共有3間,分別是HKMC、QBE及Arch MI Asia Limited,大部份銀行均用HKMC,只有個別銀行會用其餘兩間。 3間的保費全部一樣,但最終貸款金額以及還款年期是按保公司決定。

必須好好評估是否負擔得來,否則難以應付突如其來的經濟環境轉變。 因此,有鬆手的銀行只計借 6 成按揭的「每月供款」。 至於銀行實際會用哪一種計法,建議申請人向個別銀行再作確認。 House730雲集香港各類型樓盤資訊,包括香港新樓盤或是二手樓、港九或是新界、住宅或是工商業大廈,務求為用戶提供最全面的樓盤資訊。

什麼是「壓力測試」?(stress Test)

當首置人士經按揭保險計劃置業,但壓測後超過了上限,有關按保都會增至原先保費約1成。 根據以上例子,陳生理論上只需要$53,736的月入便符合供款與入息比率50%的要求,即使超過壓力測試門檻的60%,亦可申請高成數按揭。 可惜,根據四大銀行提供的資訊,林鄭plan有一條不成文的規定。 換句話講,以陳生收入為例,是有很大機會借足85%因為壓力測試後的供款與入息比例低過65%。 當然銀行亦會進行盡職審查確保申請人信貸評級合格以及沒有其他外債。 申請九成按揭的人士也需要通過壓力測試,假如無法通過,銀行如認為供款與入息比率不超出上限,一樣可批9成按揭,不過保費要加一成。

所以有些人為了增加通過壓測的機會,就會利用租金收入加月入,再付一半首期。 如果想放租而未有正式租客入住,可向銀行提出「擬租金收入」,估算租值,例如2萬元,將這筆數轉為入息,即1.2萬元。 如租約已打釐印,又一直出租,有租金收入記錄做證明,銀行就打7折作入息。 另一個情況是如果有按揭在身,可能是其他住宅、車位按揭、做擔保人,或收入來源不是來自本地,DTI上限會減5%至10%,供款與入息比率及壓測會以40/50比例計。 至於1,200萬元的物業,以往並不納入按保計劃的範圍,最多只可借五成,若以三十年還款期計算,供款人的收入約5.7萬元就可以通過壓力測試。 現在雖然可以借盡八成,即按揭貸款達960萬元,但入息要求亦相應大幅飆升。

但當然值得注意一點,由於申請轉按的買家,按揭證券公司不會視之為「首置客」,因此最高只能夠承造80%按揭,也不能透過繳交額外保費以免卻「壓力測試」。 除非你是買公屋、居屋或者向財務公司、發展商借按揭,否則都需要通過壓力測試。 不過,在林鄭plan推出的情況下,首次置業人士有機會不需要通過壓力測試。

至於對申請人的要求,1,000萬至1,125萬元物業做八至九成按揭,貸款額上限為900萬元者,僅以首置人士為對象,並需要為固定受薪人士。 一些自僱人士,如保險從業員,可能沒有固定入息,銀行一般便會以6個月的平均入息作計算。 但有時銀行亦會對非固定收入人士審查更嚴謹,如在疫情之下,一些銀行便對非固定收入人士的入息以 8 折計算,令部分人壓測卡關。